Рішення № 102272729, 28.12.2021, Славутський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 682/1934/21

Провадження № 2/682/846/2021

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 грудня 2021 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором,

в с т а н о в и в:

10.09.2021 ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 313883,50 грн заборгованості за кредитним договором № Z06.120.14092 від 06.07.2017 р.

З позовної заяви вбачається, що 06.07.2017 р між ОСОБА_1 та ПАТ "Ідея Банк" був укладений договір про надання кредиту (грошових коштів) на поточні потреби в сумі 120000 грн, включаючи витрати на страховий платіж, строком на 60 місяців, за яким позичальник зобов`язався одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за обслуговавування кредитної заборгованості), які згідно з умовами цього Договору визначаються у розмірі змінюваної процентної ставки в розмірі 21,9900% річних. Змінна частина процентної ставки дорівнює потрійному значенню UIRD за останній день попереднього місяця, надалі - "Індекс" та використовується як база для визначення процентної ставки. Індекс переглядається та може змінюватись Банком щомісячно. Статистичні дані Національного банку України, які містять Індекс, розміщуються на офіційному сайті Національного банку України за адресою: http://www.bank.gov.ua. 02.12.2020 р між ПАТ "ІДЕЯ БАНК" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 12/89, відповідно до якого ПАТ "ІДЕЯ БАНК" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» за плату та на умовах, визначених цим Договором, право вимоги за договорами кредиту, в тому числі за договором № Z06.120.14092 від 06.07.2017 р, укладеним з ОСОБА_1 . Сума заборгованості відповідача за вказаним кредитним договором становить 313883,50 грн, з яких: 118683,55 грн - заборгованість за основним боргом; 75999,99 грн - заборгованість за відсотками; 119199,96 грн - заборгованість за комісією. Просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитом і судові витрати та розглянути справу за відсутності представника позивача.

Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про розгляд справи судом, відзив на позовну заяву не подав.

Дослідивши позовні вимоги, письмові докази, суд приходить до наступного.

Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 06 липня 2017 року відповідачем підписано Заяву № Z06.120.14092 про акцепт публічної оферти ПАТ "ІДЕЯ БАНК" на укладення договору (а.с.6) , в якій відповідач ОСОБА_1 виявив бажання акцептувати публічну оферту ПАТ "ІДЕЯ БАНК" на укладення Договору про використання аналогу власноручного підпису та відтиску печатки Банку від 16 вересня 2015 року, яка розміщена на сайті Банку за електронною адресою www.ideabank.ua на умовах, запропонованих Банком.

06 липня 2017 року відповідачем було надано згоду-повідомлення ПАТ "ІДЕЯ БАНК" на обробку персональних даних, про що свідчить згода-повідомлення фізичної особи - клієнта Банку (а.с.7).

06 липня 2017 року між первісним кредитором ПАТ "ІДЕЯ БАНК" та відповідачем ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №Z06.120.14092 (а.с.4-5).

Відповідно до пункту 1.1 кредитного договору банк надав відповідачу кредит (грошові кошти) на поточні потреби в сумі 120000 гривень, включаючи витрати на страховий платіж (у разі наявності), а позичальник зобов`язався одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (проценти та оплата за обслуговування кредитної заборгованості) згідно з умовами цього договору (а.с.4).

Пунктом 1.2 договору передбачено, що банк надає кредит у день підписання договору строком на 60 місяців. Датою видачі кредиту, є дата списання коштів з позичкового рахунку для зарахування на банківський поточний рахунок позичальника, вказаний в п.1.14 Договору (а.с.4).

Пунктом 1.3 договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 12,49 (маржу банку).

Станом на укладення Договору змінна частина ставки, визначена Рішенням Правління Банку, становить 9,50%, що разом з Маржею Банку складає змінювану процентну ставку в розмірі 21,9900% , тип процентної ставки - змінювана; порядок зміни змінюваної процентної ставки - змінна частина процетної ставки дорівнює потрійному значенню UIRD за останній день попереднього місяця. надалі "Індекс". Індекс використовується як база для визначення процентної ставки. Індекс переглядається та може змінюватись Банком щомісячно. Статистичні дані Національного банку України, які містять Індекс, розміщуються на офіційному сайті Національного банку України за адресою: http://www.bank.gov.ua. Сторони домовились, що у випадку зміни назви Індексу чи посилання на Індекс, але без зміни його економічної суті. Сторони не вносять змін до Договору, і такі дані продовжують використувуватись у формулі визначення змінної частини ставки; загальні витрати за кредитом - 293904,1900 грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 102,1000; пеня - за кожен день прострочки на прострочену суму (кредиту, процентів, плати за обслуговування кредитної заборгованості) в розмірі: 0,15% - в період прострочення оплати від 1 до 60 календарних днів та 0,65% в період прострочення оплати з 61 календарного дня; штраф - 500,00 грн за кожен випадок неподання споживачем до кредитодавця оригіналів та/або копій документів про доходи; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобовязання щодо повернення кредиту - 21,9900; інші платежі - відсутні (а.с.11).

Відповідачу було надано графік щомісячних платежів за кредитним договором згідно з яким сума щомісячного платежу за кредитом становить 6853,58 грн за період з 06.08.17 по 06.06.22 та 9542,39 грн за період з 06.06.22 по 06.07.22 (а.с.9).

06 липня 2017 року відповідач надав згоду ПАТ "ІДЕЯ БАНК" на доступ до своєї кредитної історії, збір, зберігання, використання та поширення через Бюро кредитних історій інформації щодо себе, а також на перевірку особистих даних, в порядку, визначеному Законом України "Про організацію формування та обігу кредитних історій", що стверджується згодою фізичної особи - суб`єкта кредитної історії (а.с.12).

Відповідач отримав кредитні кошти в сумі 109589,0400 грн на рахунок № НОМЕР_1 , що стверджується ордером-розпорядженням про видачу кредиту № 1 (а.с.10) та сплатив страховий платіж в сумі 10410,9600, що стверджується ордером-розпорядженням про сплату страхового платежу (а.с.10).

У відповідності до ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно з ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна осіб у зобов`язанні пов`язана з тим, що попередні учасники зобов`язань вибувають з цих відносин, а їх права та обов`язки переходять до суб`єктів, які їх замінюють.

Згідно ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

02 грудня 2020 р між АТ "ІДЕЯ БАНК" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 12/89, відповідно до якого АТ "ІДЕЯ БАНК" передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором. Права вимоги, які клієнт відступає фактору за цим Договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, та визначені в Реєстрі боржників, в тому числі до ОСОБА_1 за кредитним договором № Z06.120.14092 від 06.07.2017 р, укладеним між ПАТ "ІДЕЯ БАНК" та відповідачем ОСОБА_1 (а.с.20-23).

Згідно з п. 2.1. Договору факторингу, клієнт відступає фактору, а фактор приймає права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором.

Згідно з п. 2.2. Договору факторингу, права вимоги, які клієнт відступає фактору за цим Договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, та визначені в Реєстрі боржників, що підписується сторонами у паперовому вигляді в день укладання цього Договору та передається, в день укладання цього Договору, клієнтом фактору в електронному вигляді (на CD/USB у форматі xls) та надсилається засобами корпоративного звязку у захищеному паролем файлі. Реєстр боржників після належного його підписання вважається невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до Витягу з реєстру боржників № 2 до Договору факторингу № 12/89 про відступлення права вимоги від 02.12.2020, ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 в сумі 313883,50 грн, з яких: 118683,55 грн - заборгованість за основним боргом; 75999,99 грн - заборгованість за відсотками та 119199,96 грн - заборгованість за комісією.

24.12.2020 за вихідним номером 004395925 ТОВ «Фінансова компанія Європейська агенція з повернення боргів» направило відповідачу ОСОБА_1 повідомлення про відступлення права вимоги за кредитним договором АБО договором про відкриття та використання картрахунку (а.с.19).

Згідно з випискою з 01.01.2000 по 25.07.2021, 04.08.2017 відповідач ОСОБА_1 сплатив - 6853,58 грн кредиту згідно договору Z06.120.14092; 05.09.2017 сплатив - 6853,59 грн; 05.10.2017 сплатив - 6853,59 грн; 28.11.2017 сплатив - 6853,59 грн; 06.02.2018 сплатив - 8000,00 грн; 06.03.2018 сплатив - 12590,00 грн, а всього 48004,35 грн (а.с.17-18).

Згідно довідки-розрахунку заборгованості за кредитним договором Z06.120.14092 від 06.07.2017 р, загальна заборгованість відповідача становить 313883,5 грн з яких: 118683,55 грн - заборгованість за основним боргом; 75999,99 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками та 119199,96 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями (а.с.16).

Cтаттею 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Принцип свободи договору як один із загальних засад цивільного законодавства декларується в ст. 3 Цивільного кодексу України.

Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 Цивільного кодексу України)

Згідно ч. 3 ст. 6 Цивільного кодексу України, сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їхнього змісту або із суті відносин між сторонами.

Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів може встановлюватися договором. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням (ст.610 ЦК України).

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 ЦК України.

Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу.

За положеннями п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з ч. 1ст. 516 ЦК України заміна кредитодавця у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено законом чи договором.

У відповідності до ст. 517 ЦК України, первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення. Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Після відступлення прав вимоги жодних додаткових нарахувань на суму заборгованості по кредиту не здійснювалось.

Разом з тим, щодо нарахованої відповідачу комісії в розмірі 119199,96 грн (графа графіку платежів), суд приходить до висновку, що такі умови є несправедливими, оскільки позивачем не зазначено та не доведено, які саме дії були здійснені банком та прийняті позивальником щодо обслуговування кредиту, що є підставою для відмови в стягненні цієї суми з відповідача.

За положеннями частини п`ятої статті 11, частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.

Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Аналіз вказаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

Аналогічна правова позиція висловлена Верховним судом у Постанові КЦС ВС від 12.12.2018 року по справі №444/484/15-ц.

Таким чином, суд приходить до висновку, що з відповідача ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № Z06.120.14092, від 06.07.2017 року в сумі 194683,54 грн з яких: 118683,55 грн - заборгованість за основним боргом та 75999,99 грн - заборгованість за відсотками.

В решті позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що становить 62% або 2919,12 грн.

Керуючись ст. ст. 4-13, 17, 18, 141, 263, 265, 273, 274, 279 ЦПК України, ст. ст. 526, 527, 530, 598, 599, 610, ст.1050,1054 ЦК України, суд

в и р і ш и в:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити IBAN № НОМЕР_3 у АТ "ТАСкомбанк) заборгованість за кредитним договором № Z06.120.14092 від 06.07.2017 р, в сумі 194683 грн 54 коп (сто дев`яносто чотири тисячі шістсот вісімдесят три грн 54 коп) та 2919 грн 12 коп судових витрат.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційнорї скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду через Славутський міськрайонний суд.

Головуючий суддя В.І.Зеленська