Рішення № 140020932, 24.09.2026, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/26972/26

Провадження 2/127/7455/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 вересня 2026 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі головуючого судді Горбатюка В.В.,

за участю секретаря судового засідання Соушко Ю.О.,

представника відповідача Скользнєвої В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

У провадженні Вінницького міського суду Вінницької області перебуває цивільна справа за позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1521-2712 від 04.03.2025 у розмірі 131 478,39 грн.

Позов мотивовано тим, що 04.03.2025 сторони в електронній формі уклали договір про відкриття кредитної лінії № 1521-2712, за умовами якого позивач надав відповідачці 20 400,00 грн. У подальшому на підставі додаткових угод від 06.03.2025, 28.04.2025 та 07.07.2025 кредитодавець надав додаткові кредитні кошти. Відповідачка здійснювала платежі за договором, однак зобов`язання у повному обсязі не виконала.

Позивач зазначив, що станом на 02.06.2026 заборгованість становить 131 478,39 грн, з яких: 24 300,00 грн - заборгованість за кредитом; 67 068,00 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом; 36 465,39 грн - проценти річних, нараховані на підставі ст. 625 ЦК України; 3 645,00 грн - заборгованість за комісією. Просив стягнути вказану суму та понесені судові витрати.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 04.08.2026 відкрито провадження у справі та постановлено розглядати її в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник відповідача адвокат Скользнєва В.В. 14.08.2026 подала відзив на позовну заяву, у якому просила задовольнити позов частково та зменшити суму заборгованості до 33 159,48 грн.

Заперечуючи проти заявленого розміру заборгованості, представник відповідача посилалася на те, що нараховані відповідно до ст. 625 ЦК України 36 465,39 грн не підлягають стягненню у зв`язку з дією п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України. Комісію за надання кредиту вважала неправомірною, посилаючись, зокрема, на постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.12.2019 у справі № 524/5152/15-ц.

Щодо процентів за користування кредитом представник відповідача зазначила, що їх розмір є неспівмірним із сумою отриманих кредитних коштів, суперечить засадам справедливості, добросовісності та розумності, тому просила обмежити їх 50 відсотками від суми кредиту. За наведеним у відзиві розрахунком відповідач визнавала 24 300,00 грн основного боргу та 8 859,48 грн процентів.

Крім того, відповідачка заявила про стягнення з позивача 8 000,00 грн витрат на професійну правничу допомогу. На підтвердження цих витрат до відзиву додано договір про надання правової допомоги від 04.08.2026, акт здачі-приймання наданих послуг від 10.08.2026 та квитанцію до прибуткового касового ордеру від 10.08.2026 на суму 8 000,00 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явилася, подала клопотання про розгляд справи за відсутності позивача.

Представник відповідача Скользнєва В.В. у судовому засіданні підтримала відзив та просила позов задовольнити частково.

Дослідивши письмові докази та оцінивши їх у сукупності, суд встановив такі обставини.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 04.03.2025 уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 1521-2712. Відповідачка підписала договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором A4181.

Пунктами 4.1, 4.3 договору визначено суму кредиту 20 400,00 грн та строк кредитування 365 календарних днів. Пункт 4.7 передбачає плату за видачу кредиту у формі процентів за користування кредитом та одноразової комісії за видачу кредиту. Комісія за видачу первісної суми кредиту становила 15 відсотків від суми кредиту.

Відповідно до пункту 4.10 договору стандартна процентна ставка становить 1,00 відсоток за кожен день користування кредитом протягом перших 180 календарних днів та 0,74 відсотка за кожен день користування кредитом починаючи зі 181 календарного дня до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту - залежно від того, яка дата настане раніше. Договором також передбачено можливість застосування промо-ставки 0,90 відсотка на день та зниженої процентної ставки за умовами програми лояльності.

Пункти 4.17-4.20 договору визначають денну процентну ставку у розмірі 0,918 відсотка та містять її розрахунок за формулою ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100 %. Загальні витрати за споживчим кредитом у цьому розрахунку становлять 68 324,34 грн і включають проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та передбачені договором витрати на платіжні послуги.

Сторони 06.03.2025 уклали додаткову угоду, підписану відповідачкою одноразовим ідентифікатором A8775. За цією угодою кредитодавець надав 6 900,00 грн додаткових кредитних коштів, а денна процентна ставка після зміни умов кредитування становила 0,892 відсотка.

Сторони 28.04.2025 уклали наступну додаткову угоду, підписану відповідачкою одноразовим ідентифікатором A7931, за якою кредитодавець надав 22 300,00 грн додаткових кредитних коштів. Денна процентна ставка після укладення цієї угоди становила 0,922 відсотка.

