Рішення № 113872775, 02.10.2023, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/721/23

Провадження № 2/581/250/23

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

і ме не м Ук ра їн и

02 жовтня 2023 року с-ще Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Сутність заявлених до суду вимог

У серпні 2023 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 15 вересня 2020 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вищезазначеною заявою підтверджується той факт, що позивач був повністю проінформований про умови кредитування банком, які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі, що також підтверджується копією паспорту споживчого кредиту. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та пеню. У свою чергу банк, у разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань, нараховує відсотки, пеню, штрафи. Також зазначав, що банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач у порушення договірних обов`язків у процесі користування кредитним рахунком, своєчасно не повернув банку грошові кошти на погашення заборгованості за борговим зобов`язанням. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 11 червня 2023 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 30457 грн 23 коп, з яких: 24791 грн 91 коп - заборгованість за тілом кредиту, 5665 грн 32 коп заборгованість за нарахованими відсотками за користуванням кредитом, яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст. 128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи у за відсутності представника банку та не заперечує проти розгляду справи у заочному порядку.

Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України належним чином, у судове засідання повторно не з`явився, заперечень проти позову (відзиву) не надав.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 22 серпня 2023 року даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 18 вересня 2023 року о 14 год 00 хв. 18 вересня 2023 року розгляд справи відкладено до 02 жовтня 2023 року у зв`язку з першою неявкою у судове засідання відповідача. 02 жовтня 2023 року спір вирішено по суті.

Установлені судом фактичні обставини даної справи

Як вбачається з матеріалів справи, 15 вересня 2020 року між Акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а.с. 14-21). У заяві не зазначена сума бажаного кредитного ліміту, термін його дії, розмір відсотків за користування кредитом та інші умови кредитування.

15 вересня 2020 року відповідачем підписана Інформація та контактні дані кредитодавця та умови кредитування з урахуванням побажань споживача, в якій зазначалася загальна інформація про умови кредитування з використанням кредитних карток різних типів, також щодо валюти кредиту (гривня) по цих картках, процентні ставки у різні пільгові періоди по картках 0,00001 % річних, процентні ставки поза межами пільгового періоду з 42,% до 36 % річних, процентні ставки, які застосовуються при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту у обсязі від 84,00 до 72 відсотків, загальна річна процентна ставка при користуванні лімітом за межами пільгового періоду установлена від 51,09 % до 120,64 %, власним підписом споживач ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с.22-24).

Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» відповідачем не підписаний, а також у справі відсутня підписана відповідачем довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» чи будь-якої іншої картки, яка видавалася відповідачу та з умовами кредитування якої він був ознайомлений (а.с.25).

За договором № б/н від15 вересня 2020 року позивачем видано відповідачу кредитну картку НОМЕР_1 (дата відкриття 15 вересня 2020 року, термін дії червень 2024 року), тип картки «Карта Універсальна» (а.с.13).

По картковому рахунку № НОМЕР_1 15 вересня 2020 року здійснено старт карткового рахунку, 15 вересня 2020 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 5000 грн 00 коп, 15 вересня 2020 року зменшено кредитний ліміт до 5000 грн 00 коп, 22 грудня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 24000 грн 00 коп, 27 липня 2022 року збільшено кредитний ліміт до 24800 грн 00 коп, 26 грудня 2022 року зменшено кредитний ліміт до 00 грн 00 коп (а.с.12).

Із наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, погашаючи заборгованість, останнє часткове погашення відповідачем датоване 21 квітня 2021 року у розмірі 3820 грн 37 коп (а.с.6-9,10-11).

У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому станом на 11 червня 2023 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 30457 грн 23 коп, з яких: 24791 грн 91 коп - заборгованість за тілом кредиту, 5665 грн 32 коп заборгованість за простроченими відсотками за користуванням кредитом (а.с.6-9,10-11).

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Частиною 1 ст.13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.ст.526, 530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Висновки суду по суті заявлених вимог

Банк, пред`являючи позовні вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім заборгованості за кредитом (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути борг за відсотками за користування кредитом.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг АТ «ПриватБанк» з огляду на їх мінливий характер не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

При цьому, судом ураховуються висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 3 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Установивши обставину того, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», який наявний у матеріалах справи, не містять особистого підпису відповідача, суд уважає, що їх не можна вважати частиною кредитного договору, укладеного між сторонами 15 вересня 2020 року шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у зв`язку з чим відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена, зокрема, у формі сплати відсотків (а.с.14-21,25). Також підписані відповідачем 15 вересня 2020 року Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг, а також Інформація та контактні дані кредитодавця і споживача не містять найменування картки «Універсальна», яка була отримана ОСОБА_1 на виконання укладеного кредитного договору, із визначенням кредитного ліміту, пільгового періоду для використання кредитних коштів, процентної ставки за користування коштами, яка була погоджена між сторонами договору, ці підписані відповідачем та представником банку документи містили загальну інформацію про умови надання банківських послуг АТ «Приватбанк» без визначення кожної із сторін певних договірних прав й обов`язків (а.с.14-24).

Із наданих АТ КБ «ПриватБанк» розрахунків вбачається, що банк нараховував відповідачу відсотки, проте сторони в письмовому вигляді умови та порядок їх нарахування й сплати не погоджували (а.с.6-9, 10-11, 14-25).

Також, звертаючись до суду з позовом, позивач просив суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором, зокрема, заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 24791 грн 91 коп, для підтвердження чого надав відповідні розрахунки заборгованості (а.с. 6-9).

Як убачається з наданих розрахунків та виписки по банківському рахунку, за період з 15 вересня 2020 року по 21 червня 2023 року ОСОБА_1 користувався кредитними коштами, що підтверджується відповідними сумами у графі «Витрати клієнтом кредитних коштів», а також здійснював погашення заборгованості за кредитним договором на загальну суму 32074 грн 49 коп, що підтверджується відповідними сумами у графі «Сума коштів, внесених клієнтом на погашення заборгованості», і сплачена відповідачем сума грошових сукупно перевищує ціну заявленого позову по двом вимогам (а.с.6-9,10-11).

Крім того, з наданих АТ КБ «ПриватБанк» розрахунків вбачається, що банк нараховував відсотки за користування кредитними коштами, а починаючи з 12 березня 2022 року позивач погашав відсотки за рахунок тіла кредиту на загальну суму 1026 грн 87 коп (4-та колонка розрахунку). Такі дії банку не відповідають суті кредитних правовідносин, оскільки проценти за своєю суттю є платою за користування кредитними коштами. Отже, банк безпідставно збільшив тіло кредиту за рахунок відсотків (а.с.6-9,10-11).

Отже, з урахуванням суми коштів внесених ОСОБА_1 на погашення заборгованості за кредитом, фактично отримані та використані відповідачем кошти повернуті позивачу в повному обсязі (а.с.6-9).

Із урахуванням наведеного, позовні вимоги про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та відсотками є необґрунтованими, а тому у задоволенні заявленого позову слід відмовити в повному обсязі у зв`язку з його необґрунтованістю.

Керуючись ст. 263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Відмовити у задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в повному обсязі у зв`язку з його необґрунтованістю.

Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Грушевського, буд. 1Д м. Київ, код ЄДРПОУ 14360570).

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ).

Повне рішення суду складено 02 жовтня 2023 року.

Суддя Д. В. Бутенко