Рішення № 138070893, 08.07.2026, Рожищенський районний суд Волинської області

Справа № 161/7700/26

Номер провадження 2/167/606/26

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 липня 2026 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області в складі:

головуючого судді Гармай І. Т.,

з участю секретаря судового засідання Ісакової Н. Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

Стислий виклад позицій позивача та заперечень відповідача.

Представник товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (далі - ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС") Алфьорова Н. Є. через підсистему «Електронний суд» звернулася до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову посилається на те, що 19 серпня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1436-8975 (далі - Кредитний договір, Договір).

Вказує, що Кредитний договір, у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з у рахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А662, для підписання Кредитного договору № 1436-8975 від 19 серпня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Зазначає, що відповідно до умов Кредитного договору відповідач отримав кредит у розмірі 29500 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, знижена процентна ставка 1,20% в день, стандартна процентна ставка 1,50% в день, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту.

Вказує, що згідно умов Кредитного договору тип процентної ставки за користування кредитом фіксована та процентна ставка не змінюється протягом усього строку користування кредитом.

Покликається, що позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний ним в особистому кабінеті.

Зазначає, що відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Вказує, що станом на 18 березня 2026 року заборгованість відповідача за Кредитним договором становить 148907,10 грн, з яких: 29500 грн - тіло кредиту, 119121 грн - відсотки та 286,10 грн - комісія. Разом з тим зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності, а саме часткового списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами у розмірі 15458 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в сумі 133449,10 грн.

За наведених обставин, через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором № 1436-8975 від 19 серпня 2024 року в розмірі 133449,10 грн та судові витрати.

29 червня 2026 року відповідачем було подано відзив на позовну заяву в якому зазначає, що позовні вимоги визнає необґрунтованими та підлягають частковому задоволенню. Зазначає, що умова Договору про стягнення комісії є нікчемною, оскільки Договором не передбачено конкретного переліку додаткових чи супутніх послуг, за які вона стягується. Відповідач вважає, що позивач неправомірно розподілив здійсненні ним два платежі по 7025,45 грн кожний, хоча вони були внесені відповідно до рекомендованого графіка погашення кредиту. З кожного платежу позивач першочергово вирахував по 2355,55 грн на погашення комісії, щоб тіло кредиту було незмінним і нараховувати на нього відсотки. Зазначає, що зменшення позивачем розміру позовних вимог є фактичним визнанням помилковості та незаконності первісного розрахунку заборгованості. На його думку навіть зменшена сума ґрунтується на несправедливих умовах Договору, які порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів». Відповідач стверджує, що підвищення процентної ставки з 1,20% на 1,50% на день фактично є прихованою штрафною санкцією за прострочення, застосування якої під час воєнного стану заборонено. Зазначає, що нарахування відсотків за ставкою 1,50% на день є явно неспівмірним із сумою кредиту та суперечить принципам справедливості, добросовісності й розумності. Вказує, що неналежне виконання кредитних зобов`язань було зумовлене об`єктивними життєвими обставинами. Він є фізичною особою-підприємцем, здійснює діяльність у сфері кур`єрської доставки, дохід якої має сезонний характер, а через погіршення стану здоров`я протягом перших трьох кварталів 2025 року був обмежений у можливості працювати, що істотно вплинуло на його платоспроможність. Зазначає, що через тяжке хронічне захворювання він змушений постійно проходити лікування та нести значні витрати на медикаменти, що суттєво погіршує його матеріальне становище. Відповідач стверджує, що після сплати податків і витрат на лікування його доходів недостатньо для забезпечення базових потреб, у зв`язку з чим він перебуває на матеріальній підтримці батьків і немає можливості сплачувати нараховані позивачем проценти та комісії. Вказує, що заявлені вимоги є нспівмірними і такими, що порушують баланс прав сторін та є підставою для зменшення розміру заявлених до стягнення сум. З урахуванням наведеного просить позов задовольнити частково та стягнути на користь позивача заборгованість за тілом кредиту в розмірі 15450 грн та з урахуванням скрутного матеріального становища у задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Заяви, та клопотання учасників справи.

Позивач у судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою подано клопотання директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Резуєва Є. В. в якому позовні вимоги підтримує, просить розгляд справи проводити у відсутності представника позивача, проти винесення заочного рішення у справі не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився. У відзиві на позовну заяву просив розгляд справи проводити у його відсутності у зв`язку зі станом здоров`я.

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 19 травня 2026 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 15 червня 2026 року за заявою відповідача розгляд справи відкладено.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), суд ухвалив розглядати справу за відсутності учасників справи.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом встановлено, що 19 серпня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1436-89-75 продукту «НА ВСЕ».

