Рішення № 106755126, 04.10.2022, Господарський суд Дніпропетровської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027

E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Суддя Господарського суду Дніпропетровської області Новікова Р.Г. за участю секретаря судового засідання Барабанова Д.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» м. Київ

до фізичної особи-підприємця Макарова Сергія Олександровича м. Дніпро

про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 311грн.11коп., суми боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп.

представники:

від позивача: Якушев С.О., довіреність №7756-К-Н-О від 07.09.2021, адвокат

від відповідача: не з`явився

СУТЬ СПОРУ: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» м. Київ звернулось до фізичної особи-підприємця Макарова Сергія Олександровича м. Дніпро з позовом про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 311грн.11коп., суми боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп.

В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на порушення відповідачем зобов`язань за кредитним договором від 15.12.2021, укладеного шляхом підписання з використанням електронного цифрового підпису анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг «КУБ».

Позивач посилається на порушення відповідачем умов договору та зазначає про неповернення відповідачем кредитних коштів у передбачений договором термін.

Позивач стверджує, що станом на 01.06.2022 сума боргу зі сплати кредиту становить 320833грн.33коп., сума боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, дорівнює 311грн.11коп., сума боргу зі відсотками у вигляді щомісячної комісії - 17826грн.22коп.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 12.07.2022 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження, підготовче засідання призначено на 02.08.2022. Позивачу запропоновано надати до суду письмові пояснення, в яких визначити: - дату та підстави виникнення у відповідача обов`язку сплатити суму кредиту в розмірі 320833грн.33коп., з огляду на зміст пункту 1.3 заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» від 14.12.2021; - період нарахування (дати, з яких починається нарахування, та дати, в які закінчується нарахування) суми боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп.; - період нарахування (дати, з яких починається нарахування, та дати, в які закінчується нарахування) суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, дорівнює 311грн.11коп.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 02.08.2022 підготовче засідання відкладено на 16.08.2022.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 10.08.2022 відмовлено в задоволенні клопотання Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про проведення судового засідання, призначеного на 16.08.2022 о 14:30год., в режимі відеоконференції.

На адресу суду 11.08.2022 надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідач просить відмовити в задоволенні позовних вимог.

Відповідач зазначає, що в матеріалах справи відсутні докази погодження умов кредитування та умов відповідальності за порушення зобов`язань відповідача.

Відповідач вважає, що умови та правила надання послуг "КУБ", які містяться в матеріалах даної справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви про приєднання. Відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відсотки у вигляді щомісячної комісії та відсотки, нараховані на прострочену заборгованість. Позивач не пред`явив вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах, встановлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 Цивільного кодексу України.

Відповідач також вказує, що на момент пред`явлення позову не настав строк оплати суми кредиту. Пунктом 1.3 анкети-заяви про приєднання встановлено, що строк кредиту становить 12 місяців з дати видачі кредитних коштів. Оскільки, кредитні кошти були видані позивачем відповідачу 15.12.2021, строк їх повернення настає через 12 місяців, тобто до 15.12.2022. Позов поданий до суду в липні 2022 року, на момент пред`явлення позову ще не настав строк повернення кредиту.

Відповідач зазначає, що відсотки, нараховані на прострочену заборгованість, за своєю правовою природою є неустойкою. На думку відповідача, відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України вимога про стягнення відсотків, нарахованих на прострочену заборгованість, в розмірі 311грн.11коп. не підлягає задоволенню.

Посилаючись на статтю 90 Господарського процесуального кодексу України, відповідач поставив позивачу наступні запитання:

1. Якою нормою права або правочину передбачено зобов`язання Відповідача оплатити Позивачу суму кредиту в розмірі 320833грн.33коп. на момент пред`явлення позову по цій справі?

2. Якою є юридична природа боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, в розмірі 311грн.11коп., який пред`явлений до стягнення по справі?

У відзиві позивач просить поновити строк на подання відзиву, посилаючись на те, що він почав використовувати такий строк фактично 26.07.2022.

