Рішення № 139580938, 08.09.2026, Монастириський районний суд Тернопільської області

Справа № 603/412/26

Провадження №2/603/313/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

08 вересня 2026 рокум. Монастириська

Монастириський районний суд Тернопільської області у складі:

головуючого судді Пасічника А.З.,

при секретарі судового засідання Бащин М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», в інтересах якого діє представник Кудіна А.В., яка діє на підставі довіреності в порядку передоручення, яка сформована в системі «Електронний суд» від 09 січня 2026 року, звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь товариства заборгованість на загальну суму 56 258,07 грн, з них:

-за договором позики № 45468547 в розмірі 17 838,80 грн, з яких: 6 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 838,80 грн сума заборгованості за відсотками; 10 040,00 грн. сума заборгованості за пенею та 960,00 грн - комісія за надання позики;

-за кредитним договором № 100879574 в розмірі 13 339,27 грн, з яких: 3 000,00 грн сума заборгованості за основним зобов`язанням; 1 888,27 грн сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 675,00 грн сума заборгованості по комісії за надання кредиту; 1 776,00 грн сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту та 6 000,00 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня);

-за кредитним договором № 23486-12/2025 в розмірі 25 080,00 грн, з яких: 6 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 480,00 грн сума заборгованості за відсотками; 12 000,00 грн сума заборгованості за штрафом та 600,00 грн. сума комісії за видачу кредиту, а також понесені судові витрати.

В обґрунтування заявлених вимог зазначила про те, що 01 грудня 2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі також ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів») та ОСОБА_1 укладений договір позики № 45468547 в електронній формі, право вимоги за яким позивач набув на підставі укладеного 23 квітня 2026 року з первісним кредитором договору факторингу № 23/04/26, заборгованість за яким у відповідності до реєстру боржників № 2 від 23 квітня 2026 року до договору факторингу № 23/04/26 від 23.04.2026 становить 17 838,80 грн, з яких: 6000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 838,80 грн сума заборгованості за відсотками, 10040 грн сума заборгованості за пенею та 960 грн комісія за надання позики. Окрім того, відповідач 02 грудня 2025 року уклала з Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі також ТОВ «Мілоан») кредитний договір № 100879574, право вимоги за яким позивач набув до відповідача на підставі укладеного 24 квітня 2026 року договору факторингу № 24042026, заборгованість за яким відповідно до реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 до договору факторингу № 24042026 становить 13 339,27 грн, з яких: 3000 грн сума заборгованості за основним зобов`язанням, 1888,27 грн сума заборгованості за процентами за користування кредитом, 675 грн сума заборгованості по комісії за надання кредиту, 17776 грн сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту та 6000 грн сума заборгованості за неустойкою. Також ОСОБА_1 10 грудня 2025 року уклала з Товариством з обмеженою відповідальністю «Стар Файненс Груп» (далі також ТОВ «Стар Файненс Груп») договір № 23486-12/2025, право вимоги за яким позивач набув на підставі укладеного 28 квітня 2026 року договору факторингу № 28042026, заборгованість за яким відповідно до реєстру боржників до договору факторингу № 28042026 від 28.04.2026 становить 25080 грн, з яких: 6000 грн сума заборгованості за тілом кредиту, 6480 грн сума заборгованості за відсотками, 12000 грн сума заборгованості за штрафом та 600 грн сума комісії за видачу кредиту. Разом заборгованість відповідача перед позивачем за вищезазначеними договорами становить 56258,07 грн. З підстав наведеного просить позов задовольнити та стягнути з відповідача на користь позивача зазначені суму заборгованості, а також понесені судові витрати.

Ухвалою Монастириського районного суду Тернопільської області від 13 липня 2026 року позовна заява ТОВ «ФК «ЄАПБ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості прийнята до розгляду та постановлено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

ТОВ «ФК «ЄАПБ» не забезпечило явку представника в судове засідання, у позовній заяві представник просила здійснювати розгляд справи за відсутності представника позивача, а у разі неявки в судове засідання відповідача ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була належним чином повідомлена. Жодних клопотань відповідач на адресу суду, а також відзиву на позовну заяву не подала.

