Рішення № 113668537, 05.09.2023, Комунарський районний суд м. Запоріжжя

Справа №333/4885/23

Провадження №2/333/2516/23

РІШЕННЯ

Іменем України

05 вересня 2023 року м. Запоріжжя

Комунарський районний суд м. Запоріжжя у складі:

головуючого судді Холода Р.С.,

за участю секретаря судового засідання Марченко В.С.,

представника позивача ОСОБА_1 , представник відповідача ОСОБА_2 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі Комунарського районного суду м. Запоріжжя, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом ОСОБА_3 (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» (юридична адреса: 04070, м. Київ, вул. Іллінська, буд.8, код ЄДРПОУ 35692536) про стягнення страхового відшкодування,-

ВСТАНОВИВ:

15.06.2023 року до Комунарського районного суду м. Запоріжжя звернувся ОСОБА_3 через свого представника ОСОБА_1 із позовом до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» про стягнення страхового відшкодування.

Позов обґрунтований таким.

22.09.2022 року ОСОБА_4 , уклала з відповідачем Договір страхування життя «Захист на кожен день» (Акцепт), сплатила 400 грн. та отримала на електронну адресу поліс на підтвердження договору.

Згідно з п. 6.1.1. вказаного Договору страховим випадком є смерть застрахованої особи внаслідок хвороби, яка настала протягом дії Договору. У такому випадку розмір виплати складає 100% страхової суми, тобто 100 000 грн.00 коп.

ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_4 померла у Відні (Австрія).

На час смерті ОСОБА_4 перебувала у шлюбі та проживала разом з чоловіком ОСОБА_3 .

23.10.2022 року на номер гарячої лінії відповідача звернувся позивач та залишив заявку про настання страхового випадку, де йому порекомендували звернутись до відділення банку, коли він повернеться до України. Після цього, ОСОБА_3 займався організацією перевезення трупу ОСОБА_4 з Австрії до України.

30.10.2022 року позивач поховав дружину на кладовище села Калинівка, Березівського району в Одеській області.

07.11.2022 року ОСОБА_3 отримав офіційний переклад висновку причин смерті ОСОБА_4 .

В період з 05.11.2022 року по 10.11.2022 року позивач неодноразово телефонував на номер «гарячої лінії» відповідача та намагався вирішити питання зі страховкою. Проте, працівники відповідача відмовлявся надати чіткі пояснення щодо прийняття документів по страховому випадку.

В той час ОСОБА_3 проживав у м. Львові, тому звернувся до відділення «ПриватБанку», що знаходиться за адресою вул. Городоцька, буд. 41 як до страхового агенту за договором. Менеджер вказаного банку прийняла від позивача заяву щодо страхової виплати за Договором від 22.09.2022 року із усіма документами, що стосувалися смерті ОСОБА_4 .

У подальшому, через воєнний стан у державі та окупації м. Мелітополь, позивач змушений був переміщуватися по Україні, тому зі Львова переїхав до Київської області.

26.12.2022 року ОСОБА_3 зранку звернувся до відділення «ПриватБанку», розташованого за адресою: вул. Сагайдачного, 20а (ТРЦ «Маєток»), с. Софіївська Борщагівка, Бучанського районну, Київської області з метою з`ясування стану свого звернення. Менеджер банку повідомила, що не бачить ніякого попереднього звернення від нього, після чого прийняла повторно заявку. Так як, зі слів менеджера, в той час були проблеми зі зв`язком та у позивача із собою не було перекладу висновку причин смерті ОСОБА_4 , домовилися про повторний його візит у відділення в другій половині дня. Приблизно о 17:30-18:00, того ж дня ОСОБА_3 повторно звернувся до вказаного відділення, де йому менеджер повідомила, що їй надійшла відмова по зверненню. Лист про відмову дуже великий, і надати позивачу вона не може, тому що лист тільки для внутрішнього користування.

26.12.2022 року невістка позивача - ОСОБА_5 , зверталась на «гарячу лінію» ТДВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ», за номером 0800302723 та розповіла оператору про вищевказану ситуацію.

27.12.2022 року позивачу зателефонував представник ТДВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ», та повідомив що йому відмовлено по зверненню від 26.12.2022 року через те, що страховка діє тільки на території України, а застрахована особа померла за її межами.

Враховуючи, що в електронному полісі (акцепті) Договору було вказано території дії страховки увесь світ, крім територій АР Крим, м. Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, тому представником позивача було здійснено відповідний запит до ТДВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ».

12.05.2023 року на адресу представника позивача надійшла відповідь, з якої дійсно вбачається, що відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування на підставі того, що місце дії укладеного договору лише Україна, крім тимчасово окупованих територій, а не весь світ.

На думку позивача ТДВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» порушила вимоги пункту 12.1. укладеного Договору, а також вимоги Закону України «Про страхування», тому має сплатити як страхове відшкодування суму у розмірі 100000 грн. Так як позивач є спадкодавцем після смерті ОСОБА_4 , тому має отримати вказану суму страхового відшкодування.

Ухвалою Комунарського районного суду м. Запоріжжя від 16.06.2023 року позовну заяву ОСОБА_3 було прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та вирішено розгляд справи проводити у порядку спрощеного провадження.

10.07.2023року досуду надійшов відзив за підписом представника відповідача Дементьєва Є., який зазначив, що Товариство з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» не погоджується з позовними вимогами у повному обсязі, виходячи з такого.

1) Щодо відсутності підстав для здійснення страхової виплати.

22.09.2022 р., шляхом оформлення Електронного полісу добровільного страхування життя на випадок хвороби (індивідуальна частина Акцепт) між ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» та ОСОБА_4 було укладено Договір добровільного страхування життя на випадок захворювання.

Згідно преамбули Акцепту, цей Електронний договір страхування життя (Акцепт) є індивідуальною частиною електронного Договору добровільного страхування життя на випадок захворювання та підтверджує укладення Договору шляхом прийняття (акцепту) Договору добровільного страхування життя на випадок захворювання, що є публічною частиною Договору Пропозиції № РB0009. Невід`ємними частинами Договору є цей Акцепт, а також Пропозиція, повний текст якої доступний на сайті Страховика https://arx.com.ua/life/.

Дані Акцепта формуються на підставі Пропозиції Страховика та електронної заяви Страхувальника.

Умовами Договору було визначено предмет страхування, права та обов`язки сторін, перелік документів, які підтверджують настання страхового випадку, порядок здійснення страхової виплати, підстави для відмови у страховій виплаті тощо.

Відповідно до п.13. Акцепту, Договір складається з Пропозиції (Оферти) №РВ0009 та цього Акцепта.

Підписання цього Договору Страхувальником означає повне і беззастережне прийняття умов цього Договору та згоду Страхувальника зі всіма умовами Договору без виключення і доповнення, викладеними в Пропозиції (Оферті) №PB0009 та Правилах, що розміщені на сайті Страховика https://arx.com.ua/life/.

Отже, підписанням цього Договору, ОСОБА_4 підтвердила повне і беззастережне прийняття умов Договору та згоду зі всіма умовами Договору без виключення і доповнення, викладеними в Оферті та Правилах.

Відповідно до п.4.1 Акцепту, предметом Договору є майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю Застрахованої особи, якою згідно розділу 5 Акцепту, є ОСОБА_4 , яка є і вигодонабувачем.

Також, в п. 6.1.1. Акцепту визначено, що страховим випадком за Договором є смерть застрахованої особи внаслідок хвороби, яка настала протягом дії Договору.

Відповідно до п.1.11. Договору,

- захворювання (хвороба) - патологічний процес, який проявляється порушеннями морфології (анатомічної, гістологічної будови), обміну речовин чи / та функціонування організму (його частин) у людини. Перелік захворювань наводиться в Додатку 1 до цієї Оферти.

- період очікування - строк, від дати початку дії Договору (дати поновлення дії страхового покриття за Договором після сплати частини загального страхового платежу в несплачений період страхування), протягом якого будь-яка хвороба, яку було діагностовано, або перші симптоми якої були зафіксовані в медичних документах, не будуть підставою для отримання будь-яких виплат по Договору і протягом терміну дії Договору. При подальшій пролонгації дії Договору щодо Застрахованої особи «Період виключення» не застосовується, якщо після закінчення договору та пролонгацією його дії не було перерви. Періоди очікування щодо кожного з захворювань встановлюються строком в календарних днях та наведені в Таблиці Додатку 1 до цієї Оферти.

Таким чином, страховим випадком за Договором є смерть застрахованої особи не з будь-яких причин, а лише така, що настала внаслідок виключно певних захворювань, передбачених умовами Договору.

07.11.2022 року до страховика надійшло повідомлення позивача про настання події, що має ознаки страхового випадку: смерть ОСОБА_4 .

Відповідно до п. 13.3. Договору, Страхувальник зобов`язується:

- при укладенні Договору та протягом 2 робочих днів з дати виникнення відповідних обставин впродовж строку дії Договору надавати Страховику письмову інформацію про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику (в т.ч. про стан здоров`я Застрахованої особи, професію, заняття спортом, наявність інвалідності, травм, хвороб, хворобливих станів) та збільшує ризик настання страхових випадків за Договором, та які прямо чи опосередковано можуть бути причинами настання страхових випадків. Укладення Страхувальником Договору страхування відносно осіб, які не можуть бути застрахованими відповідно до пункту 12.8 розділу 12 Договору, вважається порушенням Страхувальником вказаного обов`язку (п.13.3.3. Договору);

- в разі якщо таке інформування з поважних причин не може бути здійснене Страхувальником чи Застрахованою особою, до неналежного виконання зазначеного обов`язку прирівнюється надання зазначеної інформації близьким родичем та/або їх представником. Поважність причин пропуску строку інформування повинен письмово довести Страхувальник та/або Застрахована особа, або їх правонаступники (п.13.3.4. Договору);

- повідомити Страховика про настання страхового випадку, який стався із Застрахованою особою та надати всі необхідні підтверджуючи документи в строки та в порядку, які вказані в Розділі 14 Договору (п.13.3.7. Договору);

- для вирішення питання про здійснення страхової виплати надати Страховику документи, зазначені у Розділі 14 Договору (п.13.3.9. Договору).

Згідно наданих документів, смерть застрахованої особи сталася на території Австрійської Республіки, в той час як п.11 Договору передбачено, що територією страхування є Україна, крім територій Автономної Республіки Крим, міста Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, та населених пунктів, що розташовані на лінії зіткнення або в зоні проведення Операції Об`єднаних Сил, а також місцевості, де офіційно оголошено надзвичайний стан або загрозу стихійного лиха, які визнано зонами відчуження внаслідок аварії на ЧАЕС.

Відповідно до п.12.4.11. Договору, не вважаються страховими випадками події, що сталися за межами території дії Договору.

Оскільки заявлена подія сталася поза межами території страхування, підстав для кваліфікації її страховим випадком не вбачається.

З огляду на викладене, Страховиком було прийнято рішення про відмову у здійсненні страхової виплати за заявленою подією, про що позивача було повідомлено листом від 08.11.2022 року.

Разом з тим, в якості обґрунтування своєї правової позиції позивач посилається на п.12.1. Акцепту, відповідно до якого місцем дії Договору є весь світ, в т.ч. Україна, крім територій Автономної Республіки Крим, міста Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, та населених пунктів, що розташовані на лінії зіткнення або в зоні проведення Операції Об`єднаних Сил.

Порядок укладання Договору здійснюється в наступній послідовності:

1) страхувальник ознайомлюється з Правилами та умовами Договору (Оферти), які розміщені на офіційному сайті ТДВ "СК "АРКС ЛАЙФ";

2) подає заявку на укладення Договору та сплачує страховий платіж;

3) отримує на свою електронну пошту Акцепт в електронному вигляді.

В даному випадку з боку Страховика мала місце технічна помилка: при укладенні Договору за одними умовами до Страхувальника було надіслано Акцепт з іншими умовами щодо території страхування.

В будь-якому випадку, Страхувальник в першу чергу ознайомилася з умовами Оферти, а вже потім після сплати страхового платежу, отримала на свою електронну адресу скан Акцепту.

Таким чином, в разі наявності суперечностей, умови, визначені в Оферті, мають мати пріоритетне значення при вирішенні спору у даній справі.

Також, представник відповідача звернув увагу, що згідно п. 12.2.1 Договору, страховими випадками за Договором є, зокрема, смерть Застрахованої особи внаслідок хвороби.

При цьому, зазначена у Договорі смерть Застрахованої особи визнається страховим випадком, якщо хвороба/би наступили впродовж строку дії цього Договору та після завершення періоду очікування страхового випадку передбаченого Додатком №1 цієї Оферти, та між хворобою і смертю Страхувальника встановлено і документально підтверджено прямий причинний зв`язок.

Згідно наданих документів, причиною смерті ОСОБА_4 стали наступні захворювання: медіастиніт, який викликав сепсис, що стало причиною правобічного внутрішньомозкового крововиливу, який викликав утиск.

При цьому, проміжок часу між початком захворювання та смертю Застрахованої особи в наданих документах не зазначено.

Разом з тим, таких захворювань як медіастеніт та утиск головного мозку Додатком № 1 до Договору не передбачено взагалі.

Захворювання на сепсис покривається лише у випадку, якщо він виник через 30 днів після початку дії Договору (закінчення періоду очікування), а захворювання на внутрішньомозковий крововилив (геморагічний інсульт згідно Додатку № 1) покривається після спливу 7 днів періоду очікування.

Між набранням чинності Договору та смертю Застрахованої особи минуло лише 29 днів.

Таким чином, захворювання на сепсис не покривається Страховиком, адже не сплив період очікування, який для даного діагнозу становить 30 днів.

Крім того, у страховика відсутні документи, які б підтверджували відсутність захворювання на внутрішньомозковий крововилив (геморагічний інсульт) до укладения Договору та протягом перших 7 днів (періоду очікування).

Для встановлення даної обставини, а також для розуміння, чи не мала Застрахована особа до початку дії Договору хвороб, які б могли перешкоджати прийняттю її на страхування і чи не надала вона неправдивої інформації про стан свого здоров`я при укладенні Договору, Позивачу необхідно надати Страховику копію виписки з амбулаторної карти Застрахованої особи за формою 027/о за 5 років до укладення Договору, що чітко передбачено умовами п. 14.2.1.5. Договору.

Даний документ, як правило, витребовується Страховиком/надається Страхувальником або особою, яка має право на страхову виплату при зверненні із заявою про здійснення страхової виплати за аналогічними випадками.

В той же час, враховуючи те, що смерть Застрахованої особи сталася поза межами дії Договору, Страховиком було прийнято рішення про відмову у здійсненні страхової виплати без витребування додаткових документів.

Разом з тим, враховуючи те, що даний випадок розглядається в судовому порядку, представник відповідача вважає за необхідне зазначити, що позивачу необхідно надати виписки з амбулаторної карти ОСОБА_4 за формою 027/о за 5 років до укладення Договору.

Враховуючи те, що ОСОБА_4 була зареєстрована у м. Мелітополі, яке наразі перебуває під окупацією, страховик позбавлений можливості самостійно направити запит до місцевих медичних установ для отримання копій необхідних документів.

Таким чином, станом на сьогоднішній день позивачем належним чином не доведено, що смерть Застрахованої особи настала внаслідок хвороби (внутрішньомозкового крововиливу), що була діагностована протягом дії Договору.

Також, позивачем не надані документи, що підтверджують відсутність захворювань Застрахованої особи на хвороби, перелік яких наведений у п.19.4.5. Договору.

За таких обставин, підстав для кваліфікації заявленої події страховим випадком не вбачається, вимоги до Страховика є необґрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають.

2) Відсутність прав позивача на отримання страхової виплати.

Як вбачається з позовної заяви, ОСОБА_3 обґрунтовує своє право на отримання страхової виплати на тій підставі, що він є чоловіком померлої ОСОБА_4 .

