Рішення № 139877669, 16.09.2026, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/24807/26

Провадження № 2/127/6789/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2026 рокум. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Іщук Т. П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1435-8081 від 16 серпня 2024 року в розмірі 30580,20 грн.

Свої вимоги мотивувало тим, що 16 серпня 2024 року між сторонами у справі за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1435-8081. Даний кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник була попередньо ознайомлена. Кредитний договір був укладений в письмові формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідачці було надано одноразовий ідентифікатор А2102, для підписання кредитного договору №1435-8081 від 16 серпня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.

Відповідно до умов договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб в розмірі 7000,00 грн, строком кредитування 365 днів, базовий період - 14 днів, зі зниженою відсотковою ставкою 1,50% в день, стандартна відсоткова ставка становить 1,50 %, а пільгова - 0,01% в день.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору, що підтверджується квитанціями про перерахування коштів. Вказані дії були вчиненні позивачем через партнера АТ КБ «Приватбанк» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі «LigPay» від 02 грудня 2019 року.

Відповідач порушила умови договору, не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем. Станом на 06 травня 2026 року виникла заборгованість за кредитом у розмірі 35301,00 грн, з яких: 7000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 28301,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості відповідачки за нарахованими процентами у загальній сумі 4720,80 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30580,20 гривень. За викладених обставин, позивач просить стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину в розмірі 30580,20 грн з яких: 7000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 23580,20 - грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також судовий збір в розмірі 2662,40 грн.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 16 липня 2026 року було відкрите спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачкою відзиву на позов.

Користуючись своїм правом відповідач ОСОБА_1 через свого представника адвоката Підодвірного Т. І. надала суду відзив на позовну заяву в якому просила відмовити в задоволені позову в повному обсязі. Відзив мотивувала тим, що в матеріалах справи відсутні докази укладення кредитного договору, а саме оферта на укладення кредитного договору, акцепт оферти на укладення кредитного договору, інформація про ідентифікацію особи під час укладення спірного договору, відповідь особи, яка проходила ідентифікацію про прийняття пропозиції (акцепт), підтвердження вчинення електронного правочину, яке повинен був отримати позичальник, при укладанні договору, інформацію від мобільного оператора про належність номера телефону саме відповідачеві, підтвердження направлення смс-повідомлення на цей номер, тобто доказів відправлення одноразового ідентифікатора відповідачеві. Також неможливо перевірити підписання оспорюваного кредитного правочину кредитодавцем через відсутність доказів. Одночасно, звернення з вимогою про визнання недійсним правочину, який аргументовано тим, що цей договір не підписувався і не укладався, не є правомірним способом захисту та не є ефективним.

Вказує, що позивачем також не надано жодного доказу на підтвердження виконання товариством вимог кредитного договору щодо перерахування кредитних коштів на рахунок відповідачки, а наявний лист АТ КБ «Приватбанк» не відноситься до первинних документів, які оформлені відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Крім того, звертає увагу, що у вказаному листі відсутня інформація щодо особи отримувача коштів, повного карткового рахунку на який було перераховано кошти, що унеможливлює ідентифікувати особу отримувача. Довідка ж видачі кредиту, на яку також посилається позивач теж не відноситься до первинних облікових документів, а тому не є належним та допустимим доказом отримання відповідачкою коштів. При цьому, вказана довідка виготовлено позивачем самостійно та не визнається відповідачкою. Також зазначає, що позивачем не надано доказів, що відповідач володіє/використовує картку, неповний номер якої зазначено у листі.

Крім того, відповідач зазначає, що позивач не привів умови договору позики до відповідності Закону України "Про споживче кредитування" в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою більше 1% в день, що суперечить вищенаведеним нормам чинного законодавства.

Позивач правом подання відповіді на відзив не скористався.

Справа розглядається (сформована та зберігається) в змішаній формі.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного.

Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1ст. 3 ЦК України.

Статтею 6 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

Відповідно до ч. 1ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ч. 1ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ч. 1, 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною ( сторонами ).

Загальні правила щодо форми договору визначено вст. 639 ЦК України, згідно із якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Тобто будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205,207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Уст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Згідно з п. 2 ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом, зокрема, заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом, оскільки ст. 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20, який є обов`язковим для врахування судом відповідно до ч. 4ст. 263 ЦПК України.

Судом установлено, що 16 серпня 2024 року між сторонами за допомогою веб-сайту https://creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, між сторонами було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa».

Відповідно до п. 3.2 кредитного договору, для укладання цього договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надав кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на вебсайті кредитодавця або у мобільному додатку, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані кредитодавцю через систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою вебсайту кредитодавця/мобільним додатком та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІКС кредитодавця через вебсайт кредитодавця або мобільний додаток та формується позичальнику його особистий розділ у ІКС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно п.3.2. цього договору, зокрема, але не виключно, в один із наступних способів: у СМС-повідомленні; з використання сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); електронним листом; шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю(п. 3.3 кредитного договору).

Згідно п. 3.4. кредитного договору, за результатами розгляду наданої позичальником інформації, кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, у тому числі але не обмежуючись проводить автентифікацію банківської платіжної картки та/або банківського рахунку позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов`язань за цим договором.

Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет, а також у інші способи, передбачені Правилами (п. 3.7 кредитного договору).

Згідно з п. 3.8 кредитного договору, після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору у особистому кабінеті стає доступним введення позичальником реквізитів електронного платіжного засобу споживача або обрання збережених реквізитів електронного платіжного засобу споживача, з використанням яких на рахунок позичальника будуть зараховані грошові кошти, надані у кредит за цим договором. Далі позичальник здійснює відповідні дії в особистому кабінеті у наступному порядку: - ознайомлюється з інформацією у паспорті споживчого кредиту, який має форму електронного документа, підписаного кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу, який сформовано для ознайомлення позичальника до укладення договору з умовами кредитування, погодженими такому позичальнику кредитодавцем, з урахуванням умов щодо суми кредиту та базового періоду сплати відсотків, обраних позичальником під час формування заявки в особистому кабінеті та з додатком, у якому передбачена інформація, необхідна для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Позичальник підтверджує ознайомлення з паспортом споживчого кредиту шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати»; - ознайомлюється з наданою кредитодавцем пропозицією (офертою) укласти договір, яка підписана кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Надана кредитодавцем пропозиція (оферта) є пропозицією укласти електронний договір у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає усі умови, на яких позичальнику пропонуються укласти договір; - надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) кредитодавця шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати». Вчинення таких дій вважається відповіддю позичальника про прийняття (акцепт) ним пропозиції (оферти) кредитодавця укласти електронний договір у розумінні абз. 3 ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію». Одноразові ідентифікатори надсилаються кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, вказаним позичальником у ІКС кредитодавця, в тому числі, але не виключно: з використанням номеру телефона заявника (надсилання СМС-повідомлення на такий номер телефону або надсилання повідомлення з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо) або шляхом здійснення дзвінку на такий номер телефону та повідомлення одноразового ідентифікатора; з використанням адреси електронної пошти Заявника (надсилання електронного листа на таку адресу електронної пошти). Спершу кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для підписання паспорту споживчого кредиту. Після підписання позичальником паспорту споживчого кредиту, кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для акцептування оферти та укладення договору. Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора здійснюється шляхом введення отриманого одноразового ідентифікатора у відповідне поле форми на вебсайті кредитодавця/у мобільному додатку.

Відповідно до п. 3.9 кредитного договору, безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього договору у формі електронного документа та примірник (оригінал) цього договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. договору.

Договір про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (номером ідентифікатора) А2102. Договір містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 , а також електронну адресу, інші особисті ідентифікуючі дані позичальниці.

Верховний Суд в постанові від 07 жовтня 2020 року в справі № 127/33824/19 виснував, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.

У постанові Верховного Суду від 31 січня 2024 року у справі № 671/1832/20 зазначено, що кредитний договір, укладений в електронній формі через інформаційно-телекомунікаційну систему кредитодавця з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, є дійсним та рівнозначним договору в письмовій формі. Для підтвердження укладення такого договору достатньо доказів проходження позичальником процедури ідентифікації (надання паспортних даних, ІПН, телефону, email) та підписання договору шляхом введення одноразового ідентифікатора.

