Рішення № 140211665, 30.09.2026, Драбівський районний суд Черкаської області

Справа № 692/930/26

Провадження № 2/692/788/26

30.09.26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 вересня 2026 року Драбівський районний суд Черкаської області в складі: головуючого судді Чепурного О.П., при секретарі Бубир В.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в с-щі Драбів цивільну справу в порядку спрощеного провадження за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги мотивує тим, що 08.08.2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено кредитний договір про відкриття кредитної лінії №1432-3297. Кредитний договір разом з правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими позичальник був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов кредитного договору відповідачу було надано кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 7000,00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів, знижена % ставка 1,20% в день; стандартна % ставка 1,50 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач не повернув в повному обсязі кредит, внаслідок чого станом на 13.04.2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 17343,86 грн., становить :

- заборгованості за кредитом 4590,96 грн.;

-заборгованості за нарахованими процентами - 12752,90 грн.

Позивач вважає, що його позовні вимоги, викладені в позовній заяві є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню судом в повному обсязі.

Розгляд вказаної справи здійснюється в порядку спрощеного позовного провадження на підставі ухвали Драбівського районного суду від 10.06.2026 року.

Ухвалою суду відповідачу був наданий строк для подання заяви із обґрунтованими запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, а також строк для подання відзиву на позов.

Відповідач відзив на позовну заяву не надав.

Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося

Дослідивши письмові матеріали справи, суд дійшов наступних висновків.

Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цього Кодексу.

Судом встановлено, що 08.08.2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1432-3297, продукту «НА ВСЕ». Предметом договору стало те, що кредитодавець відкрив для позичальника не відновлювальну кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем відсотки за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Розділ 4 передбачає порядок та умови надання кредиту, порядок сплати процентів за користування кредитом. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 7000,00 грн., дата надання/видачі кредиту: 08.08.2024, тип процентної ставки фіксована, базовий період складає 14 календарних днів. Стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення договору складає 1,388 процентів. Строк кредитування складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 03.06.2025 року (п.4.9).

До матеріалів справи додано копію правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів). Додано копію паспорту споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, яка підписана відповідачем електронним підписом.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Таким чином, законодавство прямо передбачає можливість укладення електронного правочину шляхом його підписання одноразовим ідентифікатором, а такий спосіб підписання є належним способом волевиявлення сторони електронного правочину.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно постанов Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, якщо договір про надання фінансового кредиту підписаний за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами то підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений. У такий спосіб сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину.

В Розділі 13 договору «реквізити сторін» в графі позичальник вказані його паспортні дані, дата народження, РНОКПП, телефон, електронна пошта, номер особистого платіжного засобу, одноразовий ідентифікатор.

З огляду на зазначене, суд доходить висновку, що кредитний договір був укладений сторонами в електронній формі та підписаний позичальником шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Отже, сторони досягли згоди щодо істотних умов договору, а позичальник належним чином виразив своє волевиявлення на укладення кредитного договору, підстав вважати, що зазначений правочин не був укладений або що він не створив для сторін відповідних цивільних прав та обов`язків, судом не встановлено.

Враховуючи викладене, а також те, що відповідач не заперечує укладення кредитного договору, суд вважає укладеним кредитний договір, який підписаний позичальником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатора.

Згідно довідки про перерахування суми кредиту №1432-3297 від 08.08.2024 року, видача коштів за кредитним договором №1432-3297 від 08.08.2024 року здійснювалася за допомогою платіжної системи LiqPay 08.08.2024 року в сумі 7000,00 грн. на платіжну карту НОМЕР_1 , що також підтверджується квитанцією LiqPay id операції 2500655212, призначення платіжної операції видача кредитних коштів за договором 1432-3297 та дата платежу: 08.08.2024 року на суму 7000,00 грн.

Таким чином, судом встановлено, що кредитодавцем виконані умови договору щодо надання суми кредиту, що підтверджується матеріалами справи.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором №1432-3297 від 08.08.2024, станом на 13.04.2026 року загальний розмір грошових вимог кредитора до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору становлять 17343,86 грн., з яких:

- заборгованості за кредитом 4590,96 грн.;

-заборгованості за нарахованими процентами - 12752,90 грн.

Розмір заборгованості за тілом кредиту підтверджується матеріалами справи, а тому суд вважає дані обставини доведеними.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти) у строк і в порядку, що встановлені договором.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно з ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Щодо розміру нарахованих відсотків суд зазначає наступне.