Згідно розділу 3 Акцепту, Вигодонабувачем за Договором є Застрахована особа, зазначена в п.5 ОСОБА_6 .

Відповідно до п.5.1. Договору, за випадком, наведеним в 12.2.1. (смерть Застрахованої особи), Вигодонабувачами встановлюються Спадкоємці Застрахованої особи.

Оскільки при укладенні Договору Вигодонабувача на випадок її смерті ОСОБА_4 визначено не було, визначення належного отримувача страхової виплати має відбуватися в порядку, визначеному Цивільним кодексом України.

Відповідно до ст.1229 ЦК України, страхові виплати (страхове відшкодування) спадкуються на загальних підставах. Якщо страхувальник у договорі особистого страхування призначив особу, до якої має перейти право на одержання страхової виплати у разі його смерті, це право не входить до складу спадщини.

Відповідно до ст.1261 ЦК України, у першу чергу право на спадкування за законом мають діти спадкодавця, у тому числі зачаті за життя спадкодавця та народжені після його смерті, той з подружжя, який його пережив, та батьки.

Витяг про реєстрацію в Спадковому реєстрі, наданий Позивачем, встановлює лише факт відкриття спадкової справи за випадком смерті ОСОБА_4 , проте, жодним чином не встановлює факт того, що позивач є єдиним спадкоємцем майна спадкодавця, в тому числі страхової виплати за Електронним полісом № DNHOHI-228M1VT.

Разом з тим, оскільки на момент смерті Застрахованій особі виповнився 61 рік, цілком припустимо, що в неї можуть бути повнолітні діти, які також мають право на отримання спадщини.

Крім того, станом на сьогоднішній день можуть бути живими й батьки спадкодавця, які теж мають право на успадкування страхової виплати (її частки) на загальних підставах.

Відповідно до п.14.2.1. Договору, у випадку настання смерті Застрахованої особи відповідно п. 12.2.1. до заяви обов`язково додаються такі документи:

14.2.1.1. акцепт (надається якщо Договір укладено в паперовому вигляді);

14.2.1.2. документ, що посвідчує особу одержувача страхової виплати та довідку про присвоєння ідентифікаційного податкового номера;

14.2.1.3. свідоцтво РАГСу про смерть Застрахованої особи - копія;

14.2.1.4. копія лікарського свідоцтва про смерть або довідки про причину смерті;

14.2.1.5. виписку з карти амбулаторного/стаціонарного хворого (форма 027/о) або виписку із медичної карти стаціонарного хворого на злоякісне новоутворення (форма 027-1/о) Застрахованої особи з обов`язковим зазначенням дати первинного встановлення діагнозу на захворювання, яка повинна містити в собі: ПІБ пацієнта, точний діагноз, дату звернення за медичною допомогою, тривалість лікування; підписана відповідальною особою та завірена печаткою медичного закладу;

14.2.1.6. для спадкоємців - свідоцтво про право на спадщину, видане нотаріальною конторою.

Оскільки ані в досудовому порядку, ані під час судового розгляду позивачем не було подано свідоцтва про право на спадщину, виданого нотаріальною конторою, підстав для визнання ОСОБА_3 належним позивачем - не вбачається.

Вирішення в судовому порядку питання про стягнення з ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» страхової виплати, без надання обумовлених укладеним Договором документів, що підтверджують право на отримання такої виплати, призводить до обмеження прав страхової компанії, встановлених Договором щодо порядку, строків та умов здійснення страхової виплати.

Отже, на час звернення до суду позивач не виконав певних дій, а саме: не надав документи обумовлені Договором для здійснення свого права, a відповідно не має правових підстав для перегляду прийнятого Страховиком рішення про відмову та на отримання страхової виплати.

За таких обставин, у ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» не виникло зобов`язання зі здійснення страхової виплати на користь позивача та відповідно Страховиком не могло бути допущено порушень законних прав та інтересів позивача в силу приписів законодавства.

Враховуючи все вищевикладене, представник відповідача вважає, що будь-які вимоги позивача до ТДВ «СК «АРКС ЛАЙФ» наразі є передчасними та безпідставними, а тому такими, що не підлягають задоволенню.

У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 підтримала позовні вимоги у повному обсязі та просила їх повністю задовольнити. Додатково пояснила, що фактично відмова відповідача від страхової виплати стосувалася лише місця дії договору і це вбачається з відповіді страхової компанії. Лише у відзиві представник відповідача почав вказувати про недостатність документів, які нібито мав би подати ОСОБА_3 та взагалі про неналежного позивача. До початку дії договору ОСОБА_4 не хворіла, стан її здоров`я перевірявся до укладення договору.

Представник відповідача Демент`єв Є. заперечував проти задоволення позовних вимог, зазначивши, що дійсно відбулася технічна помилка у тексті договору, укладеного з ОСОБА_4 , а рішення про відмову у страховій виплаті було прийнято виключно по місцю дії договору. Водночас, він також підтримує і свої заперечення, викладені у відзиві на позов, так як вважає, що позивач передчасно звернувся до суду і до страхової компанії не надав відповідних медичних документів та доказів, що він є єдиним спадкоємцем в даному випадку.

Суд, заслухавши пояснення сторін, вивчивши матеріали справи, дійшов до такого.

Відповідно до ч. 2 ст. 124 Конституції України, юрисдикція судів поширюється на всі правовідносин, що виникають у державі.

Згідно з п. 1 ст. 6 Європейської Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, ратифікованої Україною, Законом України №475/97-ВР від 17.07.1997 року, яка відповідно до ст. 9 Конституції України є частиною національного законодавства України, кожна людина при визначенні її громадянських прав та обов`язків має право на справедливий розгляд справи незалежним та безстороннім судом.

Відповідно до ст. 55 Конституції України, кожному гарантується судовий захист його прав і свобод.

Згідно зі ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ст. 12,13 ЦПК України, суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно вимог ст.ст. 76,81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленомустаттею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свободвід 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Взаємини між позивачем та відповідачем регулюються нормами ЦК України, Закону України «Про захист прав споживачів», Закону України «Про страхування».

Згідно з ч.1 ст.16 Закону України «Про страхування», ст.979 ЦК України договір страхування це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобов`язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Отже, за своєю правовою природою договір страхування є договором про надання послуг.

Згідно з ч.3 ст.16 Закону України «Про страхування» договори страхування укладаються відповідно до правил страхування.

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про страхування» страховим випадком є - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

22.09.2022 року ОСОБА_4 уклала з Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» Договір добровільного страхування життя на випадок хвороби (електронний поліс № DNHOHI-228M1VT).

ІНФОРМАЦІЯ_1 ОСОБА_4 померла у Відні, Австрія.

На час смерті ОСОБА_4 перебувала у шлюбі та проживала разом з чоловіком - ОСОБА_3 - позивачем у справі.

Факти укладення шлюбу та проживання за однією адресою підтверджується свідоцтвом про шлюб серії НОМЕР_2 від 24.04.1982 року та відповідними штампами в паспортах громадян України ОСОБА_3 та ОСОБА_4

08.11.2022 року позивач як спадкоємець першої черги звернувся до відповідача із заявою та іншими документами щодо виплати страхового відшкодування по факту смерті ОСОБА_4 .

З приводу належності позивача, у суду сумніви відсутні. На час смерті ОСОБА_4 позивач перебував з нею у шлюбі та постійно проживав із спадкодавцем.

Частина 1 ст.1229 ЦК України встановлює, що страхові виплати (страхове відшкодування) спадкуються на загальних підставах.

Відповідно до вимог ч.1 ст.1261 ЦК України у першу чергу право на спадкування за законом мають діти спадкодавця, у тому числі зачаті за життя спадкодавця та народжені після його смерті, той з подружжя, який його пережив, та батьки.

Частина 3 ст.1268 ЦК України встановлює що, спадкоємець, який постійно проживав разом із спадкодавцем на час відкриття спадщини, вважається таким, що прийняв спадщину, якщо протягом строку, встановленого статтею 1270 цього Кодексу, він не заявив про відмову від неї.

Під час судового розгляду представником відповідача не було заявлено жодного клопотання з цього приводу, не заявлялися клопотання і з приводу залучення третіх осіб, натомість представником позивача, на думку суду, було надано достатньо доказів, що ОСОБА_3 є спадкодавцем після смерті ОСОБА_4 і відповідно належним позивачем.

Відповідно до ч. 1 ст. 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акту (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Відповідно ч. 1 ст. 988 ЦК України, страховик зобов`язаний протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати страхувальникові; у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором.

За змістом ст. 990 ЦК України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акту (аварійного сертифіката). Страховий акт (аварійний сертифікат) складається страховиком або уповноваженою ним особою у формі, що встановлюється страховиком.

Частинами 1 та 2 ст. 991 ЦК України визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Відповідно до ч. 3 ст.991 ЦК України рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Як зазначено у ст. 26 Закону України «Про страхування» підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону. Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.

Відповідно до ч.3 ст.991 ЦК України рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Аналогічна норма містися і в ст. 26 Закону України «Про страхування».

З відповіді начальника відділу врегулювання збитків Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» Сидорчук О. від 08.11.2022 року вбачається, що відповідач відмовляє ОСОБА_3 у виплаті страхового відшкодування, вказуючи про відсутність для цього правових підстав. У своїй відповіді ОСОБА_7 фактично перераховує певні пункти укладеного з ОСОБА_4 договору і підсумовуючи вказує лише про те, що в процесі врегулювання заявленого випадку, страховиком встановлено та документально підтверджено наявність обставин, що у зав`язку з вищенаведеним є підставою для відмови у здійсненні страхової виплати.

Після звернення представника позивача у березні 2023 року, ОСОБА_7 надала відповідь, що страхова компанія вже прийняла рішення по заяві ОСОБА_3 і послалася на відповідь страхової компанії позивачу від 08.11.2022 року.

На питання суду під час судового розгляду, що саме стало підставою для відмови у задоволенні заяви ОСОБА_3 , представник відповідача зазначив, що виключно по місцю дії договору, тобто сталася технічна помилка і у договорі було місцем дії договору зазначено увесь світ, замість Україна.

Вказані пояснення не спростовуються і змістом зазначених відповідей ОСОБА_3 та його представнику ОСОБА_1 .

Таким чином, судом встановлено, що фактично єдиною причиною прийняття рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування стало місце дії договору. Інших причин, які б вказували на підставу відмови у вказаній виплаті, не було зазначено у відповідях ОСОБА_8 . Захищаючи свої інтереси ОСОБА_3 і звернувся до суду фактично оскаржуючи рішення страхової компанії тільки з приводу місця дії договору, тому що інших причин у відповідях вказано не було.

За таких обставин, суд не враховує доводи представника відповідача, що фактично крім дії місця договору позивач мав би надати інші документи, у т.ч. медичні та які підтверджують, що ОСОБА_3 є єдиним спадкодавцем після смерті ОСОБА_4 , так як жодних вимог з цього приводу у відповідях ОСОБА_7 не було.

Електронний договір страхування життя від 22.09.2022 року (акцепт), підписаний між ОСОБА_4 та відповідачем є індивідуальною частиною електронного договору добровільного страхування життя на випадок захворювання (пропозиція, оферта).

Дійсно у договорі добровільного страхування життя на випадок захворювання у розділі 11 вказано, що територією страхування є Україна, крім територій Автономної Республіки Крим, міста Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, та населених пунктів, що розташовані на лінії зіткнення або в зоні проведення Операції Об`єднаних Сил, а також місцевості, де офіційно оголошено надзвичайний стан або загрозу стихійного лиха, які визнано зонами відчуження внаслідок аварії на ЧАЕС.

Водночас у електронному договорі страхування життя від 22.09.2022 року у розділі 12 вказано, що місце дії договору весь світ, в т.ч. Україна, крім територій Автономної Республіки Крим, міста Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, та населених пунктів, що розташовані на лінії зіткнення або в зоні проведення Операції Об`єднаних Сил.

