Рішення № 122997267, 12.11.2024, Валківський районний суд Харківської області

Справа № 615/1597/24

Провадження № 2/615/377/24

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 листопада 2024 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Логвінова А.О.,

за участю секретаря судового засідання Партоли О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Валки Харківської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 615/1597/24

за позовом Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Стислий зміст (виклад) позовних вимог.

12 серпня 2024 року Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» (далі по тексту - позивач, АТ КБ «ПриватБанк») звернулось до Валківського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту - відповідач, ОСОБА_1 ), у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 29 січня 2019 року, яка виникла станом на 23 червня 2024 року, у розмірі 100404, 98 грн, з яких 87112,78 грн заборгованість за тілом кредиту; 13292,20 грн заборгованість за простроченими відсотками.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк`з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву б/н від 29 січня 2019 року та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщення на сайті банку. На підставі анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 105000,00 грн. У подальшому, 20 жовтня 2021 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримав додаткову кредитну картку, а також було погоджено інші суттєві умови кредитним рахунком. Починаючи з 20 жовтня 2021 року відсотки нараховувались відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у розмірі 40,8 %. При цьому, за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 13 92,20 грн. Зазначає, що АТ КБ «ПриватБанк» повністю виконав вимоги договору, надавши ОСОБА_1 у розпорядження кредитні кошти. Але у зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором щодо регулярного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним, з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 23 червня 2024 року має заборгованість у загальному розмірі - 100404, 98 грн, з яких 87112,78 грн заборгованість за тілом кредиту; 13292,20 грн заборгованість за простроченими відсотками, що в свою чергу стало підставою для звернення до суду з даним позовом.

Стислий зміст (виклад) заяв по суті справи.

Заяви по суті справи від сторін не надходили.

Аргументи (позиції) учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав до суду клопотання, у якому просить розглядати справу за відсутності представника АТ КБ «ПриватБанк». Також зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання повторно не з`явився. Про день, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, шляхом направлення судових повісток на адресу реєстрації його місця проживання, які були повернуті на адресу суду із зазначенням на конверті «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 86, 92, 103). Про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не надав.

Відповідно до п. 3 ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду.

Згідно із ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

У відповідності до приписів ст. 280 ЦПК України суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Рух справи.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 27 серпня 2024 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

29 січня 2019 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 35).

У анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку зазначено, що відповідач підписанням цієї анкети-заяви у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою privatbank.ua та які разом з пам`яткою клієнта і тарифами становлять договір банківського обслуговування, примірник якого він отримав шляхом самостійного роздрукування. В разі використання відповідачем електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису для підписання цієї анкети-заяви підпис прирівнюється до його власноручного підпису.

У подальшому, 20 жовтня 2021 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. Також підписано паспорт споживчого кредиту (а.с. 19-34).

Згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у ній наявна наступна інформація: тип кредиту відновлювальна кредитна лінія; сума/ліміт кредиту в тому числі за карткою Універсальна Gold до 200000,00 грн; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; процентна ставка за карткою Універсальна Gold 40,08% річних; тип процентної ставки фіксована; повернення кредити здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнта коштів в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу 5% від заборгованості, але не менше 100,00 грн, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100,00 грн, щомісячно у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту для картки Універсальна Gold 81,6%.

Також, у заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг зазначено, що «банк та клієнт (далі разом іменовані «сторони») узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище.

Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.

Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 15), за кредитним договором, укладеним між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 були надані наступні кредитні картки:

НОМЕР_1 , дата відкриття 29.01.2019, термін дії 12/22, тип картки карта «Універсальна» GOLD;

4149629352142384, дата відкриття 20.10.2021, термін дії 12/25, тип картки карта «Універсальна» GOLD.

Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 (а.с. 77), зміна умов кредитування здійснювалась наступним чином:

- 29.01.2019 старт карткового рахунку № НОМЕР_1 ;

- 29.01.2019 зміна кредитного ліміту, встановлення кредитного ліміту, кредитний ліміт 0,00;

- 29.01.2019 зміна кредитного ліміту, зменшення кредитного ліміту кредитний ліміт 0,00;

- 03.05.2019 зміна кредитного ліміту, збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 14000,00;

- 06.11.2019 зміна кредитного ліміту, зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 0,00;

- 28.07.2020 зміна кредитного ліміту, збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 5000,00;

- 28.10.2020 зміна кредитного ліміту, збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 15000,00;

- 18.06.2021 зміна кредитного ліміту, збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 25000,00;

- 13.10.2021 зміна кредитного ліміту, збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 105000,00;

- 02.09.2022 зміна кредитного ліміту, зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 0,00.

