Рішення № 119230534, 23.05.2024, Іршавський районний суд Закарпатської області

Справа № 301/1523/24

2/301/659/24

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"23" травня 2024 р. м. Іршава

Іршавськийрайонний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ КБ «ПриватБанк» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором б/н від 29.09.2022 року в сумі 99880,12 грн.

Позовні вимоги мотивовано тим, що 29.09.2022 року відповідач ОСОБА_1 ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту.

29.09.2022 року відповідач підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір) та погодив такі умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту - відновлювана кредитна лінія до 200000 грн. (п.1.2. Договору); тип кредитної карти - картка «Універсальна»; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних - 42,0% (п.1.3 Договору); кількість та розмір платежів, періодичність - сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору); розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору); проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору).

Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 року №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії 03/24, тип - «Універсальна».

Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, тому згідно Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ №164 від 29.07.2022 року, відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком.

ОСОБА_1 зобов`язувався повернути кредит та сплатити відсотки, а саме згідно п.1.4. Договору шляхом внесення коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту.

Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитну картку, кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту.

Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. Таким чином, у порушення умов Договору, а також ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

22.08.2023 року відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг.

22.08.2023 року відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Додаткову угоду №SAMDNWFC00080105467_01 до Кредитного договору від 22.08.2023 року (надалі - Додаткова угода), відповідно до п.1 якої сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди (п. 1.1., 1.2. Договору); процентна ставка, відсотків річних - 12,0% (п. 1.2., 1.3. Договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.

Тобто позивач пішов на зустріч відповідачу та враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування.

Згідно з п.2 Додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто сторони згідно до ст.212 ЦК України передбачили відкладальну обставину, внаслідок виникнення якої терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту.

Тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом або виконуючи зобов`язання частково, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, ОСОБА_1 станом на 10.04.2024 року за Кредитним договором б/н від 29.09.2022 року має заборгованість в сумі 99880,12 грн., яка складається з наступного: 77517,21 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 22362,91 грн. - заборгованість за простроченими відсотками.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором б/н від 29.09.2022 року в сумі 99880,12 грн. та судові витрати у сумі 2422,40 грн.

Ухвалою Іршавського районного суду від 25.04.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» Данканич Є.А., будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, згідно поданого клопотання позовні вимоги підтримав та просив задовольнити у повному обсязі, справу розглянути без його участі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с. 78-79).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов не подав (а.с.77).

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з таких підстав.

Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно доч.1та ч.2ст.207ЦК України,правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

29 вересня 2022 року між позивачем АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_1 підписано Заяву б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі Заява) (а.с. 15-26).

У цій Заяві б/н від 29.09.2022 року зазначено, що ОСОБА_1 , який діє на підставі власного волевиявлення, згідно ст.634 ЦК України підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» (далі Умови та Правилами), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

В п.2.1.1.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг також зазначено, що на підставі ст.634 ЦК України Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» клієнт приєднується до цих Умов та Правил (далі Умови або Договір). Паспорт споживчого кредиту та Тарифи банку (далі Тарифи) є невід`ємною частиною цього Договору (а.с.20 на звороті).

На підтвердження укладення сторонами Договору до позовної заяви також долучено Паспорт споживчого кредиту, який підписано сторонами (а.с. 27-31).

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно Кредитного договору б/н від 29.09.2022 року ОСОБА_1 отримав кредит шляхом встановлення банком кредитного ліміту на картковий рахунок, для чого йому було відкрито картковий рахунок та надано кредитну картку.

Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 12.04.2024 року за кредитним договором б/н ОСОБА_1 було надано кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_1 , дата відкриття 29.09.2022 року, термін дії 03/24 (а.с.14).

Як вбачається з довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 12.04.2024 року про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н), старт карткового рахунку № НОМЕР_1 , тобто кредитної картки «Універсальна», відбувся 29.09.2022 року з встановленим кредитним лімітом 0,00 грн., 26.12.2022 року відповідачу встановлено кредитний ліміт в сумі 5000 грн., в подальшому кредитний ліміт неодноразово збільшувався, зокрема, 05.01.2023 року кредитний ліміт максимально збільшено до 75000 грн., який діяв до 01.05.2023 року, а 01.05.2023 року кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн. (а.с.62).

Також АТ КБ «ПриватБанк» і ОСОБА_1 в п.1.2., 1.3. Заяви б/н від 29.09.2022 року погоджено такі умови Кредитного договору: тип кредиту - відновлювана кредитна лінія; сума/ ліміт кредиту 200000 грн. для карт «Універсальна»; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; процентна ставка 42,0% річних для карт «Універсальна», тип процентної ставки фіксована (а.с.15 на звороті).

Згідно п. 1.4., 1.5. Заяви б/н від 29.09.2022 року, повернення кредиту здійснюється: шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. Також передбачено, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту та відсотків становить 84,0% річних для карт «Універсальна» (а.с.16 на звороті -17).

Згідно з п. 2.1.1.2.2.-2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, кредит надається у формі відновлюваної кредитної лінії на споживчі цілі, строк кредиту 12 місяців, при цьому сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту банк не повідомить клієнта про припинення кредитування (а.с.20 на звороті - 21).

В п.2.1.1.9.1. Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців в разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього Договору жодна зі сторін не заявила про намір його розірвання (а.с.23 на звороті).

22 серпня 2023 року відповідач ОСОБА_1 підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 49-60).

22 серпня 2023 року АТ КБ «ПриватБанк» і ОСОБА_1 також підписали Додаткову угоду №SAMDNWFC00080105467_01 до Кредитного договору від 22.08.2023 року (Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті банку за посиланням https://privatbank.ua/terms, становить Кредитний договір) про наступне: сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін, виклавши їх у такій редакції: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди; процентна ставка - 12% річних; загальні витрати за кредитом 5673,75 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 25673,75 грн.; реальна річна процентна ставка 12,68% річних; розмір мінімального обов`язкового платежу - 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших 6 календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди; 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно, починаючи з 7 календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 12% річних.

У разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Також сторони погодили, що строк дії Кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань (а.с. 32-33).

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував.

Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором б/н від 29.09.2022 року, укладеного між АТ КБ«ПриватБанк»та ОСОБА_1 , станом на 10.04.2024 року сума заборгованості відповідача становить 99880,12 грн. (а.с. 11-12).

Дана сума складається з:

- заборгованості за тілом кредиту у сумі 77517,21 грн.;

- заборгованості за простроченими відсотками в сумі 22362,91 грн.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором.

З розрахунку заборгованості за Договором та виписки за договором за період з 29.09.2022 року по 12.04.2024 року вбачається, що останнє погашення відповідачем кредиту здійснено 05.07.2023 року у сумі 2 грн. (а.с. 12, 13).

Разом з тим відповідач не надав доказів відсутності у нього заборгованості по отриманому кредиту, тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в сумі 99880,12 грн. підлягають задоволенню.

Відзиву на позов відповідач не подав.

Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідача в користь АТ КБ «ПриватБанк»2422,40 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с. 1).

Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,

р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, заборгованість за Кредитним договором б/н від 29 вересня 2022 року у сумі 99880 (дев`яносто дев`ять тисяч вісімсот вісімдесят) грн. 12 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, судові витрати в сумі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне судове рішення складено 23 травня 2024 року.

Головуюча: М. О. Пітерських