З наданого до суду розрахунку заборгованості по відсоткам вбачається, що нарахування здійснювалось в межах строку кредитування узгодженого сторонами в договорі, а саме з 08.08.2024 по 03.06.2025 року.

Згідно п.4.6. нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50% за кожен день користування кредитом.

П. 4.12 передбачено, що денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 1,388 процентів.

При цьому відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 21.04.2024 включно) - протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 22.04.2024 включно до 19.08.2024 включно) - з 20.08.2024 включно та надалі 1%.

Одночасно за приписами п.9 ч.1 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування» у договорі по споживчий кредит зазначається денна процента ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.

Отже, за договорами про споживчий кредит денна процентна ставка повинна розраховуватись на дату укладення договору з урахуванням наявних законодавчих обмежень.

Кредитний договір № 1432-3297 укладений між сторонами 08.08.2024 зі строком кредитування 300 календарних днів зі стандартною відсотковою ставкою 1,50% в день, та станом на дату укладення договору Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» передбачав денну процентну ставку максимальним розміром саме 1,50% в день.

Водночас з 20.08.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки для договорів про споживчий кредит не може перевищувати 1 % - ч. 5 ст. 8, п.17 Розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування».

Отже, встановлення договором денної процентної ставки у розмірі 1,388 % суперечить імперативній вимозі закону та фактично обмежує право споживача на застосування встановленого законом максимального розміру денної процентної ставки.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). Окремого визнання такої умови недійсною в судовому порядку не вимагається.

Суд вважає, що така нікчемність не призводить до безоплатності фінансової послуги, а має наслідком застосування правила щодо максимального розміру денної процентної ставки визначеної законом.

Таким чином, умова кредитного договору про встановлення денної відсоткової ставки у розмірі 1,388 % в день є нікчемною та не може бути підставою для нарахування кредитодавцем процентів у такому розмірі.

Оскільки, денна процентна ставка за даним договором перевищує обмеження встановлені Законом України «Про споживче кредитування», тому суд розраховує її наступним чином.

У період з 08.08.2024 по 19.08.2024 (11 днів) розмір нарахованих процентів, розраховані позичальником за ставкою 1,20% та складають суму в розмірі 1008,00 грн.

У період з 20.08.2024 по 17.09.2024 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 7000,00 грн. становить 2030,00 грн. = (7000,00 грн. ?1 % ? 29 днів).

У період з 18.09.2024 по 15.10.2024 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 6576,82 грн. становить 1841,50 грн. = (6576,82 грн. ?1 % ? 28 днів).

У період з 16.10.2024 по 30.10.2024 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 6014,64 грн. становить 902,19 грн. = (6014,64 грн. ?1 % ? 15 днів).

У період з 31.10.2024 по 26.11.2024 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 5357,96 грн. становить 1446,64 грн. = (5357,96 грн. ?1 % ? 27 днів).

У період з 27.11.2024 по 03.06.2025 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 4590,96 грн. становить 8676,91 грн. = (4590,96 грн. ?1 % ? 189 днів).

А отже, сума нарахованих відсотків становить 15905,24 грн.

Водночас, відповідно до наданої відомості про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором №1432-3297, відповідачем було здійснено платежі на погашення кредиту на загальну суму 12243,22 грн., з яких 2409,04 грн. було зараховано в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту, 1050,00 грн. за комісіями. Решту суми платежів, яка складає 8784,18 грн., суд зараховує в рахунок погашення заборгованості за відсотками.

Таким чином, розмір відсотків за користування кредитом, які підлягають до стягнення становлять 7121,06 грн.

Таким чином, оцінюючі зібрані докази в їх сукупності та враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а також беручи до уваги вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а тому наявні правові підстав для часткового задоволення позовних вимоги про стягнення з відповідача суми заборгованості за тілом кредиту та відсотками (4590,96 грн. + 7121,06 грн.), які підтверджені проведеним судом розрахунком.

У відповідності з ст. 141 ЦПК України, стороні, на користь якого ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтвердженні судові витрати пропорційно до задоволених вимог. Позов задоволено на 67,52 %.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 526, 530, 549, 550, 551, 624, 625, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 141, 259, 265, 268, 273,280, 354 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в :

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1432-3297 від 08.08.2024 року в розмірі 11712 гривень 02 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судові витрати в розмірі 1797 гривень 65 копійки.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його оголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Головуючий