Рішення № 100096348, 01.10.2021, Любомльський районний суд Волинської області

Справа № 163/1444/21

Провадження № 2/163/289/21

ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 жовтня 2021 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Чишія С.С.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області цивільну справу за позовом АТ "Креді Агріколь Банк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и в :

АТ "Креді Агріколь Банк" (далі – Банк) просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 162 952,49 гривень кредитної заборгованості.

Вимоги обґрунтовано тим, що 12 жовтня 2020 року між Банком та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 3/3705866, за умовами якого Банк надає відповідачу кредит в сумі 153 000,00 гривень на споживчі потреби строком на 72 місяці з 12 жовтня 2020 року по 11 жовтня 2021 року під 10,00% річних та щомісячної комісійної винагороди 2,5% від суми кредиту.

Банк, надавши визначену договором суму кредиту, свої зобов`язання виконав.

Відповідач зобов`язався сплачувати платежі щомісячно згідно графіка платежів, який є додатком до укладеного договору. Однак взятих на себе зобов`язань відповідач своєчасно та належним чином не виконував, через що 22 березня 2021 року та 28 квітня 2021 року Банк надіслав на його адресу письмову вимогу про дострокове повернення кредиту і належних до нього платежів. Вказаних вимог відповідач також не виконав, тому Банк набув права на дострокове стягнення виниклої заборгованості, загальна сума якої станом на 22 червня 2021 року становить 162 952,49 гривень, з яких: 141 807,11 гривень – по тілу кредиту, 1 614,11 гривень – по відсотках, 19 531,27 гривень – комісії.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 15 липня 2021 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Згідно з рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення копію ухвали і примірник матеріалів позову відповідач отримав 18 серпня 2021 року.

У строк, визначений судом в ухвалі від 15 липня 2021 року з додатковим врахуванням Нормативів і нормативних строків пересилання поштових відправлень, затверджених наказом Міністерства інфраструктури України від 28 листопада 2013 року № 958, відповідач відзиву на позов не подав.

Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від учасників справи до суду не надходили.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.

Аналізом доказів по справі суд встановив такі фактичні обставини.

12 жовтня 2020 року між АТ "Креді Агріколь Банк" та відповідачем ОСОБА_2 у письмовій формі укладено кредитний договір № 3/3705866 (далі – Договір).

Договір укладений на таких умовах.

Банк надає позичальнику кредит в сумі 153 000,00 гривень строком на 72 місяці – з 12 жовтня 2020 року до 11 жовтня 2026 року. Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим Договором щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (Додаток № 1 до Договору, що є його невід`ємною частиною) (п.1.1. Договору).

Кредит надається позичальнику на споживчі потреби (п.1.2 Договору).

За користування кредитом позичальник сплачує: щомісячну процентну винагороду за користування кредитом в розмірі 10,00 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту до моменту повного погашення заборгованості; щомісячну комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,50 % у місяць від суми кредиту. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо (п.1.3 Договору).

Всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом згідно з Договором визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ "Креді Агріколь Банк" та умовах страхування життя позичальника, які є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку (п.1.4 Договору).

Підписанням Договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену Законом України "Про споживче кредитування" (п.2.3 Договору).

Відповідач своїм підписом підтвердив підписання додатку № 1 до Договору, у якому у формі таблиці наведений графік платежів по кредиту із визначенням сум по кредиту, процентах, комісії та зазначена загальна вартість кредиту.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) пози-чальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу

У частинах 1, 2 ст.10561 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Крім наведених норм загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України від 15.11.2016 року № 1734-VIII "Про споживче кредитування" (далі – Закон № 1734-VIII).

Договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (п.11 ч.1 ст.1 Закону № 1734-VIII).

Загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом (п.2 ч.1 ст.1 Закону № 1734-VIII).

Загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит (п.3 ч.1 ст.1 Закону № 1734-VIII).

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (п.4 ч.1 ст.1 Закону № 1734-VIII).

У договорі про споживчий кредит, серед іншого, зазначається орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит (ст.12 Закону № 1734-VIII).

В якості доказів укладення з відповідачем кредитного договору Банк, окрім копії Договору № 3/3705866 від 12 жовтня 2021 року, надав Правила надання споживчого кредиту в АТ "Креді Агріколь Бану" та Умови страхування життя позичальника, які вважає невід`ємною частиною укладеного із відповідачем кредитного договору.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (у цьому випадку АТ "Креді Агріколь Бану").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Додані до позову Правила надання споживчого кредиту в АТ "Креді Агріколь Бану" та Умови страхування життя позичальника не містять підпису відповідача, тому не можуть бути належним доказом, оскільки не свідчать про ознайомлення відповідача з цими Правилами та Умовами.

Такий висновок узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17-ц.

За таких обставин відсутні підстави вважати, що між сторонами укладений передбачений ст.634 ЦК України договір приєднання, а відтак відсутні підстави приймати в якості складової укладеного між сторонами договору додані до позову Правила надання споживчого кредиту в АТ "Креді Агріколь Банк" та Умови страхування життя позичальника.

Укладений між сторонами кредитний договір у відповідності до положень ст.ст.207, 626, 628, 1054 ЦК України, ст.12 Закону № 1734-VIII у даному випадку становлять підписаний Договір № 3/3705866 від 12 жовтня 2021 року та додаток № 1 до нього, у яких визначені усі істотні умови кредитування, зокрема строк кредитування, загальна вартість кредиту, відсоткова ставка, розмір комісії, порядок повернення кредиту та його складових.

Платіжним дорученням № 33401861-1 від 12 жовтня 2020 року підтверджено надання Банком відповідачу кредиту в сумі 153 000,00 гривень, тобто виконання Банком умов укладеного Договору.

З банківської виписки вбачається, що відповідач своєчасно не вносив коштів на погашення заборгованості, тобто взятого на себе грошового зобов`язання належним чином не виконував.

Банк двічі надсилав відповідачу листи від 22 березня 2021 року та від 28 квітня 2021 року про необхідність погашення простроченої заборгованості, які останній отримував особисто, проте наведені вимоги Банку фактично проігнорував.

Відтак у відповідності до ч.2 ст.1050 ЦК України Банк набув права на дострокове погашення кредиту та звернення до суду із цим позовом.

За розрахунком Банку загальна сума кредитної заборгованості відповідача станом на 22 червня 2021 року становить 162 952, 49 гривень, яку становлять: строкова заборгованість по тілу кредиту – 140 154,39 гривень, прострочена заборгованість по тілу кредиту – 1 652,72 гривень, нараховані відсотки – 432,38 гривень, прострочені відсотки – 1 181,73 гривень, комісія – 3 825,00 гривень, прострочена комісія – 15 706,27 гривень.

Такі нарахування кредитної заборгованості підтверджені банківською випискою по рахунку відповідача, відповідають умовам договору та вимогам чинного законодавства, у тому числі Закону України "Про споживче кредитування".

Крім цього, зазначену суму заборгованості відповідач жодним чином не заперечив та не спростував.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (ч.ч.1, 2 ст.12 ЦПК).

Відповідно до ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

За наведених вище фактичних і правових підстав, суд вважає доведеним факт наявності у відповідача заборгованості перед Банком за кредитним Договором № 3/3705866 в загальній сумі 162 952,49 гривень (тіло кредиту, відсотки, комісія), яка підлягають стягненню з відповідача в судовому порядку.

Таким чином, судом встановлено підстави для задоволення позову в повному обсязі.

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі належить покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Креді Агріколь Банк" заборгованість за кредитом договором № 3/3705866 від 12 жовтня 2020 року станом на 22 червня 2021 року в сумі 162 952 (сто шістдесят дві тисячі дев`ятсот п`ятдесят дві) гривні 49 копійок, яку становлять:

- 141 807 (сто сорок одна тисяча вісімсот сім) гривень 11 копійок заборгованості за кредитом;

- 1 614 (одна тисяча шістсот чотирнадцять) гривень 11 копійок заборгованості по відсотках;

- 19 531 (дев`ятнадцять тисяч п`ятсот тридцять одну) гривню 27 копійок комісії.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "АТ "Креді Агріколь Банк" 2 444 (дві тисячі чотириста сорок чотири) гривні 29 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду через Любомльський районний суд.

Найменування позивача – Акціонерне товариство "Креді Агріколь Банк"; місце знаходження – вулиця Пушкінська 42/4, місто Київ; код ЄДРПОУ – 14361575.

Ім`я відповідача – ОСОБА_1 ; місце проживання – АДРЕСА_1 ; РНОКПП – НОМЕР_1 .

Головуючий : суддя С.С.Чишій