Ухвалою Монастириського районного суду Тернопільської області від 08 вересня 2026 року суд постановив провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів та ухвалити заочне рішення.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання усіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд встановив такі обставини.

01 грудня 2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладений надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 45468547 (далі Договір № 45468547) за допомогою ІКС товариства (шляхом акцептування оферти), який підписаний відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора 77643.

Перед укладенням договору ОСОБА_1 заповнила заявку-опитувальник на отримання фінансового кредиту, а також інформаційне повідомлення, які також підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором 77643.

Договір про надання коштів у кредит № 45468547 від 01.12.2025 поданий позивачем з таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Також на підтвердження ознайомлення з умовами Договору № 45468547відповідачем, представником позивача до позовної заяви долучений паспорт споживчого кредиту до договору надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), що підписаний відповідачем за допомогою цифрового підпису одноразовим ідентифікатором 04883.

У відповідності до п. 4.4 Договору № 45468547 позичальник ідентифікований та варифікований за допомогою системи НБУ ідентифікаційних даних позичальника.

Згідно з п. 2.1 Договору № 45468547 кредитодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі кредит) , на погоджений умовами договору строк (надалі строк кредитування), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту , або достроково та сплатити кредитодавцю плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту.

У відповідності до Договору № 45468547 сума кредиту становить 6 000,00 грн (п. 2.2 Договору № 45468547) на таких умовах: строк кредитування - 30 днів (п.п. 2.2.2 Договору № 45468547); кінцевий термін повернення 30.12.2025, за денною процентною ставкою: 0,999 %; процентами за понадстрокове користування кредитом (його частиною) - 4 % в день; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 7798,80 грн; комісія за надання кредиту 16,00 % від суми надання кредиту (що у грошовому виразі складає 960,00 грн), а також пеня 4 % в день.

Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок кредиту, виходячи із строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором.

В розділі 12 Договору № 45468547 зазначені юридичні адреси та реквізити сторін, в якому зазначені персональні дані відповідача, а також платіжний засіб НОМЕР_1 .

Зарахування коштів на рахунок відповідача за зазначеним кредитним договором підтверджується довідкою, яка надана ТОВ «ФК «Європейська платіжна система» № КД-000099151 від 05.06.2026, відповідно до якої останнє підтвердило прийняття до виконання платіжної інструкції, наданої за договором АРІ-інтерфейсу ініціатором платіжної операції ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відповідно до умов договору про переказ коштів №ПВ30-09-20/1 від 30.09.2020, укладеного між компанією та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та завершення такої платіжної операції дата 01.12.2025; номер платежу 8efc538d-873e-4667-b690-08334fa012da; сума 6000,00 грн отримувач Ждиняк Валентина - ЕПЗ номер НОМЕР_1 .

Відповідно до сформованої 01.12.2025 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» інформації по кредиту № 45468547, оформленого 01.12.2025 позичальника ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) видно те, що ОСОБА_1 здійснювала часткову оплату за користування кредитом, а саме 06.03.2025 на суму 1960 грн, відповідно загальний залишок заборгованості за кредитом станом на 23.04.2026 становить 17838,80 грн, з них: тіло кредиту 6 000,00 грн, проценти 838,80 грн, пеня 12 000,00 грн та комісія 960,00 грн. Також із зазначеного розрахунку видно те, що кошти в сумі 1960 грн, яку відповідач вносила на часткове погашення заборгованості, були віднесені на погашення нарахованої пені.

Зазначену заборгованість ОСОБА_1 по кредиту за договором № 45468547 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» на підставі укладеного між ними договору факторингу № 23/04/26 від 23 квітня 2025 року, у відповідності до умов якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за відповідний реєстр за плату, у передбачених цим договором спосіб. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акта прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (п. 1.1, 1.2 договору факторингу №23/04/26).

Згідно з п. 3.2 договору факторингу №23/04/26 фактор сплачує клієнту 100 % ціни продажу, протягом 7 (семи) робочих днів з моменту передачі акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників, шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на рахунок клієнта.