Відповідно до п. 2.1, 2.2 Договору, кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим Договором. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору, загальний розмір кредиту за Договором становить 29500 грн.

Згідно з п. 4.6. Договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою).

Комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою) (п. 4.7 Договору).

Відповідно до п. 4.9. Договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 14 червня 2025 року. Строк дії Договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження строку кредитування або строку дії Договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 27138,17 %. (п. 4.10 Договору). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає 152339,29 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п. 4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом (п. 4.11 Договору).

Пунктом 8.5 Договору передбачено, що у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо п. 4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту).

Вказаний Кредитний договір разом із Правилами складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей Договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (п. 12.1. Договору).

Договір містить дані сторін, зокрема дані позичальника, а саме: ПІБ позичальника ОСОБА_1 , його паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер, номер особистого електронного платіжного засобу, НОМЕР_1 електронну адресу, а також електронний підпис, вчинений ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) НОМЕР_2 .

У Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) містяться, зокрема, правила надання кредиту, процес надання кредиту, процес надання кредиту, порядок укладення договору, правила нарахування процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту та погашення заборгованості, програму лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів, внесення змін до договору чи правил та припинення договору. Зазначені правила містять електронний підпис, вчинений 19 серпня 2024 року ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А6662.

Сторонами погоджено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року (Графік платежів за Договором) відповідно до методики Національного банку України, які також підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем (номер пароля) А6662.

У паспорті споживчого кредиту, який надано позичальнику, зазначено, зокрема: інформацію та контактні дані кредитодавця, інформація та контактні дані кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію, інші важливі правові аспекти, який також підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем (номер пароля) НОМЕР_3 .

19 серпня 2024 року на платіжну картку відповідача 537541*60 за допомогою системи LiqPay позивачем було перераховано 29500 грн, що підтверджується листом-повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахуванн я суми кредиту № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 становить 148907,10 грн, з яких: 29500 грн - тіло кредиту, 119121 грн - відсотки та 286 грн - комісія.

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем за Договором про відкриття кредитної лінії № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За змістом ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч. 4 ст. 203 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно з ч. 1 ст. 212 ЦК України особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити настання або зміну прав та обов`язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (відкладальна обставина).

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, необхідно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Згідно із п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону).

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Згідно із статтею 64 ЦПК України, докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які фактичні дані на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін.

Відповідно до 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1); жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч. 2); суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч. 3).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.

Відповідно до вимог ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту та комісією.

Судом на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів встановлено, що 19 серпня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором номер А6662, відповідно до умов якого позивачем надано кредит у розмірі 29500 грн, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на визначених у ньому умовах (загальний строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період складає 14 днів, стандартна процентна ставка 1,50 % в день та комісія за видачу кредиту в розмірі 15% від суми виданого кредиту).

Відповідачу ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі 29500 грн були перераховані шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної карти № НОМЕР_1 .

Вказаний Кредитний договір підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису, оскільки був власноручно введений відповідачем для електронного підпису. Зазначений підпис підтверджує, що відповідач ознайомився та погодився з усіма умовами Договору. Отже, сторони погодили усі істотні умови та уклали в належній формі Кредитний договір.

Також, суд зауважує, що сторони є вільними в укладенні Договору, виборі контрагента та визначенні умов Договору, з урахуванням вимог цього Кодексу інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перед укладенням Кредитного договору повідомило позичальника та ознайомило його з усіма умовами цього Договору, про що свідчать наявні у матеріалах справи Кредитний договір, Правила відкриття кредитної лінії, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки та Паспорт споживчого кредиту, які підписані відповідачем одноразовими ідентифікаторами. Умови Кредитного договору, на переконання суду, є чіткими та зрозумілими і не допускають подвійного тлумачення.

Зокрема, у Кредитному договорі сторонами чітко обумовлено розмір, порядок нарахування та сплати позичальником (відповідачем) відсотків за користування кредитом, комісії за видачу кредиту, їх загальна сума, реальна річна процентна ставка та орієнтована загальна вартість кредиту, а також строк кредитування, що у своїй сукупності дозволяло відповідачу розуміти сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним та її складові.

Відповідач не звертався до позивача з вимогами про визнання недійсними чи нікчемними умов Договору щодо сплати комісії до моменту виникнення простроченої заборгованості. Отже, доводи відповідача щодо нікчемності умов Договору щодо сплати комісії є безпідставними та ґрунтуються виключно на його власному суб`єктивному тлумаченні умов правочину.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 становить 148907,10 грн, з яких: 29500 грн - тіло кредиту, 119121 грн - відсотки та 286 грн - комісія.

Враховуючи те, що відповідач отримав кредитні кошти та користувався ними, належних та допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів (частини коштів) відповідач не надав, а відтак, суд доходить висновку про задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача тіла кредиту в розмірі 29500 грн та комісії в розмірі 286 грн.

Посилання відповідача на начебто неправомірний розподіл сплачених відповідачем платежів на погашення заборгованості є безпідставними та необґрунтованими, оскільки відповідно до Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, яка є невід`ємною частиною Договору, перші три платежі за Кредитним договором на загальну суму по 7 025,45 грн розподілялися наступним чином: 4956,00 грн на погашення відсотків за користування кредитом та 2 069,45 грн у рахунок сплати комісії. Таким чином, позивач здійснив зарахування сплачених відповідачем грошових коштів у повній відповідності до умов Договору, які були добровільно погоджені сторонами під час його укладення.

Щодо стягнення заборгованості за відсотками.

Як вбачається з позовної заяви позивач окрім тіла кредиту та комісії просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за нарахованими відсотками.

Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року, заборгованість ОСОБА_1 за відсотками становить 119121 грн.

Разом з цим, в позовній заяві позивач зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у зв`язку з цим просить стягнути з відповідача відсотки в розмірі 103949,10 грн.

Однак, суд не погоджується з розрахунком відсотків за користування кредитом з таких мотивів.

Відповідно до п. 4.9. Договору строк кредиту становить 300 днів.

Згідно з п. 4.6 Договору стандартна процентна ставка 1,50 % в день.

Таким чином, відсотки за користуванням Кредитним договором № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року ОСОБА_1 необхідно нараховувати за період з 19 серпня 2024 року по 14 червня 2025 року (300 днів).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вказана норма була введена в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 498-IX та набрала чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу ІІ Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Відтак, максимальний розмір денної процентної ставки для кредитних договорів з 24 грудня 2023 року не повинен перевищувати 1%, а щодо договорів, які укладені до набрання Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»: протягом перших 120 днів - 2,5% (до 22 квітня 2024 року включно); протягом наступних 120 днів 1,5% (до 20 серпня 2024 року включно); починаючи з 241 дня 1% (з 21 серпня 2024 року).

Отже, укладаючи 18 серпня 2024 року Кредитний договір № 1436-8975 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не мало права визначати фіксовану проценту ставку у розмірі 1,50 % в день, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1% на день.

Таким чином, судом проведено власний розрахунок заборгованості по відсотках ОСОБА_1 за процентною ставкою 1 % за період з 19 серпня 2024 року по 14 червня 2025 року (300 днів): 29500 грн (тіло кредиту) х 1 % х 300 днів = 88500 грн.

Суд також ураховує, що 01 вересня 2024 року та 15 вересня 2024 року відповідно до умов Договору відповідач сплатив для погашення заборгованості за відсотками 9 912 грн.

Відтак, з урахуванням сплаченої суми, загальний розмір відсотків за користування кредитними коштами за період з 19 серпня 2024 року по 14 червня 2025 року, який необхідно стягнути з відповідача на користь позивача становить 78588 грн.

Ураховуючи вищенаведене, у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань за Договором про відкриття кредитної лінії № 1436-89-75 від 19 серпня 2024 року, суд доходить висновку, що позовні вимоги необхідно задовольнити частково та стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість в розмірі 108374 грн, з яких: 29500 грн - тіло кредиту, 78588 грн відсотки та 286 грн - комісія.

Доводи відповідача щодо неможливого виконання кредитних зобов`язань у зв`язку з складним матеріальним становищем, сезонним характером підприємницької діяльності та станом здоров`я не спростовують існування заборгованості та не є підставою для звільнення від виконання договірних зобов`язань чи зменшення їх розміру. Погіршення матеріального становища та зменшення доходів або стан здоров`я є особистими обставинами відповідача та не припиняють його зобов`язань перед кредитором.

Розподіл судових витрат.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 2662,40 грн та заявлено позовні вимоги про стягнення 133449,10 грн.

Судом задоволено позовні вимоги на суму 108374 грн, що становить 81,21% від ціни позову, отже з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2161,81 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1436-8975 від 19 серпня 2024 року в розмірі 108374 (сто вісім тисяч триста сімдесят чотири) гривні, з яких: 29500 (двадцять дев`ять тисяч п`ятсот) гривень - тіло кредиту, 78588 (сімдесят вісім тисяч п`ятсот вісімдесят вісім) гривень відсотки та 286 (двісті вісімдесят шість) гривень - комісія.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2161 (дві тисячі сто шістдесят одну) гривню 81 копійку судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного судового рішення 08 липня 2026 року.

Учасники справи:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, код ЄДРПОУ 38548598.

Представник позивача: Алфьорова Наталія Євгенівна, адреса: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, РНОКПП НОМЕР_4 .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 .

Головуючий суддя І. Т. Гармай