Тобто фактично в індивідуальній частині електронного договору добровільного страхування життя на випадок захворювання розширена територія дії договору (зазначено, що весь світ і виключено місцевості, де офіційно оголошено надзвичайний стан або загрозу стихійного лиха, які визнано зонами відчуження внаслідок аварії на ЧАЕС) і саме цей договір був підписаний ОСОБА_4 .

В індивідуальній частині електронного договору добровільного страхування життя на випадок захворювання вказано, що повний текст пропозиції доступний на сайті страховика https://arx.com.ua/life/.

Під час перевірки умов договору добровільного страхування життя на випадок захворювання у мережі Інтернет на сайті https://arx.com.ua/ було виявлено ще й договір добровільного страхування життя на випадок захворювання (Оферта ZD001) редакції від 13.04.2022 року, в якому у розділі 11 місце дії договору зазначено увесь світ.

Отже за таких обставин, суд дійшов до висновку, що наданий представником відповідача варіант договору добровільного страхування життя на випадок захворювання не свідчить, що саме він був розміщений на сайті страховика https://arx.com.ua/life/ на момент підписання ОСОБА_4 спірного договору. Жодних доказів з цього приводу під час судового засідання надано не було, страхова компанія не підтвердила, які ж конкретні умови містилися на вказаному сайті.

На думку суду, умови, які були підписані сторонами і відповідно мали б виконуватися, викладені саме в електронному договорідобровільного страхуванняжиття навипадок захворюваннявід 22.09.2022 року (електронний поліс № DNHOHI-228M1VT).

Відповідно доп.6.1 договорудобровільного страхуванняжиття навипадок захворюваннявід 22.09.2022 року страховим випадком є смерть застрахованої особи внаслідок хвороби, яка настала протягом дії договору з розміром виплати 100000 грн.

В судовому засіданні встановлено, застрахована особа ОСОБА_4 внаслідок хвороби померла ІНФОРМАЦІЯ_1 , тобто впродовж дії вказаного договору (до 22.09.2023 року). Померла у м. Відень (Австрія), яке не розташоване на території Автономної Республіки Крим, міста Севастополь, населених пунктів Луганської та Донецької областей, де органи державної влади тимчасово не здійснюють або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, та населених пунктів, що розташовані на лінії зіткнення або в зоні проведення Операції Об`єднаних Сил, тобто місць, що виключені з переліку місця дії договору.

Отже, вважаю, що подія, яка відбулася 22.10.2022 року з ОСОБА_4 має усі ознаки страхового випадку, із настанням якого у відповідача виникає обов`язок здійснити страхову виплату у розмірі 100000 грн.

Наявність технічної помилки з боку страховика, про яку зазначив представник відповідача, не є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування.

Суд, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок в їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженню наявних у справі доказів, дійшов висновку, що позов ОСОБА_3 необхідно задовольнити у повному обсязі.

Керуючись ст.ст. 8, 16, 25, 26 Закону України «Про страхування», ст.ст. 979, 982, 988, 990, 991, 1229, 1268, 1270 ЦК України, ст.ст. 4, 10, 12, 13, 76, 77, 81, 141, 265, 268, 354 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов ОСОБА_3 (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» (юридична адреса: 04070, м. Київ, вул. Іллінська, буд.8, код ЄДРПОУ 35692536) про стягнення страхового відшкодування задовольнити.

Стягнути зТовариства здодатковою відповідальністю«Страхова компанія«АРКС ЛАЙФ»(юридичнаадреса:04070,м.Київ,вул.Іллінська,буд.8,код ЄДРПОУ35692536)на користь ОСОБА_3 (зареєстрованийза адресою: АДРЕСА_1 ,РНОКПП: НОМЕР_1 ) страхове відшкодування у розмірі 100000 (сто тисяч) грн.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду через Комунарський районний суд м. Запоріжжя. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 08. 09.2023 року.

Суддя Комунарського районного суду

м. Запоріжжя Р.С. Холод