На підтвердження виконання вимог зазначеного договору факторингу стороною позивача надані:

-акт-прийому передачі реєстру боржників № 2 від 23.04.2026 за договором факторингу №23/04/26 від 23.04.2026 у відповідності до якого клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 5789 після чого, з урахуванням п.1.2 договору факторингу №23/04/26 від 23.04.2026 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей;

-платіжну інструкцію в національній валюті № 24128 від 29 квітня 2026 року у відповідності до якої ТОВ «ФК «ЄАПБ» здійснило плату на користь ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» за відступлення права вимоги згідно договору факторингу № 23/04/2026 від 23.04.2026 без ПДВ. на загальну суму 1104500,41 грн;

-реєстр боржників № 2 від 23.04.2026 у відповідності до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги до ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 за договором № 45468547 на загальну суму 17838,80 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 6000 грн, сума заборгованості за відсотками 838,80 грн, сума заборгованості за пенею 10040 грн та комісія за надання позики 960 грн.

Також 02 грудня 2025 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладений договір про споживчий кредит № 100879574, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 938599. Згідно з умовами договору сума (загальний розмір) кредиту становить 3000 грн, строком на 360 днів з 02.12.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання графіку платежів): 27.11.2026 (п. 1.3-1.4 договору №100879574).

В підтвердження укладеного договору стороною позивача надані договір про споживчий кредит № 100879574 від 02.12.2025 з додатками, а саме: графік платежів за договором, заява про отримання кредиту та додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором.

Перед укладенням договору ОСОБА_1 заповнила анкету-заяву на кредит №1008795, ознайомилась із інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, про що свідчить підписаний нею електронним підписом одноразовим ідентифікатором 449434 паспорт споживчого кредиту № 100879574, а також графік платежів до паспорту споживчого кредиту № 100879574.

Пунктом 1.5 договору № 100879574 загальні витрати позичальника за кредитом складають 10611,90 грн. Денна процентна ставка складає: (10611,90 грн. / 3000,00 грн.) / 360 днів * 100% = 0,98%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 2663,02 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 13611,90 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом, денна процентна ставка та орієнтована реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що кредитний договір залишиться чинним протягом погодженого строку та позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема здійснить періодичні платежі в останній день кожного розрахункового періоду (дату платежу) відповідно до графіку платежів.

Відповідно до п. 1.5.1 договору № 100879574 передбачена комісія за надання кредиту: 675.00 грн., яка нараховується за ставкою 22.50 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Також підпунктом 1.5.2 договору № 100879574 визначена комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 4884,00 грн, що нараховується за ставкою 7,40 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів, який є додатком №1 до цього договору.

У відповідності до п. 1.6 тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені п.п.2.2.2, 2.2.3 цього Договору.

Згідно з п. 1.5.3 та 1.5.4 договору № 100879574 проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів, нараховуються за ставкою 90,00 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 180,00 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів. Нараховані згідно п.1.5.3 та 1.5.4 договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 5052,90 грн.

Пунктом 2.1 договору № 100879574 встановлено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки НОМЕР_1 .

Нарахування процентів здійснюється у відповідності до умов передбачених п. 2.2 договору, зокрема відповідно до п.п. 2.2.2 нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролангацій).

Відповідно до п.п. 2.2.3 договору № 100879574 проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.4. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.3 процентна ставка протягом встановленого графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену п.1.5.4 договору. Якщо визначена п.1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно п.1.5.4. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною.

Договором передбачено, що у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Кредитодавець у письмовій формі повідомляє позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються позичальником протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов договору, вимога кредитодавця втрачає чинність (п. 2.4.3 договору № 100879574).

Згідно з п.4.1 договору № 100879574 сторони погодили те, що у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.

Відповідно до п. 6.1 Договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (sms) на мобільний телефонний номер позичальника або передається іншим чином засобами зв`язку, вказаними позичальником під час реєстрації особистого кабінету, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту) в особистому кабінеті на сайті товариства. Після укладення цей договір розміщується в особистому кабінеті позичальника, згідно п. 6.2 договору.

