Рішення № 135393427, 16.03.2026, Знам'янський міськрайонний суд Кіровоградської області

16.03.2026

ЄУН 389/544/25

Провадження №2/389/149/25

Рішення

іменем України

(заочне)

16 березня 2026 року Знам`янський міськрайонний суд

Кіровоградської області

у складі: головуючого судді Савельєвої О.В.,

за участю секретаря судового засідання Чернявської І.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» 14.02.2025 звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обгрунтовані тим, що 18.02.2019 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Юнекс Банк» з Анкетою-заявою на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту, на підставі якої 19.02.2019 підписано Виписку-повідомлення №26201079984001.UAH, відповідно до якої ОСОБА_1 відкрито рахунок з використанням платіжної картки та встановлено кредитний ліміт у розмірі 10 000 грн зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 48% річних на строк до 19.02.2020, з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців) до закінчення строку дії платіжної картки, у разі виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) 60 % річних. Тип картки: Кредитна карта Debit Platinum КРЕДИТНАЯ КАРТА ПО 48%. Тип процентної ставки - фіксована процентна ставка. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 84,7591%. Загальна вартість кредиту 15 356 грн 02 коп. Днем (моментом) погашення кредиту, нарахованих відсотків та інших платежів за додаткові та супутні послуги вважається день надходження коштів на рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у АТ «Юнекс Банк». Вказані умови було узгоджено сторонами у Паспорті споживчого кредиту, що підписаний відповідачем 19.02.2019. Договором також встановлено, що моментом виникнення несанкціонованої заборгованості (несанкціонованого овердрафту) є день виникнення негативного залишку по КР, який перевищує розмір витратного ліміту. Таким днем є 20.02.2020. На виконання умов договору 19.02.2019 ОСОБА_1 отримав грошові кошти в сумі 10 000 грн, однак станом на 20.02.2020 кредитні кошти не повернув, а тому по рахунку виникла несанкціонована заборгованість (несанкціонований овердрафт), внаслідок чого нарахування процентів відбулося у розмірі 60% річних. Надалі, 31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» укладено договір факторингу №31/03-2021, на підставі якого позивач набув статус нового кредитора та отримав право грошової вимоги до боржників АТ «Юнекс Банк», зокрема до ОСОБА_1 за договором про комплексне банківське обслуговування №26201079984001.UAH від 19.02.2019 та несанкціонованою заборгованістю (несанкціонований овердрафт) по рахунку № НОМЕР_1 .UAH-NO PRO від 20.02.2020 в загальній сумі 16 238 грн 42 коп, з яких: 8 935 грн 61 коп прострочена заборгованість за тілом кредиту, 3 157 грн 28 коп прострочена заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 48% річних за період з 19.02.2019 до 19.02.2020, 4 145 грн 53 коп прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період з 20.02.2020 (виникнення несанкціонованого овердрафту) до 31.03.2021. Оскільки ОСОБА_1 заборгованість не погашає, тому позивач вимушений звернутися до суду з цим позовом, в якому просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 16 238 грн 42 коп, а також судові витрати по справі.

Представник позивача в судове засідання не з`явилася, однак у позовній заяві одночасно просила розгляд справи проводити за її відсутності, не заперечувала проти заочного розгляду справи.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив, відзив не подав.

Згідно з ухвалою суду від 16.03.2026 розгляд справи проводиться заочно, на підставі наявних у ній доказів.

Дослідивши в судовому засіданні матеріали справи, з`ясувавши всі обставини в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п.3 ч.1 ст.3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п.6 ч.1 ст.3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки, характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За правилом ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зі ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).

За змістом ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2 ст.639 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною першою статті 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно з ч.1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимог).

Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимог) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти у розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб ), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Судом встановлено, що 18.02.2019 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Юнекс Банк» з Анкетою-Заявою на оформлення Кредитної картки та встановлення Кредитного ліміту, на підставі якої 19.02.2019 сторонами підписано Виписку-повідомлення №26201079984001.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «Юнекс Банк» та Анкети-Заяви.

ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився і погодився з Публічною пропозицією Банку на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, з умовами та правилами надання банківських послуг. Шляхом підписання Анкети-заяви ОСОБА_1 акцептував та приєднався до Публічної пропозиції на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена АТ «Юнекс Банк» на офіційній Інтернет сторінці Банку, та погодився, що Анкета-заява разом з Публічною пропозицією та додатками до неї становить між Банком та ним Договір про комплексне банківське обслуговування.

Публічна пропозиція АТ «Юнекс Банк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, яка затверджена Рішенням Правління ПАТ «Юнекс Банк» (протокол Правління №124 від 14.11.2013) (зі змінами та доповненнями), містить в собі: терміни та поняття, предмет та основні умови Договору; порядок використання ПК та обслуговування КР; порядок підключення та використання додаткових послуг; права та обов`язки сторін; відповідальність Сторін та порядок врегулювання спорів; форс-мажор, строк дії, розірвання та зміна умов Договору, додатки: Додаток № 1 Правила користування платіжною карткою.

Ця Публічна пропозиція, Правила користування платіжною карткою (далі по тексту Правила користування ПК (Додаток №1), Тарифи, Анкета-заява про акцепт Публічної пропозиції, що надана Клієнтом Банку, Виписка-повідомлення разом складають єдиний документ Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі по тексту Договір).

Пунктом 2.14 Договору визначено, що договір набирає чинність з моменту його укладення, тобто отримання Банком від Клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє до моменту його розірвання або припинення з будь-яких інших причин.

Відповідно до Виписки-повідомлення №26201079984001.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «Юнекс Банк» та Анкети-Заяви від 19.02.2019 ОСОБА_1 здійснено відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 з використанням платіжної картки №5375хххххххх9677 у гривні та встановлено кредитний ліміт в розмірі 10 000 грн, процентна ставка за користування кредитними коштами 48,00% річних, строком до 19.02.2020 з можливістю продовження на новий строк (продовження строку дії на 12 місяців) (п.3 паспорту споживчого кредиту) до закінчення строку дії платіжної картки, згідно з банківським продуктом «Кредитна картка». Кредитна картка Debit Platinum - КРЕДИТНАЯ КАРТА ПО 48%. Тип процентної ставки - фіксована процентна ставка. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 84,7591%. Загальна вартість кредиту 15 356 грн 02 коп.

Днем (моментом) погашення Кредиту, нарахованих відсотків та інших платежів за додаткові та супутні послуги вважається день надходження коштів на рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у АТ «Юнекс Банк».

В період з 19.02.2019 ОСОБА_1 отримав грошові кошти в сумі 10 000 грн, що підтверджується Випискою по особовому рахунку за період з 19.02.2019 до 31.03.2021.

Відповідно до п.1 Анкети-заяви строк дії кредитної лінії складає 12 місяців. Після отримання кредитних коштів та внаслідок відсутності чергового платежу від ОСОБА_1 , спрямованого на погашення простроченої заборгованості, відбулось нарахування процентів за користування грошовими коштами за ставкою 48% річних.

Надалі, 31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» укладено договір факторингу №31/03-2021, відповідно до умов якого ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором №26201079984001.UAH від 19.02.2019 в сумі 16 238 грн 42 коп, з яких: 8 935 грн 61 коп прострочена заборгованість за тілом кредиту, 3 157 грн 28 коп прострочена заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 48% річних за період з 19.02.2019 до 19.02.2020, 4 145 грн 53 коп прострочені проценти, які нараховані за ставкою 60% річних за період з 20.02.2020 (виникнення несанкціонованого овердрафту) до 31.03.2021. Кількість днів прострочення по поверненню визначеного кредиту станом на 31.03.2021 складає 617 днів.

Відповідно до розрахунку, здійсненого позивачем, вказана заборгованість ОСОБА_1 не погашена та складає 16 238 грн 42 коп.

З аналізу наданих доказів слідує, що між ОСОБА_1 з однієї сторони та АТ «Юнекс Банк» з іншої, склалися кредитні правовідносини на підставі укладеного між ними договору. АТ «Юнекс Банк» виконало свої зобов`язання за договором та надало ОСОБА_1 грошові кошти у вигляді кредитного ліміту в розмірі 10 000 грн. Даних про те, що позичальником в повному обсязі були повернуті кошти за вказаним договором, матеріали справи не містять.

