Рішення № 125347391, 20.02.2025, Полонський районний суд Хмельницької області

Справа № 681/613/24

Провадження № 2/681/18/2025

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 лютого 2025 року м. Полонне

Полонський районний суд Хмельницької області в складі:

головуючої судді Горгулько Н.А.,

з участю секретарясудових засідань Коваль Т.Л.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полонному за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про захист прав споживачів,

в с т а н о в и в:

21.05.2024 позивач - товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі Товариство) звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування заявлених позовних вимог вказано, що 31.07.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (https://creditkasa.com.ua) укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1248-5040 (далі Договір), який разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 16500 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 19 днів, промо процентна ставка 1,3% в день, знижена процентна ставка 2,5 % в день, стандартна процентна ставка - 3 % в день.

Також було укладено додаткові угоди: №1 від 17.09.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 1000 грн; №2 від 17.09.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 1000 грн; №3 від 17.09.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 1000 грн; №4 від 19.09.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 2000 грн; №5 від 26.08.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 1000 грн; №6 від 31.08.2023 про надання додаткових коштів у кредит у розмірі 11300 грн.

Однак, відповідач належним чином не виконував свої зобов`язання щодо погашення кредиту, процентів, а тому станом на 07.02.2024 за ним утворилась заборгованість в розмірі 100548,95 грн, з яких 19793,28 грн прострочена заборгованість за кредитом, 80755,67 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, позивач просить суд стягнути кредитну заборгованість, а також понесені судові витрати по справі.

22.05.2024 у справі відкрито спрощене позовне провадження і постановлено справу розглядати без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України.

У визначений судом строк представник відповідача адвокат Ходіна Н.В. подала відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. Вказує, що позивачем не надано суду належних доказів отримання кредиту відповідачем, у договорі зазначені нечіткі положення, стосовно строку повернення кредиту, що призводить до неправильного тлумачення та розуміння його позичальником, вважає нараховані відсотки завищеними та такими, які не відповідають засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства прав, також вказує, що представником позивача не надано доказів укладення договору у вигляді електронного документа. Крім того, не погоджується із наведеним позивачем розрахунком заборгованості та просить врахувати, що строк кредитування по вказаному договору становить 19 днів, а розмір відсоткової ставки за користування кредитом1,25%, тому розмір заборгованості за відсотками має становити 37718,75 грн, а з урахуванням коштів, які були сплачені відповідачем на погашення кредиту в сумі 29916,38 грн, заборгованість мала б становити 7802,37 грн.

10.06.2024 ОСОБА_1 звернувся до суду з зустрічним позовом до ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в якому просив визнати пункт 4.12 Договору про відкриття кредитної лінії №1248-5040 від 31.07.2023 недійсним.

Позов мотивований тим, що в умовах договору зазначено дві різні дати погашення кредиту 19 днів та 300 днів. Зважаючи на це, позичальник, як слабша сторона правовідносин, з урахуванням звичайного рівня освіти, не може належним чином зрозуміти зміст договору. На думку позивача, нарахована відповідачем сума відсотків є несправедливою, оскільки вона у 7,5 разів перевищує розмір основної суми кредиту (тіла кредиту). ОСОБА_1 також вважає, що Товариство порушило норми Закону України «Про захист прав споживачів», а пункт 4.12 договору є несправедливим, оскільки створює дисбаланс договірних прав і обов`язків на шкоду позивачу та накладає на нього непропорційно великі зобов`язання за цим правочином.

Ухвалою суду від 23.07.2024 відкрито провадження за зустрічним позовом, який об`єднано для спільного розгляду з первісним та постановлено перейти до розгляду справи за правилами загального позовного провадження.

12.08.2024 через систему «Електронний суд» до суду надійшов відзив Товариства, в якому просив відмовити у задоволенні вимог зустрічної позовної заяви у повному обсязі, мотивуючи тим, що базовий період це період сплати відсотків, що є заохоченням позичальника та не є терміном кредитування, строк кредитування передбачений п. 4.12, а саме 300 календарних днів. Зазначає, що ОСОБА_1 зареєструвався на вебсайті https://creditkasa.com.ua, для чого пройшов ідентифікацію та верифікацію особи, підтвердив номер телефону, ознайомився з умовами надання кредиту та здійснив акцептування договору

В судове засідання сторони належним чином повідомлені, не з`явились.

Представник ТОВ "Укр кредит фінанс" надав клопотання про розгляд справи без його участі (а.с.71).

Представник ОСОБА_1 адвокат Ходіна Н.В. надала заяву про розгляд справи без іі та ОСОБА_1 участі.

Дослідивши письмові докази, суд зазначає про таке.

Судом встановлено, що 31.07.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1248-5040, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Вказаний договір укладений в електронній формі та підписаний позичальником електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А9486, направленим товариствомна телефоннийномер відповідача.При укладаннікредитного договорувідповідачем вчиненоряд дій,без здійсненняяких договірбув бине укладеним,що всвою чергупідтверджує укладаннявказаного договорув електроннійформі (а.с.22-28).

Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії (а.с.11-18), які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи -вебсайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»(https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних системТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»(кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 16500 грн. Дата надання/видачі кредиту 31.07.2023 (пункти 4.1 та 4.2 договору).

Базовий період складає 19 календарний день (пункт 4.8 договору).

Базовий період сплати відсотків проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через вебсайт кредитодавця (пункт 1.1 договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 25.05.2024. Строк договору є рівним строку кредитування (пункт 4.12 договору).

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є додатком до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду (пункт 4.9 договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.6 договору).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 16500 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.14 договору).

Промо-ставка становить 1,25% за кожен день користування кредитом протягом перших 19 календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця (пункт 10.1 договору).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А9486 (а.с.18 зворот -20).

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1248-5040 доведено до відома для ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (а.с. 20 зворот-21).

У разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена у п.4.12 цього договору (пункт 8.5 договору).

Отримання відповідачем кредитних коштів підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 16500 грн за договором № 1248-5040 від 31.07.2023 за допомогою системи LiqPay, платіж 2346432096 від 31.07.2023 на платіжну карту № НОМЕР_1 та листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів (а.с. 29-34, 53).

Також Додатковими угодами: №1 від 17.09.2024, №2 17.09.2023, №3 від 17.09.2023, №4 від 19.09.2023, №5 від 26.08.2023, №6 від 31.08.2023 до Договору про відкриття кредитної лінії №1248-5040 від 31.07.2023 кредитодавець та позичальник домовилися про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1000 грн, 1000 грн, 1000 грн, 2000 грн, 1000 грн, 11300 грн, а всього 17300 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 19724,38 грн., яка складається з суми кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у кредит на підставі Додаткової угоди від 31.08.2023 (пункт 2.3 Додаткової угоди).

Після укладення Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит:

- сума неповернутого Кредиту становить: 19724,38 грн;

- кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 269 календарних днів;

- орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 12411470.00 (дванадцять мільйонів чотириста одинадцять тисяч чотириста сімдесят цілих, нуль сотих) процентів;

- орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування:192263,54 грн.

Обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості наданого кредиту є репрезентативними та базуються на вказаних у Договорі умовах кредитування, з урахуванням умов цієї Додаткової угоди, і на припущенні, що Договір залишатиметься дійсним (пункт 3 Додаткової угоди).

Отримання відповідачем додаткових коштів підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 1000 грн, 11300 грн, 1000 грн, 1000 грн, 1000 грн, 2000 грн за договором № 1248-5040 від 31.07.2023 за допомогою системи LiqPay, на платіжну карту № НОМЕР_1 та листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів (а.с. 29-34, 53).

25.12.2024 до суду надійшли витребувані докази з яких вбачається, що акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» випущено платіжну картку № НОМЕР_2 до рахунку, на ім`я ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 . З виписки за договором, власником якого є ОСОБА_1 за період 31.07.2023 по 19.09.2023 вбачається, що 31.07.2023 на картку зараховано переказ на загальну суму 16500 грн, 26.08.2023 1000 грн, 31.08.2023 11300 грн, 19.09.2023 2000 грн, 17.09.2023 1000 грн, 1000 грн, 1000 грн.

Посилання ОСОБА_1 на те, що Товариством не надано документів, які б підтверджували факт отримання ним грошових коштів, суд не бере до уваги, оскільки згідно з умовами договору кредиту кошти надавались йому в безготівковій формі на банківську картку, номер якої вказаний ним при укладенні договору та міститься в розділі «реквізити сторін». Ідентифікація позичальника здійснюється через банк-емітента, яким видано картку. Отже, доступ до виписок по картці, на яку перераховано кредитні кошти, мають банк-емітент та відповідач. Проте, відповідач, будучи власником карткового рахунку, не надав суду належних і допустимих доказів, які б свідчили, що кредитні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить.

На виконання умов кредитного договору Товариство перерахувало грошові кошти (16500 грн) на банківський рахунок ОСОБА_1 , який самостійно вніс до інформаційно-телекомунікаційної системи товариства номер своєї платіжної карти. Відтак, у встановлений договором строквідповідачне повернув кредитні кошти та не сплатив нараховані проценти.

Представлений позивачем розрахунок заборгованості за договором кредиту №1248-5040 від 31.07.2023 відповідає умовам договору, в якому відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом (300 днів), кількості днів користування процентною ставкою 1,25% (19 днів), кількості днів користування процентною ставкою 2,5% та 3%, розміру основного боргу, і цілком підтверджує нарахування 96665,33 грн - процентів за користування кредитом, добор по кредиту 17300 грн, основний борг 16500 грн, з яких відповідачем було погашено 29916,38 грн, у зв`язку із чим заборгованість склала 100548,95 грн (а.с. 61-62).

Також згідно розрахунку заборгованості відповідача за договором кредиту вбачається, що він 19.08.2023, 22.08.2023, 24.08.2023 та 16.09.2024 вносив кошти на погашення заборгованості, що свідчить про отримання ним кредитних коштів та часткове виконання зобов`язання.

Доказів, які б спростували цю заборгованість за кредитним договором, відповідачем не надано.

При цьому, посилання відповідача на те, що строк кредитування по договору становив 19 днів суперечить умовам договору кредиту, з якого вбачається, що кредит надається на строк 300 календарних днів (п.4.8 договору), а 19 днів за умовами договору є першим базовим періодом, коли застосовується пільгова процентна ставка 1,25% за кожний день користування кредитом (п. 10.1 договору кредиту).

Позивачем 02.03.2024 для відповідача надіслано вимогу про усунення порушень умов договору № 1248-5040 від 31.07.2023 (а.с. 63).

Оскільки між сторонами укладено кредитний договір, відповідач отримав кредитні кошти, проте свої зобов`язання за кредитним договором відповідач не виконав, тому наявна заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню з відповідача.

За змістом статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зіст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до правового висновку, висловленого Верховним Судом у постановах від 09 вересня 2020 року в справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року, в справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року, в справі №127/33824/19 будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного абоГосподарського кодексів Україниможе мати електронну форму.

Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті205,207 ЦК України).

Згідно з ч.ч.1, 3, 4, 7ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним таГосподарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномуст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч.12ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до п.6 ч.1ст.3 вказаного Законуелектронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Устатті 526 ЦК Українипередбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Пунктом 1 статті 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Відповідно дост.610ЦКУкраїни порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною першоюст.612ЦКУкраїни боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За положеннями ч.2ст.1050 ЦК Україниякщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу.

