Рішення № 140173544, 22.09.2026, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/4093/26

Провадження № 2/127/1146/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.09.2026 м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі:

головуючої судді Бессараб Н.М.,

при секретарі Перевізник А.О.,

з участю представника відповідача - адвоката Ткачук В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

У лютому 2026 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Позов мотивований тим, що 21.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1368-3833.

Даний кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Кредитний договір, у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно умов кредитного договору, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 12500 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту; знижена процентна ставка 1,20% в день; стандартна процентна ставка 1,50% в день.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного договору. Однак, відповідач порушила взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 18.12.2025 виникла заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 64039 грн., з яких: 10439 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 53600 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 7600 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 56439 грн., а саме: 10439 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 46000 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

16.04.2026 надійшов відзив на позовну заяву. У відзиві вказано, що позивачем не надано суду належних доказів перерахування на банківський картковий рахунок відповідача грошових коштів в сумі 12500 грн. відповідно до умов договору №1368-3833 від 21.03.2024. Відповідачем за видачу кредиту було сплачено комісію в розмірі 15% від суми виданого кредиту. Відповідач вважає, що кошти сплачені в рахунок погашення комісії мають бути зараховані в рахунок погашення боргу по тілу кредиту, оскільки відповідно до абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Згідно із пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. З викладеного слідує, що умова про стягнення комісії за видачу кредиту є нікчемною.

Крім того, відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом №3498-IX від 22.11.2023. Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24.12.2023, а кредитний договір №1368-3833 укладено між сторонами 21.03.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, тому нарахування процентної ставки слід розраховувати у відповідності до чинного законодавства у розмірі 1%. За умовами кредитного договору строк кредиту становить 300 днів з 21.03.2024 по 14.01.2025. Виходячи з наданого позивачем розрахунку заборгованості за період з 21.03.2024 по 16.04.2025 по договору №1368-3833 відповідач сплатила 6061 грн. Таким чином, заборгованість відповідача по несплачених відсотках за договором може становити 31439 грн (125,00 грн (сума коштів, що має сплачуватися щоденно протягом строку дії договору за користування отриманими у позику коштами (12 500,00 грн х 1,00 % = 125,00 грн) х 300 днів (строк протягом якого розрахована заборгованість) - 6061 грн. (сума платежів)). Враховуючи вищезазначене, недоведеність позивачем отримання відповідачем кредитних та належних доказів на підтвердження розміру заборгованості, відповідач просила відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

Заслухавши пояснення представника відповідача та дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позову з таких підстав.

Судом встановлено, що 21.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1368-3833.

Даний кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Кредитний договір, у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п. 2.3 договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 (сто сорока) днів з дати отримання кредиту ануїтетними платежами згідно рекомендованого графіку оплат.

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту, становить 12500 грн. Дата надання/видачі кредиту: 21 березня 2024 року (п. 4.1 кредитного договору).

Відповідно до п. 4.3 договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована.

Пункт 1.1 кредитного договору передбачає, що базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору.

Відповідно до п. 4.4. кредитного договору, базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за договором за зниженою ставкою дати, які є останніми днями відповідних базових періодів (п. 4.5 договору).

Відповідно до п. 4.6 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процента ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом.

Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту (п. 4.7 договору).

Пункт 4.9 договору передбачає, що строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту: 14 січня 2025 року. Строк договору є рівним строку кредитування.

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 64550,55 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.11 договору).

У п. 5.1 договору зазначено, що позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування згідно Графіку платежів за договором за зниженою процентною ставкою, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця.

Договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем, номер пароля С5027).

21.03.2024 на платіжну карту ОСОБА_1 за допомогою системи платіжної системи LiqPay ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало кошти в розмірі 12500 грн. (платіж №2440201518), що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту №1368-3833 від 21.03.2024 та квитанцією.

Крім того, перерахування 21.03.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на платіжну карту ОСОБА_1 коштів в розмірі 12500 грн. підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» №20.1.0.0.0/7-260702/56265-БТ від 02.07.2026 та банківською випискою по рахунку ОСОБА_1 (а.с. 168-169).

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 18.12.2025 заборгованість ОСОБА_1 за договором №1368-3833 від 21.03.2024 становить в загальному розмірі 64039 грн., з яких: 10439 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 53600 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 7600 грн., ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з відповідача заборгованість у загальному розмірі 56439 грн., а саме: 10439 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 46000 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Оскільки ОСОБА_1 , уклавши договір в електронній формі за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, погодилася з умовами, які вважала зручними для себе та підтвердила умови отримання кредиту, відтак укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача і цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Матеріалами справи підтверджується, що між сторонами укладено кредитний договір, за умовами якого відповідач отримала грошові кошти у розмірі 12500 грн. та взяла на себе зобов`язання щодо їх повернення разом із процентами у строки та порядку, визначені договором. Водночас, відповідач свої зобов`язання належним чином не виконала, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.

Звертаючись до суду із даним позовом, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №1368-3833 від 21.03.2024 в загальному розмірі 56439 грн., а саме: 10439 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 46000 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами. При цьому, із розрахунку заборгованості слідує, що проценти нараховані в межах строку дії договору (з 21.03.2024 по 14.01.2025), тобто за 300 днів користування кредитом, в розмірі 53600 грн. З урахуванням часткового списання заборгованості в розмірі 7600 грн., позивач просить стягнути заборгованість за процентами в розмірі 46000 грн.

