Рішення № 139096308, 12.08.2026, Борщівський районний суд Тернопільської області

Справа № 594/883/26

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 серпня 2026 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого Зушман Г.І.

з участю секретаря Шимків Н.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, в залі суду, в м. Борщеві цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач, Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача в користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 66 915,45 грн, а саме: 1) за кредитним договором № 677999116 в розмірі 17 673,00 грн., укладеним 05.09.2025 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» і відповідачем; 2) за кредитним договором № 2198639 в розмірі 13 314,00 грн., укладеним 09.09.2025 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» і відповідачем; 3) за кредитним договором № 8519961 в розмірі 13 314,00 грн, укладеним 05.09.2025 між ТОВ «Мілоан» і відповідачем; 4) за кредитним договором № 71178473 в розмірі 8 081,25 грн, укладеним 05.09.2025 між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і відповідачем; 5) за кредитним договором № 8821559 в розмірі 14 533,20 грн, укладеним 24.02.2025 між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і відповідачем. В обґрунтування позову позивач вказує, що набув права грошової вимоги до відповідача за даними кредитними договорами, всупереч умовам яких відповідач не виконує своїх зобов`язань щодо погашення заборгованості.

Ухвалою суду від 16.06.2026 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Розгляд справи постановлено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Відповідачу запропоновано надати відзив на позовну заяву.

Представник позивача в судове засідання не з`явився. У позовній заяві просить справу слухати за його відсутності та не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання не з`явився повторно, викликався шляхом направлення судової повістки рекомендованим листом з повідомленням про вручення за адресою зареєстрованого місця проживання, однак конверти повернулися з відміткою у поштовому повідомленні, що відповідач відсутній за цією адресою, що відповідно до п.4 ч.8 ст.128 ЦПК України являється належним повідомленням відповідача. Відповідач відзиву на позовну заяву суду не надіслав.

Суд ухвалив провести заочний розгляд справи за відсутності відповідача, проти чого позивач не заперечував.

Дослідивши та оцінивши докази по справі суд встановив такі факти.

Між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 05.09.2025 укладено договір кредитної лінії № 677999116, який підписано відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором UAQG, яким передбачено наступні умови у відповідних пунктах, а саме:

-п.2.1 за цим Договором Кредитодавець зобов`язується надати Позичальникові Кредит у формі Кредитної лінії, на умовах строковості, зворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит та сплатити проценти за користування Кредитом та Комісію за надання кредиту відповідно до умов, зазначених у цьому Договорі, додатках до нього та Правилах надання коштів та банківських металів у кредит Товариства з обмеженою відповідальністю «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» (далі Правила);

- 2.2. загальний розмір Кредиту за цим Договором становить Загальний розмір наданого одразу після укладення цього Договору Кредиту - 5000,00 грн. та додаткові суми грошових коштів, що можуть бути надані шляхом переказу додаткових Траншів Позичальнику в межах встановленого Кредитного ліміту - 6000,00 грн. Згідно п. 2.1 Договору, за цим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику кредит на суму 4440,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та правилах надання коштів та банківських металів кредитодавця;

- 2.3. кредитодавець надає Позичальнику перший Транш за Договором у розмірі, що дорівнює Загальному розміру наданого Кредиту 05.09.2025 (що є датою надання Кредиту);

- 2.4. другий та решта Траншів за Договором можуть бути надані Позичальнику протягом Дисконтного періоду кредитування на умовах передбачених цим Договором. Надання кожного додаткового Траншу за Договором збільшує Загальний розмір Кредиту на суму такого Траншу;

-3.1. позичальнику надається Дисконтний період кредитування, протягом якого Позичальник може отримати черговий Транш у рамках Кредитної лінії, шляхом ініціювання такої операції в Особистому кабінеті, а також частково повернути суму Кредиту. На момент укладення цього Договору строк Дисконтного періоду користування складає 30 (тридцять) днів від дати отримання Позичальником першого Траншу. Загальний строк Дисконтного періоду користування кредитом вираховується в порядку передбаченому п. 3.2. Договору. У випадку надання першого Траншу не в день укладення Договору строк дії Кредитної лінії та строк Дисконтного періоду автоматично продовжується на ту кількість днів, на яку відрізняється дата укладення Договору по відношенню до дати надання першого Траншу за Договором;

- 3.2. сторони погодили, що встановлений в п. 3.1. Договору строк Дисконтного періоду може бути продовжено Позичальником шляхом здійснення протягом Дисконтного періоду та Пільгового періоду оплати всіх фактично нарахованих процентів та інших нарахувань строк оплати яких настав (зокрема неустойки), за умови, якщо Позичальником в Особистому кабінеті активовано функцію продовження строку Дисконтного періоду. Кількість продовжень Дисконтного періоду на умовах, описаних в цьому пункті, не обмежена;