Згідно з п. 6.3 договору № 100879574, приймаючи пропозицію товариства про укладання цього кредитного договору, позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. правилами і графіком розрахунків) й підтверджує, зокрема, що: він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та правил.

Відповідно до п. 6.7 договору № 100879574 позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через систему BankID НБУ індифікаційних даних позичальника.

Згідно з додатком № 1 до договору про споживчий кредит № 100879574 від 02 грудня 2025 року, який є графіком платежів, зазначені дата видачі кредиту та дата платежу відповідно 02.12.2025 та 27.11.2026 та суми до сплати: кредит 3000 грн; проценти за користування кредитом 5052,90 грн, комісія за надання кредиту 675 грн та комісія за обслуговування кредиту у сумі 4884 грн.

У Анкеті-заяві на кредит № 100879574 від 02 грудня 2025 року містяться умови щодо суми та строку кредиту, розміру комісії та процентів. Також зазначено особисті дані ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер, дата народження, адреса реєстрації та місця проживання, номер мобільного телефону позичальника, електронна пошта, паспортні дані) та відображений посекундний процес оформлення та розгляду заяви № 100879574.

Платіжним дорученням № 112691453 від 02 грудня 2025 року підтверджено перерахування платником ТОВ «Мілоан» 3000,00 грн отримувачу ОСОБА_1 , код банку отримувача: VISA, кредитний рахунок № НОМЕР_1 , призначення платежу: кошти згідно договору 100879574.

У відповідності до даних про щоденні нарахування та погашення, яка складена ТОВ «Мілоан» за кредитним договором № 100879574, клієнта ОСОБА_1 , первинний кредитор у відповідності до умов визначених договором, зокрема згідно графіку платежів, який є додатком № 1 до договору № 100879574 здійснював нарахування процентів на загальну суму 1888,27 грн, штрафу визначеного п. 4.1 договору на загальну суму 6000 грн, комісії за обслуговування кредиту на суму 1776 грн, а також комісії за надання кредиту на суму 675 грн.

Зазначену заборгованість ОСОБА_1 по кредиту за договором № 100879574 ТОВ «Мілоан» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» на підставі укладеного між ними договору факторингу № 24042026 від 24 квітня 2026 року, у відповідності до умов якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання по кредиту, комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом, комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), неустойку (штраф, пеня) та/або проценти за порушення грошового зобов`язання та інші платежі (за наявності) згідно кредитних договорів, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.

У відповідності до умов п. 1.2 договору факторингу № 24042026 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

На підтвердження виконання вимог зазначеного договору факторингу стороною позивача надані:

-акт прийому-передачі реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 за договором факторингу № 24042026 від 24.04.2026 у відповідності до якого клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 3290 після чого, з урахуванням п.1.2 договору факторингу №24042026 від 24.04.2026 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей;

-платіжну інструкцію в національній валюті № 85 від 28 квітня 2026 року у відповідності до якої ТОВ «ФК «ЄАПБ» здійснило плату на користь ТОВ «Мілоан» за відступлення права вимоги згідно договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 без ПДВ. на загальну суму 11367879,25 грн;

-реєстр боржників № 2 від 24.04.2026 у відповідності до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги до ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 за договором № 100879574 на загальну суму 13 339,27 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 3 000,00 грн, з яких 21 грн сума простроченої заборгованості за тілом кредиту; сума заборгованості за відсотками 1888,27 грн, з яких 1770,75 грн прострочена сума заборгованості за процентами; 675 грн сума заборгованості за комісією за видачу кредиту, яка є повністю простроченою; 1776 грн сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту, з яких 1554 грн - сума простроченої заборгованості по комісії за обслуговування кредиту й 6000 грн сума заборгованості за неустойкою.

Окрім того, 10 грудня 2025 року ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 уклали договір про надання кредиту за № 23486-12/2025, який відповідач підписала за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором Y421, в підтвердження укладення якого сторона позивача надала: договір про надання кредиту № 23486-12/2025 від 10.12.2025; Додаток №1 до Договору про надання кредиту № 23486-12/2025 від 10.12.2025, яким визнгачений графік платежів.