Сторони 07.07.2025 уклали додаткову угоду, підписану відповідачкою одноразовим ідентифікатором A7618, за якою кредитодавець надав відповідачці 24 300,00 грн додаткових кредитних коштів. На момент її укладення неповернута сума кредиту та несплачені проценти і комісія за попередніми операціями становили 0,00 грн. Відповідачка зобов`язалася повернути 24 300,00 грн протягом 365 календарних днів та сплатити проценти і комісію за видачу додаткових коштів.

Пункт 2.6 додаткової угоди від 07.07.2025 встановлює одноразову комісію за видачу додаткових кредитних коштів у розмірі 15 відсотків від 24 300,00 грн, тобто 3 645,00 грн. За пунктом 2.8 стандартна процентна ставка становить 1,00 відсоток на день протягом перших 180 календарних днів та 0,74 відсотка на день починаючи зі 181 календарного дня. Розрахована з урахуванням загальних витрат денна процентна ставка після укладення цієї додаткової угоди становить 0,918 відсотка.

Надання кредитних коштів підтверджують довідки та квитанції платіжної установи ТОВ «ФК «Контрактовий дім». Зокрема, довідка про платіжну операцію від 07.07.2025 підтверджує перерахування 24 300,00 грн за договором № 1521-2712 на платіжний засіб відповідачки. Отримання кредитних коштів та залишок основного боргу у розмірі 24 300,00 грн відповідачка не оспорює.

Розрахунок заборгованості за договором № 1521-2712 містить щоденне нарахування процентів. Із 181 дня користування останньою сумою кредиту позивач застосовував ставку 0,74 відсотка на день. Станом на 02.06.2026 розрахунок містить 24 300,00 грн неповернутого кредиту, 67 068,00 грн несплачених процентів за користування кредитом, 36 465,39 грн процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України, та 3 645,00 грн несплаченої комісії.

У матеріалах справи міститься вимога ТОВ «Укр Кредит Фінанс» від 05.06.2026 про дострокове повернення кредиту, у якій зазначено про наявну станом на 02.06.2026 заборгованість та необхідність її погашення протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги.

Суд надає правову оцінку встановленим обставинам та застосовує такі норми права.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції другою стороною.

Відповідно до ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти, тобто кредит, позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 глави 71 ЦК України і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти однією стороною та її прийняття другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття може бути надана шляхом надсилання електронного повідомлення, заповнення формуляра заяви про прийняття такої пропозиції в електронній формі або вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Електронні документи, пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи; докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має підписати сторона електронного правочину, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

На дату укладення договору діяло встановлене Законом України від 22.11.2023 № 3498-IX обмеження максимальної денної процентної ставки за споживчим кредитом.

Відповідно до ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка розраховується у процентах за такою формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Загальні витрати за споживчим кредитом охоплюють витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника та третіх осіб.

Договір від 04.03.2025 укладено після набрання чинності зазначеними змінами. Розрахована відповідно до закону денна процентна ставка становила 0,918 відсотка, а після додаткових угод - 0,892 відсотка, 0,922 відсотка та 0,918 відсотка відповідно. Кожне з цих значень є меншим за граничний розмір 1 відсоток. Стандартна ставка, за якою позивач фактично нараховував проценти, також не перевищувала 1 відсотка на день: 1,00 відсоток протягом перших 180 днів та 0,74 відсотка надалі.

Розрахунок позивача підтверджує, що 67 068,00 грн є саме процентами за користування кредитом, нарахованими в межах погодженого сторонами строку кредитування за передбаченою договором ставкою. Суд не встановив розрахунку, який би свідчив про застосування позивачем денної процентної ставки понад установлене законом обмеження.

Доводи відзиву про необхідність обмежити договірні проценти 50 відсотками від загальної суми отриманих кредитних коштів не ґрунтується на нормах, які регулюють плату за правомірне користування кредитом.

У постанові від 07.09.2026 у справі № 552/672/23 (провадження № 61-4595сво25) Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду зазначив, що якщо споживач не пред`явив вимог про оспорення умови чи договору про споживчий кредит або про зміну договору, суд не може самостійно змінювати договір і зменшувати розмір процентів за користування кредитом, посилаючись на несправедливість відповідної умови. Водночас нечіткі або двозначні умови договору зі споживачем підлягають тлумаченню на користь споживача.

У цій справі умови щодо процентної ставки сформульовані однозначно, відповідачка не заявила самостійної вимоги про визнання відповідної умови недійсною або про зміну договору, а встановлене законом імперативне обмеження денної процентної ставки дотримано. Тому підстав для зменшення 67 068,00 грн договірних процентів до 8 859,48 грн, як просить відповідачка, немає.

Заперечення відповідачки щодо комісії за видачу кредиту суд також не приймає.

