Рішення № 125709034, 10.03.2025, Монастириський районний суд Тернопільської області

Справа № 603/777/24

Провадження №2/603/61/2025

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 березня 2025 року м. Монастириська

Монастириський районний суд Тернопільської області у складі:

головуючого судді Пасічника А.З.,

за участі секретаря судового засідання Лучкович Н.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

Представник - Памірський М.А., який діє на підставі довіреності в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» (далі ТОВ «Бізнес позика»), звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь товариства заборгованість за договором № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08 листопада 2023 року в розмірі 126 121,16 грн, а також понесені судові витрати.

В обґрунтування заявлених вимог посилається на те, що 08 листопада 2023 року між ТОВ «Бізнес позика»та ОСОБА_1 укладено договір № 467147-КС-004 про надання кредиту в розмірі 26 000, 00 грн, які відповідач зобов`язався повернути, а також сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит, зокрема в порядку визначеному у встановленому договором графіку платежів. Кредитний договір підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію»,через веб-сайт кредитодавця https://bizpozyka.com/. Перед укладенням договору ТОВ «Бізнес позика» 08 листопада 2023 року ОСОБА_1 направлена пропозиція (оферта) укласти договір № 467147-КС-004, який останній прийняв, що підтверджується наданими до позовної заяви письмовими доказами. Згідно з умовами договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та сплачується за кожний день користування. Окрім того, умовами укладеного кредитного договору передбачено встановлення комісії за надання кредиту. Позивач свої зобов`язання за договором кредиту виконав та надав ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 26000,00 грн. шляхом перерахування їх на банківську картку позичальника № НОМЕР_1 . 05 лютого 2024 року між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду №1 до договору № 467147-КС-004 про надання кредиту, відповідно до умов якої ТОВ «Бізнес позика» надало ОСОБА_1 додатково кредит в сумі 20 000,00 грн.

Представник позивач звертає увагу, що ОСОБА_1 свої зобов`язання за кредитним договором № 467147- КС-004 про надання кредиту належним чином не виконав, сплатив частково кошти на загальну суму 48 269,28 грн, чим порушив свої зобов`язання. Часткове виконання відповідачем своїх зобов`язань на думку представника позивача свідчить про вчинення конклюдентних дії щодо визнання договору.

У зв`язку з цим утворилась заборгованість в розмірі 126 121,16 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 30 928,23 грн; суми прострочених платежів по процентах - 93 442,44 грн та суми прострочених платежів за комісією - 1 750,49 грн.

Представник позивача звертає увагу, що з умов кредитного договору та правил надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», встановлення комісії за надання кредиту, є правомірним, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором вказане передбачене, зокрема сума нарахувань по комісії включена до графіку платежів, а правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Враховуючи наведені обставини, позивач вважає, що його позовні вимоги є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню судом в повному обсязі.

Ухвалою Монастириського районного суду Тернопільської області від 20 грудня 2024 року позовна заява ТОВ «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості прийнята до розгляду та постановлено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

13.01.2025 на електронну пошту суду від користувача «ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1»отримане клопотання про відкладення розгляду справи №603/777/24 та надання йому матеріалів для ознайомлення, оригінал якого долучений до матеріалів справи 17.01.2025.

14.01.2025 на електронну адресу ІНФОРМАЦІЯ_1 направлені матеріали справи №603/777/24, про що свідчать складені довідки про доставку електронної відправки вкладень від 16.01.2025.

28.01.2025 відповідачем до суду поданий відзив на позов, з якого вбачається, що з вимогами позивача останній не погоджується та просить у їх задоволені відмовити, а понесені судові витрати покласти на позивача з наступних підстав. Зокрема відповідач вказує, що визначені п.п. 3.2.3 кредитного договору проценти є платою за користуванням кредит. В свою чергу положення п.п.3.2.3 про збільшення процентної ставки стосується випадків прострочення терміну сплати процентів, і до них мають бути застосовані вимоги діючого законодавства про сплату процентів (майнову відповідальність) в разі невиконання та/або неналежного невиконання договірних зобов`язань. Відповідач зазначає, що представлений позивачем розрахунок заборгованості не відповідає вимогам закону та обставинам справи, так як нарахування процентів в порядку п. п. 3.2.2 кредитного договору є незаконним, з огляду на те, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором.

Окрім того, зазначає, що відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1 %, а встановлена денна процентна ставка у кредитному договорі перевищує встановлені законом максимальні розміри.

Також, відповідач вказує, що позивачем допущено нарахування та списання комісій за надання кредиту, які є незаконними з підстав того, що встановлена у договорі комісія є не платою за користування кредитом, а супутньою послугою за обслуговування кредитної заборгованості (плата за надання кредиту) при цьому, встановивши в кредитному договорі сплату комісії кредитор не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються позичальнику. Отже, кредитор нарахував, а боржник мав сплатити комісію за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку, що є незаконним. З урахуванням вищезазначеного, нараховані та списані позивачем комісії за надання кредиту є незаконними та мають бути зараховані у зменшення зобов`язань за основною сумою боргу (тілом кредиту) та відповідно мають бути зменшені нарахування процентів за кредит.

29.01.2025 через систему «Електронний суд» від сторони позивача отримана відповідь на відзив, в якій позивач звертає увагу на те, що відповідач у відзиві на позовну заяву не заперечує укладення кредитного договору та додаткової угоди з позивачем, а також отримання за їх результатами кредитних коштів, здійснення платежів та наявність заборгованості за ними.

Сторона позивача зазначає, що доданий до позовної заяви детальний розрахунок заборгованості ґрунтується на умовах укладеного з відповідачем кредитного договору та узгоджується з матеріалами справи, а відповідач у відзиві на позовну заяву не поясняє чому на його думку розрахунок, який до позовної заяви був доданий позивачем є начебто необґрунтованим, та таким, що не узгоджується з матеріалами справи. Відповідач не був позбавлений можливості надати свій розрахунок заборгованості за кредитним договором.

Представник позивача звертає увагу, що всі істотні умови кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту (у випадку її встановлення), строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо - встановлені не у правилах надання кредитів чи паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у кредитному договорі, який уклав відповідач шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Щодо особливостей встановлення та нарахування процентів за кредитним договором ТОВ «Бізнес Позика», вказує, що процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у договорі, плата за користування кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитоміз урахуванням дня перерахування та дня повернення кредиту. Кредитним договором встановлюється орієнтований графік платежів за кредитним договором. Тобто, якщо позичальник сплачує заборгованість за кредитним договором згідно встановленого графіку платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у кредитному договорі. При цьому, порушення позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту, бо процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості по кредиту, наявний на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом із урахуванням дня перерахування кредитних коштів та дня повернення кредиту. Встановлення у кредитному договорі процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за кредитним договором, відповідає принципу свободи договору. Уклавши кредитний договір, позичальник добровільно погодився з його умовами.

Окрім того, представник позивача зазначає, що ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувало проценти за кредитним договором поза межами строку дії кредитного договору, що вбачається з розрахунку заборгованості доданої до матеріалів справи, згідно якої заборгованість відповідача після закінчення строку дії кредитного договору не змінювалася. Звертає увагу, що вказаний розрахунок формується автоматично, програма автоматично врахувала дати після закінчення строку дії кредитного договору до дати створення цього розрахунку заборгованості.

Також,у відповіді на відзив позивач звертає увагу, що не слід ототожнювати проценти, які нараховуються протягом строку кредитування у відповідності до норм ЦК України в якості правомірної плати за користування кредитними коштами, наданими йому позивачем у відповідності до умов кредитного договору (статті 1048 та 1056-1 ЦК України) та процентів, які нараховуються за порушення грошового зобов`язання, тобто у випадку, коли сума кредиту за кредитним договором не повертається позичальником у визначений ним строк (частина друга статті 625 ЦК України).

Зокрема, п. 6.3 кредитного договору передбачена відповідальність позичальника за прострочення у формі штрафу, але відповідно до позовних вимог, викладених позивачем у позовній заяві про стягнення заборгованості за кредитним договором до відповідача, та відповідно до доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за кредитним договором, ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувала та не просить суд стягнути з відповідача на користь позивача жодну пеню чи штрафи. Позивач звертає увагу, що просить стягнути з відповідача лише заборгованість по тілу, процентам, та комісії за надання кредиту, які були нараховані відповідно до умов кредитного договору.

Протягом строку дії кредитного договору знижена процентна ставка за кредитом застосовується у випадку дотримання позичальником графіку платежів за кредитним договором. У випадку недотримання позичальником графіку платежів за кредитним договором, застосовується стандартна процента ставка.

Окрім того, позивач звертає особливу увагу на те, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку(ки) в день, які встановлені в кредитному договорі укладеному відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика».

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (далі - Закон) денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту

Згідно п. 2.4. кредитного договору стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,16125851, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно з Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22.11.2023. При цьому, вищезазначеним Законом прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» також було доповнено пунктом 17, відповідно до якого тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно) та з 21.09.2024 включно та надалі - 1%.

Сторона позивача звертає увагу на лист Національного банку України № 14-0004/3433 від 15.01.2024, в якому зазначено, що враховуючи наданий Законом фінансовим установам Перехідний період за договорами, укладеними протягом Перехідного періоду, або строк дії яких було продовжено протягом Перехідного періоду, денна процентна ставка може перевищувати законодавчо встановлений максимальний розмір лише протягом Перехідного періоду та за умови, що строк виконання зобов`язань позичальника за такими договорами спливає до закінчення Перехідного періоду.

Представником позивача у відповіді на відзив зазначено, що при подачі позову до суду помилково не надані додаток № 1 та додаток № 2 до Кредитного договору, які відповідно до п. 7.16. Кредитного договору є невід`ємною частиною цього Договору, а саме: додаток №1 - таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки (щодо застосування Зниженої процентної ставки у розмірі 1,16125851 в день) та додаток №2 Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки (графік платежів) розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом (щодо застосування Стандартної процентної ставки у розмірі 2,00000000 в день).

За умови застосування зниженої ставки 1,16125851% в день протягом строку кредитування, денна процентна ставка становить 0,97 процентів.

Відповідно, за умови застосування стандартної ставки 2% в день протягом строку кредитування - денна процентна ставка становить 1,28 процентів.

Щодо додаткової угоди №1, укладеної 05.02.2024 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 до Договору № 467147-КС-004 про надання кредиту, представник позивача зазначає, що відповідно до умов якої ТОВ «Бізнес позика» надає позичальнику додатково кредит в сумі 20 000.00 грн, комісія за надання додаткових кредитних коштів становить 3000,00 грн. Згідно з п. 3 додаткової угоди до Кредитного договору після укладення угоди та збільшення суми кредиту будуть змінені умови кредитування за Договором, у зв`язку з чим : - загальна сума (розмір) наданого кредиту за Договором становить: 30 928,23 грн. (п.1 та п.2.1 Додаткової угоди); орієнтовна реальна річна процентна ставка за Договором: 7760,73 процентів та орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за Договором: 78 094,72 грн. термін дії Договору до 22.07.2024 та дата повернення кредиту: 22.07.2024.

Щодо визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом за умови використання зниженої процентної ставки після укладення додаткової угоди до кредитного договору представник позивача надав разом з відповіддю на відзив додаток № 1 до Кредитного договору в редакції додаткової угоди, який помилково не був доданий до позовної заяви під час її подання до суду.

За умови застосування зниженої ставки в день протягом строку кредитування за Додатковою угодою, денна процентна ставка становить 0,90 процентів.

Представник позивача вказує, що денна процентна ставка за Кредитним договором (як за умови застосування зниженої процентної ставки в день (за Кредитним договором та Додатковою угодою), так і за умови застосування стандартної процентної ставки в день) не перевищує розмір максимальної денної процентної ставки відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», який був дозволений протягом пільгових періодів (як першого протягом 120 днів, так і наступного протягом наступних 120 днів).

Також, звертає увагу, що у розрахунку заборгованості за Кредитним договором, який був наданий разом з позовною заявою, були застосовані вищезазначені процентні ставки в день, що повністю відповідає умовам Кредитного договору.

Щодо правомірності встановлення та стягнення заборгованості за комісією за надання кредиту (кредитних коштів) представник позивача зазначає, що відповідно до п. 2.5. Кредитного договору комісія за надання кредиту становить 3 900,00 грн та згідно з п. 5 Додаткової угоди до Кредитного договору комісія за надання додаткових кредитних коштів становить 3 000,00 грн.

Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у Кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідач уклавши кредитний договір погодився зокрема сплатити комісію за надання кредиту.

Разом з тим, представник позивача звертає увагу суду, що у кредитних договорах ТОВ «Бізнес Позика» встановлюється комісія саме за надання кредиту, а не за його обслуговування та є разовою, розмір якої є незмінним, встановлюється не у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у самих Кредитних договорах, які укладаються у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію» та які підписуються за допомогою одноразових ідентифікаторів.

На підставі вищенаведеного представник позивача, просив суд прийняти відповідь на відзив, поновити строк для подання доказів у справі та розгляд справи проводити за відсутності представника ТОВ «Бізнес Позика.

18 лютого 2025 року винесена ухвала якою ТОВ «Бізнес позика» поновлений строк для подання доказів та вони долучені до матеріалів справи.

ТОВ «Бізнес позика» не забезпечило явку представника в судове засідання, у позовній заяві заявило клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Будь які клопотання від відповідача на адресу суду не надходили.

Відповідно до приписів ч. ч. 4, 5 ст. 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення (повне або скорочене) без його проголошення. Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Якщо проголошення судового рішення не відбувається, то датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення, навіть у випадку, якщо фактичне прийняття такого рішення відбулось у судовому засіданні, яким завершено розгляд справи і в яке не з`явились всі учасники такої справи. При цьому, дата, яка зазначена як дата ухвалення судового рішення, може бути відмінною від дати судового засідання, яким завершився розгляд справи і у яке не з`явились всі учасники такої справи (постанова Верховного Суду від 05.09.2022 року в справі № 1519/2-5034/11).

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Судом встановлені такі обставини.

ТОВ «Бізнес позика» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії ФК № 961 від 06.04.2017року.

ТОВ «Бізнес позика» 08.11.2023 року направлена ОСОБА_1 пропозиція (оферта) укласти Договір № 467147-КС -004 про надання кредиту, яку він 08.11.2023 прийняв, про що свідчить проставлений електронний підпис одноразовим ідентифікатором UA-1101.

08.11.2023 року між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-1101в електронному вигляді укладений договір про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) №467147-КС -004 від 08.11.2023 (далі - Договір).

До позовної заяви, серед іншого, також долучена копії правил надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика» та паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до п. 2.1 Договору, ТОВ «Бізнес позика» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 26 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності (Далі - Кредит), а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання Кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика».

Пунктами 2.3, 2.4, 2.7, 2.8, 2.11 Договору передбачено, що кредит надається на строк 16 тижнів, стандартна процентна ставка за кредитом в день - 2,00000000, фіксована, знижена процентна ставка за кредитом в день - 1,16125851, фіксована; строк дії договору - до 28.02.2024. Дата повернення кредиту - 28.02.2024.Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту - 54 640, 00 грн.

Разом з тим, п. 6.2. договору передбачає, що закінчення строку (терміну) дії договору не звільняє сторони від відповідальності за порушення та/або невиконання умов договору, які мали місце під час дії договору.

Як вбачається зі змісту п. 3.1 Договору, кредитодавець зобов`язаний протягом 3 (трьох) робочих днів з дня укладення Договору надати позичальнику кредит в сумі вказаній в п. 2.1. договору, шляхом безготівкового переказу коштів (однією або декількома транзакціями) на поточний (картковий) рахунок позичальника, який відповідає банківській платіжній картці, що наведена в розділі 8 договору.

Згідно розділу 8 Договору «Реквізити та підписи сторін», в колонці позичальник ОСОБА_1 зазначений номер електронного платіжного засобу НОМЕР_2 .

Згідно п. 3.2.2 Договору сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п.3.2.3 та Додатку №1 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає про строчка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4 договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3 та Додатку до договору, та до закінчення строку дії договору.

Згідно п.3.2.3 Договору сторони на момент укладення договору встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись, в разі чого застосовуватиметься знижена процентна ставка. Вказаний графік узгоджується із графіком, який зазначений у таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, яка є додатком №1 до договору №467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023, які підписані відповідачем із використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-1101. При цьому загальні витрати по кредиту становлять - 27 740,00 грн - проценти за користування кредитом та 3 900,00 грн - комісія за надання кредиту.

Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за користуванням кредитом у розмірі 730,00000000 %, яка є додатком №2 до договору №467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023, які підписані відповідачем із використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-1101,встановлений графік здійснення платежів. При цьому, загальні витрати по кредиту становлять -37 811,31 грн - проценти за користування кредитом та 3 900,00 грн - комісія за надання кредиту.

ТОВ «Бізнес позика» свої зобов`язання перед ОСОБА_1 виконало в повному обсязі, про що свідчить інформаційна довідка №56/12 від 02.12.2024, яка видана ТОВ «Платежі онлайн», згідно даних якої ТОВ «Бізнес позика» за номером транзакції 39942-48903-28273, опис - «перерах. коштів ОСОБА_1 ІПН НОМЕР_3 зг. До кредитного дог. №467147-КС-004 від 08.11.2023 без ПДВ» здійснило видачу на номер платіжної картки - НОМЕР_2 грошових коштів в сумі 26 000, 00 грн.

Вказане також узгоджується із випискою за договором б/н від 08.11.2023-22.07.2024 по картковому рахунку ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 за НОМЕР_5, згідно даних якої 08.11.2023 на вказаний картковий рахунок відбулося зарахування переказу у сумі 26 000,00 грн.

Зі змісту довідки про стан заборгованості ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) за договором №467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023, станом на 27.11.2024 заборгованість відповідача перед ТОВ «Бізнес позика» становила126 121,16 грн, з яких 30 928,23 грн - заборгованість за кредитом, 93 442,44 грн - заборгованість по відсотках за користування, 1 750,49 - заборгованість по комісії. Нарахувань неустойки розрахунок не містить.

ТОВ «Бізнес позика» 05 лютого 2024р року ОСОБА_1 направлена пропозиція (оферта) укласти додаткову угоду №1 до Договору № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023, яку він прийняв, про що свідчить проставлений електронний підпис одноразовим ідентифікатором UA-9988

Правомірність укладення додаткової угоди до договору кредиту узгоджується із п.7.2.7 Договору.

ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-9988 в електронному вигляді укладена додаткова угода №1 до договору №467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023 (Споживчий кредит. Електронна форма) (далі - Додаткова угода).

Згідно п. 1 Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на 05.02.2024 сума неповернутого позичальником кредиту, отриманого відповідно до умов договору становить 10928,23 грн.

Пунктом 2.1 Додаткової угоди визначено, що кредит збільшується на 20 000, 00 грн. та кредитодавець, на умовах, викладених у договорі, збільшує суму кредиту, а позичальник отримує збільшення суми кредиту та зобов`язується повернути кредит збільшений на 20 000,00 грн у строки та на умовах викладених у договорі.

Пунктом 2.2 визначений строк кредитування 24 тижні.

Після збільшення загальна сума кредиту, відповідно до цієї додаткової угоди, загальна сума отриманого та неповернутого позичальником кредиту складає 30 928,23 грн (п.2.3 Додаткової угоди).

