Рішення № 106473030, 27.09.2022, Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області

Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області

Справа № 483/7/22

Провадження № 2/483/185/2020

РІШЕННЯ

Іменем України

27 вересня 2022 року м. Очаків

Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області у складі:

головуючої судді Шевиріної Т.Д.,

за участю секретаря Марчука Р.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

04 січня 2022 року акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулося до Очаківського міськрайонного суду Миколаївської області з позовною заявою, предметом якої є: стягнення з відповідачки 10 974 грн 87 коп. в рахунок заборгованості за кредитним договором від 26 серпня 2010 року, укладеним з ОСОБА_2 , який помер ІНФОРМАЦІЯ_1 .

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 26 серпня 2010 року між ОСОБА_2 та АТ КБ «ПРИВАТБАНК» був укладений кредитний договір, за умовами якого ОСОБА_2 отримав кредит у вигляді кредитного ліміту на картковий рахунок. ІНФОРМАЦІЯ_1 позичальник помер, однак станом на дату смерті зобов`язання за вказаним договором не виконав, внаслідок чого перед позивачем виникла заборгованість в сумі 10974 грн 87 коп. Оскільки спадкоємцем після смерті ОСОБА_2 є відповідачка ОСОБА_1 , яка ухиляється від добровільного погашення боргу, банк змушений звернутися з позовом до суду.

25 січня 2022 року представник відповідачки подав відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову з підстав пропущення позивачем строку пред`явлення вимогу до спадкоємця (а.с. 75).

10 лютого 2022 року до суду надійшла відповідь на відзив, в якій представник позивача вказав на те, що відповідно до пункту 1.7.31 строк позовної давності за кредитним договором в частині повернення суми кредиту, сплати відсотків за його користування та пені за порушення зобов`язання становить 50 років, а тому підстав для відмови в позові немає (а.с. 97).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі (а.с. 53).

Відповідачка та її представник в судове засідання не з`явилися, останній надав заяву, в якій також просив розглянути справу за їх відсутності та відмовити у задоволенні позову.

Дослідивши долучені до матеріалів справи письмові докази, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 26 серпня 2010 року між АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з одного боку, та ОСОБА_2 , з другого боку, був укладений кредитний договір, що складається з анкети-заяви позичальника та за умовами якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Судом також встановлено, що протягом дії договору позичальником було отримано кредитні картки: № НОМЕР_1 з терміном дії до січня 2014, № НОМЕР_2 з терміном дії до липня 2017 року.

ІНФОРМАЦІЯ_1 позичальник ОСОБА_2 помер.

Згідно з наданим позивачем розрахунком, станом на 28 липня 2017 року заборгованість за кредитним договором становить 10 974 грн 87 коп., що є заборгованістю за простроченим тілом кредиту.

12 квітня 2021 року Банк направив претензію кредитора до Першої Очаківської державної нотаріальної контори, в якій просив повідомити, чи заводилась спадкова справа після смерті померлого боржника ОСОБА_2 , просив включити його кредиторські вимоги у спадкову масу, повідомити спадкоємців померлого про наявність заборгованості перед банком, а також надіслати на адресу Банку інформацію стосовно осіб, які подали заяву про прийняття спадщини або відмовилися від прийняття спадщини після смерті боржника, а також щодо осіб, які вже прийняли спадщину.

30 квітня 2021 року в.о. завідувача Першої Очаківської державної нотаріальної контори повідомила АТ КБ «Приватбанк» про те, що перевірка наявності або відсутності спадкової справи (заведення спадкової справи) можлива шляхом звернення до будь-якого реєстратора із заявою, складеною за формою, наведеною у додатку 10 до Положення про спадковий реєстр.

Докази звернення банку до реєстратора в порядку, зазначеному у повідомленні нотаріуса, в матеріалах справи відсутні.