Відповідач зазначає, що у зв`язку із тимчасовим проживанням у місті Києві відповідач не отримував копію позовної заяви з додатками. Представник відповідача дізнався про зміст цих документів лише 25.07.2022 під час ознайомлення з матеріалами справи.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 16.08.2022 задоволено клопотання відповідача та поновлений строк на подання відзиву, підготовче судове засідання відкладено на 31.08.2022.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 31.08.2022 продовжений строк підготовчого провадження на тридцять днів, підготовче судове засідання відкладено на 14.09.2022.

На адресу суду 31.08.2022 засобами електронного зв`язку надійшли підписані кваліфікованим підписом представника позивача письмові пояснення на виконання ухвали суду від 16.08.2022.

Позивач зазначає, що відповідач вже на другий місяць (у лютому 2022 року) строку кредитування порушив графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, що міститься у додатку №1 до договору. Тому на підставі статті 1050 Цивільного кодексу України, пункту 3.2.2.6.2 а) договору виникло право з 16.02.2022 вимагати від відповідача дострокового виконання обов`язку щодо сплатити всієї суми кредиту, що залишилася несплаченою.

Позивач вказує, що відповідно до пункту 1.4 заяви/кредитного договору та графіку погашення проценти у вигляді щомісячної комісії встановлені у фіксованому розмірі. Протягом перших шести місяців проценти у вигляді щомісячної комісії щомісячно нараховуються в розмірі 1,6% в місяць від початкового розміру кредиту (5600грн.), а починаючи з сьомого місяця щомісячно нараховуються в розмірі 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту (4900грн.)

В банківській виписці та розрахунку заборгованості відображено, що в січні 2022 року відповідач сплатив комісію у розмірі 5600грн., у лютому 2022 року було сплачено лише частково: 15.02.2022 - 39грн.52коп., 16.02.2022 - 4534грн.26коп. У подальшому відповідач не сплачував проценти у вигляді щомісячної комісії.

Позивач пояснив, що комісія нараховується кожного 15-го числа щомісячно, періодом нарахування відсотків у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп. є період з 15.02.2022 по 01.06.2022.

Позивач зазначає, що прострочення платежів відбулось 16.02.2022. Згідно з пунктом 1.5 договору нарахування відсотків, нарахованих на прострочену заборгованість, у розмірі 4% в місяць (48% річних) розпочалося з 16.02.2022 і завершилося 24.02.2022.

На адресу суду 02.09.2022 засобами електронного зв`язку надійшла відповідь на відзив, підписана електронним цифровим підписом представника позивача.

Позивач вказує, що відповідач 15.12.2021 через систему інтернет-клієнт-банкінгу «Приват24 для бізнесу» підписав із використанням власного кваліфікованого електронного підпису Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг «КУБ» від 14.12.2021. В пункті 3.2.2.1 цієї заяви зазначено, що клієнт приєднується до послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі «Paperless» або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Наведене підтверджує факт підписання та укладення між сторонами кредитного договору від 15.12.2021.

Позивач вказує, що наявні в матеріалах справи докази (розрахунок заборгованості, виписки) свідчать про отримання відповідачем кредиту, часткове погашення кредиту і сплату процентів у вигляді комісії. Своїми діями відповідач повністю підтвердив прийняття пропозиції банку щодо укладання договору та приєднання до всіх його істотних умов.

У підписаній сторонами заяві про приєднання до Умов та правил надання послуг «КУБ» від 14.12.2021, погоджені і особисто підписані сторонами всі істотні умови кредитування.

Позивач стверджує, що представник відповідача посилається на судову практику Верховного Суду, що не стосується правовідносин, які є предметом спору у цій справі. У вказаній постанові Верховного Суду досліджується звичайна анкета-заява фізичної особи без визначення істотних умов кредитування на відміну від заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг «КУБ» від 14.12.2021.

Позивач зазначає, що пунктом 1.3 заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» від 14.12.2021 передбачений строк кредитування 12 місяців з дати видачі кредитних коштів, тобто до 15.12.2022. Але відповідач у лютому 2022року порушив Графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, що міститься у додатку №1 до договору. Тому у позивача в порядку статті 1050 Цивільного кодексу України, пункту 3.2.2.6.2 а) договору виникло право з 16.02.2022 вимагати від відповідача дострокового виконання обов`язку щодо сплатити всієї суми кредиту.

Згідно з пунктом 1.5 договору нарахування відсотків у розмірі 4% в місяць (48% річних) на прострочену заборгованість, розпочалося з 16.02.2022 і завершилося 24.02.2022. Правова природа нарахування процентів на прострочену заборгованість не є неустойкою, а є звичайною відкладальною обставиною в розумінні ст. 212 Цивільного кодексу України, яка може й не настати.

В розділі 3.2.2.10 кредитного договору зазначена відповідальність сторін, де передбачені розміри пені та неустойки, яку не нараховував позивач і стягнення неустойки не є предметом спору.

Ухвалою Господарського суду Дніпропетровської області від 14.09.2022 закрите підготовче провадження та призначено справу до розгляду по суті на 04.10.2022.

На адресу суду 16.09.2022 засобами електронного зв`язку надішли підписані кваліфікованим підписом представника позивача відповіді позивача на запитання відповідача, викладені у відзиві на позов.

Позивач зазначає, що відповідач поставив питання з посиланням на статтю 90 Господарського процесуального кодексу України, але відповідач не вимагає та не просить суд (відсутнє клопотання до суду) здійснити письмове опитування учасника справи/Позивача як свідка в порядку статей 87-90 Господарського процесуального кодексу України.

Позивач зазначає, що згідно зі статтею 87 Господарського процесуального кодексу України показання свідка це повідомлення про відомі йому обставини, які мають значення для справи. Але зміст поставлених представником відповідача питань не спрямований на з`ясування обставин, що мають значення для справи. Запитання представника відповідача стосуються з`ясування нормативно-правового обґрунтування позовних вимог банка та правової позиції позивача. Керівник АТ КБ «Приватбанк» не є фахівцем в галузі права України та й не приймав участі під час укладання кредитного договору, що є предметом спору. Керуючись правом, наданим пунктом 2 частини 5 статті 90 Господарського процесуального кодексу України, позивач відмовляється від надання відповідей на поставлені запитання представником відповідача у формі письмового опитування учасника справи як свідка, оскільки поставлені запитання не стосуються обставин, що мають значення для справи, а є з`ясуванням нормативно-правового обґрунтування позовних вимог банка та його правової позиції по справі.

Разом з тим позивач на підставі статті 42 Господарського процесуального кодексу України надає відповіді на запитання поставлені представником відповідача у відзиві на позовну заяву:

- пунктом 1.3 Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» від 14.12.2021 передбачений строк кредитування 12 місяців з дати видачі кредитних коштів, тобто до 15.12.2022. Враховуючи, що позичальник вже на другий місяць строку кредитування порушив Графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, що міститься у Додатку №1 до договору, то у кредитора в порядку ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, пункту 3.2.2.6.2 а) договору виникло з 16.02.2022право вимагати у відповідача дострокового виконання обов`язку щодо сплатити всієї суми кредиту, що залишилася несплаченою.

- згідно з пунктом 1.5 договору нарахування процентів у розмірі 4% в місяць - 48% річних на прострочену заборгованість, розпочалося з 16.02.2022 і завершилося 24.02.2022. Правова природа нарахування процентів, як зазначено в договорі, на прострочену заборгованість не є неустойкою. В розділі 3.2.2.10 кредитного договору визначена відповідальність сторін, де й передбачені розміри пені та неустойки, яку позивач не нараховував і стягнення неустойки не є предметом спору по цій справі.

На адресу суду 27.09.2022 надійшла заява представника відповідача про розгляд справи за відсутності представника відповідача або відповідача.

В судовому засіданні від 04.10.2022 представник позивача підтримав заявлені позовні вимоги.

З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами в межах заявлених позовних вимог, заслухавши пояснення представників учасників справи, що надавались під час розгляду справи, суд установив таке.

Фізичною особою-підприємцем Макаровим Сергієм Олександровичем 15.12.2021 через систему інтернет-клієнт-банкінгу підписано із використанням кваліфікованого електронного підпису заяву від 14.12.2021 про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» (далі – заява).