Перед укладенням зазначеного кредитного договору відповідач отримала та ознайомллась з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних нею умов кредитування, що підтверджується паспортом споживчого кредиту, який відповідач підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором W598.

Відповідно до умов п.п. 1.1, 1.2 договору № 23486-12/2025, ТОВ «Стар Файненс Груп» надає клієнту споживчий кредит в розмірі 6000 грн на умовах строковості, зворотності, платності (далі- кредит), а клієнт зобов`язався повернути кредит, комісію за видачу кредиту (в разі застосування) (надалі - комісія, комісія за видачу кредиту) та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 10.12.2025. Наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день зазначеного строку кредитування, відповідно до графіку платежів. Кінцева дата погашення кредиту 08.04.2026.

Згідно з п. 1.4. договору № 23486-12/2025, за користування кредитом нараховуються проценти в розмірі 0,90 % в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом та комісія за видачу кредиту у сумі 600 грн. Тип процентної ставки: фіксована.

Розмір денної процентної ставки 0,98 % (п.п. 1.4.1 Договору).

Відповідно до п. 1.6. Договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платної картки № 4149 - 49xx - xxxx 2508 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.

Згідно з графіком платежів (Додаток №1 до договору), сума кредиту становить 6000 грн, проценти за користуванням кредиту 6480 грн, 600 грн комісія за надання кредиту.

Також у відповідності до п. 5.3 договору № 23486-12/2025 у випадку прострочення клієнтом сплати платежів відповідно до термінів, встановлених в графіку платежів, товариство нараховує неустойку у вигляді штрафу в розмірі 100% від суми простроченої заборгованості на наступний день після терміну сплати, встановленого в графіку платежу, за відповідний розрахунковий (платіжний) період та до дати погашення заборгованості, з урахуванням обмежень, встановленим чинним законодавством України.

Перерахування первинним кредитором коштів на рахунок відповідача за договором підтверджується відповіддю ТОВ «Універсальні платіжні рішення» № 3426_260609120823 від 09-06-2026, відповідно до якої останнє підтвердило успішність перерахування коштів на платіжну картку клієнта, а саме: 10 грудня 2025 року на картку № НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay 944783858, призначення платежу - зарахування 6000,00 грн на карту № НОМЕР_3 , код авторизації на боці банку №202351. ПІБ клієнта: ОСОБА_1 .

У відповідності до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 23486-12/2025 від 10.12.2025, заборгованість ОСОБА_1 станом на 04.06.2026 становить 25080 грн, з яких: 6000 грн - сума заборгованості за тілом кредиту, 6480 грн - сума заборгованості за відсотками; 60 грн сума заборгованості за комісією за надання кредиту й 12000 грн сума заборгованості за штрафом. Проценти нараховані в межах строку кредитування. Окрім того, з наданого розрахунку видно те, що ОСОБА_1 жодної оплати зобов`язання за договором не здійснювала. Нарахування відсотків первинний кредитор здійснював в період строку кредитування.

28 квітня 2026 року ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ЄАПБ» уклали договір факторингу № 28042026, у відповідності до умов у відповідності до умов якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.

У відповідності до умов п. 1.2 договору факторингу № 28042026 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

На підтвердження виконання вимог зазначеного договору факторингу стороною позивача надані:

-акт прийому-передачі реєстру боржників б/н від 28.04.2026 за договором факторингу № 28042026 від 28.04.2026 у відповідності до якого клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 5195 після чого, з урахуванням п.1.2 договору факторингу №28042026 від 28.04.2026 від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей;

-платіжну інструкцію в національній валюті № 90 від 30 квітня 2026 року у відповідності до якої ТОВ «ФК «ЄАПБ» здійснило плату на користь ТОВ «Стар Файненс Груп» за відступлення права вимоги згідно договору факторингу № 28042026 від 28.04.2026 без ПДВ. на загальну суму 6245325,48 грн;

-реєстр боржників б/н від 28.04.2026 у відповідності до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право вимоги до ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 за договором № 23486-12/2025 на загальну суму 25080 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 6000 грн, 6480 грн сума заборгованості за відсотками, 12000 грн сума заборгованості за штрафом й 600 грн сума заборгованості за комісією за видачу кредиту.

Розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши зібрані по справі докази, вважаю, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи із такого.

Відповідно до ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в яких одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Як слідує зі змісту частини другої статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частинами першою та другою статті 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 514 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч. 1 ст. 1078 ЦК України).

Згідно частини першої статті 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Згідно з ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України).

Водночас, в цивільних (господарських) справах стандартом доказування є «перевага доказів», стандарт також відомий як «баланс ймовірностей», де основним принципом є змагальність сторін, а суд виступає лише арбітром.

Верховний Суд в ході касаційного перегляду судових рішень неодноразово звертався загалом до категорії стандарту доказування та відзначав, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони. Одночасно цей принцип не передбачає обов`язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує. Така обставина підлягає доказуванню таким чином, аби задовольнити, як правило, стандарт переваги більш вагомих доказів, тобто коли висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається більш вірогідним, ніж протилежний. Аналогічний стандарт доказування застосовано, зокрема, Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 18.03.2020 у справі №129/1033/13-ц, Касаційним господарським судом у складі Верховного Суду у постановах від 02.10.2018 у справі №910/18036/17, від 23.10.2019 у справі №917/1307/18, від 14.12.2021 у справі №917/2117/19.

З матеріалів справи суд встановив те, що договори: № 45468547 01.12.2025, № 100879574 від 02.12.2025 й № 23486-12/2025 від 10.12.2025, із зазначенням у них усіх реквізитів відповідача, в тому числі паспортних даних, ідентифікаційного коду, місця проживання, номеру мобільного телефону, рахунку позичальника, а також інформації щодо умов кредитування, містить електронні підписи із одноразовими ідентифікаторами відповідно: 77643, 938599 й Y421, що свідчить про їхні укладення в електронній формі, з умовами якого відповідач, які вважав зручними для себе погодилась та підтвердила умови отримання кредиту. Також суд встановив те, що первинні кредитори ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», ТОВ «Мілоан», ТОВ «Стар Файненс Груп» свої зобов`язання щодо видачі кредиту виконали в повному обсязі, про що свідчать матеріали справи.

В свою чергу відповідач взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому договорами, належним чином не виконала та кредитні кошти не повернула, внаслідок чого утворились такі заборгованості:

-за договором № 45468547 на загальну суму 17838,80 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 6000 грн, сума заборгованості за відсотками 838,80 грн, сума заборгованості за пенею 10040 грн та комісія за надання позики 960 грн;

-за договором № 100879574 на загальну суму 13 339,27 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 3 000,00 грн, з яких 21 грн сума простроченої заборгованості за тілом кредиту; сума заборгованості за відсотками 1888,27 грн, з яких 1770,75 грн прострочена сума заборгованості за процентами; 675 грн сума заборгованості за комісією за видачу кредиту, яка є повністю простроченою; 1776 грн сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту, з яких 1554 грн - сума простроченої заборгованості по комісії за обслуговування кредиту й 6000 грн сума заборгованості за неустойкою.

-за договором № 23486-12/2025 на загальну суму 25080 грн, з них з них: сума заборгованості за основною сумою 6000 грн, 6480 грн сума заборгованості за відсотками, 12000 грн сума заборгованості за штрафом й 600 грн сума заборгованості за комісією за видачу кредиту.

Також матеріали справи свідчать про доведеність переходу до ТОВ «ФК «ЄАПБ» від первинних кредиторів права вимог до ОСОБА_1 за вищезазначеними договорами на підставі укладений договорів факторингів.

Однак суд частково не погоджується із нарахованими первинними кредиторами розмірами заборгованостей за користування кредитами за договорами № 45468547, № 100879574 й № 23486-12/2025, виходячи з такого.

Частиною 1 ст. 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до правил ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ч. 2 ст. 625 ЦК України).

Відповідно до п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Частиною 1 ст. 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

У зв`язку із військовою агресією Російської Федерації проти України Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022, затвердженого Законом України № 2102-IX від 24.02.2022, на території України введено воєнний стан із 05 год 30 хв. 24.02.2022 строком на 30 діб, який надалі неодноразово було продовжено і який триває дотепер.

