Decision № 116128668, 04.01.2024, Khrystynivka District Court of Cherkasy Oblast

Справа № 706/464/23

2/706/281/23

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 січня 2024 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Олійника М.Ф.,

за участі секретаря судового засідання Самсоненко А.П.,

представниці позивача Ільків С.М. (в режимі відеоконференції), представника відповідача Савчака Я.О. (в режимі відеоконференції),

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором № 8/2395307 від 19.10.2021 р. станом на 03.04.2023 р. у розмірі 276176, 90 грн., з яких: 186901, 79 грн.- сума заборгованості по тілу кредиту; 21025, 11 грн. - сума заборгованості по відсоткам; 68250 грн. - комісія, а також судовий збір у розмірі 4142, 65 грн.

В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини.

19.10.2021 р. між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 8/2395307. Відповідно до п. 1.1. кредитного договору банк надає позичальнику кредит в сумі 195 000 грн. з 19.10.2021 р. до 18.10.2027 р. (включно). Згідно з п. 1.5. кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом згідно з договором визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку. Пунктом 1.2. кредитного договору передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на поточний (картковий) рахунок позичальника № НОМЕР_1 . У п. 1.3. Правил вказано, що моментом (днем) надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника. Підтвердженням виконання банком зобов`язань щодо видачі коштів за кредитним договором є виписка з поточного рахунку позичальника та копія платіжної інструкції № 39494394-1 від 19.10.2021 р. на суму 195 000 грн., призначення платежу: «надання кредиту згідно з кредитним договором № 8/2395307 від 19.10.2021 р. ОСОБА_1 ». Згідно з п.1.1. кредитного договору позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за договором щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (додаток № 1 до договору, що є невід`ємною його частиною), як день повернення кредиту. У п. 2.2. договору передбачено, що позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. У випадку якщо зазначений день повернення є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день. Згідно з п. 1.4. кредитного договору позичальник зобов`язаний сплачувати банку: процентну винагороду (надалі - проценти) щомісячно в розмірі 10 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - комісія), щомісячно комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2, 5 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. договору. Підписанням договору позичальник замовляє у банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково - касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно - консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо. Порядок нарахування та сплата процентів за користування кредитними коштами, комісії передбачено в п. п. 1.4.2. -1.4.7. Правил, а саме нарахування процентів здійснюється на фактичну суму заборгованості за кредитом: - щомісячно в день повернення кредиту, за період з дня повернення кредиту попереднього місяця (з його урахуванням) до дня повернення кредиту поточного місяця (без його урахування);- в день повного повернення кредиту за період з дня останнього нарахування процентів (з його урахуванням) до дня повного повернення кредиту (без його урахування). При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту - не включається. Нарахування процентів в грудні відповідного року здійснюється за період з дня останнього нарахування процентів по 31 грудня включно. Подальше нарахування процентів здійснюється в день повернення кредиту за період з 1 січня наступного року до дня повернення кредиту. При розрахунку процентів приймається умовна кількість днів: у місяці - 30 днів, у році - 360 днів. Нарахування комісії здійснюється щомісячно в день повернення кредиту. Позичальник сплачує платежі по процентах та комісії відповідно до розрахунків банку, щомісяця, в день повернення кредиту, одночасно з погашенням заборгованості за кредитом (частиною кредиту) на рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо зазначений день повернення кредиту є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів, суму нарахованої комісії та платіж за кредитом у попередній робочий день. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в день, що не є днем повернення кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості. В день повернення кредиту сума платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в черговості, що визначена п. 1.6. цих Правил. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в день, що не є днем повернення кредиту, за наявності простроченої заборгованості за кредитом та/або процентами та/або комісією, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості та в цей же день перераховується на погашення простроченої заборгованості за кредитом (частиною кредиту), прострочених процентів, простроченої комісії, пені. Сума, що перевищує розмір вказаних платежів, перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в день повернення кредиту. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в розмірі, що перевищує розмір вказаних платежів відповідно до графіку платежів по кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості. В день повернення кредиту на погашення кредиту, процентів та комісії зараховується сума платежу відповідно до графіку платежів по кредиту, за винятком умов дострокового повернення кредиту, передбачених пп. 2.2.1. договору. Залишок платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в наступний день повернення кредиту. При сплаті позичальником останнього платежу по кредиту, процентах та комісії, згідно графіку платежів по кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості та в цей же день перераховується на погашення кредиту, процентів (за наявності нарахованих процентів) та нарахованої комісії(за наявності). День виникнення простроченої заборгованості рахується з наступного дня після дня повернення кредиту, якщо в день повернення кредиту або до цього позичальник не сплатив суму нарахованих процентів, комісію та платіж за кредитом відповідно до графіка платежів по кредиту. Відповідно до умов кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021 р., у зв`язку із невиконанням позичальником зобов`язання в строки, передбачені кредитним договором, позивач направив на адресу відповідача вимогу від 15.11.2022 р. за вих. № 10451/1432. Відповідач не виконав вказаних вимог АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», отже відповідачем не поновлено порушені права банку. Термін повернення кредиту в повному обсязі настав, а заборгованість за договором у встановлений строк не була сплачена, у зв`язку з чим АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» вимушене звернутись із даним позовом до відповідача про стягнення заборгованості в судовому порядку з метою захисту та поновлення своїх порушених прав. У зв`язку із неналежним виконанням умов кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021 р. позичальником станом на 03.04.2023 р. заборгованість за кредитним договором становить 276 176,90 грн. з яких: - 186 901,79 грн. - сума заборгованості по тілу кредиту; - 21 025,11 грн. - сума заборгованості по відсоткам; - 68 250 грн. - комісія.

Заочним рішенням Христинівського районного суду від 25.07.2023 позов АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором був задоволений повністю.

Ухвалою Христинівського районного суду від 26.10.2023 заяву відповідача про перегляд заочного рішення задоволено, заочне рішення скасоване та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження.

Представниця позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» Ільків С.М. у судовому засіданні позов підтримала.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, однак його інтереси у судовому засіданні представляв адвокат Савчак Я.О.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності відповідача ОСОБА_1 .

Представник відповідача ОСОБА_2 у судовому засіданні просив відмовити у задоволенні позову повністю. Пояснив, що відповідач вживав заходів для позасудового врегулювання спору, банк у цьому відмовив. Банк не набув права вимоги дострокового стягнення заборгованості.

Заслухавши вступнеслово представниківсторін,дослідивши письмовідокази:копії кредитногодоговору №8/2395307від 19.10.2021р.,укладеного міжАТ «КРЕДІАГРІКОЛЬ БАНК»та ОСОБА_1 ,пам`ятки клієнтуза кредитнимдоговором №№ 8/2395307від 19.10.2021р.,укладеної міжАТ «КРЕДІАГРІКОЛЬ БАНК»та ОСОБА_1 , Правил надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умов страхування життя позичальника, платіжної інструкції № 39494394-1 від 19.10.2021 р. про переказ коштів ОСОБА_1 , вимоги АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про сплату простроченої заборгованості за № 10451/1432 від 15.11.2022 р., виписки з рахунку ОСОБА_1 , розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором, інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково з таких підстав.

Судом встановлено, що 19.10.2021 р. між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 8/2395307.

Відповідно до п. 1.1. кредитного договору банк надає позичальнику кредит в сумі 195 000 грн. строком на 72 місяці - з 19.10.2021 р. до 18.10.2027 р. (включно).

Згідно з п. 1.5. кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно з договором визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua.

Пунктом 1.2. кредитного договору передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника № НОМЕР_1 .

У п. 1.3. Правил вказано, що моментом (днем) надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника.

Підтвердженням виконання банком зобов`язань щодо видачі коштів за кредитним договором є виписка з рахунку позичальника та копія платіжної інструкції № 39494394-1 від 19.10.2021 р. на суму 195 000 грн., призначення платежу: «надання кредиту згідно з кредитним договором № 8/2395307 від 19.10.2021 р., платник ОСОБА_1 ».

Згідно з п.1.1. кредитного договору позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за договором щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (додаток № 1 до договору, що є невід`ємною його частиною), як день повернення кредиту.

У п. 2.2. договору передбачено, що позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. У випадку якщо зазначений день повернення є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день.

Згідно з п. 1.4. кредитного договору позичальник зобов`язаний сплачувати банку: процентну винагороду (надалі - проценти) щомісячно в розмірі 10 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі - комісія), щомісячно в розмірі 2, 5 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. договору. Підписанням договору позичальник замовляє у банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково - касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно - консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.

Порядок нарахування та сплата процентів за користування кредитними коштами, комісії передбачено в п. 1.4.2. -1.4.7. Правил, а саме нарахування процентів здійснюється на фактичну суму заборгованості за кредитом: щомісячно в день повернення кредиту, за період з дня повернення кредиту попереднього мысяця (з його урахуванням) до дня повернення кредиту поточного місяця (без його урахування); в день повного повернення кредиту за період з дня останнього нарахування процентів (з його урахуванням) до дня повного повернення кредиту (без його урахування). При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту - не включається. Нарахування процентів в грудні відповідного року здійснюється за період з дня останнього нарахування процентів по 31 грудня включно. Подальше нарахування процентів здійснюється в день повернення кредиту, за період з 1 січня наступного року до дня повернення кредиту. При розрахунку процентів приймається умовна кількість днів: у місяці - 30 днів, у році - 360 днів. Нарахування комісії здійснюється щомісячно в день повернення кредиту. Позичальник сплачує платежі по процентах та комісії відповідно до розрахунків банку, щомісяця, в день повернення кредиту, одночасно з погашенням заборгованості за кредитом (частиною кредиту) на рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в день повернення кредиту. У випадку якщо зазначений день повернення кредиту є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів, суму нарахованої комісії та платіж за кредитом у попередній робочий день. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в день, що не є днем повернення кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості. В день повернення кредиту сума платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в черговості, що визначена п. 1.6. цих Правил. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в день, що не є днем повернення кредиту, за наявності простроченої заборгованості за кредитом та/або процентами та/або комісією, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості та в цей же день перераховується на погашення простроченої заборгованості за кредитом (частиною кредиту), прострочених процентів, простроченої комісії, пені. Сума, що перевищує розмір вказаних платежів, перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в день повернення кредиту. При сплаті позичальником платежу по кредиту, процентах та комісії в розмірі, що перевищує розмір вказаних платежів відповідно до графіку платежів по кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості. В день повернення кредиту на погашення кредиту, процентів та комісії зараховується сума платежу відповідно до графіку платежів по кредиту, за винятком умов дострокового повернення кредиту, передбачених пп. 2.2.1. договору. Залишок платежу перераховується на погашення кредиту, процентів та комісії в наступний день повернення кредиту. При сплаті позичальником останнього платежу по кредиту, процентах та комісії, згідно графіку платежів по кредиту, сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості та в цей же день перераховується на погашення кредиту, процентів (за наявності нарахованих процентів) та нарахованої комісії(за наявності). День виникнення простроченої заборгованості рахується з наступного дня після дня повернення кредиту, якщо в день повернення кредиту або до цього позичальник не сплатив суму нарахованих процентів, комісію та платіж за кредитом відповідно до графіка платежів по кредиту.

Через невиконання позичальником зобов`язання в строки, передбачені кредитним договором, позивач направив на адресу відповідача ОСОБА_1 вимогу про сплату простроченої заборгованості за № 10451/1432 від 15.11.2022 р.

У зв`язку із неналежним виконанням умов кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021 р. позичальником станом на 03.04.2023 р. заборгованість за кредитним договором за розрахунком позивача становить 276 176,90 грн. з яких: - 186 901,79 грн. - сума заборгованості по тілу кредиту; - 21 025,11 грн. - сума заборгованості по відсоткам; - 68 250 грн. - комісія.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Оскільки відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав зобов`язання щодо сплати щомісячних платежів по кредиту, то з нього на користь позивача необхідно достроково стягнути суму заборгованості по тілу кредиту у розмірі 186901, 79 грн.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У п. 1.4. кредитного договору визначена фіксована процентна ставка у розмірі 10 % річних.

Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо договором позики встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням ), то в разі прострочення повернення чергової частини, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Аналогічне право позивача передбачено в п. 2.3.4 2.3.7 Правил, які є невід`ємною частиною кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021, відповідно до яких у разі несплати позичальником чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії, згідно з умовами договору протягом 30 днів, банк направляє позичальнику письмове повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом, в якому вказується розмір заборгованості з урахуванням належних до сплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій. Невиконання позичальником зобов`язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення повідомлення, та/або розірвання договору про надання додаткових чи супутніх послуг, який є обов`язковим для укладення договору, і не укладення протягом 15 календарних днів нового договору про надання таких самих послуг з особою, що відповідає вимогам банку, дає право банку вимагати дострокового повернення кредиту в повному обсязі, нарахованих процентів та/або нарахованих комісій, штрафів та пені. У цьому випадку банк направляє позичальнику та його поручителям (за наявності) відповідну письмову вимогу. Якщо позичальник протягом 31 дня з моменту направлення йому письмової вимоги банком, не виконає вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитом, процентами, комісіями, штрафними санкціями, банк вправі розпочати процедуру примусового стягнення боргу, включаючи звернення до суду за стягненням на кошти та/або майно позичальника в порядку, передбаченому законодавством України. У випадку порушення позичальником умов договору у тому числі несплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій та пені, згідно умов договору, а також у випадку невиконання позичальником умов п. 2.2.2 -2.2.9, 2.3.5, 2.3.6 цих Правил, банк має безумовне право подати позов до суду про стягнення на кошти та/або майно позичальника в порядку, передбаченому законодавством України.

Відповідно до зазначених вище умов кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021, у зв`язку із невиконанням позичальником зобов`язання в строки, передбачені кредитним договором, позивач направив на адресу відповідача вимогу від 15.11.2022 за вих. № 10451/1432 та в подальшому, у зв`язку з невиконанням вказаної вимоги, вимогу від 02.01.2023 за вих. № 10451/25 про дострокове повернення кредиту, процентів, штрафних санкцій у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору № 8/2395307 від 19.10.2021.

Вимога від 02.01.2023 за вих. № 10451/25 була фактично скерована 04.01.2023 та не була отримана позичальником.

Отже, виходячи із наведених умов договору банк набув права на дострокове стягнення 05.02.2023 (на 32 календарний день із моменту направлення).

Відсотки, нараховані станом на 04.02.2023 (включно), становлять 17969, 79 грн.

Отже, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути відсотки станом на 04.02.2023 у розмірі 17969,79 грн.

Також позивач просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 комісію у розмірі 68250 грн.

Сплата комісії є умовою договору, а не передумовою надання банківської послуги.

Комісія передбачається за додаткові послуги, які надаються під час дії та виконання кредитного договору. У випадку незгоди Позичальник був вправі відмовитися від укладення Договору, відмовити від Договору протягом 14 днів та повернути взяті кошти, запропонувати його укласти на інших умовах, однак до моменту звернення Банку із Позовом до суду в останнього не було жодних зауважень щодо тих чи інших умов договору та він взяв на себе зобов`язання із виконання саме цих умов Договору.

Положення Закону України «Про захист прав споживачів» про несправедливі умови в договорах застосовуються до правочинів зі споживачами про надання споживчого кредиту зокрема про встановлення обов`язкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору (ухвала ВССУ від 19 липня 2017 року у справі № 488/4190/15-ц).

Вказаний висновок узгоджується із правовою позицією викладеною у постанові Верховного Суду України у справі № 6-1341цс15.

Разом із тим, такої ж позиції дотримується Верховний Суд у постановах від 02.11.2020 року в справі № 490/5759/15-ц, від 18.04.2019 року в справі № 757/15487/16, від 18.04.2019 року в справі № 201/16150/16-ц та ін.

Таким чином, Банком було надано Позивачу для ознайомлення договір, який останній добровільно підписав, в тому числі і щодо необхідності сплати комісії.

Позивач був заздалегідь ознайомлений із умовами договору щодо комісії ще перед укладенням договору та погодився на зазначені умови, а отже відсутні підстави вважати умову п. 1.4 Кредитного договору несправедливою.

Відповідач з моменту укладення договору виконував його умови, а лише в подальшому, після подачі позову до суду у зв`язку із відсутністю будь-яких платежів почав зазначати, що умова договору являється несправедливою.

Поведінкою, яка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, є, зокрема, поведінка, що не відповідає попереднім заявам або поведінці сторони, за умови, що інша сторона розумно покладається на них. Ініціювання спору про недійсність договору не для захисту цивільних прав та інтересів, а з метою ухилення від виконання зобов`язань, є неприпустимим (постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05 вересня 2019 року у справі № 638/2304/17 (провадження № 61-2417сво19).

Згідно п. 1.4 Кредитного договору Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду (надалі проценти) щомісячно в розмірі 10, 00 % річних (фіксована процентна ставка) починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі комісія) щомісячно комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2, 5 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 Договору.

Підписанням Договору Позичальник замовляє у Банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково касове обслуговування заборгованості за Договором та надання інформаційно консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через Довідковий центр Банку, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.

Підписанням договору Позичальник замовляє у Банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе:

- послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів,

- списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості,

- розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором

- та надання інформаційно - консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через систему дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через Довідковий центр Банку, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.

Згідно ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції чинній на момент укладення кредитного договору, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Таким чином Закон України «Про споживче кредитування» відносить комісію до загальних витрат на кредитування. Разом із тим, спеціальний Закон передбачає, що орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом включає, в тому числі, комісію.

Таким чином положення п. 1.4 Кредитного договору, яким сторони визначили обов`язок позичальника сплачувати щомісячну комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості, а також інші умови кредитного договору відповідають нормам спеціального закону, а саме ЗУ «Про споживче кредитування».

У відповідності до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Отже, Законом передбачено надання безоплатної інформації за наявності дотримання двох умов:

- наявна вимога клієнта про надання інформації;

- інформація надається не частіше ніж раз на місяць.

Разом із тим, за умови наявності двох вище підстав у сукупності така інформація повинна стосуватися:

- поточного розміру заборгованості;

- розміру суми, що вже сплачена за кредитом;

- надання виписки з рахунку з якої вбачатиметься погашення заборгованості ( в тому числі сплачені платежі, сума до сплати, дати або період у часі таких оплат).

Комісія, яка передбачена п. 1.4 Кредитного договору встановлюється за послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно- консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через систему дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через Довідковий центр Банку, інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.

Отже, така інформація надається клієнту на постійні основі у незалежності від наявності його звернення (вимоги) та з більшою періодичністю, аніж це передбачено Законом.

Разом і тим, інформаційно-консультаційні послуги включають в себе:

- електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах;

- надання інформації щодо стану заборгованості через систему дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через Довідковий центр Банку;

- інформування Позичальника про виникнення простроченої заборгованості;

- консультування Позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів, тощо.

Таким чином, інформація яка надається не є тотожною тій, яка надається безоплатно. Тобто, інформація яка надається в рамках договору оплатно не є тією інформацією, що згідно із ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» має надаватися безоплатно.

Також, комісія, згідно п. 1.4 Договору сплачується за послуги (а не інформацію), які у відповідності до ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування не надаються безоплатно (в ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» мова йде про безкоштовне надання інформація за заданих умов, і мова не йде про безкоштовне надання послуг), в тому числі: розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором, послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості.

Тобто, сплата комісії передбачається за ті послуги, які не надаються позичальнику безоплатно у відповідності до ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» та у незалежності від волевиявлення клієнта і з необмеженою періодичністю.

Відповідно до п. 31.14-31.18, 31.22, 31.26-31.27, 31.29, 31.33, 31.34 Постанови ВП ВС 13.07.2022 року в справі № 496/3134/19 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту»

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Велика Палата Верховного Суду відступає від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61-22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20), та зазначає, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Велика Палата Верховного Суду нагадує, що у разі коли вона відступила від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), згідно з частиною шостою статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» суди враховують висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду (див. постанови Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 161/12771/15-ц (пункт 88), від 26 червня 2019 року у справі № 761/9584/15-ц (пункт 93), від 01 квітні 2020 року у справі № 520/13067/17 (пункт 27.3), від 30 червня 2020 року у справі № 264/5957/17 (пункт 43)). Тобто відступлення від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), означає відступлення від аналогічних висновків, сформульованих раніше в інших постановах Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати) (постанова Великої Палати Верховного Суду від 23 листопада 2021 року у справі № 359/3373/16-ц (провадження № 14-2цс21, пункт 73).

В ухвалі ВП ВС від 11.01.2023 року в справі № 199/7014/20 зазначено, що у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) вказано, що відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту (пункти 31.17 та 31.18). Тобто, Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, зокрема і щодо правомірності встановлення у кредитному договорі комісії за розрахунково-касове обслуговування, і підстав для відступу від цього висновку колегією суддів Касаційного цивільного суду не наведено.

Відповідно до ч. 6 ст. 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, враховуються іншими судами при застосуванні таких норм права.

Згідно ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Суд вважає, що з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути комісію станом на 04.02.2023 (як і відсотків) у розмірі 58 500 грн.

Враховуючи, що відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 8/2395307 від 19.10.2021 р., то з нього на користь позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» необхідно стягнути заборгованість за договором станом на 03.04.2023 в розмірі 263371, 58 грн., з яких: 186901, 79 грн.- заборгованість по тілу кредиту; 17969,79 грн. - заборгованість по відсоткам; 58 500 грн. заборгованість за комісією.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» необхідно стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в розмірі 3950, 43 грн.

Керуючись ст. 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1048 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» (01024, м. Київ, вул. Є. Чикаленка, 42/4, код ЄДРПОУ 14361575) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» заборгованість за кредитним договором № 8/2395307 від 19.10.2021 року станом на 03.04.2023 року в розмірі 263 371 (двісті шістдесят три тисячі триста сімдесят одна) грн. 58 коп., з яких: - 186 901 (сто вісімдесят шість тисяч дев`ятсот одна) грн. 79 коп. - заборгованість по тілу кредиту; 17 969 (сімнадцять тисяч дев`ятсот шістдесят дев`ять) грн. 79 коп. - заборгованість по відсоткам; 58 500 (п`ятдесят вісім тисяч п`ятсот) грн. - заборгованість по комісії.

У задоволенні решти вимог позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» судовий збір в розмірі 3 950 (три тисячі дев`ятсот п`ятдесят) грн. 43 коп.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення апеляційної скарги.

Повне судове рішення складене 05 січня 2024 року.

Суддя: М.Ф. Олійник