Наданими позивачем доказами підтверджується, що ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» у встановленому законом порядку набуло право грошової вимоги за кредитним договором №26201079984001.UAH від 19.02.2019, ОСОБА_1 прийняв умови та правила надання фінансових послуг шляхом підписання договору, однак, в порушення його умов, не виконав своїх зобов`язань щодо повернення коштів та сплати відсотків на умовах, визначених укладеним правочином, презумпція правомірності якого не спростована.

Таким чином суд вважає, що встановлені обставини справи підтверджують обов`язок ОСОБА_1 сплатити заборгованість за кредитним договором №26201079984001.UAH від 19.02.2019.

Розмір заборгованості за тілом кредиту в сумі 8 935 грн 61 коп та за процентами, які нараховані за ставкою 48% річних за період з 19.02.2019 до 19.02.2020, в сумі 3 157 грн 28 коп підтверджується матеріалами справи, тому з ОСОБА_1 підлягає до стягнення заборгованість в згаданому розмірі.

Разом з цим, щодо стягнення заборгованості за простроченими процентами, які нараховані за ставкою 60% річних за період з 20.02.2020 (виникнення несанкціонованого овердрафту) до 31.03.2021,суд зазначає наступне.

Відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише в межах погодженого сторонами строку кредитування.

Аналіз зазначених норм матеріального права дозволяє дійти висновку про те, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абз.2 ч.1 ст.1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України.

У цій же постанові Велика Палата Верховного Суду, уточняючи свій правовий висновок, який викладений у постанові від 18.01.2022 (справа 910/17048/17) щодо нарахування процентів до дня фактичного повернення кредиту відповідно до умов кредитного договору, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, вказала на те, що можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з ч.2 ст.625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

В анкеті-заяві від 18.02.2019 та виписці-повідомленні від 19.02.2019, що підписані ОСОБА_1 , процентна ставка фіксована, яка становить 48,00% річних строком на 12 місяців, тобто до 19.02.2020. Паспорт споживчого кредиту (стандартна форма) містить загальну інформацію, яка надається споживачу для укладення договору про споживчий кредит та не є свідченням того, що сторони погодили всі умови кредитного договору. З наданої позивачем Публічної пропозиції на укладення договору комплексного банківського обслуговування неможливо встановити її дійсність станом на дату укладання договору та погодження сторонами її умов.

Разом з тим, первісним кредитором безпідставно поза межами строку кредитування та всупереч умов договору здійснено нарахування процентів в період з 20.02.2020 до 31.03.2021 в сумі 4 145 грн 53 коп за ставкою 60% річних.

Оскільки ці проценти нараховані після закінчення строку кредитування, доказів пролонгації кредитного договору матеріали справи не містять, тому у задоволенні позовної вимоги в цій частині необхідно відмовити.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України та з огляду часткове задоволення позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 1 803 грн 96 коп.

На підставі ст.3, 6, 205, 207, 512, 526, 610, 612, 625, 626, 627, 628, 639, 1048, 1049, 1054, 1077, 1078 ЦК України, ст.141, 223, 263-265, 273, 274-279, 280-282 ЦПК України, суд,

ухвалив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» заборгованість за кредитним договором №26201079984001.UAH від 19.02.2019 в сумі 12 092 (дванадцять тисяч дев`яносто дві) грн 89 коп, з яких:8 935 грн 61 коп прострочена заборгованість за тілом кредиту, 3 157 грн 28 коп прострочена заборгованість за процентами.

У задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за простроченими процентами в сумі 4 145 грн 53 коп, відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» судовий збір в сумі 1 803 (одна тисяча вісімсот три) грн 96 коп.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач та треті особи мають право оскаржити заочне рішення шляхом подання апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс», місце знаходження: вул.Саперне поле,12 офіс 1007, м.Київ, 01042, ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ - 42436323.

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Повне судове рішення складено 20.03.2026.

Суддя Знам`янського міськрайонного суду

Кіровоградської області О.В. Савельєва