Укладання кредитного договору в електронному вигляді регулюється Законом України «Про електронну комерцію». Такий договір укладається шляхом акцепту оферти через інформаційно-телекомунікаційну систему, із застосуванням електронного підпису, зокрема одноразового ідентифікатора. Електронний договір, підписаний у передбаченому законом порядку, прирівнюється до письмового.

Особа, що укладає електронний договір, має бути ідентифікована за допомогою особистих даних (паспорт, ІПН, телефон, банківська картка тощо). Відповідно до законодавства, факт входу користувача в особистий кабінет, подання заявки, акцепт умов та підтвердження через одноразовий ідентифікатор свідчать про волевиявлення на укладення договору.

Разом з тим відповідачкою не вказано, яким чином у позивача наявні її особисті дані, такі як електрона адреса, ідентифікаційний номер, серія та номер паспорта та дата його видачі, а також номеру мобільного телефону, саме за допомогою якого і відбулася активація (підписання) кредитного договору.

З огляду на викладені обставини не заслуговують на увагу доводи відповідачки, що позивачем не надано доказів належної ідентифікації особи, яка підписала договір та доказів використання саме відповідачкою електронного підпису.

Крім того, відповідачка не надала доказів, а суд не встановив обставин, які б свідчили, що договір укладений не нею.

Водночас дії кредитора під час вчинення даного електронного правочину, відповідають Закону України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Отже, суд, дослідивши надані докази в їх сукупності, дійшов висновку про доведення укладення кредитного договору між сторонами. В суду відсутні підстави стверджувати про неналежність поданих доказів та сумніви щодо них не виникають. Таким чином, підстав для висновку про відсутність між сторонами договірних правовідносин або про неукладеність кредитного договору судом не встановлено.

Також відповідачка за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «А2102» підписала Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», затверджених наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №57-П від 14 червня 2024 року та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики НБУ, а за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «А2495» паспорт споживчого кредиту. Вказані обставини свідчать про ознайомлення відповідачки з умовами кредитування та погодження нею порядку і строків виконання зобов`язань за кредитним договором.

Із умов договору про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» від 16 серпня 2024 року слідує, що кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умовами цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.1, 2.2 кредитного договору).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 7000,00 гривень. Дата надання/видачі кредиту 16 серпня 2024 року (п.4.1, 4.2 кредитного договору).

Відповідно до п. 4.6 договору, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Відповідно до п. 4.7 кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

За п. 10.1 договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставкою (-ми): пільгова процентна ставка становить 0,01% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Позичальнику протягом першого базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за пільговою процентною ставкою. Якщо при цьому позичальнику також надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування кредитом за промо ставкою, зазначене означає, що проценти за користування кредитом за пільговою процентною ставкою нараховуються позичальнику з наступного для після завершення періоду сплати процентів за промо ставкою. Якщо вказаний в цьому п.10.1 договору розмір зниженої процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що розмір зниженої процентної ставки дорівнює розміру пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за пільговою процентною ставкою фактично надається до 180 календарного дня користування кредитом (включно). Знижена процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом до 180 дня користування кредитом (включно), яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом за умови своєчасного і належного виконання позичальником умов договору щодо оплати кредиту та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Право користування кредитом за пільговою процентною ставкою протягом першого базового періоду надається позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 договору за умови, що позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, нараховані за пільговою процентною ставкою та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) не пізніше останнього дня першого базового періоду шляхом сплати кредитодавцю обов`язкового платежу у повному обсязі. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих за пільговою процентною ставкою процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) не пізніше останнього дня першого базового періоду, нарахування процентів за користування кредитом за перший базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за промо-ставкою, якщо позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування кредитом за промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за промо-ставкою та/або комісії за видачу кредиту). Надалі нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів та/або комісії за видачу кредиту. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів та комісії за видачу кредиту подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою (в межах періоду, протягом якого може застосовуватися знижена процентна ставка відповідно до умов п. 10.1 договору). (п. 10.2 кредитного договору).

Згідно п.п. 4.9 - 4.10 кредитного договору, сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою; - 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Згідно п. 1.1 кредитного договору базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через вебсайт кредитодавця або мобільний додаток.

Відповідно до п. 4.8. договору, базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальником здійснено дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань позичальника за договором. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього договору, починається перебіг нового базового періоду, за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту, у такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику - 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 15 серпня 2025 року. Продовження строку кредитування або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладення додаткової угоди до цього договору. У такому випадку актуальний строк кредитування зазначається в останній укладеній сторонами додатковій угоді до цього договору, якою змінювався строк кредитування. (п. 4.13 кредитного договору).

Згідно п.п. 4.14-4.15, 4.17 кредитного договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 14061,71%, а орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає 41181,00 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають 34181,00 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Денна процентна ставка 1,338 % (п.4.19 договору).

Відповідно до п. 5.1 кредитного договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Згідно з п. 12.1 кредитного договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті кредитодавця або у мобільному додатку, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Отже сторони погодили умови, порядок виконання зобов`язання, визначили розмір процентів за користування коштами, строк кредитування та досягли згоди з усіх істотних умов договору від 16 серпня 2024 року.

Згідно довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів «LigPay» здійснено платіж № 2504442107 від 16 серпня 2024 року на card_mask № НОМЕР_1 в сумі 7000,00 грн, тип операції: «видача кредиту».

Вказана обставина також підтверджуються квитанцією «LigPay».

Вказані докази є достатніми та свідчать про належне виконання ТОВ «Укр Кредит Фінанс» своїх зобов`язань за договором щодо надання кредитних коштів відповідачці.

Натомість відповідачка, заперечуючи проти позову, не подала жодних належних та допустимих доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на її рахунок, або доказів того, що рахунок, зазначений у договорі, їй не належить. Зокрема, відповідачка не надала виписки зі свого особового рахунку, доступ до якого вона має як клієнт банку, не отримала відповідних відомостей від банку-емітента платіжної картки, а також не подала довідки про відсутність у неї платіжної картки № НОМЕР_1 на момент здійснення перерахування коштів. За таких обставин доводи відповідачки щодо ненадання позивачем доказів перерахування ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та отримання нею кредитних коштів у сумі 7000,00 грн, а також щодо відсутності в матеріалах справи первинних документів не заслуговують на увагу.

Крім того, матеріали справи не містять доказів, які б спростовували доводи позивача, і відповідачка таких доказів суду не надала, що відповідно до вимог статей 12 та 81 ЦПК України є її процесуальним обов`язком.

При цьому суд звертає увагу, що обов`язок доказування передбачає не лише обов`язок позивача довести свої вимоги, але й обов`язок відповідача спростувати такі вимоги, (частина 1 статті 81 ЦПК України), а не лише покликатися на обов`язок позивача в доведенні.

Також, суд зазначає, що доводи відповідача про відсутність у матеріалах справи реквізитів повного карткового рахунку позичальника теж не заслуговують на увагу. Сам по собі факт часткового зазначення номера картки не свідчить про недоведеність позовних вимог зважаючи, що відповідно до банківських стандартів та вимог законодавства номер платіжної картки підлягає маскуванню з метою захисту персональних даних.

Отже ТОВ «Укр Кредит Фінанс» належним чином виконало свої зобов`язання за договором.

Водночас відповідачка свої зобов`язання належними чином не виконує.

Згідно з розрахунком заборгованості, наданим позивачем, заборгованість відповідачки перед позивачем за договором №1435-8081 від 16 серпня 2024 року станом на 06 травня 2026 року становить 35301,00 грн, з яких: 7000,00 грн - основний борг; 28301,00 грн - залишок відсотків.

Із наданого розрахунку слідує, що нарахування процентів за користування кредитними коштами здійснювалося у період з 16 серпня 2024 року по 29 серпня 2024 року (базовий період тривалістю 14 днів) за пільговою процентною ставкою у розмірі 0,01 % за кожен день, що становить 0,70 грн на день. Починаючи з 30 серпня 2024 року по 11 лютого 2025 року (протягом перших 180 календарних днів) нарахування процентів здійснювалося за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5 % на день, що становить 105,00 грн на день. З 12 лютого 2025 року по 15 серпня 2025 року, тобто починаючи з 181 календарного дня до дати повернення кредиту за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,18% за кожен день, що становить 82,60 грн.

Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів.

Щодо заборгованості по процентам за користування кредитом, суд зазначає наступне.

Визначаючи розмір заборгованості відповідача, суд зобов`язаний належним чином дослідити подані стороною докази, перевірити їх, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а в разі незгоди з ними повністю або частково - зазначити правові аргументи на їх спростування та навести в рішенні свій розрахунок - це процесуальний обов`язок суду. У разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов`язання, та зазначеного позивачем максимального розміру стягуваних сум нарахувань.

Вказану позицію висловив Верховний Суд у своїй постанові від 12 січня 2021 року по справі № 462/5025/20, яка враховується судом при застосуванні відповідних норм права згідно із частиною четвертою статті 263 ЦПК України.

Враховуючи вказану позицію, а також норми Закону України «Про споживче кредитування», суд вважає за можливе визначити розмір заборгованості по процентам, які підлягають стягненню з відповідача.

Судом установлено, що у договорі про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» від 16 серпня 2024 року передбачена стандартна процентна ставка на рівні 1,5% за кожен день користування кредитом перші 180 календарних днів з дати укладення договору та 1,18% за кожен день користування кредитом, починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (п.4.10 кредитного договору), а також пільгова процентна ставка у розмірі 0,01% та знижена процентна ставка, яка становить 1,5% за кожен день користування кредитом (п.10.2 кредитного договору).

Відповідно до п. 4.19 кредитного договору, денна процентна ставка 1,388 процентів.

Відповідно до розрахунку заборгованості за вказаним кредитним договором позивач з 16 серпня 2024 року по 29 серпня 2024 року здійснював нарахування процентів за пільговою процентною ставкою у розмірі 0,01% на день, а з 30 серпня 2024 року по 11 лютого 2025 року за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5% на день. Після чого, нарахування процентів здійснювалось за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,18% на день.

Однак, слід зазначити, що 22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ (набрав чинності 24 грудня 2023 року) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - денна ставка не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - денна ставка не більше 1%.

Договір про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» було укладений між сторонами у справі 16 серпня 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом. Однак позивач при проведені розрахунку заборгованості по процентам не врахував змін розміру денної процентної ставки, що визначена вказаним законом.

За період з 30 серпня 2024 року по 15 серпня 2025 року (дата повернення кредиту) нарахування відсотків повинно здійснюватися за ставкою не більше 1,0 % в день (7000,00 грн х 1,0 % х 351 днів), що становить 24570,00 грн.

Решта заборгованості розраховується відповідно до наданого позивачем розрахунку, а саме за період з 16 серпня 2024 року по 29 серпня 2024 року за процентною ставкою 0,01%, що становить 9,80 грн (7000,00 х 0,01% х 14).

Тобто, заборгованість за простроченими процентами за період з 16 серпня 2024 року по 15 серпня 2025 року, яка розрахована виходячи з умов договору та положень Закону України «Про споживче кредитування», становить 24579,80 грн (24570,00 грн + 9,80 грн).

З огляду на наведені обставини доводи відповідачки про те, що позивач не привів умови договору позики у відповідність до вимог Закону України «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та продовжував нараховувати їх за денною процентною ставкою, що перевищує 1 відсоток на день, є обґрунтованими.

Однак позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за процентами в розмірі 23580,20 грн, що є меншою сумою, визначеною судом.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Таким чином, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» від 16 серпня 2024 року в сумі 30580,20 грн, з яких: 7000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 23580,20 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Окрім того, згідно положень ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2662,40 грн судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст. 207, 526, 527, 530, 626, 628, 633, 634, 638, 1049, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» ЄДРПОУ 38548598, заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1435-8081 продукту «CreditKasa» від 16 серпня 2024 року в розмірі 30580,20 грн (тридцять тисяч п`ятсот вісімдесят гривень 20 коп.), з яких: 7000,00 грн - сума заборгованість за кредитом, 23580,20 грн - сума заборгованості за процентами, а також судовий збір в розмірі 2662,40 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» (м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598),

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: