Рішення № 101347273, 19.11.2021, Галицький районний суд Івано-Франківської області

Єдиний унікальний номер 341/475/21

Номер провадження 2/341/542/21

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 листопада 2021 року місто Галич

Галицький районний суд Івано-Франківської області в складі головуючого-судді Гаполяка Т.В., розглянувши цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

1.Стислий виклад позиції позивача, відповідача.

Представник Гребенюк О.С. в інтересах довірителя АТ КБ «Приват Банк» звернувся до суду з позовом, яким просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість в розмірі 50 142 грн. за Кредитним договором від 16 січня 2015 року. Вирішити питання розподілу судових витрат. Вимоги представник обґрунтовує тим, що 16 січня 2015 року відповідач ОСОБА_1 звернулась до банку з заявою, за якою отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 50 000 грн.

Договір між сторонами укладено у порядку частини 1 статті 634 ЦК України шляхом приєднання. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, викладеними на банківському сайті www.privatbank.ua., складає між ним та банком договір. Відповідач зобов`язався погашати кредит в термін, встановлений умовами кредитного договору. Відповідач своїх зобов`язань по своєчасному поверненню кредиту згідно умов кредитного договору не виконує, внаслідок чого станом на 09 березня 2021 року у неї виникла заборгованість у загальному розмірі 50 142 грн., з яких:

-43 568 грн. 08 коп. - тіло кредиту;

-6 573 грн. 92 коп. - відсотки за користування кредитом.

Представник просить стягнути з відповідача вказану суму заборгованості за кредитним договором.

Представником відповідача - адвокатом Якубовським О.О. подано відзив на позов, яким він позов заперечив.

В обґрунтування позиції, викладеної у відзиві покликається на те, що відповідачем повернуто отримані кошти кредиту. Банк самостійно без погодження з позичальником, за рахунок кредитного ліміту, здійснював списання грошових коштів самостійно нарахованих, в результаті чого створено заборгованість.

Представник позивача, будучи належно повідомленим про час та місце розгляду справи, в судове засідання призначене 09 листопада 2021 року не з`явився. Представником позивача Гребенюком О.С. подано заяву про розгляд справ у відсутності представника банку.

Відповідач, його представник, будучи належно повідомленими про час та місце розгляду справи в судове засідання призначене 09 листопада 2021 року не з`явились. Їхня неявка не перешкоджає розгляду справи по суті.

2.Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

Судом встановлено, що 16 січня 2015 року між відповідачем ОСОБА_1 та АТ КБ «Приват Банк» укладено Кредитний договір у порядку частини 1 статті 634 ЦК України шляхом приєднання. Зокрема, відповідач звернувся до позивача з заявою про укладення Кредитного договору - приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Заява позивачем прийнята. Бажаний кредитний ліміт по преміальній картці - 50 000 грн. Заявою передбачено можливість зміни кредитного ліміту. Позичальник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, викладеними на банківському сайті www.privatbank.ua. складає між ним та банком договір (а.с. 26-27).

Позивач вважає, що відповідач своїх зобов`язань по своєчасному поверненню кредиту згідно умов кредитного договору не виконує, внаслідок чого станом на 09 березня 2021 року у неї виникла заборгованість у загальному розмірі 50 142 грн., з яких:

-43 568 грн. 08 коп. - тіло кредиту;

-6 573 грн. 92 коп. - відсотки за користування кредитом (а.с. 11-16).

Окрім отримання відповідачем коштів, як кредитних, за рахунок кредитного ліміту банком здіснювалось списання наступних сум, зокрема:

31.03.2020Списання відсотків за користування кредитним лімітом1513,4128.02.2020Списання відсотків за користування кредитним лімітом1374,9008.02.2020Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""0330,0006.02.2020Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""03430,0031.01.2020Списання відсотків за користування кредитним лімітом1478,5416.01.2020Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""0315,0015.01.2020Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""03215,0013.01.2020Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""03430,0031.12.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1566,8629.12.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 99""74356,2111.12.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""0320,0009.12.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""036020,0029.11.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1510,2626.11.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 11/2019400,0031.10.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1551,0928.10.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 10/2019400,0030.09.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1613,6726.09.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 09/2019400,0016.09.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 47""0358,1530.08.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1584,9928.08.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 08/2019400,0016.08.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0558,1503.08.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""05176,0431.07.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1655,5926.07.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 07/2019400,0028.06.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1378,3525.06.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 06/2019400,0031.05.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1546,1128.05.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 05/2019400,0009.05.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0550,0008.05.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0555,3430.04.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1616,0026.04.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 04/2019400,0029.03.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1463,0426.03.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 03/2019400,0028.02.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1446,3926.02.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 02/2019400,0019.02.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0537,2316.02.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0529,0804.02.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0550,0031.01.2019Списання відсотків за користування кредитним лімітом1549,9425.01.2019Щомісячна комісія за обслуговування картки за 01/2019400,0004.01.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0511,0503.01.2019Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0550,0031.12.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1576,8127.12.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 12/2018400,0005.12.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0550,0004.12.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0554,7830.11.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1500,7827.11.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 11/2018400,0031.10.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1695,7826.10.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 10/2018400,0010.10.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""05430,0028.09.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1418,9826.09.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 09/2018400,0031.08.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1559,8623.08.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 08/2018400,0031.07.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1642,4831.07.2018Списання нарахованих за овердрафт відсотків0,2526.07.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 07/2018400,0029.06.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1438,9826.06.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 06/2018400,0004.06.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""05191,2331.05.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1563,4525.05.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 05/2018400,0030.04.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом1460,4326.04.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 04/2018400,0010.04.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""0573,6006.04.2018Автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки 51""05430,0030.03.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом835,8827.03.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 03/2018400,0011.03.2018Плата за несвоєчасне погашення кредитного ліміту1243,4128.02.2018Списання відсотків за користування кредитним лімітом0,1128.02.2018Щомісячна комісія за обслуговування картки за 02/2018400,00 Всього:56907,20

, що підтверджується випискою про рух коштів по картковому рахунку (а.с. 17-23).

3.Норми матеріального права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Відповідно до частини 1 статті 4, частини 1 статті 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

В силу положень частини 1 статті 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина 1 статті 12 ЦПК України). Даний принцип полягає у прояві в змагальній формі ініціативи та активності осіб, які беруть участь у справі.

Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин даної справи. Сторони зобов`язані визначити коло фактів, на які вони можуть посилатися як на підставу своїх вимог і заперечень, і довести обставини, якими вони обґрунтовують ці вимоги й заперечення (частина 1 статті 81 ЦПК України), крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі.

Відповідно до статті 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Пленум Верховного Суду України у пункті 11 постанови «Про судове рішення у цивільній справі» від 18 грудня 2009 року № 11 дав судам роз`яснення, що у мотивувальній частині рішення слід наводити дані про встановлені судом обставини, котрі мають значення для справи, їх юридичну оцінку та визначені відповідно до них правовідносини, а також оцінку усіх доказів.

Відповідно до частини 3 статті 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до частини 1 статті 626, частини 1 статті 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України, встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини 1 статті 1049 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частини 1 статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Як зазначалось вище, ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, таким чином, уклала із банком договір банківського обслуговування, за умовами якого отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Погоджено зміну ліміту.

Факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів та користування ними, повернення таких підтверджується випискою з рахунку відповідача.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У анкеті-заяві позичальника від 16 січня 2015 року списання відсотків за користування кредитним лімітом, автоматичне погашення простроченої заборгованості з картки, списання відсотків за користування кредитним лімітом, щомісячна комісія за обслуговування картки, за рахунок чого банком сформовано тіло кредиту в розмірі 56 907 грн. 20 коп., що перевищує ціну позову - не зазначені.

Обґрунтовуючи право вимоги у вказаній частині, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, позивач посилався на заяву позичальника, витяг з Тарифів банку, витяг з Умов та правил надання банківських послуг, як невід`ємних частин спірного договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяг з тарифів та умови розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (штрафів), та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1 статті 634 ЦК України, за змістом яких договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з тарифів та витяг з умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження №14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком витяг з тарифів та витяг з умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Згідно з частини 6 статті 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Крім того, обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Враховуючи викладене, в позові слід відмовити повністю.

Оскільки сторони в судове засідання не з`явилися, суд, з дотриманням положень частини 6 статті 259, частини 5 статті 268 ЦПК України, відклав складення повного рішення суду на строк не більше десяти днів та зазначив датою ухвалення рішення дату його складання. На виконання вимог частини 4 статті 268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення.

Керуючись статями 15, 16, 526, 582, 610-612, 651, 653, 1049, 1050, 1054 ЦК України, статями 12, 13, 81, 89, 259, 264, 265, 268 ЦПК України, -

ухвалив:

В позові Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 з позовними вимогами:

стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість в розмірі 50 142 грн. за Кредитним договором від 16 січня 2015 року, з яких:

-43 568 грн. 08 коп. - тіло кредиту;

-6 573 грн. 92 коп. - відсотки за користування кредитом

-відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подачі в 30-ти денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги, з подачею її копії.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) сторін справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

позивач - АТ КБ «Приват Банк», місце знаходження за адресою: вул. Набережна Перемоги, 50 м. Дніпро, код ЄДРПОУ 14360570;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації та проживання якої за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1 .

Повне рішення складено 19 листопада 2021 року.

СуддяТарас ГАПОЛЯК