Рішення № 134838851, 09.03.2026, Таращанський районний суд Київської області

Єдиний унікальний номер: 379/535/25

Провадження № 2/379/98/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 березня 2026 року м. Тараща

Таращанський районний суд Київської області в складі:

головуючого судді Зінкіна В.І.,

з участю секретаря судового засідання Валєєвої Т.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду № 1, в порядку спрощеного позовного провадження з (повідомленням) викликом сторін, цивільну справу за позовною заявою товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 , третя особа: приватний виконавець виконавчого округу Київської області Кузьменко Олексій Степанович, про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Представник позивача за допомогою підсистеми «Електронний суд» звернувся до суду з даною позовною заявою, в якій просить суд стягнути з відповідачки на користь позивача:

загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1312-4488 від 05.12.2023 в розмірі 81 500,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 16 300,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 65 200,00 грн;

понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

Представник позивача в обґрунтування позовної заяви зазначає, що 05.12.2023 між позивачем та відповідачкою за допомогою вебсайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1312-4488. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на умовах: сума кредиту 16 300,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 15 днів, знижена процентна ставка 2,50 % в день, стандартна процентна ставка 3,00 % в день.

Оскільки відповідачка порушила умови кредитного договору і не повернула у повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору, представник позивача просить стягнути з відповідачки на користь позивача відповідну заборгованість та понесені судові витрати у справі.

Відповідачка у встановлений судом строк відзив на позовну заяву не подала. Проте, у поданій заяві про перегляд заочного рішення суду (а.с.83-87) зазначила, що вимога позивача про нарахування та сплату процентів у розмірі 65 200 грн, що майже у три рази перевищує суму основного боргу, є явно завищеною і не відповідає засадам справедливості, добросовісності та розумності, передбаченим ч. 3 ст. 509, ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України, як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Керуючись вказаними нормами закону та усталеною судовою практикою, просить зменшити заявлені позивачем до стягнення відсотки з 65 200,00 грн до 2 500,00 грн. Звертає увагу суду, що розрахунок заборгованості за кредитним договором складений представником позивача без банківської виписки з особового рахунку позичальника, жодним чином не підтверджує , яку суму коштів отримав відповідач за укладеним договором позики, яка частина тіла кредиту та відсотків за його користування була сплачена, а яка частина не була сплачена стосовно кожного місячного платежу у межах строку кредитування.

У поданих запереченнях на клопотання (заяву) (а.с.107-131) представник позивача зазначає, що позивач не банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність», а тому він не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Оскільки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно надати будь-який первинний бухгалтерський документ по рахунку відповідачки, у тому числі виписки по рахунку (рух коштів по рахунку) є неможливим. Звертає увагу, що кредитні кошти були перераховані позивачем саме у відповідності з умовами кредитного договору та правил, та на підставі інформації про банківські реквізити для перерахування кредитних коштів, отриманої від відповідачки. Щодо розміру та порядку нарахування процентів вказує, що датою видачі кредиту є 05.12.2023, за умовами договору сума кредиту становить 16 300,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 15 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00 % в день. Згідно п. 5.3 договору, останній календарний день першого базового періоду 19.12.2023, нараховані проценти за користування кредитом 6112,50 грн, разом до сплати 22412,50 грн. Наголошує на тому, що відповідачка взяла на себе зобов`язання та не виконала їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідачка була ознайомлена з усіма умовами договору та погодилася із ними. Позивач законно нараховував проценти за користування кредитом протягом строку договору, що визначені в п. 4.12 договору.

Процесуальній дії у справі

Ухвалою суду від 29.10.2025 задоволено заяву відповідача про скасування заочного рішення. Заочне рішення Таращанського районного суду Київської області від 30.05.2025 у цивільній справі ЄУН 379/535/25 за позовною заявою товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, яким позовну заяву було задоволено у повному обсязі, скасовано. Справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у судовому засіданні 12.12.2025. Задоволено клопотання відповідача про залучення до участі в цій справі третьої особи приватного виконавця виконавчого округу Київської області Кузьменка О.С.

Протокольною ухвалою суду від 12.12.2025 судове засідання відкладено до 14.01.2026 за клопотанням відповідача у зв`язку з її хворобою.

Протокольною ухвалою суду від 14.01.2026 судове засідання відкладено до 06.02.2026 у зв`язку з неявкою відповідача та представника відповідача.

Протокольною ухвалою суд від 06.02.2026 судове засідання відкладено до 09.03.2026 за клопотання представника відповідача у зв`язку із виконанням завдань щодо знищення засобів повітряного простору у складі частини НОМЕР_1 .

У судове засідання представник позивача не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлений належно.

Відповідач та її представник адвокат Якименко О.В. у судове засідання не з`явилися, про день, час та місце розгляду справи повідомлені належно.

Третя особа приватний виконавець виконавчого округу Київської області Кузьменко Олексій Степанович у судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлений належно. 12.01.2026 через підсистему «Електронний суд» подав клопотання про розгляд справи у його відсутність.

Згідно ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

З огляду на неявку в судове засідання всіх учасників справи, на підставі положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Відповідно до ч. 4 ст. 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

Обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин

05 грудня 2023 року між позивачем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачкою в електронній формі було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1312-4488 продукту «CreditKasa» (далі кредитний договір) (а.с. 11-17).

Вказаний кредитний договір укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця) https://creditkasa.com.ua.

Відповідно до умов кредитного договору, позивачем було відкрито для відповідачки кредитну лінію шляхом надання грошових коштів (кредиту) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а відповідач зобов`язувався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані позивачем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Дата видачі кредиту 05.12.2023, останній календарний день першого базового періоду 19.12.2023, сума кредиту 16 300,00 грн, нараховані проценти за користування кредитом 6 112,50 грн, разом до сплати 22 412,50 грн (п. 2.1., 2.2., 2.3. кредитного договору).

Згідно з п. 3.1. кредитного договору, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Кредитний договір № 1312-4488 від 05.12.2023 був укладений між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і відповідачкою у спосіб, визначений чинним законодавством України з дотриманням вимог щодо його укладення. Вказаний кредитний договір підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) С0568.

До позовної заяви позивачем додано правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», затверджені 16.11.2023 (а.с.18-24), та паспорт споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затверджений 16.11.2023 (а.с.24-26).

Вказані правила відкриття кредитної лінії та паспорт споживчого кредиту підписані відповідачем 05.12.2023 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля), і в цих документах містяться відомості про тип кредиту, суму кредиту, строк надання кредиту та спосіб надання кредиту, розмір процентної ставки, порядок користування та повернення кредиту, відповідальність за порушення умов кредитного договору тощо.

До позовної заяви додано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1312-4488 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України (а.с. 27-28).

Зазначені документи правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту і таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, згідно з п.11.13. кредитного договору як додатки є невід`ємною частиною цього кредитного договору.

Згідно з п. 4.1., 4.2., 4.6. кредитного договору, загальний розмір кредиту за цим договором становить 16 300,00 грн, дата надання/видачі кредиту 05.12.2023 шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Факт надання відповідачу кредиту в сумі 16 300,00 грн підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» про те, що АТ КБ «ПриватБанк» на підставі договору № 4010 від 02.12.2019, перерахував 05.12.2023 від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay по договору № 1312-4488 на відповідний номер картки 16 300,00 грн, ID платежу 2399772438 (а.с.28-30).

В довідці ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту № 1312-4488 від 05.12.2023 також зазначено про видачу відповідачу 05 грудня 2023 року 16 300,00 грн за відповідним кредитним договором за допомогою системи LiqPay (а.с.31).

В пунктах 4.7., 4.8., 4.9., 4.10. кредитного договору передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом є фіксованим, базовий період складає 15 календарних днів, сплата позичальником процентів за користування кредитом повинна бути здійснена не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за стандартною процентною ставкою 3,00% за кожен день користування кредитом.

Також в пунктах 4.12., 4.13., 4.14., 4.16. кредитного договору передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, а датою повернення (виплати) кредиту є 29.09.2024; строк дії договору є рівним строку кредитування; реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1 024 055,00 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 163 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом. Умови надання кредиту є незмінним протягом усього строку дії договору.

Відповідачка зобов`язувалася повернути позивачу отриманий кредит та нараховану позивачем неустойку (якщо неустойка буде нарахована) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12. цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок позивача у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок позивача (п.5.1 кредитного договору).

Згідно з п. 8.1., 8.2. кредитного договору, позичальник несе відповідальність перед кредитодавцем за порушення умов цього договору відповідно до вимог законодавства України та умов договору і правил. У разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст. 625 ЦК України.

У разі прострочення відповідачем сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць вимагати від відповідача повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12. цього договору (п.8.5. кредитного договору).

Відповідачка зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1312-4488 від 05.12.2023, сума заборгованості відповідача становить 161 777,50 грн, з якої: 16 300,00 грн основний борг, 145 477,50 грн залишок відсотків (а.с. 32-34).

Як убачається з позовної заяви, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме частково списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 80 277,50 грн, за умовами погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 81 500,00 грн. В зв`язку з чим, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь частину заборгованості за кредитним договором, що складається з: простроченої заборгованості за кредитом у сумі 16 300,00 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 65 200,00 грн.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду

Відповідно до ч. 1 ст. 2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (ст. 5 ЦПК України).

Згідно з ч. 1 ст. 15, ч. 1 ст. 16 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).

За змістом ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Верховний Суд у постанові від 12 червня 2019 року у справі №2-6315/11 (провадження №61-23326св18) звернув увагу на те, що невід`ємною складовою правильної правової кваліфікації судами спірних договірних відносин є визначення правової природи договору, який є основою їх виникнення.

Виходячи зі змісту ст. 640 ЦК України, залежно від моменту виникнення цивільних прав і обов`язків у сторін договору, законодавець розрізняє договори консенсуальні і реальні.

Консенсуальний договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, кредитний договір - це договір, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір за своєю юридичною природою є консенсуальним.

Він вважається укладеним з моменту досягнення згоди між сторонами щодо всіх істотних умов договору.

Істотними умовами кредитного договору, які визначені законом, є предмет, сума, строк повернення, розмір процентів за користування кредитними коштами.

Частинами 2, 3 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Щодо укладення кредитного договору в електронному вигляді

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені ст. 203 ЦК України. Так, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

У силу ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» від 03 вересня 2015 року № 675-VIII (далі - Закон № 675-VIII).

Згідно з пунктами 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII, електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому, одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону № 675-VIII, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону № 675-VIII).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону № 675-VIII, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону № 675-VIII визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з ст. 2 Закону України «Про захист персональних даних», персональні дані - це відомості чи сукупність відомостей про фізичну особу, яка ідентифікована або може бути ідентифікована; суб`єкт персональних даних - фізична особа, стосовно якої відповідно до закону здійснюється обробка її персональних даних; згода суб`єкта персональних даних - будь-яке документоване, зокрема, письмове, добровільне волевиявлення фізичної особи щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки.

Частиною 5 ст. 6 Закону України «Про захист персональних даних» передбачено, що обробка персональних даних здійснюється для конкретних і законних цілей, визначених за згодою суб`єкта персональних даних, або у випадках, передбачених законами України, у порядку, встановленому законодавством.

Відповідно до ч. 6 ст. 6 Закону України «Про захист персональних даних», не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.

У ч. 1 ст. 11 Закону України «Про захист персональних даних» встановлено, що підставою виникнення права використання персональних даних є, зокрема, згода суб`єкта персональних даних на обробку його персональних даних; дозвіл на обробку персональних даних, наданий володільцю персональних даних відповідно до закону виключно для здійснення його повноважень; укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних або який укладено на користь суб`єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб`єкта персональних даних.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (ч. 1 ст. 12 ЦПК України).

Відповідно до положень ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Кредитний договір № 1312-4488 від 05.12.2023 між позивачем та відповідачкою підписано останньою одноразовим ідентифікатором С0568, який було надіслано на номер телефону відповідачки, вказаний при реєстрації.

У кредитному договорі, зазначені всі необхідні дані про особу відповідачки необхідні для її ідентифікації: реєстраційний номер облікової картки платника податків, паспортні дані, офіційно зареєстроване місце проживання, номер особистого електронного платіжного засобу позичальника, адреси електронної пошти (а.с.17 на звороті).

Відповідачка через особистий кабінет на вебсайті кредитодавця подала заявку на отримання кредиту за умовами, які вважала зручними для себе, підтвердила умови таких, після чого позикодавець надіслав їй за допомогою засобів зв`язку на вказаний ним номер телефону (зазначений при реєстрації) одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який відповідачка використала для підтвердження підписання кредитного договору.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що без здійснення вказаних дій відповідачкою кредитний договір не був би укладений сторонами, а тому цей правочин відповідно до Закону № 675-VIII вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідачки.

Також відповідачкою не надано належних доказів укладення договорів від її імені іншою особою за відсутності її волевиявлення.

Зазначене узгоджується із висновками Верховного Суду, наведених у постанові від 04 грудня 2023 року у справі № 212/10457/21 (провадження №61-6066св23).

Щодо тверджень відповідачки з приводу того, що розрахунок заборгованості за кредитним договором складений без банківської виписки з особового рахунку позичальника, а тому не підтверджує, яку суму коштів отримано, а яку сплачену, суд зазначає наступне.

На підтвердження обставин надання кредитних коштів в сумі 16 300,00 грн, представником позивача надані такі докази:

лист АТ КБ «ПриватБанк» про те, що АТ КБ «ПриватБанк» на підставі договору № 4010 від 02.12.2019, перерахував 05.12.2023 від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay по договору № 1312-4488 на номер картки НОМЕР_2 16 300,00 грн, ID платежу 2399772438 (а.с.28-30);

довідку ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту № 1312-4488 від 05.12.2023, в якій зазначено про видачу відповідачці 05 грудня 2023 року 16 300,00 грн за відповідним кредитним договором за допомогою системи LiqPay (а.с.31).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку.

02.12.2019 між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay, відповідно до якого, цей договір регулює відносини банку з клієнтом, згідно з якими банк надає дистанційне обслуговування, фінансові послуги з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням клієнта на банківські картки платників (а.с.148-156).

Статтею 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначено, що інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним або стала відомою третім особам при наданні послуг банку або виконанні функцій, визначених законом, а також визначена у цій статті інформація про банк є банківською таємницею.

Інформація щодо юридичних та фізичних осіб, що становить банківську таємницю, розкривається банками: за рішенням суду (п.2 ч.1 ст. 62 Закону України «Про банки і банківську діяльність»).

Відповідно до статей 79, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

У спорах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.

У даній справі позивач довів належними та допустимими доказами факт укладення з ОСОБА_1 кредитного договору, надання позичальнику кредитних коштів, тобто виконання належним чином своїх обов`язків та прострочення виконання позичальником взятих на себе зобов`язань.

У свою чергу відповідачка не спростувала факту отримання кредитних коштів, а також факту неналежного виконання зобов`язань перед банком, у тому числі не спростувала розмір заборгованості, заявленої до стягнення. Крім того, правом заявляти клопотання про витребування доказів не скористалася.

При цьому суд, звертає увагу, що відповідачка має доступ до свого рахунку і вона не була позбавлена можливості надати суду виписку зі свого рахунку на підтвердження відсутності надходження коштів від кредитора на виконання укладеного договору у відповідну дату.

Верховний Суд неодноразово вказував на те, що тягар доказування покладається на обидві сторони спору. Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони. Одночасно цей принцип не передбачає обов`язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує. Така обставина підлягає доказуванню таким чином, аби задовольнити, як правило, стандарт переваги більш вагомих доказів, тобто коли висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається більш вірогідним, ніж протилежний.

Вказана позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 21 лютого 2024 року справа № 415/160/17.

Щодо розміру заборгованості за кредитним договором

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16, вирішуючи виключну правову проблему щодо визначення періоду нарахування кредиторських вимог, що виникли у зв`язку з невиконанням договору банківського кредиту, які за своєю сутністю є процентами за користування кредитом, зробила такі висновки:

- припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України (пункт 91 постанови);

- вказаних вище висновків Велика Палата Верховного Суду також дійшла у постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункти 53, 54) та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19). Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від таких висновків немає (пункт 92 постанови);

- якщо боржник не сплатив суму боргу, яка складається з тіла кредиту та процентів, нарахованих в певній сумі на час закінчення строку кредитування чи на час пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, то прострочення такого грошового зобов`язання не призводить до подальшої зміни його розміру, але в боржника виникає додатковий обов`язок щодо сплати річних процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України (п. 100 постанови);

- у разі порушення позичальником зобов`язання з повернення кредиту настає відповідальність - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором (п. 103 постанови);

- в охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Вказаний висновок сформульований в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункт 54) та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19). Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від цього висновку немає (п. 108 постанови);

- можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. Verba chartarum fortius accipiunt ur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав) (пункт 128 постанови).

За обставин цієї справи, сторони в кредитному договорі № 1312-4488 від 05.12.2023 погодили строк його дії 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, дата повернення кредиту 29.09.2024 (п.4.12. кредитного договору).

В свою чергу, в розділі 8 кредитного договору «Інформація про наслідки невиконання або неналежного виконання позичальником обов`язків за договором» сторони узгодили, що у період дії воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит кредитодавцем, позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення (п.8.4. кредитного договору). У разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12. цього договору (п.8.5. кредитного договору).

Оцінюючи обґрунтованість здійсненого позивачем розрахунку заборгованості, зокрема щодо нарахування процентів за користування кредитом, суд приходить до наступних висновків.

Як слідує з наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с.32-34), позивачем нараховані проценти в межах строку кредитування, з 05.12.2023 по 19.12.2023 за «зниженою» ставкою 2,5 %, з 20.12.2023 по 29.09.2024 за «стандартною» ставкою 3,00 %. Наявна заборгованість складає 161 777,50 грн, з якої: основний борг 16 300,00 грн, заборгованість за нарахованими процентами 145 477,50 грн (а.с.32-34).

Проте, як убачається з позовної заяви, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме частково списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 80 277,50 грн, за умовами погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 81 500,00 грн. В зв`язку з чим, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь частину заборгованості за кредитним договором, що складається з: простроченої заборгованості за кредитом у сумі 16 300,00 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 65 200,00 грн.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні, визначені Законом України «Про споживче кредитування».

Підпунктом 6 пункту 5 Закону України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою, згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Закон України № 3498-XI набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів 1,5 %.

Перебіг процесуального строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок (ст. 123 ЦПК України).

Отже, норма закону, якою обмежується нарахування процентів розміром 2,5 % на день діє за період з 25 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року, а норма, якою обмежується нарахування процентів розміром 1,5% на день, діє за період з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року. Починаючи з 21 серпня 2024 року граничний розмір процентів обмежується 1% на день.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

В даному випадку кредитний договір укладений 05.12.2023 із встановленням ставки: з 05.12.2023 по 19.12.2023 «знижена» процента ставка 2,5 %, з 20.12.2023 по 29.09.2024 «стандартна» процента ставка 3,00 % (п.4 паспорту споживчого кредиту). Строк дії договору 300 днів, до 29.09.2024, тобто вважається продовженим після набрання чинності вищезазначеними змінами.

Разом з тим, починаючи з 25.12.2023 по 22.04.2024 розмір денної процентної ставки мав бути приведений до закріпленого в Законі України «Про споживче кредитування» обмеження в розмірі 2,5% в день, з 23.04.2024 по 20.08.2024 1,5% в день, а з 21.08.2024 по 29.09.2024 (закінчення терміну кредитування) в розмірі 1% в день. Проте, визначена в пункті 4.10 договору стандартна процентна ставка, починаючи з 25.12.2023 в розмірі 3,00% перевищує встановлений законодавчий максимум, а як вбачається з наданого позивачем розрахунку, він продовжував до 29.09.2024 (закінчення терміну кредитування) здійснювати нарахування за ставкою 3,00 %, що суперечить приписам Закону.

Таким чином, з урахуванням зазначеного, суд визначає розрахунок заборгованості за процентами:

за період з 05.12.2023 по 19.12.2023 6 112,50 грн (16 300,00 х 2,5% х 15 днів);

за період з 20.12.2023 по 24.12.2023 2 445,00 грн (16 300 х 3,00% х 5 днів);

за період з 25.12.2023 по 22.04.2024 48 900,00 грн (16 300 х 2,5% х 120 днів);

за період з 23.04.2024 по 20.08.2024 29 340,00 грн (16 300 х 1,5% х 120 днів);

за період з 21.08.2024 по 29.09.2024 6 520,00 грн (16 300 х 1% х 40 днів);

а всього 93 317,50 грн (6 112,50 + 2 445,00 + 48 900,00 + 29 340,00 + 6 520,00).

Доводи відповідачки щодо зменшення розміру процентів до 2 500,00 грн є необґрунтованими.

Разом з тим позивачем заявлено вимогу про стягнення заборгованості в розмірі 81 500,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 16 300,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 65 200,00 грн.

Враховуючи, що при ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог (ч. 2 ст. 264 ЦПК України), позовна заява підлягає задоволенню у повному обсязі.

Розподіл судових витрат

Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.

Частиною 1 статті 131 ЦПК України передбачено, що судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

На підставі п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені ним витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

Враховуючи викладене, керуючись статтями 16, 203, 526, 530, 599, 610, 625-629, 638, 1048, 1054, 1066 ЦК України, статтями 2, 5, 12, 19, 76, 77, 81, 82, 133, 141, 247, 263-265, 273, 274-279, 354 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позовну заяву товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до до ОСОБА_1 , третя особа: приватний виконавець виконавчого округу Київської області Кузьменко Олексій Степанович, про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1312-4488 продукту «CreditKasa» від 05.12.2023 у розмірі 81 500,00 грн (вісімдесят одна тисяча п`ятсот гривень 00 копійок), з яких: прострочена заборгованість за кредитом 16 300,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 65 200,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 2422,40 (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Київського апеляційного суду.

Повне найменування сторін:

позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», ЄДРПОУ 38548598, адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26 офіс 407, м.Київ;

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 13.03.2026.

Головуючий:В. І. Зінкін