Рішення № 139629529, 10.09.2026, Знам'янський міськрайонний суд Кіровоградської області

10.09.2026

ЄУН 947/1743/26

Провадження № 2/389/465/26

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 вересня 2026 року Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.,

за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам`янка Кіровоградської області, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за укладеним між ними кредитним договором №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року в розмірі 123600 грн. 00 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 16401 грн 50 коп.; прострочена заборгованість за нарахованими проценами - 107198 грн 50 коп. Також позивач просить стягнути з відповідача на свою користь сплачений судовий збір в сумі 2422 грн 00 коп.просить стягнути

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 10 жовтня 2023 року між позивачем та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1294-3811. У відповідності до норм ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію», згідно зі ст.12 якого, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А6712, для підписання кредитного договору №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 15000 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період - 21 днів, промо-ставка 0,01%, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00% в день. Надалі між сторонами 02 листопада 2023 року було укладено додаткову угоду №1 до кредитного договору відповідно до умов якої відповідачу на умовах кредитного договору та додаткової угоди надаються додаткові кредитні кошти в сумі 11800 грн 00 коп.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору та додаткової угоди. Однак, відповідач порушила умови кредитного договору та додаткової угоди до нього і в кінцевому підсумку не повернула у повному обсязі позивачу кредит, а також не виконала в повному обсязі всі свої грошові зобов`язання перед позивачем за вказаними договором та додатковій угоді до нього, внаслідок чого у ОСОБА_1 станом на 10 листопада 2025 року утворилась заборгованість у розмірі 151991 грн 68 коп., а саме: 16401 грн 50 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 135590 грн 18 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 28391 грн 68 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 123600 грн 00 коп. Відтак, позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: 16401 грн 50 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 107198 грн 50 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, що разом становить 123600 грн 00 коп.

Представником відповідача адвокатом Старовойтовим О.В. на позовну заяву подано відзив, в якому він просить позовну заяву ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1294-3811 продукту «CREDOS» від 30 жовтня 2023 року, задовольнити частково, стягнути заборгованість у розмірі 32988 грн 41 коп., яка складається з: 16401 грн 50 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 16586 грн 91 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками. Вказує, що відповідачем ОСОБА_1 визнаються обставини укладення 30 жовтня 2023 року з ТОВ "Укр Кредит Фінанс" договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811, 02 листопада 2023 року додаткової угоди №1 до кредитного договору та отримання нею на її картковий рахунок НОМЕР_1 кредитних коштів в сумі 15000,00 грн та 11800,00 грн. Також відповідачем визнається розмір простроченої заборгованості за кредитом в сумі 16401,50 грн та розрахунок заборгованості зп кредитним договором станом на 01 листопада 2025 року в частині нарахування простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 16401 коп 50 грн.

Разом з тим, відповідачем не визнається ані прострочена заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 135590,18 грн, ані прострочена заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 107198,50 грн, нарахована за умови часткового списання ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 28391,68 грн виходячи з того, що відповідно до ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, внесено зміни до ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», якими відповідно встановлено обмеження максимальної денної процентної ставки на рівні 1%. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів (з 24 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року) 2,5 %; протягом наступних 120 днів (з 23 квітня 2024 року по 19 серпня 2024 року) 1,5 %. Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пункт 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Крім цього, ч.4 р.3 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг №3498-IX від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, надавачам фінансових послуг, не зазначеним у пункті 3 Прикінцевих та перехідних положень та надавачам допоміжних послуг протягом 30 днів з дня набрання чинності ЗУ Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг № 3498-IX від 22 листопада 2023 року було зобов`язано привести свою діяльність та документи у відповідність з вимогами ЗУ Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг №3498-IX від 22 листопада 2023 року. При цьому, ТОВ "Укр Кредит Фінанс" не внесло зміни до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 продукту «CREDOS» на підставі частини 4 розділу 3 Прикінцевих та перехідних положень ЗУПро внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг №3498-IX від 22 листопада 2023 року та п.11.2 договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 продукту «CREDOS» внаслідок чого товариством з 24 грудня 2023 року, тобто з дати набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року і до 24 серпня 2024 року (дата закінчення строку кредитування) відповідачу неправомірно за 245 днів користування кредитом нараховані відсотки за стандартною процентною ставкою 3.00% за кожен день користування кредитом.

