Решение № 138359397, 21.07.2026, Переяславський міськрайонний суд Київської області (до 25.04.2025 - Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області)

Справа № 373/3178/25

Провадження № 2/373/311/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 липня 2026 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.

Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за довіреністю Огоновська Ю.С. звернулася до суду з вказаним позовом та просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Кредитним договором № 1395-5310 від 15.05.2024 в загальному розмірі 89236,98 грн, з яких 20000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 69236,98 грн прострочена заборгованість за відсотками. Також просила стягнути сплачений судовий збір в розмірі 2422,4 грн.

Позов обґрунтовано тим, що на офіційному вебсайті Товариства (navse.in.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання, зокрема: примірний Договір кредиту, діючі Правила надання грошових коштів у кредит, примірник Заявки на кредит; Згода на обробку персональних даних; Положення про конфіденційність; інша довідкова розгорнута інформація щодо порядку та умов надання послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Відповідач ОСОБА_1 з метою отримання кредиту зареєструвався в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства, де був створений електронний особистий кабінет клієнта. 15.05.2024 відповідач подав Заявку на отримання кредиту, надав сканкопії документів, що посвідчують особу та пройшов перевірку та ідентифікацію за допомогою технології розробленої НБУ - «BankID». Також відповідач вказав номер своєї банківської картки для здійснення переказу грошових коштів. Після прийняття рішення про надання кредиту Товариство надіслало в особистий кабінет ОСОБА_1 пропозицію (оферту) на укладання кредитного договору, яка прийнята (акцептована) відповідачем шляхом підписання примірника кредитного договору електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора С6071, який був надісланий позичальнику на вказаний ним номер мобільного телефону.

Таким чином між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) на офіційному вебсайті. Товариства, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем, шляхом обміну електронними повідомленнями було укладено письмовий Договір про відкриття кредитної лінії № 1395-5310 від 15.05.2024, що має форму електронного документа.

Відповідно до основних умов кредитного договору, позивач (кредитодавець) взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб (на споживчі цілі) в сумі 20000,00 грн на строк користування 300 календарних днів (строк кредитування) зі сплатою процентів кожні 14 днів (базовий період) за фіксованою ставкою у таких розмірах: знижена процентна ставка 1,20 % в день (застосовується у разі виконання позичальником умов Програми лояльності) та стандартна процентна ставка 1,50% в день (застосовується на загальних підставах). Також договором передбачена одноразова комісія - 15% від суми наданого кредиту.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачу кредит шляхом перерахування 15.05.2024 коштів в сумі 20000,00 грн (через партнера АТ КБ «ПриватБанк» з використанням платіжної системі LiqPay) на рахунок відповідача за реквізитами платіжної картки, яку він вказав при укладанні договору.

Позичальник ОСОБА_1 свої грошові зобов`язання за кредитним договором № 1395-5310 від 15.05.2024 належним чином не виконував та станом на 19.09.2025 його заборгованість склала суму 99836,98 грн з яких: 20000,00 грн заборгованість за кредитом; 79836,98 грн прострочена заборгованість за процентами.

Кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання позичальнику процентів на суму 10600 грн за умови погашення ним решти заборгованості.

З врахуванням викладеного, посилаючись на невиконання відповідачем свого грошового зобов`язання за договором (прострочення виконання) позивач просить суд стягнути з відповідача суму кредитної заборгованості у розмірі 89236,98 грн, що складається з наступного: 20000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 69236,98 грн прострочена заборгованість за процентами.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою від 14.11.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за клопотанням позивача.

Поштова кореспонденція від суду, що була направлена за місцем реєстрації відповідача, вручена адресату 26.11.2025, що підтверджується рекомендованим повідомленням в матеріалах справи.

Відзиву на позовну заяву відповідач не подав, інших заяв та клопотань процесуального характеру від нього не надходило, а тому судрозглянув справу за письмовими матеріалами поданими позивачем відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Фактичні обставини встановлені судом, аналіз доказів.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з 01.08.2013 зареєстрована як юридична особа фінансова установа (ЄДРПОУ: 38548598) та має ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, основний вид економічної діяльності: 64.92 інші види кредитування (а.с. 134-136).

15.05.2024 між позивачем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та відповідачем ОСОБА_1 (позичальник) в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1395-5310 продукту «НА ВСЕ», який зі сторони позичальника ОСОБА_1 підписаний електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора С6071, а зі сторони кредитодавця договір підписаний КЕП директора із кваліфікаційною електронною позначкою часу (а.с. 69-87).

