Рішення № 111457798, 29.05.2023, Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області

Справа № 344/1764/23

Провадження № 2/344/1306/23

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 травня 2023 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:

головуючої судді Бабій О.М.

секретаря Кочержук З.В.,

за участі позивача ОСОБА_1 , представника відповідача Рокетської С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» про визнання дій незаконними та стягнення неправомірно отриманих грошових коштів,-

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся в суд із позовом до АТ КБ «Приват Банк» та просив визнати дії АТ КБ «Приват Банк» в частині нарахування кредитного ліміту в сумі 21 959 грн. 01 коп. та його стягнення незаконними та стягнути з АТ КБ «Приват Банк» неправомірно стягнуті кошти в сумі 21 959 грн. 01 коп.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 14.07.2022 між ним та банком було укладено кредитний договір про надання споживчого кредиту під назвою «загальні умови надання кредитів оплата частинами» № 22071433147622 за умовами якого банк надав кредитні кошти в розмірі 50 000 грн. Кредит надавався для особистих потреб, а саме, для придбання товарів і послуг на строк 5 місяців. Мінімальний розмір платежу 8328 грн. 48 коп. Повернення кредиту повинно було відбуватись рівними частинами по 8328 грн. 48 коп. щомісяця.

При отриманні кредитних коштів на нього на картці відразу з`явився кредитний ліміт в сумі 60 000 грн., хоча кредит був на 50 000 грн., крім того, на картці були також власні кошти позивача.

Кредит був погашений протягом одного місяця, всього на суму 51 000 грн. 82 коп. Але, 14.08.2022 при погашенні кредиту з карточки зникло близько 3500 грн., а 15.08.2022 при погашенні кредиту в банку позивача додатково заставили оплатити ще і так званий кредитний ліміт в сумі 18 454 грн. 99 коп., а всього 21 959 грн. 01 коп. В телефонній розмові пояснили, що 21 959 грн. 01 коп. це є оплата за користування кредитом. Відповідач пояснив, що договір «оплата частинами» це є окремий вид договору, а оскільки позивачу було встановлено кредитний ліміт, то йде мова про інший вид кредитування. Таким чином, відповідач всупереч умов договору утримав з позивача 21 959 грн. 01 коп., як вартість послуги за користування кредитом по договору «оплата частинами», що повністю суперечить вимогам укладеного договору № 22071433147622 від 14.07.2022, оскільки така опція договором не передбачена.

Отже, всупереч Правилам та умовам підписаного кредитного договору, Банк встановив платіж у формі кредитного ліміту, який по суті є оплатою за використання кредиту, яку Банк здійснив на власну користь, всупереч волі споживача. Договір укладено на одних умовах, однак під час виконання договору, відповідач здійснив підміну поняття «кредит» на «кредитний ліміт», не повідомивши позивача, як споживача про зміну умов договору, що можна трактувати як скриті умови банку направлені на його збагачення та поповнення активів за рахунок споживача. Банк підмінивши поняття кредиту та кредитний ліміт не прозоро та неправомірно стягнув з позивача 21 959 грн. 01 коп. за користування кредитом протягом одного місяця.

У строк встановлений судом представник відповідача відзив на позов не подав.

Позивач в судовому засіданні позовні вимоги підтримав, просив позов задоволити з підстав зазначених у позовній заяві.

Представник відповідача у судовому засіданні позов не визнала, надала письмові пояснення в яких зазначила, що з ОСОБА_1 укладено Кредитний договір та видано кредитну карту для користування кредитними коштами. 14.07.2022 року відповідно до виписки долученої до матеріалів справи встановлено кредитний ліміт в сумі 50000 грн., пізніше збільшено кредитний ліміт на суму 60000 грн. Щодо твердження позивача що кошти в сумі 3500 грн. та 18454, 99 грн. відсутні у виписці не знайшло свого підтвердження , оскільки позивачем не надано будь яких доказів про зарахування чи переведення таких коштів на погашення кредитного ліміту, а саме відсутні будь які платіжні документи. Позивач самостійно через вхід до акаунта Приват24, міг переглянути баланси всіх карток, та підтвердити платежі в самому додатку, замовляти банківські послуги та укладати договори. Всі підтвердження про проведення операцій по рахункам надходили на фінансовий номер. Позивач не довів наявність порушеного свого права саме відповідачем, порушення яких саме диспозицій норм права на думку позивача має місце , в чому вони полягають і чим це підтверджується. Позивачем на підтвердження отримання послуг банку в тому числі по кредитуванню, підписано «Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг» копія яких додана позивачем.

Заслухавши пояснення позивача, представника відповідача, дослідивши письмові матеріали справи, судом встановлено наступне.

02 листопада 2020 року підписав Анкету-заяву клієнта фізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та таким чином фактично уклав з Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується копією Анкети-заяви.

АТ КБ "ПРИВАТБАНК" публічно пропонує широкому та необмеженому колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого розміщує на сайті ПриватБанку за адресою: https://privatbank.ua/terms Умови та правила надання банківських послуг (далі - Умови та правила та/або Договір).Умов та Правил надання банківських послуг, є публічно доступними і розміщенні у вільному доступі на інтернет-сайті ПРИВАТБАНК, а саме: www.privatbank.ua,

Укладення договору підтверджено сторонами шляхом прийняттям до виконання його умов, а саме: банк приймав і зараховував на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконував розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка, проводив інші операції за рахунком, надавав грошові кошти (кредит) відповідачу в межах встановлених лімітів та на умовах розташованих на сайті банку.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг п.2.1.1.1. Загальні положення 2.1.1.1.1. На підставі статті 634 Цивільного кодексу України Заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ "ПриватБанк" Клієнт приєднується до цих Умов та Правил (далі - Умови або Договір). Тарифи Банку (далі - Тарифи) є невід`ємною частиною цього Договору. Перелік кредитних карток, на які Банк встановлює кредитні ліміти: Карта "Універсальна", карта "Універсальна Gold", Преміальні картки: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature. Цей перелік може змінюватися та доповнюватися на розсуд Банку.

2.1.1.2.Порядок та умови надання кредиту 2.1.1.2.1. Банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором 2.1.1.2.2. Тип кредиту відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії. 2.1.1.2.3. Мета кредиту споживчі цілі.

Відповідно до статті 1 Закону України «Про споживче кредитування" споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються позичальникові на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. На цій підставі Сторони узгодили, що кредит надається на здійснення будь-яких споживчих трат Клієнта. Трати це будь-які списання з кредитної картки Клієнта, здійснені за рахунок наданого Банком кредиту шляхом: - переказу коштів з рахунка Клієнта з метою оплати вартості товарів і послуг (в тому числі сплати процентів за користування кредитними коштами); перерахування коштів зі свого рахунка на рахунки інших осіб; отримання коштів у готівковій формі в касах банків, через банкомати; здійснення інших операцій, передбачених договором обслуговування між Банком та Клієнтом.

2.1.1.2.4. Строк кредиту 12 місяців. При цьому Сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд Банку: смс- повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта; інформування у Системі "Приват24"; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом

1.1.5 "Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг" цього Договору. Датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку Договору з урахуванням умови про продовження строку Договору. 2.1.1.2.5. Загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані Клієнту на умовах цього Договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим Договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений Банком Клієнту, та який за розміром не перевищує: 200 000 грн. для карток «Універсальна», 200 000 грн для карток «Універсальна Gold», 300 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature. 400 000 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite. При цьому Сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз.1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із Клієнтом..

2.1.1.2.6. Сторони узгодили, що в період строку користування кредитом Клієнт має право змінювати вид кредитної картки. При цьому Сторони узгодили, що в такому разі платність за користування кредитом може змінюватися як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення відповідно до діючих Тарифів Банку для відповідного типу карток на дату зміни типу 2.1.1.5.2.