- 3.3. для здійснення першої Пролонгації Дисконтного періоду за цим Договором, Позичальнику необхідно сплатити всі нараховані за перші 30 (тридцять) днів Дисконтного періоду проценти у розмірі 1200 грн 00 коп. Про суму нарахованих процентів, що Позичальнику необхідно сплатити для оформлення другої і наступних Пролонгацій Позичальник інформується через Особистий кабінет. У разі отримання додаткового Траншу протягом визначеного на момент укладення Договору Дисконтного періоду, сума нарахованих процентів, яку необхідно сплатити для першої Пролонгації також зазначається у Особистому кабінеті Позичальника. У разі якщо строк Дисконтного періоду закінчився, Позичальник має можливість повернутися в Дисконтний період, якщо протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дати його закінчення здійснить оплату всіх фактично нарахованих на дату повернення процентів та інших нарахувань строк оплати яких настав (зокрема неустойки). Після Поновлення Дисконтного періоду, його тривалість складає 30 (тридцять) календарних днів та застосовуються умови його Пролонгації Дисконтного періоду, описані в п. 3.2. Договору. Продовження та Поновлення Дисконтного періоду не можливо після повного погашення суми Кредиту;

- 5.1. кожен окремий Транш за цим Договором надається Позичальнику шляхом ініціювання кредитового переказу грошових коштів з рахунку Кредитодавця, на рахунок Позичальника, використовуючи реквізити Платіжної картки 4323-34XX-XXXX-1774, що відбувається не пізніше ніж протягом 3 (трьох) банківських днів з моменту укладення Договору чи ініціювання отримання чергового Траншу за Договором;

- 7.1. рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми Кредиту за всіма наданими Траншами є дата закінчення Дисконтного періоду кредитування - 05.10.2025, а саме протягом 30 (тридцять) днів від дати отримання першого Траншу Позичальником. У разі Пролонгації чи Поновлення Дисконтного періоду Рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми Кредиту зміщується на відповідну дату закінчення Дисконтного періоду, визначену за правилами цього Договору.

- 7.2. в обов`язковому порядку сума Кредиту має бути повернена Позичальником не пізніше ніж протягом 30 (тридцяти) календарних днів після настання однієї з наступних обставин:

- 7.2.1. закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору;

- 7.2.2. ініціювання Кредитодавцем дострокового розірвання/припинення дії Договору, в порядку передбаченому п.9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору;

- 7.3. Кінцева дата повернення (виплати) Кредиту - 05.10.2030;

- 7.4. Проценти за Договором сплачуються в наступному порядку;

- 7.4.1. протягом Дисконтного періоду кредитування Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю проценти не пізніше останнього дня Дисконтного періоду кредитування. У разі продовження Позичальником Дисконтного періоду кредитування чи Поновлення Дисконтного періоду, Позичальник кожен раз сплачує всі нараховані проценти не пізніше нової дати закінчення Дисконтного періоду кредитування, вирахуваної відповідно до правил цього Договору;

- 7.4.2. після закінчення Дисконтного періоду кредитування, Позичальник зобов`язаний сплачувати Кредитодавцю проценти щоденно;

- 7.5. Комісію за надання Кредиту Позичальник зобов`язаний сплатити не пізніше ніж протягом 30 (тридцяти) календарних днів після настання однієї з наступних обставин:

- 7.5.1. закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору;

- 7.5.2. ініціювання Кредитодавцем дострокового розірвання/припинення дії Договору, в порядкупередбаченому п.9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору;

- 8.3. Базова процентна ставка складає 0,98 відсотків в день від суми залишку Кредиту, яка

знаходиться у Позичальника за кожний день користування ним, що становить 357,70 (триста п`ятдесят сім цілих сім десятих) відсотків річних;

- 8.4. Комісія за надання Кредиту не є платою за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця. Комісія за надання кредиту Позичальнику є іншою складовою плати за послуги, що надаються Кредитодавцем за цим Договором. Комісія за надання кредиту нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі першого Траншу за цим Договором. У випадку видачі наступних крім першого Траншів за цим Договором Комісія за надання додаткових грошових коштів у Кредит нараховується у день видачі кожного Траншу;

- 8.5. Розмір Комісії, що нараховується за надання першого Траншу за цим Договором становить 300 грн 00 коп. (триста грн. нуль коп.);

- 8.6. Для суми Кредиту отриманої за першим Траншем, що вказана в п. 2.3. Договору, за весь строк кредитування без повного дострокового повернення всієї суми Кредиту протягом Дисконтного періоду, орієнтовна загальна вартість Кредиту складе 94774,00 грн. та буде включати в себе загальні витрати за Кредитом у розмірі 89774,00 грн. (які складаються з процентів за користування Кредитом за Базовою ставкою та Комісії за надання кредиту) та суму наданого Кредиту у розмірі 5000.00 грн. Орієнтовна Реальна річна процентна ставка, розрахована згідно методики Національного банку України, з припущення користування Кредитом протягом усього строку кредитування зі сплатою процентів за Базовою ставкою, розрахована згідно методики Національного банку України, складе 2200,74 відсотків річних. Денна процентна ставка, за методикою розрахунку передбаченою частиною 4 статті 8 Закону, розраховується наступним чином: (загальні витрати за користування сумою першого Траншу за весь строк кредитування: 89774,00 грн.) / (сума першого Траншу за Договором: 5000.00 грн.) / (строк кредитування: 1826 днів) ? 100% = 0,98 відсотків в день;

- 11.1 договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 5 (п`яти) років, а в частині розрахунків до повного та належного їх виконання. У будь-якому разі зобов`язання, що виникли під час дії Договору, діють до повного їх виконання;

- 12.3. За порушення будь-якого з платежів передбачених цим Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу у розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.

Відповідно до платіжного доручення від 05.09.2025 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» перерахувало відповідачу 5000 грн, призначення платежу: переказ коштів згідно договору № 677999116 від 05.09.2025, ОСОБА_1 , для зарахування на платіжну картку № 4323-34XX-XXXX-1774.

ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» 11.11.2025 уклали договір факторингу № МВ-ТП/67, відповідно до умов якого ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» відступає (передає) ТОВ «ФК «Таліон Плюс» за плату, а ТОВ «Таліон Плюс» приймає належні ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» права вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у відповідних реєстрах прав вимоги.

Відповідно до п.4.1 договору факторингу наявне право вимоги переходить від клієнта до фактора з моменту укладення Реєстру прав вимоги.

П.6.1 договору факторингу передбачено, що сторони погоджуються з тим, що не залежно від наявності цього договору, клієнт не зобов`язаний відступати фактору права вимоги, які відсутні в переліку згідно Реєстру прав вимоги, а фактор не має права вимагати від клієнта відступлення таких прав вимоги фактору.

На підтвердження укладення між ТОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» та ТОВ «Таліон Плюс» договору факторингу № МВ-ТП/67 позивач надав довідку № 677999116/ФК від «02.04.2026», копію договору факторингу № МВ-ТП/67 від 11.11.2025 та реєстр прав вимог

31.03.2026 між ТОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ», Позивач) укладено Договір факторингу № 31/0326-02, у відповідності до умов якого, ТОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрах прав вимоги.

Згідно п. 2.1. Договору факторингу, згідно умов цього Договору Клієнт зобов`язується відступити Фактору Права вимоги, зазначені у відповідних Реєстрах прав вимоги, а Фактор зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження Клієнта за плату на умовах, визначених цим договором.

Згідно п. 4.1 Договору факторингу, Сторони Погодили, що Право вимоги переходить від Клієнта до Фактора на наступний календарний день після підписання Сторонами відповідного Реєстру прав вимог, по формі встановленій у Додатку до цього Договору.

Відповідно до Реєстру прав вимоги № 1 від 31 березня 2026р. до Договору факторингу № 31/0326-02 від 31.03.2026 , ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 17 673,00 грн., з яких: 5 000,00 грн. заборгованість по основному боргу(тіло кредиту); 9 873,00 грн. заборгованість по процентам; 300,00 грн. заборгованість по комісії, 2 500,00 грн. неустойка.

Визначаючи розмір заборгованості за цим кредитним договором суд виходить із такого.

Суд зазначає, що поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно (постанова Великої Палати Верховного Суду від 04 лютого 2020 року у справі №912/1120/16 (пункт 6.28).

На період після прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту, кредит боржнику не надається, боржник не може правомірно не повертати кредит, а тому кредитор вправі вимагати повернення боргу разом з процентами, нарахованими на час спливу строку кредитування. Тобто боржник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення кредитування, а тому й не повинен сплачувати за нього проценти відповідно до статті 1048 ЦК України; натомість настає відповідальність боржника - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до статті 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.

У договорі встановлено два періоди настання строку погашення кредиту:

- на момент укладення цього Договору, Сторони дійшли згоди, що орієнтовна дата погашення всієї суми Кредиту за всіма наданими Траншами є датою закінчення Дисконтного періоду кредитування - 05.10.2025, а саме протягом 30 днів від дати отримання першого Траншу Позичальником (7.1).

- В обов`язковому порядку сума Кредиту має бути повернена Позичальником не пізніше ніж протягом 30 (тридцяти) календарних днів після настання однієї з наступних обставин: 7.2.1. закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору; 7.2.2. ініціювання Кредитодавцем дострокового розірвання/припинення дії Договору, в порядку передбаченому п.9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору (7.2).

При цьому, відповідно до пункту 11.1. договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 5 (п`яти) років, а в частині розрахунків до повного та належного їх виконання. У будь-якому разі зобов`язання, що виникли під час дії Договору, діють до повного їх виконання.

Положення пунктів 7.1, 7.2 та 11.1 договору свідчать про те, що кредитодавцем використано різні поняття: строк кредитування, орієнтовна дата погашення кредиту, строк дії договору, які не узгоджуються між собою та допускають неоднозначне тлумачення щодо моменту припинення права кредитодавця нараховувати проценти за користування кредитом.

Відповідно до вимог статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Відповідно до частин третьої, четвертої статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» інформація, що надається клієнту, повинна забезпечувати правильне розуміння суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. Фінансова установа під час надання інформації клієнту зобов`язана дотримуватися вимог законодавства про захист прав споживачів.

Зазначення у договорі двох строків кредитування та різних процентних ставок призводить до неправильного, а то й різного тлумачення та розуміння його сторонами договору, зокрема, позичальником.