Закон України «Про споживче кредитування», який підлягає застосуванню до договору від 04.03.2025, відносить до загальних витрат за споживчим кредитом, зокрема, комісії та інші обов`язкові платежі, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Відповідна комісія повинна бути визначена договором та врахована при розрахунку вартості кредиту.

У постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) Велика Палата Верховного Суду зазначила, що після набрання чинності Законом України «Про споживче кредитування» закон безпосередньо передбачає право кредитодавця встановлювати у договорі комісії, пов`язані з кредитом. Нікчемною є умова про оплатність тієї послуги, яку закон зобов`язує кредитодавця надавати споживачеві безоплатно, зокрема інформації про стан кредитної заборгованості, що надається один раз на місяць.

Комісія, заявлена позивачем у цій справі, не є щомісячною платою за надання інформації про стан кредиту чи іншою платою за послугу, яка відповідно до закону повинна надаватися безоплатно. Пункт 4.7 договору визначає її як одноразову комісію, що нараховується в дату видачі кредиту. Пункт 2.6 додаткової угоди від 07.07.2025 прямо встановлює комісію за видачу 24 300,00 грн додаткових кредитних коштів у розмірі 15 відсотків, тобто 3 645,00 грн. Цю комісію включено до загальних витрат за кредитом і враховано при розрахунку денної процентної ставки 0,918 відсотка.

Посилання представника відповідача на постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.12.2019 у справі № 524/5152/15-ц не змінює цього висновку. Правовий висновок у тій справі сформовано щодо правовідносин, які виникли за попереднього правового регулювання. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 окремо врахувала зміну законодавства після набрання чинності Законом України «Про споживче кредитування» та розмежувала дозволені законом платежі і плату за послуги, які мають надаватися безоплатно.

За таких обставин 3 645,00 грн несплаченої одноразової комісії за видачу кредитних коштів підлягають стягненню.

Інший правовий характер мають 36 465,39 грн, які позивач нарахував відповідно до ст. 625 ЦК України.

Стаття 625 ЦК України встановлює відповідальність боржника за порушення грошового зобов`язання. Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.

Договір сторони уклали 04.03.2025, а всю заявлену суму процентів за ст. 625 ЦК України позивач нарахував у період дії воєнного стану. Імперативне положення п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України звільняє відповідачку від такої відповідальності незалежно від погодженої сторонами умови договору. Тому вимога про стягнення 36 465,39 грн процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України, задоволенню не підлягає.

Оцінивши наданий позивачем розрахунок разом з умовами договору, додаткових угод та доказами руху коштів, суд встановив наявність у відповідачки 24 300,00 грн неповернутого кредиту, 67 068,00 грн несплачених процентів за користування кредитом та 3 645,00 грн несплаченої комісії за видачу кредиту. Загальна сума заборгованості, яка підлягає стягненню, становить 95 013,00 грн.

Позов підлягає частковому задоволенню: у частині стягнення 95013,00 грн - задоволенню, у частині стягнення 36 465,39 грн процентів за ст. 625 ЦК України - відмові.

Судові витрати суд розподіляє пропорційно розміру задоволених позовних вимог відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України.

За подання позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс» сплатило 2 662,40 грн судового збору. Позов задоволено на 95 013,00 грн із заявлених 131 478,39 грн, що становить 72,27 % від заявлених позовних вимог.Тому з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 1923,99 грн судового збору (2 662,40 грн ? 72,27 %).

Відповідачка документально підтвердила 8 000,00 грн витрат на професійну правничу допомогу. Позивач не заявляв клопотання про зменшення цих витрат та не надав заперечень щодо їх розміру. З огляду на часткову відмову в позові у сумі 36 465,39 грн із 131 478,39 грн з позивача на користь відповідачки підлягає стягненню 2 218,79 грн витрат на професійну правничу допомогу (частка відмовлених вимог: 36 465,39 грн ? 131 478,39 грн ? 100 = 27,7349%; правнича допомога - 8 000,00 грн ? 27,7349 % = 2 218,79 грн.).

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 89, 133, 137, 141, 259, 263-265, 268, 273, 274, 279 ЦПК України, ст. 525, 526, 625, 629, 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, Законом України «Про споживче кредитування», Законом України «Про електронну комерцію», суд

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1521-2712 від 04.03.2025 у розмірі 95 013 (дев`яносто п`ять тисяч тринадцять) грн, з яких: 24 300 грн - заборгованість за кредитом; 67 068 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом; 3 645 грн - заборгованість за комісією за видачу кредиту.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 1 923 (одну тисячу дев`ятсот двадцять три) грн 99 коп. судового збору.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на користь ОСОБА_1 2 218 (дві тисячі двісті вісімнадцять) грн 79 коп. витрат на професійну правничу допомогу.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо розгляд справи здійснювався без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не вручено у день його проголошення чи складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційну скаргу подано протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 24 вересня 2026 року.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 .

Суддя В. В. Горбатюк