Заперечуючи щодо вимог позову, відповідач ОСОБА_1 наголошувала на тому, що враховуючи положення Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ, який прийнято 22 листопада 2023 року, при визначенні розміру заборгованості слід застосовувати денну процентну ставку в розмірі 1%.

Відповідачем надано власний розрахунок заборгованості, згідно якого заборгованість відповідача по несплачених відсотках за договором може становити 31439 грн (125,00 грн (сума коштів, що має сплачуватися щоденно протягом строку дії договору за користування отриманими у позику коштами (12 500,00 грн х 1,00 % = 125,00 грн) х 300 днів (строк протягом якого розрахована заборгованість) - 6061 грн. (сума платежів)).

Перевіривши розрахунки сторін, суд наводить власний розрахунок.

Встановлено, що кредитний договір №1368-3833 укладено між сторонами 21.03.2024.

З 21.03.2024 по 16.04.2025 ОСОБА_1 (згідно розрахунку заборгованості) було сплачено у загальному 6061 грн., з яких:

1) 18.09.2024 відповідачем внесено кошти в сумі 2061 грн., з них 1875 грн. зараховано на погашення одноразової комісії за видачу кредиту, сплата якої передбачена п. 4.7 кредитного договору та 125 грн. зараховано на погашення відсотків;

2) 28.10.2024 відповідачем внесено кошти в сумі 2000 грн., які зараховано на погашення відсотків;

3) 16.04.2025 відповідачем внесено кошти в сумі 2000 грн., які зараховано на погашення основного боргу.

У п. 4.6 кредитного договору зазначено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту у розмірі 1,50% за кожен день користування кредитом.

22 листопада 2023 року було прийнято Закон України №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до розділу II «Прикінцеві та перехідні положення» цього закону, він набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування.

Закон України №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.

У частині 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, чинній на момент укладення договору) зазначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

У пункті 17 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

У листі Національного банку України від 19 лютого 2024 року №14-0004/12097 «Щодо дотримання законодавства у сфері споживчого кредитування» надано роз`яснення щодо виконання окремих вимог Закону №3498-ІХ.

Так, у пункті 2 вказаного листа зазначено, що протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом №3498-ІХ, тобто до 20 серпня 2024 року включно, встановлено максимальний розмір денної процентної ставки, який не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %, тобто до 22 квітня 2024 року включно; протягом наступних 120 днів - 1,5 %, з 23 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року включно.

З 21 серпня 2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 Закону «Про споживче кредитування», не може перевищувати 1%.

Враховуючи, що кредитний договір №1368-3833 укладено 21.03.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», відтак за період з 21.03.2024 по 20.08.2024 (період встановлених законодавством наступних 120 днів) проценти могли нараховуватись із застосуванням максимального розміру денної процентної ставки в розмірі 1,5%.

А вже з 21.08.2024 по 14.01.2025 проценти повинні нараховуватись відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» за денною ставкою 1%.

Відтак, за 300 днів користування кредитом підлягали до сплати проценти у загальному розмірі 46537,50 грн.:

1) за період з 21.03.2024 по 03.04.2024 (за 14 днів) проценти нараховувалися за зниженою процентною ставкою 1,20% в день 2100 грн.;

2) за період з 04.04.2024 по 20.08.2024 (за 139 днів) проценти нараховувалися за ставкою 1,50% в день 26062,50 грн.;

3) з 21.08.2024 по 14.01.2025 (за 147 днів) проценти повинні нараховуватися за ставкою 1% в день 18375 грн.;

З урахуванням суми, яка була сплачена відповідачем та спрямована позивачем на погашення заборгованості за процентами, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за процентами у розмірі 44412,50 грн. (46537,50 грн. проценти, які підлягали сплаті за 300 днів користування кредитом 2125 грн. сплачених відповідачем і зарахованих на погашення процентів = 44412,50 грн.).

Також суд враховує, що 16.04.2025 відповідачем було внесено кошти в сумі 2000 грн., які зараховано на погашення основного боргу, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 10439 грн. заборгованості за тілом кредиту.

Підписавши кредитний договір, відповідач погодилася з його умовами, в тому числі й щодо сплати одноразової комісії за видачу кредиту в сумі 1875 грн., що передбачено п. 4.7 кредитного договору. Тому зарахування позивачем внесених 18.09.2024 відповідачкою коштів в розмірі 1875 грн. на погашення одноразової комісії за видачу кредиту відповідає умовам договору та закону.

Враховуючи вищевикладене, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 54851,50 грн., з яких: 10439 грн. заборгованість за кредитом; 44412,50 грн. заборгованість за процентами.

При зверненні до суду позивачем було сплачено судовий збір в розмірі 2662,40 грн.

Оскільки позовні вимоги задоволено частково (на 97,19%), тому відповідно до ст. 141 ЦПК України 2587,59 грн. сплаченого судового збору підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Варте уваги те, що повне рішення суду по даній справі складено з урахуванням виправленої судом арифметичної помилки, допущеної у резолютивній частині скороченого рішення суду відповідно до ухвали суду від 28.09.2026.

На підставі викладеного, ст.ст. 2, 5, 10-13, 76-81, 89, 141, 211, 263-265, 274-279, 352, 354 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс» заборгованість за кредитним договором №1368-3833 від 21.03.2024 в загальному розмірі 54851,50 грн., з яких: 10439 грн. заборгованість за кредитом; 44412,50 грн. заборгованість за процентами та 2587,59 грн. судового збору.

В задоволенні решти суми позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено сторонами до Вінницького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УкрКредитФінанс», ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133 м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 .

Повне рішення суду складено 28.09.2026.

Суддя: