Рішення № 138460762, 23.07.2026, Богородчанський районний суд Івано-Франківської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №344/8304/26

Провадження №2/338/991/26

23 липня 2026 року селище Богородчани

Богородчанський районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючої судді Рибки Л.Я.

секретаря судових засідань Мороз Н.Я.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в селищі Богородчани за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Представник позивача ТОВ "Укр Кредит Фінанс" Гоц А.В. звернулась до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заборгованості за кредитним договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року на загальну суму 10 000 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в розмірі 2 000 грн та заборгованості за процентами в сумі 8 000 грн, а також понесених судових витрат зі сплати судового збору в розмірі 2 662 грн 40 коп.

Обставини, якими позивач обґрунтовує свої вимоги.

23 квітня 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1385-3539.

Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор С8786 для підписання Кредитного договору №1385-3539 від 23 квітня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 2 000 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 19 днів, знижена % ставка 1,45 % в день; стандартна % ставка 1,45% в день.

Умовами Кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачкою передбачено, що тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована та процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредитні кошти, відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Позивач, через партнера АТ КБ "ПриватБанк", надав відповідачці кредитні кошти в розмірі 2 000 грн на картковий рахунок вказаний нею в особистому кабінеті, що підтверджується квитанцією АТ КБ "ПриватБанк" про перерахування коштів від ТОВ "Укр Кредит Фінанс" через систему платежів LiqPay на карту отримувача (відповідачки), чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.

Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідачка не скористалась своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

В подальшому, ОСОБА_1 всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 ЗУ "Про споживче кредитування" та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушила вищезазначені умови кредитного договору і не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.

Станом на 27 березня 2026 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором становить 12 885 грн, зокрема прострочена заборгованість за кредитом

2 000 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 10 885 грн.

Разом з тим кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальниці Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс" шляхом часткового списання заборгованості позичальниці за нарахованими процентами на загальну суму 2 885 грн за умови погашення ОСОБА_1 решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 10 000 грн.

Враховуючи вищезазначене, кредитодавець просить суд стягнути з ОСОБА_1 не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, зокрема прострочену заборгованість за кредитом в розмірі 2 000 грн; прострочену заборгованість за нарахованими процентами в сумі 8 000 грн, на загальну суму 10 000 грн.

Стислий виклад позиції учасників справи, відомості про рух справи, процесуальні дії у справі.

Ухвалою Івано-Франківського міського суду від 04 травня 2026 року цивільну справу прийнято до провадження та відкрито провадження у справі.

Ухвалою Івано-Франківського міського суду від 29 травня 2026 року цивільну справу за позовом ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором передано на розгляд Богородчанському районному суду Івано-Франківської області за підсудністю, справа надійшла до суду 19 червня 2026 року.

Ухвалою Богородчанського районного суду від 22 червня 2026 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача ТОВ "Укр Кредит Фінанс" Гоц А.В. в судове засідання не прибула, просила розгляд справи проводити за відсутності представника позивача, проти заочного розгляду справи не заперечувала.

Відповідачка ОСОБА_2 в судовому засіданні позовні вимоги не визнала в частині нарахування процентів за користування кредитом. Суду пояснила, що отримала кредит в розмірі 2 000 грн від ТОВ "Укр кредит Фінанс", який не повернула. Вважає, що нарахування процентів за ставкою 1,45% не відповідає вимогам Закону України "Про споживче кредитування", крім того вважає незаконним нарахування процентів за користування кредитом протягом 365 днів, оскільки договір було укладено на 14 днів або один місяць, проценти за користування кредитом значно перевищують тіло кредиту. Також зазначила, що кредитний договір не оспорювала, намагалась добровільно сплатити кредит, однак позикодавець не надав прийнятні пільгові умови для погашення заборгованості за договором кредиту.

Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин.

На офіційному веб-сайті ТОВ "Укр Кредит Фінанс" у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ "Укр Кредит Фінанс" розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, зокрема такі документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ "Укр Кредит Фінанс" розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

23 квітня 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1385-3539 (а.с. 12 -21).

Зазначений кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальниця була попередньо ознайомлена; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законі України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію" та підписаний одноразовим ідентифікатором С8786 (а.с.12-21).

Відповідно до умов договору про відкриття кредитної лінії №1385-3539 кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на умовах: сума кредиту 2 000 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 19 днів; знижена % ставка 1,45% в день; стандартна % ставка 1,45% в день.

Пунктом 2.2. Договору передбачено, що кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Згідно з пунктом 2.4. Договору метою отримання кредиту є особисті (споживчі) потреби.

Відповідно до пунктів 4.1., 4.2. Договору позичальниці надано кредит у розмірі 2 000 грн., дата надання кредиту 23 квітня 2024 року.

Пунктом 4.10. Договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за стандартною процентною ставкою 1,45 %.

Відповідно до пункту 4.13. Договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику - 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 22 квітня 2025 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно з пунктом 4.15. Договору орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування становить 12 885 грн.

Пунктом 5.1. Договору передбачено, що позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 4.13. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах.

Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

За пунктами 10.1., 10.2. Договору до позичальника кредитодавцем застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Знижена процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом.

У разі несплати позичальником нарахованих згідно з умовами Договору процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту або неповернення кредитодавцю частини отриманого кредиту згідно з графіком платежів не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту (включаючи дату погашення заборгованості).

Разом із підписанням договору про відкриття кредитної лінії №1385-3539 продукту "Credit Kasa" одноразовим ідентифікатором С8786, відповідачкою 23 квітня 2024 року підписано також правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту "Credit Kasa", одноразовим ідентифікатором А8786 підписано паспорт споживчого кредиту (а.с.24-33).

Відповідно до додатку №3 до договору про відкриття кредитної лінії визначено графік платежів за договором (а.с. 34-35).

З довідки про перерахування суми кредиту видно, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" на виконання умов кредитного договору №1385-3539 від 23 квітня 2024 року за допомогою платіжної системи LiqPay перерахувало на платіжну картку 516875*41 кредитні кошти у розмірі 2 000 грн., тип операції - видача кредитних коштів за договором 1385-3539, 2024-04-23, ID операції 2453550109, дата платежу 23 квітня 2024 року 18:20 (а.с. 22-23).

Згідно з квитанцією №6b7dfc15-f67b-4391-ad36-54a21dc2d45c про перерахування суми кредиту за договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року позивачем виконане зобов`язання та перераховано кошти відповідачці на рахунок № НОМЕР_1 (а.с.22).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року заборгованість відповідачки перед позивачем станом на 27 березня 2026 року становить 12 885 грн, зокрема заборгованість за основним боргом 2 000 грн, заборгованість за процентами 10 885 грн (а.с. 36-44).

Даний розрахунок проведений в межах дії строку кредитного договору до 22 квітня 2025 року.

Позивачем також надано правила акції під назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", де відповідно до п.3 метою акції є сприяння виконанню клієнтами товариства своїх зобов`язань шляхом їх зменшення за рахунок часткового прощення зобов`язань учасника акції за укладеним ним кредитним договором з товариством (а.с. 45-47).

Таким чином, позивач просить стягнути з відповідачки частину суми заборгованості на загальну суму 10 000 грн, зокрема заборгованість за основним боргом в розмірі 2 000 грн, заборгованість за процентами на суму 8 000 грн, з урахуванням програми лояльності.

Норми права, які застосовує суд при вирішенні спірних правовідносин.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно з ст. 15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного судочинства.

За вимогами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим кодексом. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Згідно з ст. 14 ЦК України, цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).

Цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов`язковим для неї (частини перша та друга статті 14 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України "Про електронну комерцію").

Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до п.1.1 Кредитного договору, такий укладається сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або Мобільний додаток. Електронна ідентифікація Споживача здійснюється при вході Споживача в Особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України "Про електронну комерцію", в тому числі шляхом перевірки Товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення Пароля входу до Особистого кабінету. При цьому, Споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ІТС Товариства.

Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. (стаття 628 ЦК України).

Стаття 627 ЦК України та ст.6цього Кодексу визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

У статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину, згідно якої правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банка бо інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит)позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст.611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення, невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов`язання" (статті 530, 631 ЦК України).

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч.1 ст.530 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно з ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором установлено обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.

Відповідно до ч. ч. 1-3 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів,тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику,наданого забезпечення,попиту і пропозицій,які склалися на кредитному ринку,строку користування кредитом,розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно з ч.2 ст.1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки і інших факторів на дату укладення договору.

У свою чергу, відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 ЗаконуУкраїни "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч.1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Водночас, суд враховує правові висновки, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-1383/2010, згідно яких зазначено, що стаття 204 ЦКУкраїни закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Зважаючи на встановлену статтею 204 ЦК України і не спростовану при вирішенні цієї справи в порядку статті 215 ЦК України презумпцію правомірності укладення зазначених договорів, останні у розумінні статей 11, 509 ЦК України є належними підставами для виникнення та існування обумовлених такими договорами прав і обов`язків сторін.

Щодо розміру нарахованої заборгованості по процентам суд зазначає наступне.

Вирішуючи питання щодо застосування до спірних правовідносин ч. 4 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, суд вказує на таке.

Відповідно до положень ст. 1,Закону України "Про споживче кредитування" із змінами, внесеними згідно із Законом № 3498-IX, денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Відповідно до ч. 2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: 1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; 2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.

Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t x 100 %, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

Враховуючи те, що самим Законом України від 22 листопада 2023року №3498-ХІ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" передбачено, що він набирає чинності 24 грудня 2023року.

Також суд враховує, що п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Разом з тим, перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України що до удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Згідно з ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законами України.

Відповідно до ч.1 ст. 89 ЦПК України, суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Відповідно до приписів ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

Висновки суду за результатами розгляду справи.

Як вбачається з матеріалів справи, між сторонами виник спір стосовно неналежного виконання відповідачкою взятих на себе кредитних зобов`язань.

Судом встановлено, що кредитний договір укладений між сторонами в електронній формі із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до вимог Закону України "Про електронну комерцію". Відповідачка ОСОБА_1 , використовуючи особистий кабінет на веб-сайті позивача, подала заявку на отримання кредиту, погодилась з його умовами та підтвердила укладення договору шляхом введення одноразового ідентифікатора (SMS-коду), надісланого позивачем. Вчинення таких дій свідчить про вільне волевиявлення відповідачки на укладення правочину, який за своїми правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Дійсність кредитного договору відповідачкою не оспорювалась в судовому порядку.

Зі змісту Кредитного договору №1385-3539 від 23 квітня 2024 року видно, що він містить усі істотні умови, характерні для договорів даного виду, зокрема суму кредиту, строк користування, розмір процентів, порядок їх нарахування та інші умови кредитування, що є належною правовою підставою для виникнення взаємних прав та обов`язків сторін.

З довідки про перерахування суми кредиту видно, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" на виконання умов кредитного договору №1385-3539 від 23 квітня 2024 року за допомогою платіжної системи LiqPay перерахувало на платіжну картку 516875*41 кредитні кошти у розмірі 2 000 грн., тип операції - видача кредитних коштів за договором 1385-3539, 2024-04-23, ID операції 2453550109, дата платежу 23 квітня 2024 року 18:20 (а.с. 22-23).

Згідно з квитанцією №6b7dfc15-f67b-4391-ad36-54a21dc2d45c про перерахування суми кредиту за договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року позивачем виконане зобов`язання та перераховано кошти відповідачці на рахунок № НОМЕР_1 (а.с.22).

Тому суд приходить до висновку, що позивач належним чином виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачці кредитні кошти у визначеному договором розмірі та порядку, що не оспорюється відповідачкою ОСОБА_1 .

Натомість відповідачка свої зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати процентів належним чином не виконала.

В судовому засіданні відповідачка підтвердила отримання кредитних коштів в розмірі

2 000 грн, а також повідомила суду про те, що кошти на погашення заборгованості за кредитним договором не сплачувала.

Оцінюючи розрахунок заборгованості в частині сплати процентів за користування кредитом, суд враховує положення Закону України "Про споживче кредитування" щодо обмеження максимальної денної процентної ставки. З урахуванням умов договору та змін законодавства, суд дійшов висновку, що нарахування процентів має здійснюватися із застосуванням максимально допустимої денної ставки у розмірі 1%.

Даний кредитний договір укладено після набрання чинності Закону України №3498-ХІ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 24 грудня 2024 року.

З урахуванням наведеного, суд приходить до висновку про часткову обґрунтованість розрахунку процентів та визначає загальний розмір нарахованих процентів за кредитним договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року наступним чином.

З дати укладення договору з 23 квітня 2024 року до дати повернення кредиту 22 квітня 2025 року (365 днів) нарахування відсотків мало здійснюватись в межах 1%, тому розмір процентів за весь період кредитування становить 7 300 грн (2000х1%х365).

Отже загальна сума заборгованості за договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року становить 9 300 грн, з яких сума заборгованості за тілом кредиту 2 000 грн., за процентами за користування кредитом 7 300 грн.

Матеріали справи не містять доказів повернення ОСОБА_1 отриманих кредитних коштів, а також не містять доказів, які б спростовували факт укладення договору чи наданий позивачем розрахунок заборгованості, також відповідачка не подала до суду свого контрозрахунку заборгованості за кредитним договором.

З огляду на встановлені судом обставини справи, суд приходить до висновку, що відповідачка порушила умови кредитного договору №1385-3539 від 23 квітня 2024 року, заборгованість не сплатила, у зв`язку з чим позовні вимоги підлягають задоволенню частково, і з відповідачки на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року на загальну суму 9 300 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 2 000 грн та заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 7 300 грн. В решті позову слід відмовити.

Розподіл судових витрат.

Згідно з ст.133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2662 грн 40 коп., як передбачено статтею 4 Закону України "Про судовий збір". Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення 10 000 грн.

Враховуючи те, що судом частково задоволено позовні вимоги на суму 9 300 грн, що становить 93% заявлених вимог (9300х100/10000), то з відповідачки на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно задоволеним вимогам, у розмірі 2 467 грн 03 коп. (2662,40х93/100).

Керуючись ст. 259, 263-265 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором №1385-3539 від 23 квітня 2024 року на загальну суму 9 300 (дев`ять тисяч триста) грн, з яких 2 000 грн сума заборгованості за тілом кредиту, 7 300 грн сума заборгованості за процентами за користування кредитом.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 467 (дві тисячі чотириста шістдесят сім) грн 03 коп.

В решті позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс", юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598.

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Суддя Л.Я.Рибка