Decision № 129091877, 25.07.2025, Industrialnyi District Court of Kharkiv City (until 25.04.2025 - Ordzhonikidzevskyi District Court of Kharkiv City)

Суддя Бугера О. В.

Справа № 644/3702/25

Провадження № 2/644/2876/25

25.07.2025

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 липня 2025 року Індустріальний районний суд м. Харкова у складі:

Головуючого судді Бугери О.В.,

за участю секретаря судових засідань Радченко І.Ю.

представника відповідача Волкова В.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в режимі відеоконференції цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

УСТАНОВИВ:

Позивач, АТ «Акцент-Банк», 28.04.2025 року звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою про надання послуги "Швидка готівка" № АВН0СТ155101715504997318 від 12.05.2024 у загальному розмірі 85298,71 грн, яка складається з: 59544,34 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 39393,11 грн - загальний залишок заборгованості за процентами.

Обґрунтовуючи заявлені позовні вимоги представник позивача посилається на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкеті-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 12.05.2025 будучи клієнтом Банку, Позичальник уклав з Банком кредитний договір АВН0СТ155101715504997318, щодо надання останній кредиту в розмірі 60000.00 грн. строком на 60 місяців (тобто до 11.05.2029) зі сплатою процентів у розмірі 75.00 річних щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн. (кредитний договір складається із заяви клієнта та графіку погашення кредиту). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Банк свій обов`язок виконав повністю, надав позичальнику кредит згідно до умов кредитного договору. У відповідності до п.п. 3-5 Кредитного договору (Заяви клієнта, далі кредитний договір), ліміт цього договору: 60000.00 грн. на поповнення обігових коштів зі строком повернення до 11.05.2029, терміном на 60 місяці. Згідно до п. 6 Кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує проценти у розмірі 75.00 річних. Відповідно до п. 7 Позичальник сплачує банку комісію в розмірі 0.00 грн. Станом на 27.04.2025 заборгованість відповідача за даним кредитним договором складала суму в розмірі 85298,71 грн., яка складається з: 59544,34 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 24288,25 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами; 0.00 грн. - загальний залишок заборгованості за комісією; 1466,12 грн. - загальний залишок заборгованості за пенею. Відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» У випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу. Також варто зазначити, що при стягненні неустойки (пені, штрафів) за даним договором слід використовувати не загальне, а спеціальне законодавство, що регулює безпосередньо відносини щодо споживчого кредитування, тобто Закону України «Про споживче кредитування». У відповідності до п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» даного закону, У разі прострочення споживачем у період з 01.03.2020 до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (набирав чинності 24.12.2023, +30 днів = 23.01.2024), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Слід зазначити, що на договори споживчого кредиту, які будуть укладатися після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498- IX (набрав чинності 24.12.2023, +30 днів = 23.01.2024) вимога пункту 6 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону не поширюється, та нарахування пені не забороняється.

Акціонерне товариство «Акцент-Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу кредит. Відповідач не виконує умови взятого на себе зобов`язання, не погашає кредит та не сплачує проценти за користування кредитом. Вказані обставини стали підставою звернення позивача до суду з цим позовом.

Ухвалою суду від 07.05.2025 року позовна заява була прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі. Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Відповідачем подано на адресу суду відзив на позовну заяву, у якому заперечував проти позовних вимог, просив відмовити в задоволенні позову, в обгрунтування позиції посилався на те, що надані позивачем документи не підтверджують отримання відповідачем будь-яких коштів від позивача та свідчать про наявність підстав для відмову у задоволенні позову в повному обсязі. До позовної заяви у якості доказів наявності заборгованості відповідача представник позивача надав Анкету-заяву та заяву про надання послуги «Швидка-готівна», а не кредитний договір. Сама по собі підписана Анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладання договору, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами, пені, штрафів за невиконання кредитного договору, оскільки така анкета-заява не може розцінюватися як стандартна (типова) форма кредитного договору. Крім того, Позивач не надав суду належним чином оформлений розрахунковий документ, який підтверджує факт видачі/перерахування кредитних коштів згідно якого можна було б встановити суму, яку позивач надав відповідачу згідно договору про надання фінансового кредиту та встановити рахунок, на який були перераховані вищезазначені кредитні кошти. Вказував, що меморіальний ордер не може вважатися належним доказом перерахування коштів, оскільки в графі платник вказаний сам Відповідач, а в графі отримувач вказаний АТ «А-банк». Також в вищезазначеному ордері відсутні будь-які підписи відповідальних осіб та штамп (печатка) банку, що ставить під сумнів належність та достовірність вищевказаного меморіального ордеру.

Також вказував, що Позивач неправомірно здійснив нарахування штрафних санкцій (пені) та нарахував надмірну суму відсотків. Зазначав, що відповідно до частини 18 прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Тобто нарахування пені в розмірі 1466,12 грн. під час дії воєнного стану є незаконними.

Щодо нарахування відсотків, зазначав, що Верховний Суд України неодноразово висловлювався щодо неправомірності надмірних відсоткових ставок у кредитних договорах, особливо коли такі ставки перевищують 75% річних. У своїх рішеннях суд наголошує на необхідності дотримання принципів розумності, справедливості та пропорційності при встановленні умов кредитування. У договорі вказана фіксована річна процентна ставка 75%, а загальна сума переплати за умовами договору становить 234 401,26 грн. при сумі кредиту 60 000 грн. Таким чином, реальна річна процентна ставка становить понад 109%, що є надмірним кредитним навантаженням і порушує принципи добросовісності та розумності (ст. 3, 509 ЦК України).

Також, вказував, що в провадженні Індустріального районного суду міста Харкова перебуває цивільна справа №644/3699/25 суддя Паляничко Д.Г. за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Тобто представник Позивача умисно подав два аналогічних позови, щоб зманіпулівати автоматизованим розподілом справ, що є зловживання процесуальним правом.

Представником позивача 04.06.2025 року подано відповідь на відзив. Вказувала, що відзив Відповідача не підлягає взяттю до уваги, а позов підлягає задоволенню. В обгрутнтування своєї позиції зазначала, що Відповідач в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг від 24.04.2023 р. в А-Банку підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг, приєдналася до них та зобов`язалася в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до Умов та Правил, викладеними на сайті Банку. В подальшому, перебуваючи клієнтом Банку Відповідач скористався додатковою послугою Банку - Швидка готівка. Відповідно до умов даної послуги, Відповідач з допомогою сервісу А24 уклав в електронній формі з Банком додатковий кредитний договір № ABH0CT155101715504887318 від 12 травня 2025 року на суму в розмірі 60 000, 00 грн. строком на 60 місяців зі сплатою процентів у розмірі 75% на рік. (Про що також зазначено і самому позові і в додатках до нього). Договір (Заява) про надання послуги Швидка готівка № ABH0CT155101715504887318 від 12.05.2025 року (в якій зазначені всі умови договору, у тому числі і процентна ставка) підписана Відповідачем простим електронним підписом. Додана додатком до позову Виписка по рахунку Відповідача підтверджує погашення. Банківська виписка це сукупний реєстр операцій по відповідному рахунку, а на підтвердження перерахування Відповідачу кредитних коштів до позову було додано меморіальний ордер зі значенням відповідної суми кредиту, яка була перерахована Відповідачу, тому доводи Відповідача що таких доказів не надано є безпідставні. У п.9 Заяви Клієнта №ABH0CT155101715504887318 від 12.05.2024 року зазначено номер карти клієнта на який було зараховано кошти кредиту (Додатково надаємо виписку по картці НОМЕР_1 , з якої, крім надходження кредитних коштів на картку, також вбачається і їх використання).

Щодо безпідставного стягнення пені з Відповідача зазначала, що відповідно до п.6 Розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України Про споживче кредитування: У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Таким чином по споживчим кредитам пеня не нараховується лише у випадку, якщо договір укладений до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", тобто до 24.01.24, а у випадку коли договір заключений після цієї дати (12.05.2024 року), то посилання на неправомірне нарахування пені є безпідставне.

В судове засіданні представник позивача не з`явився, при подачі позовної заяви просив проводити розгляд справи за їх відсутності.

Представник відповідача Волков В.Г., в судовому засіданні підтримав повністю доводи поданого відзиву, просив в задоволенні позову відмовити, не заперечував проти розгляду справи за відсутності відповідача.

Суд, вислухавши доводи представника відповідача, дослідивши матеріали цивільної справи, суд встановив наступне.

Що стосується доводів сторони відповідача про наявність аналогічного позову в провадженні Індустріального районного суду міста Харкова (цивільна справа №644/3699/25), суд зазначає, що відповідно до ухвали про відкриття провадження в даній справі, заявлено вимогу про стягнення заборгованості за іншим кредитним договором.

24 серпня 2023 року ОСОБА_1 заповнив та підписав Анкету-заяви про приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг» в АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «А-БАНК». У вказаній анкеті-заяві ОСОБА_1 зазначив свої персональні дані, такі як прізвище, ім`я та по батькові, дата народження, індивідуальний податковий номер, дані свого паспорта, адресу місця проживання та реєстрації, номер мобільного телефону, сімейний та соціальний статус. Своїм підписом в анкеті-заяві відповідач погодився з тим, що дана заява, разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також тарифами, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг та зобов`язалась виконувати вимоги «Умов та правил надання банківських послуг». У той же день Відповідачем було підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком. І анкета-заява, і заява про встановлення ліміту містить власноруч складений підпис відповідача. Крім того, 12.05.2024 року відповідачем було укладено кредитний договір № ABH0CT155101715504887318, шляхом підписання Заяви про надання послуги «Швидка готівка» електронним підписом за допомогою відкритого ключа 03594fe60b0b04e2e7f5460d03c6e9322fefd092 e1486032b52438a6b92260ec22. Відповідно до Договору передбачені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, де вказано: вид кредиту послуга «Швидка готівка», тип кредиту кредиту строковий, мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплату послуг, сума кредиту 60000 гривень 00 копійок, строк кредиту 60 місяців з 12 травня 2024 року по 11 травня 2029 року включно; процентна ставка (фіксована) 75 % на рік; комісія за надання фінансового інструменту 0 гривень 00 копійок; розмір щомісячного платежу 3906,73 грн., Денна процентна ставка становить - 0.16% (пункти 1-8 Заяви). У пунктах 9 та 11 Заяви вказано, що платіжна картка, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 5169155121092314; погашення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 .

Відповідно до пункту 12 Заяви у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07 % (не менше 1 гривні) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.

Кредит надається клієнту у відповідності до Тарифів, які розміщуються на веб-сайт Банку у розділі: Кредити Швидка готівка (пункт 14 Заяви).

Підписанням вказаної Заяви у пункті 18 ОСОБА_1 підтвердив та погодив, зокрема, що до укладання цієї угоди ознайомилась з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «А-БАНК», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням www.a bank.com.ua , в повному об`ємі у відповідності до частини 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; надав право та доручив АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРСИТВУ «АКЦЕНТ-БАНК» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «АКЦЕНТ-БАНК», без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «АКЦЕНТ-БАНК», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком. Цим дорученням на договірне списання надала згоду банку для здійснення кожної платіжної операції, що буде виконана в процесі виконання доручення. Підтвердив, що ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір. Отримав їх примірники, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; Погодився отримати примірник договору шляхом його надсилання на його електронну скриньку, а у разі відсутності такої скриньки, отримати у SMS-повідомленні у вигляді гіперпосилання для самостійного завантаження або для повторного отримання примірника звернутись до банку через дистанційні канали обслуговування.

Додатком до укладеного кредитного договору є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка підписана відповідачем 12 травня 2024 року за допомогою відкритого ключа 03594fe60b0b04e2e7f5460d03c6e9322fefd092 e1486032b52438a6b92260ec22 та передбачає дати та суми платежів за розрахунковий період, проценти за користування кредитом та реальну річну процентну ставку та зальну вартість кредиту.

Також, 12 травня 2024 року ОСОБА_2 за допомогою відкритого ключа 03594fe60b0b04e2e7f5460d03c6e9322fefd092 e1486032b52438a6b92260ec22 підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка», в якому передбачені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, де вказано: сума/ліміт кредиту 60000,00 гривень, тип кредиту беззалоговий; строк кредитування 60 місяців; мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг; спосіб надання кредиту безготівковим шляхом; процентна ставка 75 % річних; тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 174401,26 гривень; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 234401,26 гривень; реальна річна процентна ставка 109,02 % річних; розмір щомісячного платежу 3906,73 гривень; кількість щомісячних платежів 60; в разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою «Швидка готівка»; пеня у розмірі 0,07 % (не менше 1 гривні) від суми простроченої заборгованості за кредитом за кожен день прострочки, але пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

При цьому, відповідачем не заперечувався факт підписання ним вказаних вище Анкети-заяви про отримання банківських послуг, Заяви про надання послуги «Швидка готівка» № АВН0СТ155101715504997318 від 12 травня 2024 року та Паспорту споживчого кредиту.

З копії меморіального ордеру № TR.36725947.28261.65455 від 12 травня 2024 року встановлено, що на розрахунковий рахунок ОСОБА_1 були перераховані кошти у сумі 60000 гривен 00 копійок, призначення платежу «Видача кредиту згідно договору № ABH0CT155101715504887318 від 12/05/2024».

Суд вважає, що надані Виписка по картці відповідача, меморіальний ордер, є належними та допустимими доказами на підтвердження перерахування Відповідачу кредитних коштів, їх використання відповідачем, а тому доводи Відповідача що ненадання доказів позивачем про отримання ним грошових коштів, є безпідставними. Таким чином, із наданих позивачем доказів встановлено, що ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді перерахування грошових коштів на банківський рахунок, що також підтверджується випискою по картці.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за вказаним кредитним договором станом на 27.04.2025 року становить 85298 грн. 71 коп., яка складається з: 59544,34 грн. заборгованість за кредитом; 24288,25 грн. - заборгованість по відсоткам; 1466,12 грн. - заборгованість за пенею.

Відповідно до частин першої, другої статті 207Цивільного кодексуУкраїни (надалі ЦК України), правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першоюстатті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК Українидоговором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК Україниможна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів регулюються Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно положень ч.ч. 3, 4, 6, 7 ст. 11 зазначеного Закону, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:

надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Стаття 12 Закону «Проелектронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом норм ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У підписаних відповідачем Заяві про надання послуги «Швидка готівка» № ABH0CT155101715504887318 від 2024-05-12 року, паспорті споживчого кредиту зазначено, що саме електронним підписом відповідача 12.05.2025 року було підписано заяву та паспорт споживчого кредиту.

Таким чином, суд вважає, що наданими позивачем доказами підтверджено підписання ОСОБА_1 заяви про надання послуги «Швидка готівка» та паспорту споживчого кредиту від 12.05.2024 року, який підписаний електронним підписом відповідача.

Суд вважає, що сторони з 12.05.2024 року погодили умови договору кредиту, в тому числі в частині розміру процентів за користування кредитом, підписавши паспорт споживчого кредиту та заяву.

Станом на 27.04.2025 року загальна заборгованість відповідача за кредитним договором становить 85298 грн. 71 коп., яка складається з: 59544,34 грн. заборгованість за кредитом; 24288,25 грн. - заборгованість по відсоткам; 1466,12 грн. - заборгованість за пенею.

Вирішуючи питання щодо наявності підстав для стягнення з відповідача на користь позивача пені, суд виходить з наступного.

Відповідно до п.18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Будь-яких змін до даної норми не було внесено.

З урахуванням наведеного, суд вважає, що позовні вимоги підлягаю задоволенню частково. З відповідача на користь позивача підлягає стягенню заборгованість за кредитним договором № ABH0CT155101715504887318 від 12.05.2024 року за тілом кредиту в розмірі 59544,34 грн., за відсотками в розмірі 24288,25 грн. У частині вимоги про стягнення з відповідача пені у розмірі 1466,12 грн. позовна заява задоволенню не підлягає.

Згідно п. 3 ч. 2ст. 141 ЦПК Українисуд стягує з відповідача на користь позивача суму сплаченого судового збору пропорційно згідно до задоволених вимог, а саме, при подачі позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 2422,40 гривні, за заявлені позовні вимоги на загальну суму 85298,71 гривень, суд дійшов висновку про обгрунтованість вимог на загальну суму 83832,59 гривень, тобто з урахуванням наведеного, з відповідача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2380,76 грн, пропорційно задоволеним вимогам (83832,59х2422,40/85298,71).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 526, 530,610,611,612,617, 625-629,1048, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 259, 263-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (р/р НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360080, МФО № 307770 місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, б. 11) заборгованість за кредитним договором № ABH0CT155101715504887318 від 12.05.2024 року, яка складається з заборгованості за кредитом 59544,34 грн, заборгованості за відсотками в сумі 24288,25 грн., а всього в розмірі 83832 (вісімдесят три тисячі вісімсот тридцять дві) гривні 59 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент -Банк» (р/р НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360080, МФО № 307770 місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, б. 11) витрати по сплаті судового збору в сумі 2380 (дві тисячі триста вісімдесят) гривень 76 копійок.

У частині позовних вимог про стягнення пені за кредитним договором № ABH0CT155101715504887318 від 12.05.2024 року в розмірі 1466,12 грн, - відмовити.

Повний текст рішення виготовлений та проголошений 25.07.2025 року.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду.

Головуючий: суддя О.В. Бугера