Згідно з приписами ч. 4 ст. 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.

Так, Законом України від 15.03.2022 № 2120-ІХ розділ «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України доповнено п. 18, за змістом якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Аналізуючи положення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, а також ст. ст. 1046, 1049, 1050, 1054 ЦК України, Верховний Суд у постанові від 18.10.2023 року (справа № 706/68/23) дійшов висновку, що дія п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України розповсюджується на кредитний договір.

Отже, тлумачення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить про те, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: 1) у періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; 2) у договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, у тому числі договір про споживчий кредит; 3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) зобов`язання. Такі наслідки полягають у тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2 ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі, якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

На час виникнення спірних правовідносин, як і на час розгляду цієї справи, положення п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України є чинними.

З урахуванням наведеного, зважаючи на закріплений ч. 2 ст. 4 ЦК України пріоритет норм цього Кодексу над нормами інших законів, вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за штрафами/пенею у сумі: 10040 грн, які нараховані ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів»; 6000 грн, які нараховані ТОВ «Мілоан»; 12000 грн, які нараховані ТОВ «Стар Файненс Груп» у зв`язку із неналежним виконанням ним своїх зобов`язань, є необґрунтованою, а тому не підлягає задоволенню.

Також, вважаю, що часткова сплачена ОСОБА_1 сума боргу штрафу за договором № 45468547 від 01.12.2025 у розмірі 1960 грн підлягає віднесенню в користь погашення заборгованості за кредитом.

Щодо нарахованої позичальником заборгованості комісії за обслуговування кредитної заборгованості в сумі 1776 грн за договором № 100879574 від 02.12.2025, суд зазначає таке.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості, до прикладу, може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць (постанова Великої Палати Верховного суду від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19).

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У постанові від 06.11.2023 року у справі № 204/224/21 Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду дійшла висновку, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Суд встановив те, що за умовами договору № 100879574 від 02.12.2025 позичальник зобов`язаний сплатити комісію за обслуговування кредитної заборгованості за весь строк кредитування 4884 грн, що нараховується за ставкою 7,40 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів, який є додатком №1 до цього договору.

Суд звертає увагу на те, що в матеріалах справи відсутні докази того, що ТОВ «Мілоан» надало відповідачу послуги з обслуговування кредитної заборгованості, як і їх конкретний перелік, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію за саме лише забезпечення можливості надання таких послуг є нікчемними. У зв`язку із наведеним відсутні підстави для стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1776 грн.

Щодо звернення позивача до суду із вимогою про дострокове стягнення заборгованості за договором № 100879574 від 02.12.2025 суд зазначає таке.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

У частині другій статті 627 ЦК України закріплено, що у договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Згідно із частиною четвертою статті 16 Закону № 1734-VIII, у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Суд зауважує, що позов був поданий на 221 день строку кредитного договору. З аналізу наданого позивачем розрахунку заборгованості видно те, що ОСОБА_1 жодних погашень не здійснювала, тому суд вважає, що у позивача наявні підстави для звернення до суду із вимогою про дострокове стягнення заборгованості.

Щодо вимоги про стягнення комісії видачу кредиту за договором №45468547 в розмірі 960 грн, за договором № 100879574 в розмірі 675 грн, а також за договором № 23486-12/2025 у розмірі 600 грн, суд зазначає таке.

Відповідно до вимог п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця для отримання, обслуговування та повернення кредиту.

Згідно з вимогами ч. 2 ст. 8 цього Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і повернення кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахункове-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до вимог ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно з вимогами ч.ч. 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Якщо до положення вносяться зміни, такі зміни вважаються чинними з моменту їх внесення.

Відповідно до вимог ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком фінансової установи, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок фінансової установи за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь фінансової установи. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самої фінансової установи та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії фінансової установи не є послугами, що об`єктивно надаються позичальнику.

Подібні правові висновки викладено у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року в справі № 524/5152/15.

Умови договору про сплату позичальником на користь банку винагороди за надання фінансового інструменту, відсотків за дострокове погашення кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторингу, тобто за дії, які банк здійснює на власну користь, що є несправедливим, суперечить принципу добросовісності, є наслідком істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків на погіршення становища споживача, за своєю природою є дискримінаційним та таким, що суперечить моральним засадам суспільства.

Подібні правові висновки викладено у постановах Верховного Суду, від 21 квітня 2021 року в справі № 677/1535/15, від 21 липня 2021 року в справі № 751/4015/15, від 15 грудня 2021 року в справі № 209/789/15, від 12 квітня 2022 року в справі № 640/14229/15 та від 20 липня 2022 року у справі № 343/557/15-ц.

З огляду на наведене, суд приходить до висновку про те, що положення договорів № 45468547, № 100879574, № 23486-12/2025 щодо сплати позичальником на користь кредитодавців комісії за надання кредиту в розмірі в розмірі 960 грн, 675 грн й 600 грн, відповідно суперечать положенням ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» і є нікчемними з моменту укладення договору, а відтак відсутні підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією за надання кредиту за вищезазначеними договорами.

Верховний Суд у справі № 753/20537/18 (постанова від 30.08.2023) виснував про те, що виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості.

З`ясувавши фактичні обставини у справі, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, дослідивши та оцінивши докази у справі, проаналізувавши норми матеріального та процесуального права, які регулюють спірні правовідносини, вважаю, що позивачем належними та допустимими доказами перед судом частково доведені факти порушення його прав у зазначених правовідносинах, а тому з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягає стягненню заборгованість:

-за договором позики № 45468547 в загальній сумі 4878,80 грн сума заборгованості за основною сумою боргу;

-за кредитним договором № 100879574 в загальній сумі 4888,27 грн, з них 3000 грн сума заборгованості за основним зобов`язанням й 1888,27 грн - сума заборгованості по процентах за користування кредитом;

-за кредитним договором № 23486-12/2025 в загальній сумі 12480 грн з них: 6 000 грн сума кредиту й 6480 грн сума заборгованості за нарахованими процентами.

У частині стягнення заборгованості за штрафом/пенею за договором позики № 45468547 у сумі 10040 грн, за договором № 100879574 у сумі 6000 грн, а також за договором № 23486-12/2025 у сумі 12000 грн, комісії за надання кредиту за договором позики № 45468547 у сумі 960 грн, за договором № 100879574 у сумі 675 грн, а також за договором № 23486-12/2025 у сумі 600 грн й комісії за обслуговування кредиту за договором № 100879574 у сумі 1776 грн необхідно відмовити.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог

У силу вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягають необхідно стягнути 1052,84 грн сплаченого судового збору, тобто пропорційно розміру задоволених позовних вимог (22247,07 грн * 2662,40 грн / 56258,07 грн).

Керуючись статтями 12, 13, 81, 89, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:

-за договором позики № 45468547 в розмірі 4878 (чотири тисячі вісімсот сімдесят вісім) грн 80 коп сума заборгованості за тілом кредиту;

-за кредитним договором № 100879574 в розмірі 4888 (чотири тисячі вісімсот вісімдесят вісім) грн 27 коп, з яких 3000 (три тисячі) грн 00 кон сума заборгованості за тілом кредиту та 1888 (одна тисяча вісімсот вісімдесят вісім) грн 27 коп сума заборгованості за нарахованими відсотками;

-за кредитним договором № 23486-12/2025 в розмірі 12480 (дванадцять тисяч чотириста вісімдесят) грн 00 коп, з них: 6 000 (шість тисяч) грн 00 коп заборгованість за тілом кредиту та 6480 (шість тисяч чотириста вісімдесят) грн 00 коп сума заборгованості за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати в розмірі 1052 (одну тисячу п`ятдесят дві) грн 84 коп. сплаченого судового збору.

У решті позовних вимог відмовити.

Копію заочного рішення направити відповідачу протягом двох днів з дня його складення у повному обсязі.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом встановлених строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про сторін:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: вул. Лісова, 2, м. Бровари Броварський район Київська область, код ЄДРПОУ 35625014.

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Головуючий суддя А.З Пасічник