Рішення № 137236337, 08.06.2026, Богородчанський районний суд Івано-Франківської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №338/1472/25

Провадження №2/338/161/26

08 червня 2026 року Богородчанський районний суд Івано-Франківської області

в складі : головуючого-судді Шишка О.А.,

з участю : секретаря Сіщук Г.Б.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Богородчани цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1410-1455 від 17.06.2024 року в розмірі 80000 грн.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 17.06.2024 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1410-1455. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець надав відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 8000 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 23 дні; комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту; стандартна % ставка: 1,50% в день протягом перших 180 днів, 1,18 % в день з 181 дня.

Додатковою угодою №1 від 25.06.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1410-1455 від 17.06.2024 року сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 8000 грн.

Товариство свої зобов`язання за кредитним договором виконало у повному обсязі та надало відповідачці грошові кошти в обсязі та у строк, визначений умовами кредитного договору.

Відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим у неї утворилася заборгованість за кредитом, яка станом на 19.09.2025 року становить 97488 грн, що складається з: 16000 гривень простроченої заборгованості за кредитом; 79088 грн - простроченої заборгованості за нарахованими процентами; 2400 грн - простроченої заборгованості за комісією за видачу кредиту.

Зазначає, що кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальниці Програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткове списання заборгованості за нарахованими процентами та комісією у загальній сумі 17488 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості в розмірі 80000 грн.

Оскільки у добровільному порядку заборгованість за вищевказаним кредитним договором ОСОБА_1 не погасила, просить позов задовольнити, стягнути з відповідачки 80000 грн заборгованості за кредитним договором (що складається з: 16000 гривень простроченої заборгованості за кредитом; 64000 гривень простроченої заборгованості за нарахованими процентами) та понесені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2422,40 грн.

У поданому відзиві відповідачка позов не визнала, зазначила, що матеріалами справи не доведено факт укладення договору, як і не доведено факту погодження саме тих умов, про які говорить позивач. Також вважає неправомірним положення про розмір відсотків, що перевищує визначений законодавством 1 % в день. Також стверджує, що відсутні докази про перерахування кредитних коштів. За таких обставин у задоволенні позову просила відмовити.

Представник позивача на розгляд справи не з`явилася, у поданій заяві просила проводити розгляд справи у її відсутності, позов підтримала у повному обсязі, не заперечила щодо заочного розгляду справи.

Відповідачка у судове засідання не з`явилася, у поданому відзиві вимоги позову не визнала.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 17.06.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1410-1455.

На виконання зазначених вимог позичальниці було надано одноразовий ідентифікатор (одноразовий пароль) для підписання Кредитного договору №1410-1455 від 17.06.2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії, Паспортом споживчого кредиту та інших супутніх документів та таблицею обчислення загальної вартості кредиту.

Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 8000 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 23 дні; комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту; стандартна % ставка: 1,50% в день протягом перших 180 днів, 1,18 % в день з 181 дня.

Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит Позичальнику 365 календарних днів (дата повернення кредиту 16.06.2025 року) з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (п.п. 4.13 п. 4 Договору).

Відповідно до п.5 цього Договору позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий Кредит.

Згідно з п.п.6.9 п.6 Кредитного договору Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця.

Крім того, в матеріалах справи є копія Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) з викладеними умовами та положеннями, що підписані позичальником електронним підписом ідентифікатором (одноразовим паролем), а також паспорт споживчого кредиту, інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

Додатковою угодою від 25.06.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1410-1455 від 17.06.2024 року сторони домовились про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 8000 грн та продовження строку кредитування на 365 днів.

З урахуванням цих угод строк кредитування становить 373 дні.

Факт отримання кредитних коштів відповідачкою підтверджується довідкою позивача про перерахування суми кредиту, яке здійснювалося за допомогою системи LigPay на картковий рахунок, вказаний відповідачкою в особистому кабінеті та доданими до матеріалів справи квитанціями: №2477346347 від 17.06.2024 року на суму 8000 грн, № 2480663666 від 25.06.2024 року на суму 8000 грн., а також випискою по рахунку до банківської картки № НОМЕР_1 , відкритого на ім`я ОСОБА_1 , з якої видно факт зарахування 17.06.2024 року коштів на суму 8000 грн ( ІD платежу№2477346347) та факт зарахування 25.06.2024 року коштів на суму 8000 грн ( ІD платежу № 2480663666).

Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 19.09.2025 року у відповідачки є заборгованість за кредитним договором №1410-1455 від 17.06.2024 року у розмірі 97488 грн, що складається з: 16000 гривень простроченої заборгованості за кредитом; 79088 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами; 2400 грн простроченої заборгованості за комісією за видачу кредиту.

Кредитодавцем з власної ініціативи прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткове списання заборгованості за нарахованими процентами та комісією у загальній сумі сумі 17488 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості в розмірі 80000 грн (що складається з: 16000 гривень простроченої заборгованості за кредитом; 64000 гривень простроченої заборгованості за нарахованими процентами).

Відповідно до статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (частина 4 статті 203 ЦК України).

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Суд зауважує, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти відповідно не перераховані відповідачу.

Судом встановлено, що для укладення договору Клієнт створює заявку на отримання кредиту, проходить верифікацію і отримує рішення Кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту, Клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»; в «особистому кабінеті» Клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту; Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи Кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно по Правил надання споживчих кредитів Клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; діяти від власного імені, за власним інтересом, не стримувати Кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара).

Після прийняття Клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений Клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання Кредитного договору.

Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію», одноразовий ідентифікатор це - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитора підписує Кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора; після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта); Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом.

Відповідно Правил надання споживчих кредитів, Клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на Сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов`язкових для заповнення. У Заявці Клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття Кредитодавцем рішення про подальше надання Кредиту Клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання Договору.

Як вбачається з вищенаведеного порядку при укладенні договору, відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про її свідомий вибір щодо укладення договору. Зазначене підтверджується Моніторингом дій користувача ОСОБА_1 в інформаційно-телекомунікаційній системі. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.

Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Таким чином будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.

Відповідно до умов договору, цей договір є електронним документом, створеним і збереженим в Інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та перетвореним електронними засобами у візуальну форму.

Згаданий кредитний договір був підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

У матеріалах справи відсутні докази того, що надання персональних даних здійснено не відповідачкою, а іншою особою, що телефонний номер, з використанням якого здійснювалося підписання електронним підписом з одноразовим ідентифікатором договору, ОСОБА_1 не належить. Відтак підписання згаданого договору відповідачкою підтверджено належними доказами.

Згідно з ч.1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки відповідно до статті 611 ЦК України, зокрема, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, або розірвання договору, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно з вимогами ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Так, відповідно до ст. 1046, 1047 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048, ч. 1 ст.1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Зокрема, ст.1050 ЦК України визначає, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Також, виходячи з вимог статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

В порушення вищезазначених вимог закону та умов договору, відповідач взяті на себе зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим утворилася заборгованість.

Наведені обставини свідчать про те, що між сторонами у цій справі виникли договірні зобов`язання, які випливають з кредитного договору, ними дотримано письмову форму укладення кредитного договору, цей договір є укладеним відповідно до вимог ст. 639, 1054 ЦК України, оскільки передача грошей відбулася і сторонами кредитного договору було досягнуто згоди відносно всіх його істотних умов.

Такі ж висновки викладені у постанові Верховного Суду від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19 (провадження № 61-7203св20).

Щодо нарахування відсотків

Як видно з розрахунку заборгованості проценти за користування кредитом нараховані за період з 17.06.2024 року по 21.12.2024 року із застосуванням визначеної Договором денної процентної ставки 1,50%, з 22.12.2024 року по 24.06.2025 року із застосуванням визначеної Договором денної процентної ставки 1,18%.

Суд вважає, що позивачем невірно визначено розмір таких процентів.

З 24 грудня 2023 року набрав чинності Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Цим Законом внесені зміни, зокрема і у Закон України «Про споживче кредитування».

Пункт 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» зазначає, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Кредитний договір було укладено після набрання чинності цим Законом, а саме 17.06.2024 року.

Відтак з 17.06.2024 року по 24.06.2025 року (373 дні) слід застосовувати визначену законом денну процентну ставку на рівні не більше 1 %.

За таких обставин розмір відсотків за період з 17.06.2024 року по 24.06.2024 року становить 640 грн ( 8000х1%х8), за період з 25.06.2024 року по 24.06.2025 року становить 58400 грн (16000х1%х365), разом 59040 грн.

Виходячи з вищевказаних норм закону, умов кредитного договору, беручи до уваги принцип диспозитивності цивільного судочинства, відповідно до якого справа розглядається в межах заявлених особою вимог, зважаючи на порушення відповідачкою взятих на себе зобов`язань, суд вважає що позов підлягає частковому задоволенню і з відповідачки на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» слід стягнути заборгованість за Договором №1410-1455 від 17.06.2024 року станом на 19.09.2025 року в розмірі 75040 грн, що складається з: 16000 гривень простроченої заборгованості за кредитом; 59040 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами.

Крім того, у ст.265 ЦПК України закріплено, що у рішенні суд зазначає про розподіл судових витрат.

Питання щодо розподілу судових витрат вирішується відповідно до ст. 141 ЦПК України. Так, згідно з ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.

Позивачем при поданні даної позовної заяви до суду сплачений судовий збір у сумі 2422,40 грн. Оскільки судом позов задоволено частково на суму 75040, що становить 93,80 % заявлених вимог (75040х100/80000), то з відповідачки на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно задоволеним вимогам, а саме у розмірі 2272,21 грн (2422,40х93,80/100).

На підставі наведеного, ст.11, 204, 205, 610, 612, 626, 627, 628, 638, 639, 1046, 1047, 1048, 1049, 1050, 1054, 1077, 1078 ЦК України, керуючись ст. 76, 77, 81, 141, 260-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" 75040 грн заборгованості за кредитним договором №1410-1455 від 17.06.2024 року, а також 2272,21 грн судового збору.

У задоволені решти позову - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.

Головуючий О. А. Шишко