В разі відмови від Договору на підставі п. 2.1.1.4.1 цього Договору повідомити Банк про намір відмовитися від Договору у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) до закінчення 14 денного строку з дня укладення Договору. Якщо Клієнт подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. Протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору Клієнт зобов`язаний повернути Банку грошові кошти, одержані згідно з Договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою Договором.

2.1.4.2.8. Банк має право встановлювати ліміти на проведення операцій по Картці з повідомленням Клієнта в звіті по поточному рахунку Картки, через інформаційні стенди відділень Банку та офіційний сайт Банку.

2.1.4.4.3. Клієнт має право отримувати виписки про стан поточного рахунку і про проведені за поточним рахунком операції. 2.1.4.4.4. Клієнт має право шляхом звернення до Банку особисто за допомогою Системи Приват24, за телефоном 3700 (безкоштовно по Україні), НОМЕР_1 (050, 098) НОМЕР_2 (для VIPклієнтів), НОМЕР_3 (для дзвінків з-за кордону): - доручати Банку блокувати/розблокувати кошти, що знаходяться на відповідному поточному рахунку Клієнта, - змінювати ліміт на одержання готівки, здійснення інших операцій за Карткою протягом місяця, тижня, доби; - країни, дозволені для здійснення операцій по Картці.

2.1.4.4.6. Клієнт має право користуватися споживчими кредитами "Оплата частинами" та "Миттєва розстрочка" в торгово-сервісних підприємствах та/або інтернет-магазинах, з якими Банк уклав договір про співпрацю, а також Клієнт має право отримати кредитні кошти на Картку у відділенні Банку та/або через канали самообслуговування. Детальніше про умови кредитів описано в підрозділі 2.7.1.

14 липня 2022 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір про надання споживчого кредиту під назвою «Загальні умови надання кредитів оплата частинами « 22071433147622 за умовами якого Банк надав позивачу кредитні кошти в сумі 50 000 грн.

Відповідно до п. 3 вказаного кредитного договору, кредит строковий надається позивачу для особистих потреб, сума кредиту 49 997 грн. 90 коп., строк кредиту кування на 5 місяців.

Згідно п. 5 договору повернення кредиту здійснюється рівними частинами щомісяця до дати оформлення кредиту згідно графіку погашення, а саме, по 8328 грн. 48 коп.

Позивач зазначає, що цього ж дня з не відомих для нього причин, на його картці встановлено кредитний ліміт 60 000 грн., хоча він не укладав із Банком жодного іншого кредитного договору.

Але, таких кредитний ліміт позивачу було встановлено на підставі Умов та правил надання послуг, з якими він погодився підписавши Анкету-заяву.

2.7.1. «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» 2.7.1.1. Загальні положення 2.7.1.1.1. Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту (Держателю кредитної картки Банку/Позичальнику) строковий кредит (далі Кредит) на споживчі цілі у розмірі, визначеному Договором, в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення Кредиту та сплати процентів за користування кредитом в обумовлені цим Договором терміни. Кредитування Клієнта здійснюється в межах встановленого Банком ліміту кредитування.

2.7.1.3.4. Для погашення заборгованості за Кредитом Клієнт доручає Банку встановити регулярний платіж шляхом здійснення щомісячного списання грошових коштів з кредитної картки у розмірі платежу та в строки, що зафіксовані у чеку (здійснювати договірне списання). При цьому Клієнт зобов`язується підтримувати на кредитній картці залишок, достатній для виконання такого договірного списання, шляхом внесення коштів на рахунок кредитної картки до дати, зазначеної в чеку. При договірному списанні оформлюється меморіальний ордер. В разі, якщо у Клієнта повністю використаний кредитний ліміт на кредитній картці та/ або в разі виникнення у Клієнта прострочених зобов`язань за кредитною карткою, доручення Клієнта про договірне списання платежу за рахунок кредитного ліміту не застосовується. В разі незастосування договірного списання з кредитної картки із підстав, визначених у абз.1 цього пункту, Клієнт зобов`язується здійснювати погашення кредиту шляхом внесення коштів у розмірі платежу в дату, визначену в чеку, на рахунок, номер якого надається Банком Клієнту не пізніше дати погашення у Системі Приват24, смс-повідомленні та будь-якими іншими каналами зв`язку, передбаченими Умовами та Правилами. Сторони узгодили, що Банк виконує договірне списання простроченого платежу виключно за умови наявності на рахунку Клієнта такого простроченого платежу у повному розмірі.

З виписки порахунку вбачається що на день надання кредиту на картці позивача були особисті кошти в сумі 1734,80 грн.

Але,14.07.2022 року з власних коштів списано 100 грн. (Аптека733) та переказано з своєї карти через Приват24 9000 грн., і залишок коштів становив 10634, 80 грн.

Також 14.07.2022 було списано перший платіж на погашення кредиту Оплата частинами на суму 8342,48 грн., і залишок власних коштів позивача становив 2306,32 грн.

Цього ж дня знято кошти (Магазин Територія твоєї техніки) на суму 2047 грн., залишок власних коштів після цієї операції становив 259,32 грн.

Отже, на момент встановлення кредитного ліміту залишок власних коштів позивача становив 259.32 грн.

15.07.2022 року відбулась операція (продукти Сільпо) на суму 628,88 грн. тобто дана сума перевищувала залишок власних коштів на рахунку і оплата пройшла за рахунок кредитного ліміту, і з цих коштів використано 369,56 грн. кредитного ліміту. Пізніше 15.07.2022 року здійснено операцію( покупка, перевод средств ) за рахунок кредитного ліміту на суму 9300 грн., 539,07 грн., 317,49 грн., 1259,00 грн. на загальну суму 11882,89 грн.

18.07.2022 року знижено кредитний ліміт на 30000 грн., однак борг за кредитом станом на 18.07.2022 року становив 11882,89 грн. кредитних коштів.

Так з 15.07.2022 року по 02.08.2022 року позивач використовував кредитні кошти на суму 18081,19 грн.

02.08.2022 року відбулось надходження на карту і залишок кредитних коштів змінився на суму 16081,19 грн., однак позивач продовжував використовувати кредитні кошти на суму 175 грн., 125 грн., 71,90 грн., 2000 грн., 130 грн. та використав кредитних коштів на суму 18663,09 грн.

Пізніше внесено на карту через переказ 3000 грн. і залишок кредитних коштів становив 15663,09 грн.

05.08.2022 року відбулось подальше користування кредитними коштами на суму 670 грн., 1549 грн., 78 грн., 167,10 грн., 355,43 грн., 109,50 грн., 261,53 грн. і сума використаного кредитного ліміту становила 18850,65 грн.

09.08.2022 року відбулось зарахування на кредитну карту на погашення кредитного ліміту 12290 грн. і залишок використаних кредитних коштів становив 6560,65 грн.

Однак знову відбулось користування кредитними коштами на суму 351,76 грн. і використаний кредитний ліміт становив 6922,96 грн.

Станом на 10.08.2022 року надійшло на погашення кредитного ліміту суми в розмірі 6000 грн. і залишок використаних кредитних коштів становив 922,96 грн.

10.08.2022 року позивачем використано кредитні кошти проведено оплату Авіа LOT INTERNET UKRAINE WARSAW на суму 25208 грн. і борг по кредитному ліміту почав становити 26644 грн. Однак цього ж дня відбувся переказ 10 000 грн. на погашення кредитного ліміту і залишок використаних кредитних коштів змінився на суму 16644,60 грн.

11.08.2022 року відбулось використання кредитних коштів на суми 2293 грн., 57 грн. і залишок використаних кредитних коштів збільшився до 18994,60 грн.

12.08.2022 року через додаток Приват24 відбулось надходження коштів на погашення використаного кредитного ліміту і залишок становив 16994,60 грн., також 12.08.2022 року використано кредитний ліміт (продукти Сільпо) на суму 1059 грн. і залишок по використаному кредитному ліміту збільшився до 18053,60 грн.

14.08.2022 року знижено кредитний ліміт до 27000 грн. однак використаний кредитний ліміт (борг) становить 18053,60 грн.

Так 14.08.2022 року відбулось списання щомісячного платежу по кредиту Оплата частинами на суму 8666,82 грн. за рахунок кредитного ліміту і борг за кредитним лімітом збільшився до 26720,42 грн., однак позивачем здійснено погашення на суму 3000 грн. залишок боргу становив 23720,42 грн., але проведено операції та використано кредитні кошти на суму 544,70 грн. та на суму 543,37 грн., залишок використаних кредитних коштів (борг) становив 24808,49 грн. на погашення даного кредитного ліміту надійшли кошти в сумі 2000 грн., 1000 грн., 2000 грн., 10000 грн. залишок використаних кредитних коштів (бог) після внесених коштів становив 9808,49 грн., однак цього ж дня відбулась операція по використанню кредитних коштів на суму 8645,52 грн. після чого борг по використаних кредитних коштах станом на 15.08.2022 року збільшився на суму 18454,01 грн.

15.08.2022 року позивачем внесено кошти на погашення кредитного ліміту в розмірі 20000 грн. та знижено кредитний ліміт до 0 грн., після даної операції на рахунку позивача залишились власні кошти 1545,99 грн. з урахуванням погашеного боргу по кредитному ліміту.

Щодо твердження позивача що кошти в сумі 3500 грн. та 18454, 99 грн. відсутні у виписці не знайшло свого підтвердження, оскільки позивачем не надано будь яких доказів про зарахування чи переведення таких коштів на погашення кредитного ліміту, а саме відсутні будь які платіжні документи.

Позивач самостійно через вхід до акаунта Приват24, міг переглянути баланси всіх карток, та підтвердити платежі в самому додатку, замовляти банківські послуги та укладати договори.

Всі підтвердження про проведення операцій по рахункам надходили на фінансовий номер позивача.

Позивач не довів наявність порушеного свого права відповідачем, оскільки із виписки по рахунку чітко простежується рух коштів на рахунку позивача, користування ним послугою Оплата частинами та кредитним лімітом.

Позивачем на підтвердження отримання послуг банку, в тому числі по кредитуванню, підписано «Заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг».

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (частина перша статті 1069 ЦК України).

Диспозиція норми права ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлює, що надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків.

Кредитні договори позивачем не оспорювались, а відповідно ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права і обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 19 червня 2019 року у справі № 643/17966/14-ц (провадження № 14-203цс19) зазначено: «стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов` язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі не спростування презумпції правомірності договору (у справі, що переглядається, - у зв` язку зі скасуванням судового рішення) всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов` язки підлягають виконанню»

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено поняття принципу диспозитивності цивільного судочинства, та встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Позивачем жодним чином не спростовано виписку надану Банком по його рахунку.

Враховуючи, що із наявних у справі доказів не встановлено неправомірності дій АТ КБ «ПриватБанк» в частині нарахування кредитного ліміту в сумі 21 959 грн. 01 коп. та його стягнення з позивача, а тому немає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача неправомірно стягнутих коштів в сумі 21 959 грн. 01 коп., а тому у задоволенні позову слід відмовити.

На підставі викладеного, відповідно до ст.ст. 16, 204, 1054 ч. 2, 1069 Цивільного Кодексу України, керуючись ст. ст. 12, 13, 141, 247, 259, 263-265, 268, 273, 274, 279 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В :

В задоволенні позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» про визнання дій незаконними та стягнення неправомірно отриманих грошових коштів - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення суду може бути оскаржено до Івано-Франківського апеляційного суду через Івано-Франківський міський суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Бабій О.М.

Повний текст рішення складено та підписано 08 червня 2023 року.