Разом із тим, 03 серпня 2021 року Банк направив відповідачці, як спадкоємиці ОСОБА_2 , лист-претензію з вимогою погасити заборгованість, однак вимога не була виконана.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

За змістом статей 525 та 526ЦК України зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Частиною першою статті 611ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Статтею 1218ЦК України передбачено, що до складу спадщини входять усі права та обов`язки, що належали спадкодавцеві на момент відкриття спадщини і не припинилися внаслідок його смерті.

Частинами першою, другою статті 1220ЦК України визначено, що спадщина відкривається внаслідок смерті особи або оголошення її померлою. Часом відкриття спадщини є день смерті особи або день, з якого вона оголошується померлою (частина третя статті 46 цього Кодексу).

Зі смертю позичальника зобов`язання з повернення кредиту включаються до складу спадщини, строки пред`явлення кредитодавцем вимог до спадкоємців позичальника, а також порядок задоволення цих вимог регламентуються статтями 1281 і 1282 ЦК України.

Згідно зі статтею 1282 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, спадкоємці зобов`язані задовольнити вимоги кредитора повністю, але в межах вартості майна, одержаного у спадщину. Кожен зі спадкоємців зобов`язаний задовольнити вимоги кредитора особисто, у розмірі, який відповідає його частці у спадщині.

Вимоги кредитора вони зобов`язані задовольнити шляхом одноразового платежу, якщо домовленістю між спадкоємцями і кредитором не встановлено інше.

У разі відмови від одноразового платежу суд за позовом кредитора накладає стягнення на майно, яке було передано спадкоємцям у натурі.

У разі смерті фізичної особи, боржника за зобов`язанням у правовідносинах, що допускають правонаступництво у порядку спадкування, обов`язки померлої особи (боржника) за загальним правилом переходять до іншої особи - спадкоємця, тобто відбувається передбачена законом заміна боржника у зобов`язанні, який несе відповідальність у межах вартості майна, одержаного у спадщину.

Таким чином, правовідносини, що виникли між банком та позичальником, після смерті останнього трансформуються у зобов`язальні правовідносини, що виникли між кредитодавцем та спадкоємцями боржника і вирішуються у порядку, визначеному статтею 1282 ЦК України.

Відповідно до статті 1281 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, спадкоємці зобов`язані повідомити кредитора спадкодавця про відкриття спадщини, якщо їм відомо про його борги. Кредиторові спадкодавця належить протягом шести місяців від дня, коли він дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини, пред`явити свої вимоги до спадкоємців, які прийняли спадщину, незалежно від настання строку вимоги. Якщо кредитор спадкодавця не знав і не міг знати про відкриття спадщини, він має право пред`явити свої вимоги до спадкоємців, які прийняли спадщину, протягом одного року від настання строку вимоги. Кредитор спадкодавця, який не пред`явив вимоги до спадкоємців, що прийняли спадщину, у строки, встановлені частинами другою і третьою цієї статті, позбавляється права вимоги.

Встановлені статтею 1281ЦК України строки є преклюзивними, а тому їх недотримання позбавляє кредитора права вимоги до спадкоємців.

Зазначене узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 17 квітня 2018 року у справі № 522/407/15-ц (провадження № 14-53цс18).

При вирішенні спорів про стягнення заборгованості за вимогами кредитора до спадкоємців боржника, суд має встановити такі обставини:

- коло спадкоємців, які прийняли спадщину;

- чи пред`явлено вимогу кредитором спадкодавця до спадкоємців боржника у строки, визначені частинами другою та третьою статті 1281 ЦК України;

- при дотриманні кредитором строків, визначених статтею 1282 ЦК України, та правильному визначенні кола спадкоємців, які залучені до участі у справі як відповідачі, суд встановлює дійсний розмір вимог кредитора (перевіряє розрахунок заборгованості станом на день смерті боржника, який є днем відкриття спадщини);

- при доведеності та обґрунтованості вимог кредитора боржника, суду належить встановити обсяг спадкового майна та його вартість, визначивши тим самим межі відповідальності спадкоємця (спадкоємців) за боргами спадкодавця відповідно до частини першої статті 1282 ЦК України.

У постанові від 11 березня 2020 року у справі №360/2312/16-ц Верховний Суд дійшов висновку, що саме реєстрація спадкоємця за місцем проживання спадкодавця на час смерті спадкодавця свідчить про «автоматичне прийняття спадкоємцем спадщини».

Судом також встановлено, що позивачка на день смерті ОСОБА_2 була зареєстрована разом зі спадкодавцем за адресою: АДРЕСА_1 , а тому в силу статті 1268ЦК України вона є такою, що прийняла спадщину.

Відповідачка після смерті ОСОБА_2 до нотаріальної контори не зверталася.

Щодо дотримання кредитором строку пред`явлення вимоги до спадкоємців, суд виходить з положень частини 3 статті 1281 ЦК України, відповідно до якої річний строк для пред`явлення вимоги обчислюється з настання строку вимоги.

Судом встановлено, що відповідачка прийняла спадщину 28 липня 2017 року.

З наданої банком виписки за договором б/н слідує, що на момент смерті ОСОБА_2 перед банком існувала заборгованість, а отже і виникло право вимоги в розумінні частини 3 статті 1281 ЦК України (а.с. 41).

Вказане свідчить про те, що банк мав право вимоги до спадкоємців боржника протягом року, починаючи з 28 липня 2017 року.

Разом із тим, з листом-претензією кредитор звернувся лише у серпні 2021 року, тобто поза межами річного строку, визначеного частиною 3 статті 1281 ЦК України.

Крім того, належних доказів на підтвердження того, коли саме і з яких джерел Банк дізнався про смерть позичальника ОСОБА_2 та прийняття спадщини ОСОБА_1 , а також розрахунок заборгованості станом на день смерті боржника, який є днем відкриття спадщини, позивачем не надано.

Щодо дійсного розміру вимог кредитора, суд звертає увагу на таке.

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що заборгованість за простроченим тілом кредиту становить 10 974 грн 87 коп. та нарахована станом на 28 липня 2017 року. При цьому, згідно з цим розрахунком, Банк нараховував відсотки, а також пеню, на погашення яких самостійно спрямовував кошти, внесені на погашення заборгованості за кредитним договором.

Нараховуючи відсотки та пеню, позивач посилався на умови кредитування, передбачені Умовами та Правилами надання банківських послуг, та виходив з того, що, підписавши анкету-заяву, позичальник погодився, що така анкета разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг складає кредитний договір.

Однак, з долучених до матеріалів справи Умов та Правил надання банківських послуг вбачається, що вони не підписані позичальником ОСОБА_2 , а відтак відсутні підстави вважати, що сторони погодили відповідні умови щодо розміру відсотків та пені, а також порядку їх нарахування.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

За таких обставин, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг та за відсутності в анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків і пені, надані банком Умови та Правила надання банківських послуг не можуть розглядатися як стандартна типова форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору.

Аналогічну позицію висловила Велика палата Верховного суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17, зазначивши, що надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана відповідачем і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання до запропонованого договору.

З урахуванням викладеного, а також того, що банк самостійно нараховував позичальнику відсотки та пеню, що не було передбачено кредитним договором, та спрямовув кошти, внесені на погашення заборгованості за тілом кредиту, на погашення неправомірно нарахованих відсотків, суд дійшов висновку, що законні вимоги банку обмежуються сумою фактично отриманих, проте не повернутих грошових коштів.

З виписки з особового рахунку ОСОБА_2 вбачається що протягом дії договору позичальник отримав 27871грн 28 коп. кредитних коштів, а на виконання зобов`язань за кредитним договором здійснив повернення кредиту на суму 38309 грн 42 коп..

Вказане свідчить про те, що позичальник здійснив погашення більшої суми, ніж була отримана ним за кредитним договором, у зв`язку із чим підстав для задоволення позову не вбачається.

Розподіляючи судові витрати, суд керується положеннями статті 141 ЦПК України та у зв`язку з відмовою у задоволенні позову не стягує понесені позивачем витрати з відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 259, 263-265 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В :

В задоволенні позову акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити повністю.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Миколаївського апеляційного суду через Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Головуюча: