Рішення № 136109113, 27.04.2026, Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/1161/25

Провадження № 2/474/47/26

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

27.04.26р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

04.12.2025р. Акціонерне товариства комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 31.08.2023р. у розмірі 56 505 грн. 66 коп., з яких: 44 410 грн. 22 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 12 095 грн. 44 коп. - заборгованість за відсотками.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав, власноручно Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг б/н від 31.08.2023р., в якій визначено тип та розмір кредиту - до 200 000 грн. 00 коп.; тип кредитної картки - Універсальна; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентну ставку - 42% річних, та інші умови кредитування, зокрема розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10 % від заборгованості (у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення); проценти від суми неповернутого в строк кредиту відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 60%.

На підставі укладеного договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку типу Універсальна № НОМЕР_1 зі строком дії до 09/27. Згодом ним же було отримано кредитну картку типу Універсальна № НОМЕР_2 зі строком дії до 11/28.

В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 14.11.2025р. має заборгованість у розмірі 56 505 грн. 66 коп., з яких: 44 410 грн. 22 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 12 095 грн. 44 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь.

Представники позивача Дашко В.М. у судове засідання 27.02.2026р., 27.04.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у прохальній частині позовної заяви клопотала про розгляд справи за відсутності позивача, дала згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач у судові засіданні 27.02.2026р., 27.04.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення рекомендованим листом поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

27.04.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач звернувся до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 31.08.2023р. (далі - Заява від 31.08.2023р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Система переказів PrivatMoney, Операції у відділеннях, Автоплатежі, Сервіс BankID Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування кредитів Кредитна картка, Оплата частинами, Миттєва розстрочка.

Підпис у вказаній заяві відповідачем здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України.

Заява від 31.08.2023р. складається з розділу 9 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 10 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, розділу 14 Умови використання сторонами простого електронного підпису, та інших розділів.

Розділ 1 Заяви від 31.08.2023р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

- тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

- суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 200 000 грн. для карт Універсальна та Універсальна Gold;

- строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

- мету отримання кредиту - споживчі цілі;

- інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold;

- тип процентної ставки - фіксована;

- платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - щомісячна комісія за обслуговування Золотої картки становить 20 грн.;

- реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

- порядок повернення кредиту: 1) внесення клієнтом грошових коштів у готівковій (безготівковій) формі на відповідний балансовий рахунок Банку в сумі процентів, які підлягають сплаті за договором або в розмірі мінімального обов`язкового платежу; 2) шляхом ініціювання банком дебетового переказу при настанні строків платежів у валюті кредитного ліміту з поточного рахунку чи інших рахунків відкритих у банку;

- наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

Як вбачається із пункту 14 Заяви від 31.08.2023р. сторони узгодили, що при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, платіжних операцій укладення між Сторонами кредитних договорів, будь яких інших правочинів, використання простого електронного підпису. Вони ж визнали простим електронним підписом: ОТР-пароль, QR-код, кнопки підпис, підписав, підтверджую, ознайомився, тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію. Сторони визнали правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін, та такими, що не потребують додаткового підтвердження. При здійсненні будь-яких операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку платіжну операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення платіжної операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР-паролю на фінансовий номер телефону клієнта або в особистий кабінет клієнта у системі Приват24 доступ до якого можливий виключно з використанням фінансового номеру телефону.

До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту, підписаний позичальником 31.08.2023р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою договору від 31.08.2023р.

Згідно з довідкою позивача № 0000004943642070 від 17.11.2025р., за кредитним договором підписаним між банком та ОСОБА_1 останньому були надані наступні кредитні картки: 31.08.2023р. картка типу Універсальна № НОМЕР_1 з терміном дії до 09/27; 16.08.2024р. картка типу Універсальна № НОМЕР_2 з терміном дії до 11/28.

Відповідно до довідки № 0000004943643961 від 17.11.2025р. про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я ОСОБА_1 умови кредитування змінювалися: 31.08.2023р. встановлено кредитний ліміт 0 грн.; 18.10.2023р. кредитний ліміт збільшено до 20 000 грн.; 21.02.2024р. кредитний ліміт зменшено до 19 290 грн.; 10.04.2024р. кредитний ліміт зменшено до 19 230 грн. 00 коп.; 29.04.2024р. кредитний ліміт зменшено до 18 491 грн. 30 коп.; 16.08.2024р. кредитний ліміт збільшено до 46 000 грн.; 21.01.2025р. кредитний ліміт зменшено до 45 541 грн. 38 коп.; 22.04.2025р. кредитний ліміт зменшено до 45 529 грн. 21 коп.; 01.07.2025р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн.

Відповідач в період з 18.10.2023р. до 21.04.2025р. користувався кредитною карткою, здійснював поповнення картки та користувався власними коштами, а також здійснював зняття готівки за рахунок кредитних коштів, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 21.04.2025р. операція Торгівельний павільйон, м. Первомайськ в сумі 100 грн. 00 коп.

Згідно з наданим банком розрахунком станом на 14.11.2025р., виписки за договором без номеру за період з 31.08.2023р. до 17.11.2025р. заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 17.11.2025р. становить 56 505 грн. 66 коп., з яких: 44 410 грн. 22 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 12 095 грн. 44 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачу нараховувалися відсотки за ставками 42% та 30% річних, що знаходяться в межах погодженої сторонами у Заявці від 31.08.2023р. процентної ставки, як 42% річних. У період користування кредитними коштами сума усіх витрат по карті склала 152 497 грн. 61 коп. та сума усіх надходжень - 95 991 грн. 95 коп.

Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Заяві від 02.11.2023р., на підставі якої у прохальній частині позовної заяви позивач просив стягнути заборгованість з відповідача, визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків для кредитних карт Універсальна у розмірі 42% та Універсальна Gold 40,8% річних, за типом фіксованої процентної ставки, нарахування яких здійснюється в останній календарний день місяця, та розрахунок яких здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту за методом факт/факт (фактична кількість днів у місяці та році).

Банком за користування кредитними коштами нараховувалися відповідачу проценти за процентною ставкою 40,8% відповідно до періодів користування кредитними картками типу Універсальна Gold, що знаходиться у межах погоджених сторонами процентних ставок.

Частинами 1 та 3 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК , в межах заявлених нею позовних вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмету спору на власний розсуд.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

А тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 44 410 грн. 22 коп. підлягають задоволенню.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками.

За такого з відповідача на користь позивача слід стягнути прострочені відсотки в сумі 12 095 грн. 44 коп.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем, то з нього не вбачається, що він є складовою договору від 31.08.2023р.

Крім того, Паспорт споживчого кредиту є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором б/н від 31.08.2023р., станом на 14.11.2025р., в сумі 56 505 (п`ятдесят шість тисяч п`ятсот п`ять) грн. 66 коп., з яких: 44 410 (сорок чотири тисячі чотириста десять) грн. 22 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 12 095 (дванадцять тисяч дев`яносто п`ять) грн. 44 коп. - заборгованість по простроченим відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (код ЄДРПОУ 14360570, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд 1Д).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 30 квітня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол