Рішення № 121819573, 19.09.2024, Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області

Справа №: 398/2609/23

провадження №: 2/398/351/24

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

Іменем України

"19" вересня 2024 р. м. Олександрія

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді Подоляк Я.М.,

за участю секретаря судового засідання Буличової Н.В

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Олександрія в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулось до Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 17.09.2008 року уклали кредитний договір №KGALGR0000000001. Згідно договору позивач зобов`язався надати відповідачу кредит у розмірі 15 450, 00 доларів США терміном до 17.09.2018, а відповідач зобов`язувався повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором.

Відповідно до договору погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця в період сплати відповідач повинен надавати Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за Кредитом, яка складається із заборгованості за Кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати згідно кредитного договору.

Позивач зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами кредитного договору.

Відповідач своєчасно грошові кошти на виконання зобов`язання не сплатила, внаслідок чого станом на 27.04.2023 року виникла заборгованість у розмірі 193 920,92 доларів США, яка складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 15 450,00 доларів США; заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 22 250,95 доларів США; заборгованості по комісії за користування кредитом у розмірі 5 595,39 доларів США; пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за у розмірі 150 624,58 доларів США.

За законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. А кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь- яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином заборгованість до стягнення становить 43 650, 46 доларів США , яка складається з заборгованості за тілом кредиту у розмірі 15 450,00 доларів США; заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 22 250,95 доларів США; заборгованості по комісії за користування кредитом у розмірі 5 595,39 доларів США; пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором за період із 26.11.2008 по 26.05.2009 у розмірі 354,12 доларів США.

Також позивач просить стягнути з відповідача судові витрати по справі.

Рух справи у суді

Ухвалою суду від 19.06.2023 справу прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження та згідно з ч. 5 ст. 279 ЦПК України з повідомленням (викликом) сторін.

30.10.2023 року ухвалою суду з урахуванням ціни заявленого позову здійснено перехід з розгляду в порядку спрощеного провадження до розгляду справи за правилами загального позовного провадження та заміну засідання для розгляду справи по суті підготовчим засіданням.

Ухвалою суду від 27.12.2023 року підготовче провадження закрито та призначено справу до судового розгляду.

Позиція учасників справи

Представник АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надав заяву про розгляд справи без його участі на позові наполягає з тих підставах, що в ньому зазначені.

Відповідач в судове засідання не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином. Так, відповідачу на зареєстровану у встановленому законодавством порядку адресу надсилалися позовна заява з додатками, ухвала суду про відкриття провадження у справі та судова повістка про виклик в судове засідання, призначене на 11.09.2023 року, які їй було вручено згідно розписки в одержанні в рекомендованому повідомленні про вручення поштового відправлення. Судові повістки про виклик в судові засідання, призначені на 19.10.2023, 10.07.2024 повернулися до суд без вручення у зв`язку з відсутністю адресата за вказаною адресою. Судова повістка в судове засідання, призначене на 12.04.2024 року, повернулася до суд без вручення у зв`язку з відмовою адресата від отримання. Крім того, виклик відповідача в судові засідання, призначені на 11.09.2023, 29.11.2023, 27.12.2023, 12.02.2024, 12.04.2024, 15.05.2024 та 19.09.2024 було зроблено шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України.

Від відповідача відзиву на позов, заяв про розгляд справи за його відсутності не надходило.

Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі №911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі № 913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б).

Отже, зважаючи на те, що судом вжито всіх можливих та розумних заходів щодо повідомлення відповідача про розгляд справи, та неподання у встановлений судом строк письмового відзиву на позов, справа вирішується за наявними матеріалами у відповідності з нормою частини 8 статті 178 ЦПК України.

У відповідності з нормами ст.280 ЦПК України, справу розглянуто без участі відповідача при заочному розгляді справи.

Відповідно до ст.247ЦПК Україниу зв`язку з неявкою в судове засідання осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши докази по справі у їх сукупності, суд приходить до наступного.

Фактичні обставини встановлені судом, позиція суду та нормативно-правове обґрунтування

17.09.2008 року між сторонами укладено кредитний договір №KGALGR0000000001 за умовами п. 8.1 якого банк зобов`язується надати позичальникові кредитні кошти шляхом видачі готівки через касу на строк з 17.09.2008 по 17.09.2018 включно у вигляді строкового кредиту у розмірі 15 450,00 доларів США на наступні цілі: у розмірі 15 000, 00 доларів США на капітальний ремонт, 450,00 доларів США на сплату винагороди за надання фінансового інструменту у момент надання кредиту, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1, 67 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 3 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагороди за резервування ресурсів у розмірі 5, 04 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу згідно п.7.2 договору.