Таким чином, ОСОБА_1 визнає заборгованість за відсотками нарахованими за період з 30 жовтня 2023 до 23 грудня 2023 року у розмірі 15038 грн 28 коп. (8641,28 грн+6397 грн), оскільки розмір відсотків за період з 30 жовтня 2023 року до 23 грудня 2023 року був узгоджений між ОСОБА_1 та ТОВ "Укр Кредит Фінанс" відповідно до умов п. 4.10, 10.1 Договору про відкриття кредитної лінії № 1294-3811.

Відповідачем та її представником на адресу ТОВ "Укр Кредит Фінанс" на підставі п.11.2 договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 було направлено заяви про укладення додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 продукту «CREDOS» від 30 жовтня 2023 року у зв`язку з набранням чинності Закону України Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг № 3498-IX від 22 листопада 2023 року. Проте станом на момент подання відзиву на позовну заяву ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заяви про укладення додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 подані стороною відповідача не були розглянуті та відповідно до договору зміни не були внесені.

Відповідач вважає, що за умови внесення змін ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 продукту «CREDOS» на підставі частини 4 розділу 3 Прикінцевих та перехідних положень ЗУПро внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг № 3498-IX від 22 листопада 2023 року за період з 24 грудня 2023 року до 21 квітня 2024 року розмір відсотків за користування кредитом повинен був складати 49204,50 грн (16401,50 грн.*2,5%*120 днів). За період з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року розмір відсотків за користування кредитом повинен був складати 29522,70 грн (16401,50 грн.*1,5%*120 днів ). За період з 20 серпня 2024 року до 24 серпня 2024 року розмір відсотків за користування кредитом повинен був складати 820,00 грн. (16401,50 грн.*1%*5 днів ).

У зв`язку з тим, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" не були внесені зміни до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 на підставі частини 4 розділу 3 Прикінцевих та перехідних положень Закону України Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, тому розмір відсотків за період з 24 грудня 2023 року до 24 серпня 2024 року не може вважатися узгодженим між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 , тому за період з 24 грудня 2023 року до 24 серпня 2024 року з відповідача не можуть бути стягнуті відсотки нараховані за стандартною процентною ставкою 3%.

Внаслідок не внесення ТОВ "Укр Кредит Фінанс" змін до договору про відкриття кредитної лінії №1294-3811 на підставі частини 4 розділу 3 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, відповідно до положень ч.1 ст.1048, ч.1, 3 ст.1054 ЦК України відсотки за період з 24 грудня 2023 року до 24 серпня 2024 року повинні бути нараховані на рівні облікової ставки НБУ за відповідний період. З інформації, опублікованої на офіційному сайті НБУ, слідує, що в 2023-2024 р розмір облікової ставки (% річних) становив:з 15 грудня 2023 року до 14 березня 2024 року 15 %, з 15 березня 24 року до 25 квітня 2024 року 14,5 %, з 26 квітня 2024 року до 13 червня 2024 року 13,5 %, з 14 червня 2024 року по 12 грудня 2024 року 13,0 %.

На підставі вищевикладеного представник відповідача здійснив контррозрахунок по відсоткам за період з 24 грудня 2023 року до 24 серпня 2024 року за офіційною обліковою ставкою (% річних) НБУ: за період з 24 грудня 2023 року по 14 березня 2024 року облікова ставка становила 15,0% та розраховується в наступному порядку: 1) 15,0/366 = 0,041 %; 2) 82 (дні) *0,041 = 3,362 %; 3) (16401,50/100) * 3,362 = 551,42 грн розмір відсотків за користування кредитом за період з 24 грудня 2023 по 14 березня 2024 року за період з 15 березня 2024 по 25 квітня 2024 року облікова ставка становила 14,5% та розраховується в наступному порядку: 1) 14,5/366 = 0,040 %; 2) 42 (дні) *0,040 = 1,68 %; 3) (16401,50/100) * 1,68 = 275,54 грн розмір відсотків за користування кредитом за період з 15 березня 2024 по 25 квітня 2024 року за період з 26 квітня 2024 року по 13 квітня 2024 року облікова ставка становила 13,5% та розраховується в наступному порядку: 1) 13,5/366 = 0,037 %; 2) 49 (дні) *0,037 = 1,81 %; 3) (16401,50/100) * 1,81 = 296,87 грн розмір відсотків за користування кредитом за період з 26 квітня 2024 року по 13 червня 2024 року за період з 14 червня 2024 по 24 серпня 2024 року облікова ставка становила 13% та розраховується в наступному порядку:1) 13/366 = 0,036 %; 2) 72 (дні) *0,036 = 2,59 %; 3) (16401,50/100) * 2,59 = 424,80 грн розмір відсотків за користування кредитом за період з 14 червня 2024 по 24 серпня 2024 року.

Виходячи з вищезазначеного контр-розрахунку, представник відповідача вважає, що загальний розмір відсотків за період з 24 грудня 2023 по 24 серпня 2024 року за користування кредитом становить 1548,63 грн., що відповідає обліковій ставці НБУ (% річних) та не порушує Закону України "Про споживче кредитування".

Таким чином, ОСОБА_1 визнає заборгованість за відсотками нарахованими за період з 30 жовтня 2023 до 24 серпня 2024 року у розмірі 16586 грн 91 коп. (15038 грн 28 коп.+1548,63 грн), оскільки розмір відсотків за період з 24 грудня 2023 по 24 серпня 2024 року відповідає обліковій ставці НБУ (% річних) та не порушує Закону України "Про споживче кредитування".

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у матеріалах справи міститься його заява, в якій він просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності.

Відповідач та її представник у судове засідання також не з`явилися, представник відповідача подав заяву, в якій просить суд розглянути справу за їх відсутності з урахуванням поданого відзиву на позовну заяву.

Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що між сторонами 30 жовтня 2023 року, за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1294-3811.

Відповідно до п.4.1, 4.2, 4.6 кредитного договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 15000 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту: 30 жовтня 2023 року. Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу.

У пунктах 4.7- 4.10 кредитного договору зазначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за промоставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного азового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промоставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Відповідно до п.4.12 кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 24 серпня 2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Порядок укладення договору описаний у розділі 3 цього кредитного договору.

У пункті 11.13 договору зазначено, що невід`ємною частиною цього договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. При підписані договору позичальником зазначено зазначено свої персональні дані, номер паспорта, РНОКПП, електронну адресу та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 . Про зазначене свідчить розділ 13 договору - реквізити сторін.

Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які також підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, передбачені правила та процес надання кредиту, порядок укладання договору, правил нарахування відсотків за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів та порядок внесення змін до договору чи правил та припинення договору.

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1294-3811, яка також підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором, наведений порядок проведення платежів за кредитним договором.

Як вбачається з паспорта споживчого кредиту від 28 квітня 2025 року сторони погодили тип кредиту - кредитна лінія, сума кредиту від 15000 грн, строк кредитування 300 календарних днів, мета отримання кредиту - задоволення особистих потреб, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом на банківський рахунок позичальника, процентні ставки та комісію. Паспорт споживчого кредиту відповідачем також підписано за допомогою електронного підпису одноразового ідентифікатора.

Крім того, 02 листопада 2023 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії, відповідно до якої кредитодавець зобов`язався надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 11800 грн 00 коп.

Отримання ОСОБА_1 кредитним коштів в сумі 15000 грн 00 коп. та 11800 грн 00 коп. підтверджується квитанціями довідкою ТОВ "Укр кредит фінанс" про перерахування суми кредиту, з якої вбачається, що на платіжну картку № НОМЕР_1 за допомогою системи LiqPay за довгором №1294-3811 від 30 жовтня 2026 року було здійснено платіж на суму 15000 грн 00 коп., а 02 листопада 2023 року на суму 11800 грн 00 коп. У п.2.4 додаткової угоди зазначено, що позичальник зобов`язується повернути ууму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням умов цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором. Пунктом 3 додаткової угоди передбачено, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: - сума неповернутого кредиту становить: 16401,50 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення додаткової угоди становить 297 календарних днів. Орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 711395,00 процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 162 953,08 грн.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року свідчить про те, що загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем становить 151991 грн 68 коп., з яких: 16401 грн 50 коп. - основний борг; 135590 грн 18 коп. - залишок відсотків. Відсотки за користування кредитом нараховані за період з 30 жовтня 2023 року по 24 серпня 2024 року. При цьому, з 30 жовтня 2023 року по 19 листопада 2023 року (21 день) відсотки нараховувались на ставкою 0,1% в день. З 20 листопада 2023 року по 10 грудня 2023 року (21 день) відсотки нараховувалися за ставкою 2,5% в день. З 11 грудня 2023 року по 24 серпня 2024 року (258 днів) відсотки нараховувалися за ставкою 3,0% в день. Тобто, відсотки за користування кредитом нараховані в межах строку кредитування та за погодженими сторонами відсотковими ставками. Крім того, з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач на погашення заборгованості здійснила платіж у сумі 10400 грн 00 коп.