До позовної заяви також долучено виписку за договором № б/н за період з 29.01.2019-28.06.2024 по картковим рахункам №№ НОМЕР_1 та НОМЕР_2 , у якій маються відомості про рух коштів, відображаються всі операції за картковим рахунком клієнта ОСОБА_1 , в т. ч., маються відомості щодо зняття грошових коштів клієнтом, погашення ним заборгованості, поповнення свого рахунку, перекази коштів третім особам (а.с. 16-18).

Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 29 січня 2019 року вбачається, що станом на 23 червня 2024 року ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 100404, 98 грн, з яких 87112,78 грн заборгованість за тілом кредиту; 13292,20 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 9-14).

Також, згідно вказаного розрахунку 02 жовтня 2021 року кредитна картка повністю була погашена, та мається переплата, що також підтверджується випискою за договором № б/н за період з 29.01.2019-28062024 по картковому рахункам №№ НОМЕР_1 та НОМЕР_2 , та у подальшому відповідач продовжив користуватись кредитними коштами.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до положень статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів регулюються Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно положень ч.ч. 3, 4, 6, 7 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Стаття 12 Закону «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом норм ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Як вже було встановлено, 29 січня 2019 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н у вигляді встановленого кредитного ліміту, який неодноразово змінювався, останній раз 13.10.2021 збільшено кредитний ліміт до 105000,00 грн (а.с. 77).

За вказаним договором ОСОБА_1 видавались картки «Універсальна» Gold.

У подальшому, 20 жовтня 2021 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг (а.с. 19-30), за умовами якої між банком та ОСОБА_1 було погоджено відсоткову ставку за карткою Універсальна Gold у розмір 40,08% річних, а у випадку невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 81,60 % - для карт Універсальна Gold.

Також,як вжебуло зазначено,згідно змістузаяви проприєднання доУмов таПравил наданнябанківських послуг(а.с.19-30)сторони визнаютьпростим електроннимпідписом такіспособи підписівклієнта:ОТР-пароль,QR-код,кнопки «Підпис»,«Підписав»,«Підтверджую»,«Ознайомився» тощоу програмнихкомплексах,мобільних додаткахабо наофіційних сайтахбанку умережі інтернет,де клієнтунадається технічнаможливість ознайомитисяз умоваминадання відповідноїпослуги тапідписати відповіднийдоговір,дати дорученнябанку наздійснення операціїз переказукоштів тощо,або якщоінтерфейс відповідногоПК банкудає клієнтузмогу зробитиоднозначний висновокпро сутьоперації,доручення наздійснення якоїклієнт надаєбанку шляхомпідписання способами,що узгодженісторонами вище. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

Згідно виписки про рух коштів по картковому рахунку, відповідач активно користувався виданою йому карткою протягом усього періоду кредитування, оплачуючи покупки в магазинах, аптеках, поповнюючи мобільний телефон, здійснюючи перекази на картки третіх осіб.

Також встановлено, що 02 жовтня 2021 року кредитна картка повністю була погашена відповідачем та у подальшому відповідач продовжив здійснювати витрати з картки.

Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 29 січня 2019 року вбачається, що станом на 23 червня 2024 року ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 100404, 98 грн, з яких 87112,78 грн заборгованість за тілом кредиту; 13292,20 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 9-14).

Відповідачем не надано суду доказів на спростування зазначеного розрахунку заборгованості, як і не надано доказів належного виконання своїх зобов`язань.

Враховуючи, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов задоволено, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені витрати по сплаті судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 268, 273, 280-284, 289, 351-352, 354-355 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 29 січня 2019 року у розмірі 100404 (сто тисяч чотириста чотири) грн 98 коп, з яких 87112 (вісімдесят сім тисяч сто дванадцять) грн 78 коп заборгованість за тілом кредиту; 13292 (тринадцять тисяч двісті дев`яносто дві) грн 20 коп заборгованість по простроченим відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду або через Валківський районний суд Харківської області, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк», місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, 1 Д, код ЄДРПОУ: 14360570.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 14 листопада 2024 року.

Суддя А.О. Логвінов