В преамбулі заяви від 14.12.2021 зазначено, що підписанням цієї заяви на підставі статті 634 Цивільного кодексу України приватний підприємець приєднується до розділу « 1.1. Загальні положення» та підрозділу « 3.2.2. Умови та правила надання послуги «КУБ»» Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), що розміщені на сайті АТ КБ «Приватбанк» pb.ua на дату укладення договору. Ця заява та Умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом.

Частиною 1 статті 634 Цивільного кодексу України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого - договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Факт підписання сторонами кредитного договору від 15.12.2021 за допомогою кваліфікованого електронного підпису підтверджується наданим позивачем протоколом перевірки накладання кваліфікованих електронних підписів.

Таким чином 15.12.2021 між Фізичною особою-підприємцем Макаровим Сергієм Олександровичем та Акціонерним товариством КБ «Приватбанк» був укладений кредитний договір.

Підписана відповідачем за допомогою електронного цифрового підпису заява про приєднання до Умов та правил надання послуги «Куб» містить істотні умови кредитного договору.

Відповідно до пунктів 1.1 - 1.6 заяви банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та ін. винагород в обумовлені цим договором терміни.

Розмір кредиту - 350000грн. Строк кредиту - 12 місяців з дати видачі кредитних коштів.

У період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом – 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

Проценти за користування кредитом у разі виникнення простроченнях зобов`язань за кредитним договором - 4% в місяць від суми простроченої заборгованості.

Порядок погашення заборгованості за кредитом - щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом.

Порядок дострокового погашення кредиту - якщо в звітному місяці дата дострокового погашення кредиту передує даті сплати щомісячного платежу, - клієнт сплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі; якщо дата дострокового погашення слідує за датою погашення щомісячного платежу, клієнт також оплачує залишок заборгованості та проценти поточного періоду в повному розмірі.

Сторони узгодили, що Графік погашення кредиту (додаток №1 до цієї Заяви) є невід`ємною частиною договору.

В Додатку №1 «Графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом» сторони узгодили, що протягом першого – шостого місяців (січень – червень 2022року) відповідач мав сплачувати 29166грн.67коп. на погашення кредиту, 5600грн. – для сплати процентів; протягом сьомого – дванадцятого місяців (липень – грудень 2022року) відповідач мав сплачувати 29166грн.67коп. на погашення кредиту, 4900грн. – для сплати процентів.

В пункті 1.7 заяви сторони узгодили, що в разі - порушення строку повернення кредиту, визначеного пунктом 1.3 цієї заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку; настання обставин, передбачених п.3.2.2.3.1.3 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні банку; настання обставин, передбачених п.3.2.2.6.2, п.3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість за кредитом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які відповідно до частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.

В пункті 2 заяви зазначено, що клієнт підтверджує ознайомлення із розділом « 1.1. Загальні положення», а також підрозділом « 3.2.2. Умови та Правила надання кредиту «Кредит КУБ» Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою https://privatbank.ua/terms, у редакції, чинній на дату підписання цієї заяви.

В заяві також наведений повний текст підрозділу 3.2.2 Умов та правил надання кредиту «Кредит КУБ» Умов та правил надання банківських послуг, вказано тарифи.

Відповідно до пункту 3.2.2.1 підрозділу 3.2.2 Умов та правил надання кредиту «Кредит КУБ» (далі – Умови) банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту строковий «Кредит КУБ» (далі - послуга) для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги «КУБ» (далі - заява), а також в системі Приват24.

Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі «Paperless» або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.

Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.

Згідно з пунктом 3.2.2.2 підрозділу 3.2.2 Умов розмір кредиту, який може бути наданий в рамках послуги становить від 50000грн. до 1000000грн.

Відповідно до підпунктів 3.2.2.3.1, 3.2.2.3.1.2, 3.2.2.3.1.4, 3.2.2.3.2, 3.2.2.3.3, 3.2.2.3.4 підрозділу 3.2.2 Умов повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у заяві.

Строк користування кредитом зазначено у заяві про приєднання. Максимальний строк користування кредитом не може перевищувати 12 місяців з дати видачі кредитних коштів.

Клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені в заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.