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05 грудня 2022 року у справі № 753/8945/19 (провадження №61-8829сво21) зазначено, що: «Contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem - слова договору повинні тлумачитися проти того, хто їх написав). Особа, яка включила ту або іншу умову в договір, повинна нести ризик, пов`язаний з неясністю такої умови. Це правило застосовується не тільки в тому випадку, коли сторона самостійно розробила відповідну умову, але й тоді, коли сторона скористалася стандартною умовою, що була розроблена третьою особою. Це правило підлягає застосуванню не тільки щодо умов, які «не були індивідуально узгоджені» (not individually negotiated), але також щодо умов, які хоча і були індивідуально узгоджені, проте були включені в договір «під переважним впливом однієї зі сторін» (under the dominant influence of one of the party).

Contra proferentem має на меті поставити сторону, яка припустила двозначність, в невигідне становище. Оскільки саме вона допустила таку двозначність. Сontra proferentem спрямований на охорону обґрунтованих очікувань сторони, яка не мала вибору при укладенні договору (у тому числі при виборі мови і формулювань). Сontra proferentem застосовується у тому випадку, коли очевидно, що лише одна сторона брала участь в процесі вибору відповідних формулювань чи формулюванні тих або інших умов в договорі чи навіть складала проект усього договору або навіть тоді, коли сторона скористалася стандартною умовою, що була розроблена третьою особою. У разі неясності умов договору тлумачення умов договору повинно здійснюватися на користь контрагента сторони, яка підготувала проект договору або запропонувала формулювання відповідної умови. Поки не доведене інше, презюмується, що такою стороною була особа, яка є професіоналом у відповідній сфері, що вимагає спеціальних знань (постанова Верховного Суду від 18 травня 2022 року у справі №613/1436/17).

Однак, позивач, нараховуючи заборгованість, виходив з іншого строку кредитування та процентної ставки, що свідчить про істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків сторін договору, в той час коли відповідач, як споживач банківських послуг, є слабшою стороною цих правовідносин.

Крім того, зазначення в кредитному договорі двох різних строків кредитування та процентних ставок призвело до неясності такої умови договору, як строк кредитування, що в даному випадку слід тлумачити проти того, хто їх написав (Contra proferentem), а тому суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення нарахованих відсотків за кредитним договором після закінчення строку дії кредитного договору, який позивач називає «Дисконтним періодом».

В цьому випадку право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання (постанова Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12).

Суд враховує і суперечливу поведінку позивача, який звернувся в суд із позовом не виконавши умови пункту 7.3 договору, згідно якого кінцева дата повернення (виплати) Кредиту - 05.10.2030, до закінчення п`ятирічного строку договору чи його дострокового розірвання в порядку, передбаченому частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування».

Отже, якби позиція позивача була вірною, строк повернення кредиту ще б не настав.

Суд також враховує, що відповідно до умов договору, після закінчення «дисконтного періоду» передбачено підвищений розмір відсотків, які сплачуються кожного дня, що свідчить про те, що вказані відсотки за своєю суттю є пенею за прострочення виконання зобов`язання, а не відсотками за користування кредитом, що ще раз свідчить про те, що під терміном «Дисконтний період» кредитодавець завуалював строк кредитування. При цьому, суд також враховує, що нарахований позивачем розмір «відсотків» перевищує суму тіла кредиту, що призводить до істотного дисбалансу.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №677999116 від 05.09.2025, складеного ТОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» за період з 05.09.2025 по 11.11.2025 заборгованість ОСОБА_1 становить: за тілом кредиту 5 000 грн; за відсотками 3 013,00 грн, 2500 грн неустойка, 300 грн комісія. З вказаного розрахунку вбачається, що відповідач не здійснював жодних платежів на погашення заборгованості за договором.

Як встановлено з наведеного розрахунку станом на 05.10.2026 загальна заборгованість відповідача становить 6 500 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 5000 грн, заборгованість за відсотками 1200 грн, комісія 300 грн.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №677999116 від 05.09.2025, складеного ТОВ «ТОВ "ТАЛІОН ПЛЮС» за період з 11.11.2025 по 31.03.2026 заборгованість ОСОБА_1 становить: за тілом кредиту 5 000 грн; за відсотками 9 873,00 грн, 2500 грн неустойка, 300 грн комісія. З вказаного розрахунку вбачається, що відповідач не здійснював жодних платежів на погашення заборгованості за договором.

За таких обставин, суд доходить висновку, що неповернення позичальником кредитних коштів, за відсутності активних дій відповідача, є неправомірною поведінкою, а саме неповерненням кредиту у визначений договором строк, що виключає право кредитодавця нараховувати після спливу продовженого строку кредитування 05.10.2025, проценти, визначені за користування кредитними коштами у розмірі встановленому договором, відтак з відповідача підлягають до стягнення відсотки, які відповідно до розрахунку первісного кредитора становлять 1200 грн (нараховані до 05.10.2025).

Суд також не вбачає підстав для стягнення з відповідача в користь позивача штрафних санкцій в сумі 2500,00 грн з огляду на наступне.

Відповідно до вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи, що позивачем здійснено нарахування неустойки за невиконання відповідачем умов кредитного договору в період дії воєнного стану, вказані суми в силу вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України підлягають списанню позивачем, як новим кредитором, а тому відсутні підстави для стягнення таких сум з відповідача.

Позивачем нарахована комісія, яка передбачена договором.

Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

У постанові Об`єднаної палати Верховного Суду від 06.11.2023 по справі №204/224/21 викладено правові висновки, що оскільки в кредитному договорі не зазначено та не надано доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг Кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які фінансовою установою встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Тому, у задоволенні позовних вимог про стягнення комісії 300 грн слід відмовити.

У зв`язку з наведеним вище, з відповідача в користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором кредитної лінії № 677999116 від 05.09.2025, укладеним ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та відповідачем ОСОБА_1 в сумі 6200,00 грн, з яких: 5000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1200,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.

ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні Фінанси» та ОСОБА_1 09.09.2025 уклали договір про споживчий кредит №2198639, відповідно до умов якого товариство надає споживачу кредит у розмірі 3000.00 грн, а Позичальник зобов`язався повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом (далі n плата) відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Згідно п.1.3. договору Кредит надається загальним строком на 360 днів за умови виконання Позичальником Графіку платежів, з 09.09.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється Графіком платежів.

П.1.4. передбачено, що повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 04.09.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).

Відповідно 1.5. Загальні витрати Позичальника за кредитом складають 10446.00 грн. Денна процентна ставка складає: (10446.00 грн. / 3000.00 грн.) / 360 днів * 100% = 0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 2418.52 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника складає 13446.00 грн.

Згідно п.1.5.1. договору комісія за надання кредиту: 810.00 грн., яка нараховується за ставкою 27.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менш ніж 27.00 відсотків від суми кредиту, якщо внаслідок поділу цієї суми на кількість розрахункових періодів/кількість платежів згідно графіку платежів, утворюється не ціле число (дріб). В такому разі дріб округлюється до цілого числа в меншу сторону. Сума цілого числа помножена на кількість платежів згідно графіку платежів становить розмір комісії за надання кредиту визначений цим пунктом.

Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 9636.00 грн., що нараховується за ставкою 14.60 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком №1 до цього Договору (п.1.5.2. договору).

Як вбачається із п. 2.1 Договору, надання кредитних коштів погоджено у безготівковій формі шляхом їх перерахування на рахунок з використанням картки № НОМЕР_1 .

У разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів (п.4.1. договору).

Договір та паспорт кредиту підписаний відповідачем 09.09.2025 одноразовими ідентифікаторами 144481 та 959721відповідно.

Відповідно до платіжного доручення № 46050477 від 09.09.2025 кредитодавець перерахував відповідачу 3000 грн на карту № НОМЕР_1 , призначення платежу: кошти згідно договору 2198639.

ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні Фінанси» та ТОВ «Фінансова компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» 28.01.2026 уклали Договір факторингу № 28012026 у відповідності до умов якого ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» передає (відступає) позивачу належні йому право вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Згідно п. 1.2 Договору перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі Реєстру Боржників. Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до акту приймання передачі Реєстру Боржників за договором факторингу від 28.01.2026 № 28012026, Реєстру боржників до договору факторингу № 28012026 позивач набув права грошової вимоги до Відповідача в сумі 13 314,00 грн, з яких 3000,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 810 грн - заборгованість по комісії за надання кредиту; 3504 грн - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 6000 грн. - сума заборгованості за неустойкою(штраф, пеня).

Визначаючи розмір заборгованості за цим кредитним договором суд виходить із такого.

Так, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача в користь позивача штрафних санкцій в сумі 6000 грн, оскільки позивачем здійснено нарахування неустойки за невиконання відповідачем умов кредитного договору в період дії воєнного стану, вказані суми в силу вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України підлягають списанню позивачем, як новим кредитором, а тому відсутні підстави для стягнення таких сум з відповідача.

Щодо стягнення з відповідача 810 грн - заборгованості по комісії за надання кредиту; 3504 грн - заборгованості по комісії за обслуговування кредиту, суд зазначає наступне.

Рішенням Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року №15-рп/2011 визначено, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Оскільки споживач є вразливою стороною договірних відносин, законодавець визначився з посиленим захистом споживачів шляхом прийняття Закону України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про споживче кредитування», який набрав чинності 10 червня 2017 року.

Відповідно до абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Відповідна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 363/1834/17 (провадження № 14-53цс21).

Тож, враховуючи імперативне врегулюванням законодавством про захист прав споживачів умов щодо нарахування комісії з обслуговування кредитного договору, пункт кредитного договору щодо сплати комісії не підлягає застосуванню, отже відсутні правові підстави для задоволення позовної вимоги в частині стягнення комісії.

У зв`язку з наведеним вище, з відповідача в користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором про споживчий кредит №2198639 від 09.09.2025, укладеним між ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні Фінанси» та відповідачем ОСОБА_1 в сумі 3000,00 грн, що є заборгованостю за основною сумою боргу.

05.09.2025 ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 уклали договір про споживчий кредит № №8519961, який підписано кредитодавцем електронним підписом та позичальником електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора 624574.

Умовами договору визначено наступне:

- 1.2. Сума (загальний розмір) кредиту становить 3000.00 грн;

- 1.3. Кредит надається загальним строком на 360 днів за умови виконання Позичальником Графіку платежів, з 05.09.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється Графіком платежів;

- 1.4. Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 31.08.2026 (дата остаточного погашення заборгованості);

- 1.5. Загальні витрати Позичальника за кредитом складають 10446.00 грн. Денна процентна ставка складає: (10446.00 грн. / 3000.00 грн.) / 360 днів * 100% = 0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 2418.52 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника складає 13446.00 грн.

- 1.5.1. Комісія за надання кредиту: 810.00 грн., яка нараховується за ставкою 27.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менш ніж 27.00 відсотків від суми кредиту, якщо внаслідок поділу цієї суми на кількість розрахункових періодів/кількість платежів згідно графіку платежів, утворюється не ціле число (дріб). В такому разі дріб округлюється до цілого числа в меншу сторону. Сума цілого числа помножена на кількість платежів згідно графіку платежів становить розмір комісії за надання кредиту визначений цим пунктом;

- 1.5.2. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 9636.00 грн., що нараховується за ставкою 14.60 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком №1 до цього Договору;

- 1.5.3. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0.0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом;

- 1.5.4. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0.0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів.

- 4.1. У разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.

Додатками до договору про споживчий кредит № №8519961 є: Графік платежів (Додаток № 1); Заява на отримання кредиту (Додаток № 2); Додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором (Додаток № 3).

Згідно з платіжним дорученням № 161458892 від 05.09.2025 ТОВ «Мілоан» перерахувало отримувачу ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_1 грошові кошти у сумі 3000 грн із призначенням платежу «Кошти згідно договору 8519961».

27.01.2026 ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» уклали договір факторингу № 27012026, за умовами якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому, до третіх осіб-боржників, включаючи суму основного зобов`язання по кредиту, комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом, комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), неустойку (штраф/пеня) та/або проценти за порушення грошового зобов`язання та інші платежі (за наявності) згідно кредитних договорів, право на одержання яких належить клієнту.

Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з Додатком № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору (п. 1.2 договору факторингу № 27012026).

Згідно з актом прийому-передачі Реєстру Боржників до договору факторингу № 27012026 ТОВ «Мілоан» передало, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло Реєстр Боржників від 27.01.2026.

Відповідно до витягу з Реєстру боржників від 27.01.20256 до договору факторингу № 27012026 від ТОВ «Мілоан» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги у сумі 13 314,00 грн за кредитним договором № 8519961, боржником у якому є відповідач.

Так, згідно Реєстру боржників до договору факторингу № 27012026 позивач набув права грошової вимоги до Відповідача в сумі 13 314,00 грн, з яких 3000,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 810 грн - заборгованість по комісії за надання кредиту; 3504 грн - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 6000 грн. - сума заборгованості за неустойкою(штраф, пеня).

Наявність заборгованості відповідача перед позивачем за Договором № 8519961 у сумі 3000 грн (сума кредиту) доведено позивачем належними та достатніми доказами.

Також позивач довів, що унаслідок укладення договору факторингу кредитором з правом вимоги до відповідача за Договором № 8519961 станом на даний час є ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів».

Визначаючи розмір заборгованості за цим кредитним договором суд виходить із такого.

Щодо стягнення заборгованості за комісією суд зазначає таке

Умовами Договору № 8519961 визначено сплату комісії за надання кредиту. Аналіз умов Договору свідчить про те, що така комісія є платою безпосередньо за надання кредитних коштів позичальнику.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 першої ст. 1054 ЦК України є обов`язком фінансової установи, виконання якого не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок фінансової установи за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь фінансової установи.

Такий правовий висновок викладено у постанові Верховного Суду від 09.12.2019 у справі № 524/5152/15.

Також умовами Договору № 8519961 визначено сплату комісії за обслуговування кредиту.

Слід зауважити, що Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Однак умова договору про споживчий кредит щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною.

Такий правовий висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.

Також у постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

У даній справі позивач не надав доказів погодження зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору додаткових та супутніх фінансових послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту та які надаються відповідачу і за які встановлено комісію, пов`язану з обслуговуванням кредиту.

З огляду на наведене суд дійшов висновку, що положення Договору № 8519961 про сплату позичальником на користь кредитодавця комісії за надання кредиту та комісії за обслуговування кредиту суперечать положенням ст. 12, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» і є нікчемними з моменту укладення договору.

Відтак вимога позивача про стягнення з відповідача комісії, а, саме: 810 грн заборгованості по комісії за надання кредиту; 3504 грн заборгованості по комісії за обслуговування кредиту, до задоволення не підлягає.

Зазначене також узгоджується із висновками Верховного Суду, викладеними у постановах від 10.01.2024 у справі 727/5461/23, від 09.10.2024 у справі 582/202/22.

Щодо стягнення з відповідача неустойки в розмірі 6000 грн, суд зазначає, що з урахуванням п. 18 розділу «Прикінцеві і перехідні положення» ЦК України така неустойка підлягає списанню кредитодавцем.

З урахуванням викладеного суд встановив порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованості за кредитним договором № 8519961 від 05.09.2026 на суму 3000 грн., що є заборгованістю за основною сумою боргу.

Вимоги про стягнення 810 грн заборгованості по комісії за надання кредиту; 3504 грн заборгованості по комісії за обслуговування кредиту та неустойки у сумі 6000 грн є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.

ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 05.09.2025 уклали договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №71178473, який підписано сторонами за допомогою електронного підпису з одноразовим ідентифікатором.

Пунктом 2.2. договору передбачено Параметри та умови Кредиту:

- 2.2.1. Сума кредиту 2500,00 грн (дві тисячі п`ятсот гривень нуль копійок);

- 2.2.2. Строк кредитування/Строк договору 30 днів;

- 2.2.3. Процентна ставка/день 0,275% (фіксована);

- 2.2.4. Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого Кредиту (що у грошовому виразі складає 375,00 грн.);

Дата надання Кредиту - 05.09.2025, дата повернення Кредиту (останній день) - 04.10.2025, денна процентна ставка/ день, % - 0,775%, проценти за понадстрокове користування Кредитом (його частиною), %/день- 4,00%, пеня, %/ день- 4,00%, орієнтовна загальна вартість кредиту, у грн.- 3081,25 грн, загальні витрати за кредитом - 581,25 грн.

Перерахування коштів за договором в сумі 2500 гривень підтверджується квитанцією АТ "ТАСКОМБАНК", номер транзакції: 63867db7-b804-4ec6-abd7-d7cf2b9557f9, дата оплати: 05.09.2025 08:27:18, термінал: TE1374, Банк-Еквайр: АТ "ТАСКОМБАНК", номер платіжної картки: 4323345047731774.

Відповідно до розрахунку заборгованості первісного кредитора за договором про надання коштів у кредит, заборгованість ОСОБА_1 становить 2500,00 грн за тілом кредиту, 206,25 грн проценти, 5000 грн пеня, 375 грн комісія.

TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 26.01.2026 уклали Договір факторингу № 26/01/26, у відповідності до умов якого TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Згідно із п. 1.2 Договору факторингу, Сторони Погодили, що Перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Як видно із Акту прийому-передачі Реєстру Боржників від 26.01.2026 за договором факторингу № 26/01/2026 підписаний Сторонами та скріплений їх печатками, фактор ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнт TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів», підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованостей.

Відповідно до Реєстру боржників № 2 від 26.01.2026 до Договору факторингу № 26/01/26 від 26.01.2026, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 8 081,25 грн, з яких: 2500 грн заборгованість за основною сумою боргу; 206,25 грн заборгованість за відсотками; 5000 грн заборгованість за пенею, 375 грн комісія за надання кредиту.

Встановлені в ході судового розгляду фактичні обставини справи на підставі поданих доказів, які відповідають вимогам закону про їх належність та допустимість, свідчать про те, що відповідач не виконав в повному обсязі передбачених кредитним договором № 71178473 від 05.09.2025 обов`язків по поверненню одержаних в якості кредиту грошових коштів та сплати процентів за користування кредитом, що у свою чергу відповідно до закону та умов договору порушило права ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Таким чином, суд дійшов висновку про наявність підстав для стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 2500 гривень та за відсотками в розмірі 206,25 грн.

Щодо вимоги про стягнення з відповідача комісії за надання кредиту, суд зазначає, що позивач у договорі не зазначив та не надав доказів наявності переліку додаткових та супутніх послуг Кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням кредиту, які надаються відповідачу за які встановлена комісія за надання кредиту та обслуговування, тому, суд вважає, що положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію (п. 2.2.4) є нікчемними відповідно до частини першої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (подібні висновки викладені у постанові Об`єднаної палати Верховного Суду від 06.11.2023 по справі №204/224/21).

Отже, вимога про стягнення комісії в розмірі 375, 00 грн не підлягає задоволенню.

Щодо стягнення з відповідача пені у розмірі 5 000 грн, суд зазначає, що відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України така вимога задоволенню не підлягає.

ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 24.02.2025 уклали договір Кредитної лінії (Надійний) № 8821559, який підписано сторонами за допомогою електронного підпису з одноразовим ідентифікатором.

Пунктом 2.2. договору передбачено Параметри та умови Кредиту:

2.2.1. Сума кредиту 3600.00 (три тисячі шістсот гривень нуль копійок) грн;

-2.2.2. Строк кредитування/Строк договору 360 днів;

- 2.2.3. Розмір Першого обов`язкового платежу 1647.00 грн;

-2.2.4. Період сплати Мінімального обов`язкового платежу дорівнює строку сплати Позичальником процентів за користування Кредитом та становить 30 календарних днів, що означає, що всі проценти за користування Кредитом нараховані за 30 календарних днів користування підлягають сплаті в останній з 30 днів користування. Кількість Мінімальних обов`язкових платежів становить 11;

-2.2.5. Дата сплати Першого обов`язкового платежу 25.03.2025.

-2.2.7. Тип кредиту невідновлювальна кредитна лінія;

2.2.8. Комісія за надання кредиту 17.25% від суми наданого Кредиту (що у грошовому виразі складає 621.00 грн.).

Дата надання Кредиту - 24.02.2025, дата повернення Кредиту (останній день) - 18.02.2026, процентна ставка/ день, % - 0.95 , орієнтовна загальна вартість кредиту, у грн.- 16533.00 грн, неустойка/пеня в день - 180.00 грн.

Перерахування коштів відповідачу за договором в сумі 3600.00 гривень підтверджується довідкою ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ФІНЕКСПРЕС» № КД-000165249/ТНПП від 15.05.2026.

Відповідно до розрахунку заборгованості первісного кредитора за договором про надання коштів у кредит, заборгованість ОСОБА_1 становить 14 533,20 грн, з яких: 3600 грн заборгованість за основною сумою боргу; 3112,20 грн заборгованість за відсотками; 7200 грн заборгованість неустойка (штраф), 621 грн комісія за надання кредиту.

TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 27..03.2025 уклали Договір факторингу № 27/03/25, у відповідності до умов якого TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Згідно із п. 1.2 Договору факторингу, Сторони Погодили, що Перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Як видно із Акту прийому-передачі Реєстру Боржників від 27.03.2025 за договором факторингу № 27/03/25 підписаний Сторонами та скріплений їх печатками, фактор ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та клієнт TOB «1 безпечне агентство необхідних кредитів», підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованостей.

Відповідно до Реєстру боржників № 9 від 25.07.2025 до Договору факторингу № 27/03/25, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 14 533,20 грн, з яких: 3600 грн заборгованість за основною сумою боргу; 3112,20 грн заборгованість за відсотками; 7200 грн заборгованість неустойка (штраф), 621 грн комісія за надання кредиту.

Встановлені в ході судового розгляду фактичні обставини справи на підставі поданих доказів, які відповідають вимогам закону про їх належність та допустимість, свідчать про те, що відповідач не виконав в повному обсязі передбачених кредитним договором № 8821559 від 24.02.2025 обов`язків по поверненню одержаних в якості кредиту грошових коштів та сплати процентів за користування кредитом, що у свою чергу відповідно до закону та умов договору порушило права ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Таким чином, суд дійшов висновку про наявність підстав для стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 3600 гривень та за відсотками в розмірі 3112,20 грн.

Щодо вимоги про стягнення з відповідача комісії за надання кредиту, суд зазначає, що позивач у договорі не зазначив та не надав доказів наявності переліку додаткових та супутніх послуг Кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням кредиту, які надаються відповідачу за які встановлена комісія за надання кредиту та обслуговування, тому, суд вважає, що положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію (п. 2.2.4) є нікчемними відповідно до частини першої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (подібні висновки викладені у постанові Об`єднаної палати Верховного Суду від 06.11.2023 по справі №204/224/21).

Отже, вимога про стягнення комісії в розмірі 621, 00 грн не підлягає задоволенню.

Щодо стягнення з відповідача неустойки у розмірі 7 200 грн, суд зазначає, що відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України така вимога задоволенню не підлягає.

Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості (висновки ВС у постанові від 30.08.2023 у справі № 753/20537/18).

Відтак, до виниклих між сторонами правовідносин підлягають застосуванню наступні норми матеріального та процесуального права.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно положень ст. ст. 3, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей визначених родовими ознаками.

Згідно ч. 1 ст. 1047 ЦК України, у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, договір позики укладається у письмовій формі незалежно від суми.

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ст. 3 Закону України Про електронну комерцію» електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом (ст. 611 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

В силу вимог ст. 13 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Враховуючи встановленні вище судом обставини, суд вважає, що позов підлягаєдо часткового задоволення.

Питання про судові витрати слід вирішити відповідно до ст. 141 ЦПК України.

На підставі ст.ст. 512, 514, 526, 530, 549, 610 - 612, 629, 1048, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст. ст. 7, 12, 13, 81, 141, 263, 265, 279, 280-282 ЦПК України, суд-

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , жителя АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (м. Бровари, вул. Лісова, 2, Броварського району Київської області, ЄДРПОУ 35625014, ІBAN № НОМЕР_3 в АТ «ТАСкомбанк») заборгованість в загальному розмірі 21 618,45 грн за:

- договором кредитної лінії № 677999116, укладеним 05.09.2025 між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 в сумі 6200,00 грн, з яких: 5000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1200,00 грн. - сума заборгованості за відсотками;

- договором про споживчий кредит №2198639 від 09.09.2025, укладеним між ТОВ «Фінансова Компанія «Незалежні Фінанси» та відповідачем ОСОБА_1 в сумі 3000,00 грн, що є заборгованістю за основною сумою боргу;

- договором про споживчий кредит № 8519961 від 05.09.2026, укладеним між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 в сумі 3000 грн., що є заборгованістю за основною сумою боргу;

- договором надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №71178473 від 05.09.2025, укладеним між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 в розмірі 2 706,25 грн, з яких: 2500,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу та 206,25 грн заборгованість за відсотками;

- договором Кредитної лінії (Надійний) № 8821559 від 24.02.2025, укладеним між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 , в розмірі 6 712, 20 грн, з яких: 3600,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу та 3112,20 грн заборгованість за відсотками.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 860,14 грн. сплаченого судового збору.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відповідачем може бути подано заяву до Борщівського районного суду Тернопільської області про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено в день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 17 серпня 2026 року.

Суддя: Г.І.Зушман