Рішення № 114044571, 10.10.2023, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 752/203/23

Провадження № 2/127/2198/23

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.10.2023 м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Короля О.П., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «Український Будівельно-інвестиційний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов мотивований тим, що 27.01.2021 між АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» та ОСОБА_1 укладено Договір №PC/PLPOVER+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки. 31.01.2022 року між Банком та Відповідачем укладено Додатковий договір №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Платинум Преміум+» (далі - Додатковий договір) до Договору №PC/PLPOVER+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки від 27.01.2021 року. Банком належним чином виконано свої зобов`язання за Додатковою угодою та надано кредит у формі овердрафту. На виконання Закону України «Про споживче кредитування» Держатель ознайомлений з умовами кредитування. Відповідачем порушено умови Додаткової угоди, а саме: строки повернення суми овердрафту, строки сплати процентів за користування овердрафтом. Станом на 13.12.2022 року загальна сума простроченої заборгованості за Овердрафтом становить 49410,47 грн. в тому числі : прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

Згідно з ухвалою суду від 14.07.2023 р. в справі відкрито спрощене позовне провадження без виклику сторін.

Відповідач належним чином повідомлявся про відкриття провадження з направленням копії позовної заяви з додатками, відзиву на позов з наданням усіх доказів, якими обгрунтовуються заперечення, суду не подав.

Враховуючи вищевикладене та положення ст. 279 ЦПК, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини, врегульовані нормами ЦК України про зобов`язання з повернення кредиту.

27.01.2021 року між АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» та ОСОБА_1 укладено Договір №PC/PLP0VER.+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки.

31.01.2022 року між Банком та Відповідачем укладено Додатковий договір №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Платинум Преміум+» до Договору №PC/PLPOVER+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки від 27.01.2021 року.

Згідно з пунктом 2.1. Додаткового договору Банк на умовах визначених Додатковим договором, надає Держателю Овердрафт на Поточний рахунок, відкритий на підставі Договору, за умови відсутності або недостатності коштів на цьому Поточному рахунку на наступних умовах:

2.1.1. Ліміт овердрафту встановлюється в розмірі 45 000,00 грн.

2.1.2. Строк користування Овердрафтом з 31.01.2022 по 31.01.2023 протягом вказаного строку Держатель має право багатократно отримувати грошові кошти та погашати заборгованість по Овердрафту таким чином, щоб заборгованість Держателя не перевищувала встановленого Додатковим договором Ліміту овердрафту. При настанні дати погашення заборгованість по Овердрафту скасовується та переноситься на відповідні рахунки з обліку простроченої заборгованості;

Згідно з п. 2.2. Додаткового договору Овердрафт надається на споживчі цілі.

Згідно з п. 2.3. Додаткового договору Держатель зобов`язується на умовах, в термін та розмірах, обумовлених Додатковим договором, повернути заборгованість за Овердрафтом, а також сплатити всі інші платежі, обумовлені цим Додатковим договором.

Згідно з п. 2.5. Додаткового договору повернення Овердрафту здійснюється на умовах та в термін згідно з умовами, визначеними цим Додатковим договором відповідно до п. 2.1. Договору

Згідно з п. 4.1. Додаткового договору Овердрафт надається Держателю шляхом встановлення Ліміту Овердрафту понад залишок коштів на його Поточному рахунку в Банку.

Згідно з п. 2.4. Додаткового договору загальна вартість Овердрафту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань Держателя, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням Овердрафту, що розраховується в процентному та грошовому виразі, відображена з урахуванням суми овердрафту в Додатку №1, що є невід`ємною частиною цього Додаткового договору.

Згідно з п. 4.3. Додаткового договору Проценти за користування Овердрафтом нараховуються щоденно на суму використаного Овердрафту станом на кінець кожного дня при цьому використовується метод факт/360. Тобто при розрахунку процентів рік рахується за 360 днів.

Згідно з п. 4.4. Додаткового договору за користування Овердрафтом встановлюється Номінальна процентна ставка у розмірі 35% річних. У Пільговий період Пільгова ставка за користування Овердрафтом встановлюється у розмірі 0,001% річних з урахуванням умов погашення заборгованості в Пільговому періоді в п. 1.5. цього Додаткового договору.

Згідно з п. 1.5. Додаткового договору Пільговий період період часу, передбачений Тарифами Банку, від дати виникнення заборгованості за Поточним рахунком (списання за раніше здійсненою транзакцією за рахунок Овердрафту в торговельній мережі та мережі інтернет) протягом якого, за умови повернення Держателем суми заборгованості до 5 числа (включно) місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості/отримания кредиту, встановлюється ставка 0,001% річних, далі Пільгова ставка. Тривалість Пільгового періоду до 35 днів, але в будь-якому випадку до 5 числа місяця , наступного за місяцем виникнення заборгованості за Овердрафтом. У випадку не повернення Держателем заборгованості до 5 числа місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості за Овердрафтом.

Згідно з п. 4.5. Додаткового договору у випадку, якщо погашення Обов`язкового мінімального платежу не відбулося 05 числа (включно) місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості за Овердрафтом, заборгованість переноситься на відповідні рахунки з обліку простроченої заборгованості, розмір процентів, що нараховується на прострочену заборгованість, передбачений Тарифами банку у розмірі 45% номінальної процентної ставки. Держатель сплачує проценти за користування Овердрафтом щомісячно з 01 по 05 число (включно) місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості за Овердрафтом, шляхом внесення належної до сплати суми грошових коштів готівкою через касу Банка або безготівковим шляхом на Поточний рахунок. За період у якому наступає строк погашення Овердрафту проценти сплачуються не пізніше строку повернення Овердрафту вказаного в п. 2.1. цього додаткового договору День надходження коштів для остаточного погашення Овердрафту в розрахунок процентів не враховується. При несплаті процентів за користування Овердрафтом в строки встановлені цим Додатковим договором заборгованість по процентах переноситься на рахунок прострочених процентів.

Згідно з п. 4.6. Додаткового договору при несплаті плат та/або комісійних винагород у встановлений строк заборгованість за платами та/або комісійними винагородами переноситься на рахунок простроченої заборгованості.

Згідно з п. 4.7. Додаткового договору Держатель достроково за вимогою Банку повертає Овердрафт та сплачує проценти, плати та/або комісійні винагороди у випадках, передбачених цим Додатковим договором.

Згідно з п. 4.8. Додаткового договору якщо кінцевий термін сплати Держателем будь-яких платежів за цим Додатковим договором припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, в такому випадку Держатель здійснює платежі в перший робочий день, що слідує за таким вихідним, святковим або неробочим днем.

Згідно з п. 4.10. Додаткового договору Погашення заборгованості Держателем за цим Додатковим договором здійснюється щомісячно у черговості, передбаченій Договором.

Згідно з п. 5.2.2. Додаткового договору Держатель зобов`язується своєчасно погашати Овердрафт та проценти за його використання, а також інші платежі, передбачені цим Додатковим договором.

Згідно з п. 5.2.3. Додаткового договору у випадку прострочення Держателем сплати перелічених платежів останній зобов`язаний погасити наявну прострочену заборгованість за Овердрафтом, процентами та/або платами та/або штрафними санкціям и/неустойкою.

Згідно з п. 5.2.9. Додаткового договору Держатель зобов`язаний якщо Банк у випадках, передбачених п. 5.3.3. цього Додаткового договору вимагає дострокового погашення Овердрафту, здійснити повернення заборгованості за цим Додатковим договором протягом строку, зазначеного у вимозі.

Згідно з п. 5.5.1. Додаткового договору за невиконання або неналежне виконання прийнятих згідно з умовами цього Додаткового договору зобов`язань винна Сторона сплачує іншій Стороні неустойку, передбачену цим Додатковим договором, а також відшкодовує усі збитки, понесені іншою Стороною.

Банком належним чином виконано свої зобов`язання за Додатковим договором та надано кредит у формі овердрафту. На виконання Закону України «Про споживче кредитування» Держатель ознайомлений з умовами, кредитування, що підтверджується його власноручним підписом на таблиці сукупної вартості кредиту (Додаток №2 до Додаткової угоди) та Паспорті споживчого кредиту, який додається до Додаткового договору.

З аналізу викладених умов Додаткового договору випливає, що Банк надає Держателю кредит у формі Овердрафту який Держатель має право отримувати багаторазово та повинен погашати (обнуляти) щомісячно до 5 числа (включно) місяця, наступного за місяцем виникнення заборгованості. Сума овердрафту, яка не була погашена у вказані строки є простроченою, за користування нею нараховується номінальна процентна ставка 35% річних та підлягає поверненню на вимогу Банку.

Відповідачем порушено умови Додаткового договору а саме: строки погашення суми овердрафту та строки сплати процентів за користування овердрафтом.

Станом на 13.12.2022 року загальна сума простроченої заборгованості за Овердрафтом становить 49410,47 грн. в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

Банком направлено Держателю Повідомлення №317 від 04.11.2022 року з вимогою про дострокове повернення заборгованості за Договором в повному обсязі протягом тридцяти календарних днів з дня одержання цього Повідомлення, з розрахунком заборгованості станом на 03.11.2022 року, номер поштового відправлення №0405049030479.

Вiдповiдач не виконав вимогу Банку та відмовився її отримувати, про що свідчить викопіювання відстеження поштового відправлення №0113515157947 Укрпошти. Вимога надійшла у точку видачі 05.06.2021 та була повернута за зворотною адресою 30.06.2021 за закінченням терміну зберігання.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Банк належним чином виконав свої зобов`язання за Додатковою угодою та надав ОСОБА_1 кредит у формі овердрафту.

Однак, в порушення умов додаткової угоди, ОСОБА_1 порушив строки повернення суми овердрафту, строки сплати процентів за користування овердрафтом.

Враховуючи викладене, станом на 13.12.2022 року загальна сума простроченої заборгованості за Овердрафтом становить 49410,47 грн. в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

ОСОБА_1 не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості, що підтверджено розрахунком заборгованості.

Таким чином, у порушення умов договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 Цивільного кодексу України, відповідач зобов`язання за договором не виконав.

Згідно з ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Відповідно до положень ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Статтею 525 ЦК України передбачено недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Згідно з ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу. Одночасно, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

В прохальній частині позовної заяви Банк просить зазначити у резолютивній частині наступне формулювання: «Керуючись ч.10 ст. 265 ЦПК України зазначити в рішенні суду про нарахування відсотків за Додатковим договором №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Поатинум Преміум+» до моменту повного виконання рішення, а саме : Органу (особі), що здійснюватиме примусове виконання цього рішення, нарахувати, починаючи з 14.12.2022 року і до моменту виконання цього рішення, проценти за такою формулою. (СОБ х 45 х КДП): 365: 100 = проценти, де: СОБ сума основного боргу, простроченого Відповідачем; 45 розмір процентів, визначений Договором; КДП кількість днів прострочення сплати Відповідачем суми основного боргу; 365 кількість днів у році, і стягнути отриману суму процентів із . відповідача на користь позивача.

Відповідно до статті 252 ЦК України строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати.

За змістом частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з частиною першою статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.

Аналіз вказаних норм права свідчить про те, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.

Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.

При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 року (справа №444/9519/12) та від 31.10.2018 року (справа №202/4494/16-ц), яка в силу частини четвертої статті 263 ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

У цій же постанові Велика Палата Верховного Суду, уточнюючи свій правовий висновок, який викладений у постанові від 18.01.2022 року (справа 910/17048/17), щодо нарахування процентів до дня фактичного повернення кредиту відповідно до умов кредитного договору, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, вказала на те, що можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

За умовами кредитного Договору №PC/PLPOVER+/100_4545 сторони встановили строк кредитування до 31.01.2023 року. Станом на 13.12.2022 року загальна сума простроченої заборгованості за Овердрафтом становить 49410,47 грн. в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

Проте, АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» просить стягнути з ОСОБА_1 відсотки за Додатковим договором №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Платинум Преміум+», починаючи з 14.12.2022 року і до моменту повного виконання рішення суду за такою формулою: (СОБ х 45 х КДП): 365: 100 проценти, де: СОБ сума основного боргу, простроченого Відповідачем; 45 розмір процентів визначений Договором; КДП кількість днів прострочення сплати Відповідачем суми основного боргу; 365 кількість днів у році. При цьому позивач не заявив до ОСОБА_1 вимоги про стягнення процентів, які передбачені частиною другою статті 625 ЦК України як міру відповідальності за прострочення виконання грошового зобов`язання після закінчення строку кредитування (строку користування овердрафтом).

З огляду на викладене суд не вважає обгрунтованою вимогу позивача про встановлення порядку нарахування відсотків за користування овердрафтом після ухвалення рішення суду і до повного його виконання відповідно до положень ч. 10 ст. 265 ЦПК України, а відтак таку вимогу відхиляє.

Отже, з урахуванням суми неповернутого кредиту, заборгованість за Додатковим договором №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Платинум Преміум+» до Договору №PC/PLPOVER+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки від 27.01.2021 року в розмірі 49 410,47 грн. в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

В цій частині суд вважає позовні вимоги доведені належними та допустимими доказами.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Згідно з ч.ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку, що позов Акціонерного товариства «Український Будівельно-інвестиційний банк» до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів підлягає частковому задоволенню.

Питання судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України.

Згідно з положеннями ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, а тому з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір у розмірі 2481 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 526, 610, 625, 1046, 1047, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 76-81, 89, 141, 263-265, 279 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» (01135, м.Київ, вул. Чорновола, 8, код ЄДРПОУ 26547581) заборгованість за Додатковим договором №2 про встановлення овердрафту з пільговим періодом для держателів особистих платіжних карток за тарифним планом «Платинум Преміум+» до Договору №PC/PLPOVER+/100_4545 про відкриття та обслуговування поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки від 27.01.2021 року в розмірі 49410,47 грн. в тому числі: прострочена заборгованість по кредиту 45000,00 грн.; прострочена заборгованість по відсотках 4210,47 грн.; прострочена плата за розрахунково-касове обслуговування 200,00 грн.

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АТ «Український Будівельно-інвестиційний банк» (01135, м.Київ, вул. Чорновола, 8, код ЄДРПОУ 26547581) у відшкодування витрат із сплати судового збору 2481 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення рішення суду.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга на рішення суду подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Суддя