Пунктами 3, 4 Додаткової угоди встановлено, що після укладення Додаткової угоди та збільшення суми кредиту будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит, орієнтовна реальна річна процентна ставка за договором становить 7760,73 процентів, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за договором 78094,72 грн. Строк дії договору - до 22.07.2024, дата повернення кредиту - 22.07.2024.

Пунктом 6.1. Додаткової угоди визначено викласти п. 3.2.3 договору в новій редакції, яким встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись, в разі чого застосовуватиметься знижена процентна ставка. Вказаний графік платежів узгоджується із таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки додаток №1 до договору №467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023 (в редакції Додаткової угоди №1 від 05.02.2024 до договору №467147-КС-004 від 08.11.2023), яка підписана відповідачем із використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-9988. При цьому загальні витрати по кредиту становлять - 44166,49 грн (проценти за користування кредитом) та 3000,00 грн (комісія за надання кредиту).

Серед іншого, в підтвердження укладення вказаної додаткової угоди також долучена копія правил надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем із використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-8615.

Послідовність дій товариства та клієнта в ІТС на сайті https://my.bizpozyka.com/ пов`язаних з укладенням договору про надання кредиту №467147-КС-004 від 08.11.2023 та додаткової угоди до нього від 05.02.2024 можна відстежити згідно візуальної форми послідовності дій клієнта в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства від 08.11.2023 та від 05.02.2024 відповідно.

ТОВ «Бізнес позика» свої зобов`язання за Додатковою угодою від 05.02.2024 перед ОСОБА_1 виконало в повному обсязі, про що свідчить інформаційна довідка №211/12 від 02.12.2024, яка видана ТОВ «Платежі онлайн», згідно даних якої ТОВ «Бізнес позика» 05.02.2024, за номером транзакції 40712-01240-02293, опис - «перерах. коштів ОСОБА_1 ІПН НОМЕР_3 зг. Дод угоди від 05.02.2024 до кредитного дог. №467147-КС-004 від 08.11.2023без ПДВ» здійснило перерахування на номер платіжної картки - НОМЕР_2 , на суму 20 000,00 грн.

Вказане також узгоджується з із випискою за договором б/н від 08.11.2023-22.07.2024 по картковому рахунку ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 за НОМЕР_5, згідно даних якої 05.02.2024 на вказаний картковий рахунок поступило зарахування переказу у сумі 20 000,00 грн.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитом, позичальника ОСОБА_1 за кредитним договором №467147-КС-004 від 08.11.2023, сума первісного кредиту - 26000,00 грн, стандартна процента ставка в день - 2,000 та знижена процента ставка - 1,16125851. Період кредитування 08.11.2023 по 22.07.2024. Всього сплачено за кредитом - 15 071,77 грн, по відсотках - 28 048,00 грн та по комісії - 5 149,51 грн. Залишок заборгованості згідно кредитного договору станом на 26.11.2024 становить за кредитом становить 126 121,16 грн, з них за кредитом - 30 928,23 грн, по відсотках - 93 442,44 грн та по комісії - 1 750, 49 грн.

Згідно отриманої інформації, яка надійшла від АТ КБ «ПриватБанк», вбачається, що на ім`я ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 в банку емітовано карту № НОМЕР_1 (IBANUA НОМЕР_4 ). Окрім того, до вказаної відповіді надана виписка по рахунку № НОМЕР_1 за період з 08.11.2023 по 22.07.2024.

Суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши зібрані по справі докази, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з такого.

Однією із загальних засад цивільного законодавства України є свобода договору (п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України).

У частині першій статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаний в порядку, передбаченому статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію»; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію»; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина шоста статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина дванадцята статті 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до положень ст. ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

З матеріалів справи вбачається, що Договір № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023 та Додаткова угода №1 від 05.02.2024 до договору № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023 містять електронні підписи відповідача одноразовим ідентифікатором UA-1101 та UA-9988 відповідно, які було надано позичальнику для підписання договорів та підтвердження ознайомлення з правилами відкриття кредитної лінії та іншими супутніми документами.

З копій наявних в матеріалах справи електронних договорів вбачається, що ОСОБА_1 , як позичальник за кредитним договором, ідентифікував себе в інформаційно-телекомунікаційній системі позивача, надавши ТОВ «Бізнес позика» персональні дані, зазначивши свої ПІБ, РНОКПП, місце проживання, e-mail, дані паспорта, а також картковий рахунок, необхідні для укладення договору та формування одноразового ідентифікатора.

У вищевказаному договорі наявна інформація про умови кредитування, зокрема, порядок та умови надання кредиту, періодичність внесків, строк дії договору, процентну ставку за користування кредитом та порядок повернення кредиту. Умови Договору № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2023 та Додаткова угода №1 від 05.02.2024 до № 467147-КС-004 про надання кредиту від 08.11.2024 є чіткими та зрозумілими, що виключає можливість їх неоднозначного трактування сторонами. Грошові кошти за договором були перераховані на належну відповідачу банківську карту, реквізити якої зазначені в договорі.

Відтак суд приходить до переконання, що кредитний договір між сторонами є укладеним і позичальник був ознайомлений з його умовами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч. ч. 1 та 2 ст. 1056-1 ЦКУ процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно ч.2 ст. 625 ЦКУ боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Доводи відповідача про те, що розрахунок заборгованості, який надав позивач не відповідає вимогам закону та обставинам справи, так як нарахування процентів в порядку п. п. 3.2.2 кредитного договору є незаконним, з огляду на те, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення та у разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором, не знаходять свого підтвердження, виходячи з наступного.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №467147-КС-004 від 08.11.2023, сума первісного кредиту - 26000,00 грн, стандартна процента ставка в день - 2,000 та знижена процента ставка - 1,16125851. Період кредитування 08.11.2023 по 22.07.2024. Всього сплачено за кредитом - 15071,77 грн, по відсотках - 28048,00 грн та по комісії - 5149,51 грн. Залишок заборгованості згідно кредитного договору станом на 26.11.2024 становить за кредитом становить 126 121,16 грн, з них за кредитом - 30928,23 грн, по відсотках за користування - 93442,44 грн та по комісії - 1750, 49 грн. При чому нарахування відсотків здійснювалось в період дії Договору та додаткової угоди. Нарахування штрафних санкцій в порядку ст. 625 ЦК України за вказаним Договором не проводились.

В ході розгляду даної справи судом встановлено, що хоча умовами Договору про надання кредиту від 08.11.2023 року та Додаткової угоди від 05.02.2024 і була передбачена можливість нарахування штрафів за прострочення сплати чергового платежу, але відповідно до розрахунку прослідковується сума тіла кредиту, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих і непогашених відповідачем відсотків. До розрахунку заборгованості, платежі за прострочення виконання зобов`язання відповідачу нараховані не були, і вимоги про стягнення штрафних санкцій не заявлялися.

Відтак застосування норм закону, які звільняють споживача на період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення від виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит є безпідставними, так як нарахування позивачем відсотків здійснювалося відповідно до положень ст. ст. 1048, 1056-1 ЦК України, не відповідно до ст. 625 ЦК України, як це оцінив відповідач.

Вирішуючи питання щодо застосування до спірних правовідносин положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 3498-IX (далі - Закон № 3498-IX), суд вказує на таке.

Відповідно до положень ст. ст. 1, 8 Закону України «Про споживче кредитування» із змінами, внесеними згідно із Законом № 3498-IX, денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: 1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; 2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.

Обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.

Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t x 100 %, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Водночас відповідно до пункту 17 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Закон № 3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Отже, відповідно до положень Закону №3498-IX до 22 квітня 2024 року включно максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати 2,5 %, а до 20 серпня 2024 року включно - не повинен перевищувати 1,5 %.

Так, за умови застосування передбаченої умовами Договору зниженої процентної ставки 1,16125851 % у день протягом строку кредитування денна процентна ставка становить 0,98 %, виходячи з такого розрахунку: (24740,00 грн (сума процентів за користуванням кредитом)+ 3900,00 грн. (сума комісії за надання кредиту)/26 000 грн загального розміру кредиту)/112 днів строку кредитування х 100 % = 0,98 %.

Натомість за умови застосування передбаченої умовами договору стандартної процентної ставки 2,00000000 % у день протягом строку кредитування денна процентна ставка становить 1,43 %, виходячи з такого розрахунку: (37 811,31 грн ( сума процентів за користуванням кредитом) + 3900,00 грн. (сума комісії за надання кредиту)/ 26 000 грн загального розміру кредиту) / 112 днів строку кредитування x 100 % = 1,43 %.

Згідно з умовами Додаткової угоди та з урахуванням таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки протягом строку кредитування денна процентна ставка становить 0,90 %, виходячи з такого розрахунку: (44166,49 грн (сума процентів за користуванням кредитом) + 3000,00 грн. (сума комісії за надання кредиту)/ 30928,23 грн загального розміру кредиту)/168 днів строку кредитування x 100 % = 0,90 %.

Отже, виходячи з умов укладеного між сторонами договору №467147-КС-0047про надання кредиту від 08листопада 2024 року та Додаткової угоди №1 від 05.02.2024 до Договору №467147-КС-004 від 08.11.2023, розмір денної процентної ставки не перевищує розмір максимальної денної процентної ставки відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», який був дозволений протягом пільгового періоду (240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»).

З наведеним розрахунком денної процентної ставки та застосування стандартної та зниженої процентних ставок в день, які передбачені умовами договору та додаткової угоди відповідач ознайомився, про що свідчить копія підтвердження надсилання позивачем відповіді на відзив з додатками ОСОБА_1 .Будь яких заперечень від останнього на адресу суду не надходило.

Доводи відповідача з приводу допущення позивачем нарахування та списання комісій за надання кредиту, які є незаконними, з підстав того, що встановлена у договорі комісія є не платою за користування кредитом, а супутньою послугою за обслуговування кредитної заборгованості не знаходять свого підтвердження з наступних підстав.

Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Таким чином, виходячи з аналізу вимог пункту 4 частини 1 статті 1,частини 2 статті 8, частини 1 статті 1, статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року по справі №496/3134/19 така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Згідно ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судом встановлено, що відповідно до умов Договору від 08.11.2023 та Додаткової угоди 05.02.2024, встановлена комісія за надання кредитних коштів, що становить 3 900,00 грн та 3 000,00 грн відповідно, відтак такі підлягають до стягнення з відповідача в користь ТОВ «Бізнес позика».

Підсумовуючи вищевикладене, враховуючи те, що доказів належного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором суду не надано, а розмір заборгованості ОСОБА_1 підтверджується долученим позивачем до матеріалів справи розрахунком, який відповідачем не спростований, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес позика» слід стягнути заборгованість в загальному розмірі 126 121,16 (сто двадцять шість тисяч сто двадцять одна) грн 16 коп.

У силу вимог ст. 141 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь позивача підлягають стягненню 2422,40 грн сплаченого судового збору.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 259, 263, 265, 268, 273, 280-282, 354 ЦПК України, ст. ст. 526, 626-629,1048, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, суд,

у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості- задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» заборгованість за договором№ 467147-КС-004 про надання кредиту від 08 листопада 2023 року в розмірі 126121,16 (сто двадцять шість тисяч сто двадцять одна) грн 16 коп., з них:

-30928 (тридцять тисяч дев`ятсот двадцять вісім) грн 23 коп. заборгованість по тілу кредиту;

-93442 (дев`яносто три тисячі чотириста сорок дві) грн 44 коп. заборгованість за процентами;

-1750,49 (тисяча сімсот п`ятдесят) грн 49 коп. заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. сплаченого судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про сторін:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика», місцезнаходження:бульвар Лесі Українки, 26 офіс 411, м. Київ , код ЄДРПОУ 41084239.

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Головуючий суддя А.З. Пасічник