Положенням статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

Згідно з ч.1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію" електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до пункту 6 частини 1 статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

За змістом ст.526,527,530,610 ЦК України, зобов`язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, при цьому, якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, дане зобов`язання має бути виконане у зазначений період часу. Недотримання таких вимог призводить до порушення зобов`язання. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За правилами ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з ч.1 ст.82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово наголошувала на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц).

Отже, на підставі зібраних у справі доказів, в їх сукупності судом встановлено, що між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 в електронінй формі 30 жовтня 2023 року укладено договір про відкриття кредитної лінії №1294-3811. А 02 листопада 2023 року укладено додаткову угоду до нього. Відповідачем кредитний договір та додаткова угода до нього підписані шляхом використання електронного підпису одноразовим ідетифікатором. Підписуючи вказаний договір відповідач ознайомився з його умовами, зокрема зі строком кредитування, порядком та розміром нарахування відсотків, тобто прийняла всі умови договору, отримала позику в сумі 26800 грн 00 коп.

Факт укладення вказаного кредитного договору №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року та додаткової угоди до нього від 02 листопада 2023 року, отримання кредитних коштів у загальній сумі 26800 грн 00 коп. за цими кредитним договором та додатковою угодою ОСОБА_1 не оспорюється. Також вона погоджується з нарахованою сумою заборгованості (тілом кредиту) за кредитним договором в сумі 16401 грн 50 коп., а тому такі обставини додатковому доказуванню не підлягають.

Отже, з урахуванням встановлених обставин, з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитом (тіло кредиту) в сумі 16401 грн 50 коп.

Разом з цим відповідач та її представник не погоджуються з сумою нарахованих відсотками, вважають їх починаючи з 24 грудня 2023 по 24 серпня 2024 року такими, що нараховані безпідставно, є неузгодженими, завищеними та такими, що суперчать вимогам чинного законодавства.

Вирішуючи це питання, суд виходить з наступного.

22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ (набрав чинності 24 грудня 2023 року, яким внесено зміни до ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (п.п.6 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» (п.п.13 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ).

Відповідно до ч.5 ст.8 Закону №3498-ІХ максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, згідно з п.17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5% (до 22 квітня 2024 року включно); - протягом наступних 120 днів - 1,5% (з 23 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року включно).

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 не більше 1%.

Із системного аналізу вказаних вище норм слідує, що дія п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» щодо максимального розміру денної процентної ставки є загальною для всіх договорів споживчого кредитування, які укладатимуться, починаючи з 24 грудня 2023 року; крім того в силу приписів п.2 Прикінцевих та перехідних положень Закону№3498-ІХ дія вказаного пункту поширюється і на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом 24 грудня 2023 року, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Таким чином, за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після 24 грудня 2023 року (дати набрання чинності Законом №3498-IX), а також за договорами строк кредитування за якими буде продовжено після 24 грудня 2023 року, денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення (продовження) договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання (продовження) такого договору.

Пунктом 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі про споживчий кредит зазначається денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.

Оскільки кредитний договір був укладений сторонами 30 жовтня 2023 року та продовжив свою дію, в період дії п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», то суд вважає за необхідне здійснити перерахування відсотків відповідно до вищевказаного пункту Закону.

Так, договір про відкриття кредитної лінії №1294-3811 укладений 30 жовтня 2023 року строком на 300 календарних днів, дата повернення (виплати) кредиту - 24 серпня 2024 року. Відповідач отримала кредитні кошти, здійснила їх часткове погашення, з урахуванням чого сума боргу за тілом кредиту починаючи з 02 листопада 2023 року становить 16401 грн 50 коп.

Відповідно до умов договору денна процентна ставка за користування кредитом протягом 30 жовтня 2023 року по 19 листопада 2023 року (21 день) становила 0,1% в день. З 20 листопада 2023 року по 10 грудня 2023 року (21 день) - 2,5% в день, З 11 грудня 2023 року по 24 серпня 2024 року (258 днів) - 3,0% в день. Нарахування процентів за користування кредитом починаючи з 24 грудня 2023 року і надалі у визначених у кредитному договорі процентних ставках, суперечить вимогам ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» з урахуванням п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

Оскільки цей кредитний договір був укладений 30 жовтня 2023 року, встановлені у ньому ставки 2,50%, 3% відповідали чинному законодавству на момент його підписання, надалі починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 не більше 1%.

Виходячи з проведеного судом самостійно перерахунку відсотків з 24 грудня 2023 року до 22 квітня 2024 року з 3% на 2,5%, з 23 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року з 3% на 1,5%, з 21 серпня 2024 року до 24 серпня 2024 року (кінцева дата нарахування відсотків) з 3% до 1%, суд приходить до висновку, що сума заборгованості відповідача за нарахованими відсотками за період з 30 жовтня 2023 року до 24 серпня 2024 року становить 94831 грн 20 коп. Тобто, з 30 жовтня 2023 року до 23 грудня 2023 року в сумі 15037 грн 93 коп. + з 24 грудня 2023 року до 22 квітня 2024 року в сумі 49614 грн 54 коп. + з 23 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року в сумі 29522 грн 70 коп. + з 21 серпня 2024 року до 24 серпня 2024 року в сумі 656 грн 04 коп.

Отже, позовні вимоги щодо стягнення з відповідача на користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс заборгованості за нарахованими процентами підлягають частковому задоволенню, на суму 94831 грн 20 коп.

Доводи представника відповідача про необхідність нарахування відсотків за обліковою ставкою НБУ суд відхиляє виходячи з наступного.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національної банку України (частини 1 статті 1048 ЦК України).

Нарахування відсотків у відповідності до ст.1048 ЦК України можуть бути визначені умовами договору або закону. У даній справі відсотки були встановлені умовами договору, однак їх розмір не був приведений кредитодавцем у відповідність до вимог закону, що наразі здійснено судом самостійно та проведено перерахунок заборгованості за відсотками. Тобто підстав для розрахунку відсотків на рівні облікової ставки НБУ у даній справі не вбачається.

Наявність законодавчих лімітів щодо денної процентної ставки не означає, що умови договору, які перевищують ці ліміти, є нікчемними у повному обсязі - такі умови підлягають застосуванню в межах допустимого законом максимуму, а не замінюються обліковою ставкою НБУ. Застосування облікової ставки НБУ передбачено ч.1 ст.1048 ЦК України лише у разі, якщо розмір процентів взагалі не встановлений договором, що у даній справі не має місця.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року в сумі 111232 грн 70 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом в сумі 16401 грн 50 коп., заборгованість за нарахованими процентами в сумі 94831 грн 20 коп.

Решта доводів та аргументів учасників справи не мають значення для вирішення спору по суті, не спростовують встановлених судом обставин у спірних правовідносинах тавикладених висновків суду.

У рішенні ЄСПЛ по справі «Ґарсія Руіз проти Іспанії» (Garcia Ruiz v. Spain), заява № 30544/96, п. 26, ECHR 1999-1, Суд зазначив, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожен довід.

Також відповідно до положень ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню понесений ним документально підтверджений судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2180 грн 01 коп.

Керуючись ст.2,4,12,13, 81,89, 141,259,263-265, 274,354 ЦПК України суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 , задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс", заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1294-3811 від 30 жовтня 2023 року в сумі 111232 (сто одинадцять тисяч двісті тридцять два) грн 70 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом в сумі 16401 грн 50 коп., заборгованість за нарахованими процентами в сумі 94831 грн 20 коп.

У задоволенні іншої частини заявленої до стягнення суми відсотків, яка складає 12367 грн 30 коп., відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" судовий збір у сумі 2180 (дві тисячі сто вісімдесят) грн 01 коп.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.

Відомості про сторін:

позивач - Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місце знаходження: бул-р. Лесі Українки, буд.26, офіс 407, місто Київ, код ЄДРПОУ 38548598.

відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Г.В. Берднікова