Згідно зі статтями 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 91-ого дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-кліент-банк, sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається, простроченою. У разі погашення заборгованості в період: до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.

За користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах.

При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п.3.2.2.6.2.).

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитним договором клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.

Сторони узгодили, що в разі:

- порушення строку повернення кредиту, визначеного п.1.3. заяви, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,

- настання обставин, передбачених п.3.2.2.3.1.4 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, визначеного у повідомленні банку,

- настання обставин, передбачених п.3.2.2.6.2., п.3.2.2.6.6 Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту.

Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість за кредитом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.

Згідно з пунктом 3.2.2.5 підрозділу 3.2.2 Умов клієнт зобов`язується, зокрема, використовувати кредит на цілі, зазначені в п. 3.2.2.1; оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п. 3.2.2.3.2; повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені договором, у терміни і в сумах, як встановлено в п.п. 3.2.2.3.1., 3.2.2,3.2., 3.2.2.5.14., 3.2.2.6.2., а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку; сплатити банку проценти згідно з п.п, 3.2.2.3.1., 3.2.2.3.2.

Відповідно до підпункту а) пункту 3.2.2.6 підрозділу 3.2.2 Умов банк має право при настанні будь-якої з таких подій, зокрема, порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами видачі та погашення кредиту, змінити умови видачі та надання кредиту - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування, виконання інших зобов`язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі статтями 212, 611, 651 Цивільного кодексу України за зобов`язаннями, терміни виконання яких не настали, терміни вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату клієнт зобов`язується повернути банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний термін користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за кредитом.

Згідно з підпунктами 3.2.2.9.1, 3.2.2.9.2, 3.2.2.9.4, 3.2.2.9.7 пункту 3.2.2.9 підрозділу 3.2.2 Умов за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.2.1., 3.2.2.3 цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.2.3.2.

Нарахування процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на початковий розмір кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується.

У разі, якщо дата погашення кредиту та/або сплати, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки за цим договором припадає на вихіднийабо святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені в банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Банківський день - день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів із використанням каналів взаємодії з НБУ.

Розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у терміни, вказані в заяві, кожного місяця, на наступний день після отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на первісну суму кредиту.

На підставі укладеного кредитного договору 15.12.2021 позивач перерахував на рахунок відповідача суму кредиту в розмірі 350000грн. На підтвердження цього факту позивачем надані виписки за рахунком. Відповідач свої зобов`язання за договором не виконав, порушив строки погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, визначені в Графіку погашення кредиту (додаток №1 до договору).

Посилаючись на частину 2 статті 1050 Цивільного кодексу України, підпункт а) пункту 3.2.2.6 підрозділу 3.2.2 Умов та порушення відповідачем договірних зобов`язань, позивач звернувся до суду з вимогами про стягнення з відповідача суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 16.02.2022 по 24.02.2022, в розмірі 311грн.11коп., суми боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп. за період з 15.02.2022 по 01.06.2022.

Як зазначалось раніше, відповідно до Графіку погашення основної суми боргу та процентів за кредитом протягом першого – шостого місяців (січень – червень 2022року) відповідач мав сплачувати 29166грн.67коп. на погашення кредиту, 5600грн. – для сплати процентів; протягом сьомого – дванадцятого місяців (липень – грудень 2022року) відповідач мав сплачувати 29166грн.67коп. на погашення кредиту, 4900грн. – для сплати процентів.

Згідно з наявними матеріалами справи в лютому 2022року (до 15.02.2022) відповідач не сплатив наступний черговий платіж в розмірі 29166грн.67коп. для погашення кредиту та частково сплатив відсотки у вигляді щомісячної комісії в розмірі 4573грн.78коп. замість встановленої суми 5600грн.

Відповідно до статті 193 Господарського кодексу України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Зазначене кореспондується з нормами статей 525, 526 Цивільного кодексу України.

Стаття 629 Цивільного кодексу України передбачає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із частинами 1, 3 статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України встановлено, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Станом на дату звернення до суду з позовом настав обов`язок відповідача з повернення кредитних коштів в розмірі 320833грн.33коп.