Позикодавець маєправонаодержання відпозичальникапроцентіввід сумипозики,якщоіншене встановленодоговоромабозаконом.Розміріпорядок одержанняпроцентів встановлюютьсядоговором.Якщодоговоромне встановленийрозмірпроцентів,їхрозмірвизначається нарівніобліковоїставки НаціональногобанкуУкраїни. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

У відповідності до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Вирішуючи правомірність зустрічних позовних вимогу ОСОБА_1 про визнання пункту 4.12 недійсним суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Згідно з ч. 1 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Частиною першою статті 230 ЦК України передбачено, що якщо одна із сторін правочину навмисно ввела другу сторону в оману щодо обставин, які мають істотне значення (частина перша статті 229 цього Кодексу), такий правочин визнається судом недійсним. Обман має місце, якщо сторона заперечує наявність обставин, які можуть перешкодити вчиненню правочину, або якщо вона замовчує їх існування.

Правочин визнається вчиненим під впливом обману у випадку навмисного введення іншої сторони в оману щодо обставин, які впливають на вчинення правочину. На відміну від помилки, ознакою обману є умисел у діях однієї із сторін правочину.

Згідно зі ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

За положеннями ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору (частини 1,2,5,7 статті 18 вказаного закону).

Статтею 19 Закону України «Про захист прав споживачів», в редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин, встановлено, що нечесна підприємницька практика забороняється. Нечесна підприємницька практика включає: 1) вчинення дій, що кваліфікуються законодавством як прояв недобросовісної конкуренції; 2) будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману або є агресивною. Підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору (частини 1 та 2 ст. 19 вказаного закону).

Відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина 1).

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту (частина 2).

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою уДодатку 1до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Частина 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає, що інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості, зокрема, про: суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленимЦивільним кодексом України; реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися).

Відповідно до ч. 10 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець до укладення договору про споживчий кредит на вимогу споживача надає йому пояснення з метою забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої цієї статті, істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Відтак кредитодавець надав споживачу інформацію, яка надається до укладення договору про споживчий кредит, передбачену ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування».

Також ОСОБА_1 у відповідності до ч. 10 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», чинної на момент виникнення спірних правовідносин, мав право звернутись до укладення договору про споживчий кредит з вимогою до кредитодавця про надання йому пояснення з метою забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої цієї статті, істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для споживача, однак докази такого звернення відсутні, що свідчить про усвідомлення та розуміння споживачем інформації, наданої Банком до укладення договору.

З урахуванням принципів цивільного права, зокрема, добросовісності, справедливості та розумності, сумніви щодо дійсності, чинності та виконуваності договору (правочину) повинні тлумачитися судом на користь його дійсності, чинності та виконуваності (Постанова КЦС ВС від 10 березня 2021 року у справі № 607/11746/17).

Відтак суд дійшов висновку про відсутність підстав для визнання спірних договорів недійсним та відмову з задоволенні зустрічного позову до товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс».

Аналізуючи зібрані докази в їх сукупності суд приходить до висновку, що кредитний договір № 1248-5040 від 31.07.2023 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо їх укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а тому позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Згідно з ч. 2 ст. 141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим з ОСОБА_1 на користь Товариства підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2422 грн. 40 коп.

Керуючись ст.509-526, 530, 1050 ч.2, 1054 ЦК України, ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», ст. 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263-265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд,-

у х в а л и в:

Первісний позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1248-5040 від 31.07.2023, яка станом на 07.02.2024 становить 100548 (сто тисяч п`ятсот сорок вісім) грн 95 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 19793,28 грн та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 80755,67 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. судового збору.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 відмовити.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Хмельницького апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів після його складення.

Позивач запервісним позовом,відповідач зазустрічним позовом: - товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: м. Київ, бул. Л. Українки, 26, офіс 407, поштовий індекс 01133;

Відповідач запервіснимпозовом,позивачзазустрічним позовом: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Н.А.Горгулько