Періодом сплати вважати період з 20 по 25 число кожного місяця. Щомісяця в період сплати позичальник повинен надавати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 356, 15 доларів США згідно графіку погашення кредиту для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам винагороди, комісії.

Позичальник зобов`язується сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до п. 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 3.1, 3.2, 8.1 даного договору. Повну оплату за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту. Позичальник зобов`язується сплатити банку винагороду згідно п.п. 7.2 та 8.1 даного договору (п. 2.2.2 та п. 2.2.3 договору).

Згідно з п. 2.3.1. договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон`юнктури ринку грошових ресурсів в Україні … Також, банк має право за своїм розсудом зменшувати розмір процентної ставки до рівня встановленого чинним законодавством … (п. 2.3.2. договору).

Пунктом 2.4.1. договору передбачено, що позичальник має право здійснювати дострокове погашення кредиту. При цьому позичальник зобов`язаний сплатити банку суму винагороди відповідно до п. 8.1. та 8.5 даного Договору, неустойку (штраф, пеню), якщо на момент дострокового погашення кредиту (частини кредиту) у банку виникли підстави для стягнення неустойки згідно п. 5.1. даного Договору. Оплата проводиться відповідно до умов даного договору.

Позичальник має право погашати заборгованість по кредиту будь-яким способом не забороненим чинним законодавством (п. 2.4.2. договору).

Відповідно до п.3.2 кредитного договору, кошти отриманні від позичальника для погашення заборгованості по кредиту, насамперед направляються для відшкодування витрат/збитків банку згідно п.п.2.2.9, 2.3.8 цього договору, далі пені згідно розділу 5 цього договору, далі простроченої комісії по кредиту, далі простроченої винагороди, далі прострочених відсотків, далі простроченої заборгованості за кредитом, далі - комісія, далі винагорода, далі відсотків, далі - кредиту, частина суми що залишилась (у т.ч. сума, надана позичальником понад суму щомісячного платежу) направляється на погашення заборгованості за кредитом (якщо інше не передбачено п.7.8). Остаточне погашення заборгованості за кредитом виконується не пізніше дати, зазначеного в п.8.1 Договору. Сума остаточного погашення заборгованості може відрізнятися від суми щомісячного платежу. При не сплаті винагороди, комісії (у випадку її щомісячної сплати згідно п 8.1. даного договору), відсотків, і /або частини кредиту до останнього дня періоду сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.3. договору нарахування відсотків, а також винагороди, передбачених п.п.7.2 та 8.1 Договору здійснюється в останню дату сплати, зазначену п.8.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості і за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування кредитом 360 днів у році. Відсотки розраховуються щомісяця за період з першої дати поточного періоду сплати включно. Дата погашення кредиту в розрахунок не включається. Повне погашення відсотків здійснюється не пізніше дня повного погашення суми кредиту. Позичальник має право сплатити щомісячний платіж достроково, при цьому нарахування відсотків здійснюється в порядку передбаченому пп. 3.3 даного договору (п. 3.8. договору).

Відповідно до п.4.1. кредитного договору для виконання зобов`язань за даним договором банк резервує ресурси в розмірах, зазначених у графіку погашення кредиту (Додаток 2) до даного Договору і надає позичальнику право на їх використання. За надане право зазначене у статті 4.1 договору позичальник сплачує банку винагороду за резервування ресурсів у розмірі, зазначеному у статті 8.1. договору. Нарахування винагороди здійснюється на дату щомісячного платежу за кредит, при цьому винагорода нараховується на суму зарезервованих ресурсів (Додаток №2 до договору) за фактичну кількість днів резервування ресурсів, виходячи з 360 днів у році. Дата погашення у часовий інтервал нарахування винагороди не включається. Розрахунок винагороди за резервування здійснюється щоденно з моменту підписання договору. При останньому погашенні винагороди за резервування ресурсів нараховується за весь час резервування (до дати погашення кредиту), при цьому сумою зарезервованих ресурсів вважається сума вказаних у Графіку Погашення Кредиту (Додаток 2).

Відповідно до п 8.3 кредитного договору забезпеченням виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором виступає іпотека: будинок загальною площею 40,90 кв., що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 .

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором виконано, кредит надано, що підтверджується копією заяви на видачу готівки № 1 від 08.09.2008 року.

Згідно наданого банком розрахунку заборгованості станом на 27.04.2023 року заборгованість за кредитним договором від 17.09.2008 року №KGALGR0000000001 становить 193 920,92 доларів США, з них: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 15 450,00 доларів США; заборгованість по відсоткам за користування кредитом у розмірі 22 250,95 доларів США; заборгованість по комісії за користування кредитом у розмірі 5 595,39 доларів США; пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за у розмірі 150 624,58 доларів США.

Позивач зазначає, що кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь- яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином, заборгованість до стягнення становить 43 650, 46 доларів США, яка складається з заборгованості за тілом кредиту у розмірі 15 450,00 доларів США; заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 22 250,95 доларів США; заборгованості по комісії за користування кредитом у розмірі 5 595,39 доларів США; пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором за період із 26.11.2008 по 26.05.2009 у розмірі 354,12 доларів США.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальницею ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем АТ КБ «ПРИВАТБАНК» за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Цивільного кодексу України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Пунктом 1 частини 2 статті ст. 11 Цивільного кодексу України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є: договори та інші правочини.

Як встановлено судом між сторонами у даній справі виникли зобов`язання на підставі кредитного договору №KGALGR0000000001 від 17.09.2008.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 Цивільного кодексу Українивстановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 1, 3 ст. 1049 Цивільного кодексу України).

Судом встановлено, що банк у повному обсязі виконав зобов`язання за кредитним договором, та надав позичальнику кредитні кошти у розмірі 15 000,00 доларів США, що підтверджується копією заяви на видачу готівки № 1 від 08.09.2008 року, яка міститься у матеріалах справи.

Про належне виконання позивачем своїх зобов`язань за кредитним договором також свідчить відсутність з боку відповідача претензій та повідомлень про порушення позивачем умов даного кредитного договору.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу Українипозикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частинами 1-3 ст. 1056-1 Цивільного кодексу Українивстановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, яка залишилася, та сплати процентів, належних йому.

У частинах першій, третій статті 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до частини першої статті 550, частин першої, другої статті 551 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання. Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі, якщо таке збільшення не заборонено законом.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, зміна умов зобов`язання, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідно дост. 625 ЦК Україниборжник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

У свою чергу відповідач скористався кредитними коштами та свої зобов`язання задоговором №KGALGR0000000001 належним чином не виконав, не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором та станом на 27.04.2023 року За таких обставин суд вважає, що заборгованість за кредитом (тілом кредиту) у розмірі 15000 доларів США, що фактично отримані відповідачем за його заявою на видачу готівки № 1 від 08.09.2008 року підлягає стяненню.

Розглядаючи обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення комісії за кредитним договором №KGALGR0000000001від 17.09.2008 року в розмірі 5595,39 доларів США суд виходить з наступного.

Так, за умовами Кредитного договору (пункт 8.1) передбачено сплату «Позичальником» 450,00 доларів США на сплату винагороди за надання фінансового інструменту у момент надання кредиту, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 5, 04 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу згідно п.7.2 договору.

Відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (у редакції, чинній станом на 17.09.2008 року) відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).

У постанові Верховного Суду в складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного Суду від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18), суд зробив висновок, що: «надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першоїстатті 1054ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконання прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Згідно з абзацом другим частини четвертоїстатті 11Закону України«Про захистправ споживачів» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. У відповідності до частин першої-третьої 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Частиною першою, другою статті 228 ЦК Українипередбачено, що правочин вважається таким, що порушує публічний порядок, якщо він був спрямований на порушення конституційних прав і свобод людини і громадянина, знищення, пошкодження майна фізичної або юридичної особи, держави, Автономної Республіки Крим, територіальної громади, незаконне заволодіння ним. Правочин, який порушує публічний порядок, є нікчемним. Положення спірного договору про сплату позичальником на користь банку комісій є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів»і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок».

Умовами кредитного договору (пункт 7.2) передбачено, що при невиконанні позичальником умов, передбачених пунктом 2.2.11 договору, банк зобов`язаний здійснити додатковий моніторинг погашення кредиту по рахунку. При цьому позичальник сплачує банку винагороду, що дорівнює сумі залишку коштів між сплаченими позичальником на день здійснення моніторингу коштами і нарахованими банком на останній термін сплати. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

Пунктом 8.2 кредитного договору передбачено сплата винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 450 доларів США.

Таким чином, зазначена винагорода є платою за послуги, що супроводжують кредит, тому пункти договору, які передбачають її сплату, є нікчемними.

Вказаний правовий висновок викладений Верховним Судом у постанові від 19.08.2020 у справі № 641/11984/15-ц, у постанові від 26.06.2024 у справі № 343/1656/15.

За таких обставин, суд вважає, що заявлені позовні вимоги у частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по комісії за користування кредитом, не підлягають задоволенню.

Разом з тим, відповідно до п. 8.2 спірного Кредитного договору встановлення одноразової комісії за надання фінансового інструменту є складовою одержаного кредиту, а щомісячний платіж у сумі 365,15 доларів США для погашення заборгованості за кредитним договором складається із заборгованості по кредиту, відсотках, винагороди, комісії.

Таким чином нікчемність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, винагороди за резервування ресурсів), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк. Перерахунок та визначення фактичної заборгованості за тілом кредиту призведе, у свою чергу, до перерахунку та визначення фактичного розміру інших складових заборгованості, таких як, зокрема, проценти (відсотки) за користування кредитом та можливі штрафи і пеня.

Аналогічну позицію висловив Верховний Суд в постанові від 15.01.2020 року за результатом розгляду справи №363/940/16-ц (провадження №61-19224ск18).

Наданий позивачем розрахунок заборгованості за відсотками складений без урахування наведених положень про нікчемність окремих пунктів спірного кредитного договору. Судом зроблено власний розрахунок заборгованості по відсоткам за користування кредитом.

Дата операціїКількість днівЗалишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)Залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)Процентна ставкаНараховано процентів на залишок поточної заборгованості за кредит17.09.2008015 0000,0020.04 20.10.20083315 0000,0020.04275,5528.10.2008815 0000,0020.0466,820.11.20082315 0000,0020.04192,0526.11.2008614976,5523,4520.0450,0220.12.20082414976,5523,4520.04200,0926.12.2008614942,9157,0920.0449,9120.01.20092514942,9157,0920.04207,9627.01.2009714919,3380,6720.0458,1420.02.20092414919,3380,6720.04199,3226.02.2009614895,21104,7920.0449,7520.03.20092214895,21104,7920.04182,4226.03.2009614838,49161,5120.0449,5620.04.20092514838,49161,5120.04206,5021.04.2009114838,49161,5120.048,2628.04.2009714812,76187,2420.0457,7220.05.20092214812,76187,2420.04181,4126.05.2009614775,71224,2920.0449,3520.06.20092514775,71224,2920.04205,6322.06.2009214775,71224,2920.0416,4526.06.2009414748,54251,4620.0432,8420.07.20092414748,54251,4620.04197,0428.07.2009814710,15289,8520.0465,5120.08.20092314710,15289,8520.04188,3426.08.2009614681,57318,4320.0449,0420.09.20092514681,57318,4320.04204,3221.09.2009114681,57318,4320.048,1728.09.2009714652,33347,6720.0457,0920.10.20092214652,33347,6720.04179,4427.10.2009714611,94388,0620.0456,9420.11.20092414611,94388,0620.04195,2226.11.2009614581,25418,7520.0448,7015.12.20091914581,25418,7520.04154,2220.12.2009514581,25418,7520.0440,5821.12.2009114581,25418,7520.048,1228.12.2009714539,38460,6220.0456,6605.01.2010814539,38460,6220.0464,7520.01.20101514539,38460,6220.04121,4026.01.2010614507,13492,8720.0448,4520.02.20102514507,13492,8720.04201,8922.02.2010214507,13492,8720.0416,1526.02.2010414474,14525,8620.0432,2320.03.20102214474,14525,8620.04177,2622.03.2010214474,14525,8620.0416,1126.03.2010414409,24590,7620.0432,0820.04.20102514409,24590,7620.04200,5327.04.2010714374,27625,7320.0456,0120.05.20102314374,27625,7320.04184,0426.05.2010614328,1671,9020.0447,8620.06.20102514328,1671,9020.04199,4021.06.2010114328,1671,9020.047,9829.06.2010814291,3708,7020.0463,6420.07.20102114291,3708,7020.04167,0727.07.2010714243,4756,6020.0455,5020.08.20102414243,4756,6020.04190,2926.08.2010614204,77795,2320.0447,4420.09.20102514204,77795,2320.04197,6828.09.2010814165,28834,7220.0463,0820.10.20102214165,28834,7220.04173,4826.10.2010614114,75885,2520.0447,1420.11.20102514114,75885,2520.04196,4322.11.2010214114,75885,2520.0415,7126.11.2010414073,37926,6320.0431,3420.12.20102414073,37926,6320.04188,0228.12.2010814020,93979,0720.0462,4420.01.20112314020,93979,0720.04179,5126.01.2011613977,521022,4820.0446,6820.02.20112513977,521022,4820.04194,5221.02.2011113977,521022,4820.047,7828.02.2011713933,141066,8620.0454,2920.03.20112013933,141066,8620.04155,1221.03.2011113933,141066,8620.047,7628.03.2011713857,741142,2620.0454,0020.04.20112313857,741142,2620.04177,4327.04.2011713810,911189,0920.0453,8220.05.20112313810,911189,0920.04176,8326.05.2011613753,001247,0020.0445,9420.06.20112513753,001247,0020.04191,4029.06.2011913703,831296,1720.0468,6620.07.20112113703,831296,1720.04160,2026.07.2011613643,71356,3020.0445,5720.08.20112513643,71356,3020.04189,8722.08.2011213643,71356,3020.0415,1926.08.2011413592,181407,8220.0430,2720.09.20112513592,181407,8220.04189,1627.09.2011713539,511460,4920.0452,7620.10.20112313539,511460,4920.04173,3526.10.2011613475,961524,0420.0445,0120.11.20112513475,961524,0420.04187,5421.11.2011113475,961524,0420.047,5028.11.2011713420,831579,1720.0452,3020.12.20112213420,831579,1720.04164,3627.12.2011713354,811645,1920.0452,0420.01.20122413354,811645,1920.04178,4226.01.2012613297,081702,9220.0444,4120.02.20122513297,081702,9220.04185,0528.02.2012813238,061761,9420.0458,9520.03.20122113238,061761,9420.04154,7527.03.2012713158,701841,3020.0451,2820.04.20122413158,701841,3020.04175,8026.04.2012613096,791903,2120.0443,7420.05.20122413096,791903,2120.04174,9721.05.2012113096,791903,2120.047,2928.05.2012713024,021975,9820.0450,7520.06.20122313024,021975,9820.04166,7526.06.2012612959,172040,8320.0443,2820.07.20122412959,172040,8320.04173,1326.07.2012612883,542116,4620.0443,0320.08.20122512883,542116,4620.04179,3028.08.2012812815,672184,3320.0457,0720.09.20122312815,672184,3320.04164,0826.09.2012612746,32253,7020.0442,5720.10.20122412746,32253,7020.04170,2922.10.2012212746,32253,7020.0414,1926.10.2012412666,242333,7620.0428,2020.11.20122512666,242333,7620.04176,2727.11.2012712593,692406,3120.0449,0720.12.20122312593,692406,3120.04161,2426.12.2012612510,462489,5420.0441,7820.01.20132512510,462489,5420.04174,1021.01.2013112510,462489,5420.046,9628.01.2013712434,562565,4420.0448,4520.02.20132312434,562565,4420.04159,2026.02.2013612356,992643,0120.0441,2720.03.20132212356,992643,0120.04151,3326.03.2013612250,982749,0220.0440,9220.04.20132512250,982749,0220.04170,4922.04.2013212250,982749,0220.0413,6426.04.2013412169,582830,4220.0427,1020.05.20132412169,582830,4220.04162,5928.05.2013812077,522922,4820.0453,7920.06.20132312077,522922,4820.04154,6326.06.2013611992,33007,7020.0440,0520.07.20132411992,33007,7020.04160,2222.07.2013211992,33007,7020.0413,3526.07.2013411896,553103,4520.0426,4920.08.20132511896,553103,4520.04165,5628.08.2013811807,453192,5520.0452,5820.09.20132311807,453192,5520.04151,1726.09.2013611716,393283,6120.0439,1320.10.20132411716,393283,6120.04156,5321.10.2013111716,393283,6120.046,5228.10.2013711614,93385,1020.0445,2620.11.20132311614,93385,1020.04148,7126.11.2013611519,743480,2620.0438,4820.12.20132411519,743480,2620.04153,9026.12.2013611414,153585,8520.0438,1220.01.20142511414,153585,8520.04158,8528.01.2014811314,673685,3320.0450,3920.02.20142311314,673685,3320.04144,8726.02.2014611213,013786,9920.0437,4520.03.20142211213,013786,9920.04137,3226.03.2014611084,793915,2120.0437,0220.04.20142511084,793915,2120.04154,2622.04.2014211084,793915,2120.0412,3428.04.2014610978,294021,7120.0436,6720.05.20142210978,294021,7120.04134,4527.05.2014710861,444138,5620.0442,3220.06.20142410861,444138,5620.04145,1126.06.2014610750,074249,9320.0435,9120.07.20142410750,074249,9320.04143,6221.07.2014110750,074249,9320.045,9828.07.2014710628,464371,5420.0441,4220.08.20142310628,464371,5420.04136,0827.08.2014710512,084487,9220.0440,9620.09.20142410512,084487,9220.04140,4422.09.2014210512,084487,9220.0411,7026.09.2014410393,164606,8420.0423,1420.10.20142410393,164606,8420.04138,8526.10.2014610264,134735,8720.0434,2820.11.20142510264,134735,8720.04142,8426.11.2014610139,914860,0920.0433,8720.12.20142410139,914860,0920.04135,4726.12.2014610005,614994,3920.0433,4220.01.20152510005,614994,3920.04139,2425.01.201559875,825124,1820.0427,4926.01.201519875,825124,1820.045,5020.02.2015259875,825124,1820.04137,4426.02.201569743,225256,7820.0432,5420.03.2015229743,225256,7820.04119,3226.03.201569586,465413,5420.0432,0220.04.2015259586,465413,5420.04133,4126.04.201569447,725552,2820.0431,5620.05.2015249447,725552,2820.04126,2226.05.201569299,015700,9920.0431,0620.06.2015259299,015700,9920.04129,4126.06.201569154,035845,9720.0430,5720.07.2015249154,035845,9720.04122,3026.07.201568999,216000,7920.0430,0620.08.2015258999,216000,7920.04125,2426.08.201568847,786152,2220.0429,5520.09.2015258847,786152,2220.04123,1326.09.201568693,066306,9420.0429,0320.10.2015248693,066306,9420.04116,1426.10.201568528,656471,3520.0428,4920.11.2015258528,656471,3520.04118,6926.11.201568367,16632,9020.0427,9520.12.2015248367,16632,9020.04111,7826.12.201568195,96804,1020.0427,3720.01.2016258195,96804,1020.04114,0626.01.201668027,196972,8120.0426,8120.02.2016258027,196972,8120.04111,7126.02.201667854,827145,1820.0426,2420.03.2016237854,827145,1820.04100,5726.03.201667667,187332,8220.0425,6120.04.2016257667,187332,8220.04106,7026.04.201667487,117512,8920.0425,0120.05.2016247487,117512,8920.04100,0326.05.201667297,67702,4020.0424,3720.06.2016257297,67702,4020.04101,5626.06.201667109,577890,4320.0423,7520.07.2016247109,577890,4320.0494,9826.07.201666912,28087,8020.0423,0920.08.2016256912,28087,8020.0496,1926.08.201666715,878284,1320.0422,4320.09.2016256715,878284,1320.0493,4626.09.201666515,38484,7020.0421,7620.10.2016246515,38484,7020.0487,0426.10.201666305,568694,4420.0421,0620.11.2016256305,568694,4420.0487,7526.11.201666096,198903,8120.0420,3620.12.2016246096,198903,8120.0481,4526.12.201665877,739122,2720.0419,6320.01.2017255877,739122,2720.0481,8026.01.201765659,159340,8520.0418,9020.02.2017255659,159340,8520.0478,7626.02.201765435,859564,1520.0418,1620.03.2017225435,859564,1520.0466,5726.03.201765195,459804,5520.0417,3520.04.2017255195,459804,5520.0472,3026.04.201764962,2310037,7720.0416,5720.05.2017244962,2310037,7720.0466,3026.05.201764720,1710279,8320.0415,7720.06.2017254720,1710279,8320.0465,6926.06.201764476,6910 523,3120.0414,9520.07.2017244476,6910 523,3120.0459,8126.07.201764224,5210 775,4820.0414,1120.08.2017254224,5210 775,4820.0458,7926.08.201763970,3811 029,6220.0413,2620.09.2017253970,3811 029,6220.0455,2526.09.201763710,7611 289,2420.0412,3920.10.2017243710,7611 289,2420.0449,5826.10.201763442,6511557,3520.0411,5020.11.2017253442,6511557,3520.0447,9126.11.201763171,6911828,3120.0410,5927.11.201713171,6911828,3120.041,7710.12.2017133171,6911828,3120.0422,9520.12.2017103171,6911828,3120.0417,6626.12.201763171,6911828,3120.0410,5928.12.201722892,3712 107,6320.043,2220.01.2018232892,3712 107,6320.0437,0326.01.201862609,5712390,4320.048,7220.02.2018252609,5712390,4320.0436,3226.02.201862320,6812679,3220.047,7528.02.201822320,6812679,3220.042,5820.03.2018202320,6812679,3220.0425,8426.03.201862019,7812980,2220.046,7520.04.2018252019,7812980,2220.0428,1126.04.201861718,2313281,7720.045,7420.05.2018241718,2313281,7720.0422,9626.05.201861408,6613591,3420.044,7020.06.2018251408,6613591,3420.0419,6026.06.201861093,9413906,0620.043,6520.07.2018241093,9413906,0620.0414,6226.07.20186711,3714228,6320.042,3820.08.201825711,3714228,6320.049,9026.08.20186442,9514557,0520.041,4817.09.201822442,9514557,0520.045,4218.09.20181015000,0020.040,41-----21085,76

Право кредитодавця нараховувати відсотки передбачені умовами кредитного договору, отже вказана вимога позивача в розмірі 21 085,76 доларів США є обґрунтованою.

Відповідачем не виконано зобов`язання, визначені договором, порушено умови щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків за його користування, з огляду на наведене, суд дійшов до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості за тіло кредиту у розмірі 15 000, 00 доларів США, відсотків за користування кредитними коштами у розмірі 21085,76 доларів США, та в частині стягнення пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором за період із 26.11.2008 по 26.05.2009 у розмірі 354,12 доларів США.

Частиною першою статті 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно із ч. 1 і ч. 3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, надавши докази відповідно до вимог ст. ст. 76 - 82 ЦПК.

Відповідач не скористався своїми правами, передбачені статями 76-83,174,191ЦПК України та не надав суду заперечень щодо вимог позивача та доказів на їх спростування.

Відповідно до положень ст. 533 ЦК України, грошове зобов`язання має бути виконане у гривнях. Якщо у зобов`язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом.

Заборони на виконання грошового зобов`язання у іноземній валюті, у якій воно зазначено у договорі, чинне законодавство не містить. За таких обставин, гривня як національна валюта є єдиним законним платіжним засобом на території України, при цьому відсутня заборона на укладення цивільних правочинів, предметом яких є іноземна валюта, крім використання іноземної валюти на території України як засобу платежу або як застави, за винятком оплати в іноземній валюті за товари, роботи, послуги, а також оплати праці. У разі отримання у позику іноземної валюти позичальник зобов`язаний, якщо інше не передбачене законом чи договором, повернути таку ж суму грошових коштів, тобто таку ж суму коштів у іноземній валюті, яка ним отримана, що кореспондується із правовою позицією викладеною у постанові Верховного Суду від 16.01.2019 у справі № 373/2054/16.

Тому як укладення, так і виконання договірних зобов`язань в іноземній валюті, зокрема позики, не суперечить чинному законодавству.

Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України суд здійснює розподіл судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

За подання позовної заяви позивач сплатив судовий збір у розмірі 23937,91 грн.

Оскільки позов задоволений на 83,48 % (36 439,88 х100/43 650,46), суд покладає на відповідача судовий збір у розмірі 19 983,37 грн (23 937,91х83,48%)

Керуючись ст.ст.12,13,81, 141,263-265, 280-282 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором №KGALGR0000000001 від 17.09.2008 року у розмірі 36439 (тридцать шість тисяч чотириста тридцять дев`ять) доларів США 88 центів, яка складається з заборгованості за тілом кредиту у розмірі 15 000,00 доларів США; заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 21 085,76 доларів США; пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором за період із 26.11.2008 по 26.05.2009 у розмірі 354,12 доларів США.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судовий збір у розмірі 19 983 (дев`ятнадцять тисяч дев`ятсот вісімдесят три) гривні 37 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційна скарга на рішення подається до апеляційного суду Кропивницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач:АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1 Д, ЄРДПОУ 14360570, р/р № НОМЕР_1 , МФО 305299).

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Я.М. Подоляк