Як підтверджено матеріалами справи, позивач взяті на себе зобов`язання виконав належним чином, надавши позичальнику кредитні кошти, в той час як позичальником допущено порушення виконання зобов`язання за договором приєднання в частині своєчасної сплати кредитних коштів та процентів за користування кредитом.

Станом на час розгляду справи докази оплати відповідачем заборгованості зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп. сторонами до матеріалів справи не надано.

Враховуючи викладене, позовні вимоги про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп. підлягають задоволенню.

Позивач також просить стягнути з відповідача суму боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 16.02.2022 по 24.02.2022, в розмірі 311грн.11коп., суму боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп. за період з 15.02.2022 по 01.06.2022.

Щодо обґрунтованості вимог про стягнення суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 16.02.2022 по 24.02.2022, в розмірі 311грн.11коп., суд зазначає таке.

Відповідно до пунктів 1.5, 1.7 заяви та підпункту 3.2.2.3.4 підрозділу 3.2.2 Умов проценти за користування кредитом у разі виникнення простроченнях зобов`язань за кредитним договором становлять 4% в місяць від суми простроченої заборгованості. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість за кредитом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі 4% в місяць від простроченої суми заборгованості.

Згідно з частиною 2 статті 625 Цивільного кодексу України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

З огляду на наведені положення пунктів 1.5, 1.7 заяви та підпункту 3.2.2.3.4 пункту 3.2.2.3 підрозділу 3.2.2 Умов сторонами використано надане право на погодження розміру відсотків річних за прострочення грошового зобов`язання та встановлено їх на рівні 48% річних (4% на місяць).

Докази оплати суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 16.02.2022 по 24.02.2022, в розмірі 311грн.11коп., відповідач не надав до суду.

Згідно з підпунктом 3.2.2.3.2 пункту 3.2.2.3 підрозділу 3.2.2 Умов за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п.3.2.2.6.2.).

Пунктом 1.4 заяви встановлено, що у період з дати підписання заяви процентна ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом – 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).

З огляду на матеріали справи суд вважає обґрунтованими вимоги позивача про стягнення з відповідача за договором від 15.12.2021 суму боргу зі сплати відсотків за користування послугою (процентів, передбачених у графіку погашення додатку №1 до договору від 15.12.2021) в розмірі 17826грн.22коп. за період з 15.02.2022 по 01.06.2022.

Статтею 74 Господарського процесуального кодексу України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до статті 77 Господарського процесуального кодексу України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Обставини, на які посилається позивач в обґрунтування заявлених вимог підтверджені матеріалами справи та не спростовані відповідачем. Тому суд дійшов висновку про правомірність вимог позивача.

Враховуючи викладене, суд задовольняє позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача суму боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суму боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 311грн.11коп., суму боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп.

Відповідно до вимог ст. 129 Господарського процесуального кодексу України витрати позивача зі сплати судового збору покладаються на відповідача.

Керуючись нормами Цивільного кодексу України, статтями 3, 4, 13, 20, 41, 42, 74, 76, 77, 78, 79, 86, 91, 123, 126, 129, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України суд, -

ВИРІШИВ:

Задовольнити позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» м. Київ до фізичної особи-підприємця Макарова Сергія Олександровича м. Дніпро про стягнення суми боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суми боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 311грн.11коп., суми боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Макарова Сергія Олександровича (Реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ; АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (Ідентифікаційний код 14360570; 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд.1Д) суму боргу зі сплати кредиту в розмірі 320833грн.33коп., суму боргу за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість в розмірі 311грн.11коп., суму боргу за відсотками у вигляді щомісячної комісії в розмірі 17826грн.22коп., витрати зі сплати судового збору в розмірі 5084грн.56коп.

Видати наказ після набрання чинності рішенням.

В судовому засіданні 04.10.2022 відповідно до ст. 240 Господарського процесуального кодексу України оголошено вступну та резолютивну частину рішення.

Рішення суду може бути оскаржене протягом двадцяти днів з дня підписання рішення шляхом подання апеляційної скарги до Центрального апеляційного господарського суду.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення підписаний 14.10.2022

Суддя Р.Г. Новікова