Кредитний договір № 1395-5310 від 15.05.2024 містить такі основні умови.

Кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти, комісію за видачу кредиту (п.п. 2.1, 2.2, 2.4).

Загальний розмір кредитного ліміту, тобто максимальний розмір кредиту: 20000,00 грн; дата надання/видачі кредиту: 15.05.2024 (п. 4.1, 4.2). Кредит нарається шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника з використанням вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.7). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредитних коштів позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 10.03.2025. Строк дії Договору є рівним строку кредитування (п. 4.9 договору).

Згідно п.4.6. стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом та застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання позичальником права користуватись кредитом за зниженою ставкою згідно Програми лояльності (п.4.6 договору).

Відповідно до п. 10.1 договору Програма лояльності передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п.10.2 цього Договору). Згідно п.10.2. Договору, знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно Графіка платежів, який є Додатком №3 до договору.

Базовий період складає 14 днів та є поріжком часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом, комісії та повернення частини суми кредиту (п.1.1, п. 4.4).

Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого кредиту (п.4.7.).

Зазначені умови також підтверджуються Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ» та Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1395-5310 (Графік платежів), що також підписані 15.05.2024 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С6071 (а.с. 90-115).

Повернення кредиту (кредитних коштів) за загальним правилом у п.5.1. договору, здійснюється позичальником частинами у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування кредитом згідно Графіку платежів, який наведено в Додатку № 3 до кредитного договору.

Додаток №3 до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5310 від 15.05.2024 продукту «НА ВСЕ» містить Графік платежів за зниженою процентною ставкою 1,20% в день (платежі кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів кредитування, станом на 10.03.2025 складає 87224,70 грн, з яких: 20000 кредит; 64224,70 грн проценти; 3000 грн комісія за надання кредиту (а.с.110-112).

Додаток №4 до договору містить Графік платежів за стандартною процентною ставкою 1,50% в день (платежі кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів кредитування, станом на 10.03.2025 складає 103280,88 грн, з яких: 20000 кредит, 80280,88 грн проценти, 3000 грн комісія (а.с.113-115).

Пунктами 2.3. та 5.6 кредитного договору визначено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання кредиту ануїтетними платежами згідно рекомендованого графіку оплат (усього 10 платежів кожні 14 днів); дата першого платежу 28.05.2024; дата останнього платежу 01.10.2024; дев`ять платежів по 4763,02 грн; останній платіж у розмірі 4762,04 грн.

За правилом у п. 8.5, п. 8.6 кредитного договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць кредитодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту. У такому разі кредитодавець має право розірвати договір за своєю ініціативою, проінформувавши про це позичальника за 30 календарних днів.

У пункті 13 кредитного договору зазначені відомості про позичальника ОСОБА_1 , який пройшов ідентифікацію кредитодавцем за допомогою технології системи «BankID». У відповідних відомостях вказані реквізити паспорта, РНОКПП, місце проживання позичальника, його електронна адреса та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 (а.с.88).

За змістом п. 6.8 кредитного договору кредитодавець у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити ) позичальнику його заборгованість за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.

Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 затверджено Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг (а.с.129-132).

Надання відповідачу кредитних коштів в сумі 20000,00 грн за договором №1395-5310 від 15.05.2024 підтверджується Довідкою керівника ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про те, що 15.05.2024 на картковий рахунок ОСОБА_1 за номером платіжної карти НОМЕР_1 було перераховано кошти в сумі 20000,00 грн за допомогою платіжної системи LiqPay; платіжна операція № 2462516914 (а.с.89).

Успішність платіжної операції по переказу кредитних коштів підтверджуються Інформацією платіжного посередника (технічного оператора) АТ КБ «Приватбанк», з яким ТОВ «УКР КРЕДИТ ФВІНАНС» має договірні відносини (договір №4010 від 02.12.2019), про перерахування 15.05.2024 коштів в сумі 20000,00 грн за договором №1395-5310 з рахунку ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на картку одержувача НОМЕР_2 ; номер ID операції НОМЕР_3 (а.с.88).

Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 1395-5310 (а.с. 116-128) підтверджує, що відповідачу було надано кредитні кошти 15.05.2024 в розмірі 20000 грн. Також в день видачі кредиту нараховано комісію у розмірі 15,00 % від суми кредиту, що становить 3000,00 грн. За перші 14 днів Базового періоду за користування кредитом відповідачу нараховані проценти за зниженою ставкою 1,20 % в день (по 240,00 грн щодня), як заохочення клієнта до сумлінного виконання умов договору, які були погашені відповідачем 28.05.2024 у розмірі 3360,00 грн (240 грн х 14 днів.). Також 28.05.2024 відповідач частково погасив комісію у розмірі 1403,02 грн. В подальшому протягом 14 днів другого Базового періоду з 29.05.2024 по 11.06.2024 за користування кредитом нараховані проценти за зниженою ставкою 1,20 % в день (по 240,00 грн щодня), які також були погашені відповідачем 13.06.2024 у розмірі 3360,00 грн (240 грн х 14 днів) та сплачено решту комісії у розмірі 1596,98 грн. Оскільки відповідачем проценти та комісія були сплачені з простроченням дати закінчення другого базового періоду (11.06.2024), то 12.06.2024 та 13.06.2024 проценти були нараховані за стандартною ставкою 1,50 % в день (по 300,00 грн щодня). Протягом наступних дванадцяти днів: з 14.06.2024 по 25.06.2024 проценти за користування кредитом нараховані за зниженою ставкою 1,20 % в день (по 240,00 грн щодня), які сплачені відповідачем частково - у розмірі 1043,02 грн. В подальшому жодних платежів відповідач не здійснив. В зв`язку з цим з 26.06.2024 по 10.03.2025 (останній день строку договору) за користування кредитом відповідачу нараховані проценти за стандартною ставкою 1,50 % в день (по 300,00 грн щодня).

Розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення строку дії договору (строку кредитування) і до дня складання розрахунку 19.09.2025 заборгованість відповідача не змінилась та складає 99836,98 грн, з яких: 20000,00 грн неповернутий кредит; 79836,98 грн заборгованість за відсотками.

При зверненні до суду позивач зменшив суму стягнення з відповідача по відсоткам на 10600,00 грн та просить стягнути на свою користь заборгованість за договором № 1395-5310 від 15.05.2024 у сумі 89236,98 грн.

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір, а також спеціальними Законами України «Про споживче кредитування» та «Про захист прав споживачів» .

Згідно пункту 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема - договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом ч. 1 ст. 626, ст. 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п 6. п.12 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст.11 Закону)

Згідно з ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч.8 ст. 11 цього Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до положень ст. 12Закону України «Про електронну комерцію» електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, у тому числі: електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11 Закону).

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.2, ч.3 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки, (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом ст. 13 Закону «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625).

Мотиви, з яких виходив суд та висновки суду.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

За змістом ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Позивачем доведено, що 15.05.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_2 щляхом обміну електронними повідомленнями в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1395-5310 продукту «На все», який зі сторони кредитодавця підписаний КЕП директора з кваліфікованою електронною позначкою часу, а зі сторони відповідача - електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора С6071.

Зазначений кредитний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів) складають єдиний Договір, з умовами якого позичальник був попередньо ознайомлений, подав заявку на кредит та прийняв пропозицію кредитодавця, підписавши примірник кредитного договору, що був надісланий йому в особистий електронний кабінет.

На виконання умов договору позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надав відповідачу кредит в сумі 20000,00 грн в день укладання договору 15.05.2024 шляхом списання цих коштів з рахунку позивача та зарахування їх на картковий рахунок відповідача за номером платіжної картки: НОМЕР_1 , який він повідомив при укладанні договору. Вказана безготівкова операція здійснена в системі платежів онлайн: LiqPay Акціонерним товариством «КБ «Приватбанк», з яким позивач має договірні відносини щодо надання відповідних платіжних послуг.

У договорі кредитної лінії № 1395-5310 від 15.05.2024 сторони погодили строк кредитування 300 календарних днів, тобто до 10.03.2025 зі сплатою процентів комісії та частини кредиту згідно Графіку платежів.

Пунктом 4.7 Договором передбачена сплата позичальником комісії за надання кредиту у розмірі 15% від суми кредиту, що становить 3000 грн.

Процентна ставка (плата) за користування кредитними коштами згідно умов договору має два фіксовані розміри:

- знижена ставка 1,20 % в день, яка застосовується, як заохочення клієнта до сумлінного виконання умов договору згідно Програми лояльності та діє за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі вносить платежі кожні 14 днів. (базовий період)

- стандартна ставка та 1,50% в день, яка застосовується в загальному порядку, якщо позичальник не виконує умови Програми лояльності.

Орієнтовна вартість кредиту за стандартною ставкою на 300 днів кредитування визначена 103280,88 грн .

Розрахунок заборгованості свідчать, що відповідач після отримання 15.05.2024 кредиту здійснив наступні платежі: 28.05.2024 4763,02 грн, які розподілені позивачем на погашення поточних процентів та частини комісії; 13.06.2024 4956,98 грн, які розподілені на погашення поточних процентів та решти комісії; 25.06.2024, що є останнім днем третього базового періоду, відповідач сплатив 1043,02 грн, які зараховані на сплату частини від суми поточних процентів (2880 грн) . В подальшому відповідач припинив виконання зобов`язання, жодних платежів від нього не надходило.

За таких обставин з 26.06.2024 по 10.03.2025 день закінчення визначеного строку кредитування, позивач здійснив нарахування процентів за стандартною ставкою 1,50 % в день (по 300 грн щодня). Станом на день складання розрахунку (19.09.2025) заборгованість ОСОБА_1 не змінилась склала суму 99836,98 грн, з яких: 20000,00 грн неповернутий кредит, 79836,98 грн відсотки за користування кредитом.

Отже має місце невиконання позичальником ОСОБА_1 грошового зобов`язання за кредитним договором, що порушує законні права та інтереси ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які підлягають відновленню в судовому порядку.

Водночас, суд звертає увагу, що кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» належним чином не відреагував на прострочення грошового зобов`язання позичальником ОСОБА_1 , що відбулось 25.06.2024, та не скористався своїм правом вимагати дострокового повернення усієї суми кредиту та процентів після спливу одного місяця від дня прострочення, як передбачено п. 8.5 договору та ч.2 ст. 1050 ЦК України. Натомість, продовжив нарахування процентів за ставкою 1,50% в день до 10.03.2025 день закінчення строку договору.

Будь-яких інших нарахувань (окрім комісії та процентів) під час визначеного договором строку кредитування, у тому числі: штрафу/пені, а також процентів згідно ст. 625 ЦК України, позивач не здійснював, чим виконав вимоги п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Звертаючись до суду з даним позовом, позивач просив стягнути з відповідача суму неповернутого кредиту 20000,00 грн та несплачені проценти 69236,98 грн, зменшивши суму стягнення шляхом списання частини процентів на суму 10600,00 грн, у відповідності до умов договору та діючих у товаристві акційних Правил.

Водночас, суд вбачає за необхідне зменшити заявлену позивачем суму процентів ще й на підставі Закону, вимоги якого не були дотримані кредитодавцем.

Так, Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 (набрав чинності 24.12.2023) внесено наступні зміни до Закону України «Про споживче кредитування»:

- статтю 8 доповнено частиною 5 наступного змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»;

- розділIV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом №3498-ІХ максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів ? 2,5 %; протягом наступних 120 днів ? 1,5 %».

Отже перехідний період (240 днів) для введення в дію максимально допустимого розміру денної процентної ставки, визначеної у ч.5 ст. 8 Закону (не більше 1,00%) обраховується з дня набрання чинності Законом 3498-ІХ, тобто з 25.12.2023 та триває до 20.08.2024.

Таким чином, відповідно до вищевказаних законодавчих змін за договорами споживчого кредиту, укладеними після набрання чинності Законом 3498-ІХ (тобто після 24.12.2023), починаючи з 21.08.2024 підлягає застосуванню денна процентна ставка у розмірі не більше 1%.

Враховуючи, що кредитний договір № 1395-5310 від 15.05.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, то максимальна денна процентна ставка 1,50 %, яка вказана в цьому договорі, підлягала застосуванню до 20.08.2024, що є 240-м днем перехідного періоду від дня набрання чинності відповідних змін. Отже, строк кредитування за процентною ставкою 1,5 % в день мав бути меншим, ніж зазначений в договорі.

Натомість, кредитодавець передбачив у кредитному договорі та нарахував відсотки за користування кредитом за ставкою 1,50% в день до 10.03.2025.

Зазначене порушення, а саме: невідповідність умов договору вимогам Закону щодо застосування процентної ставки за користування кредитом, в розумінні п.7 ч.1 ст.21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням прав споживача (позичальника) на визначення йому належної плати за кредит.

З урахуванням вищевикладеного, суд перераховує проценти за користування кредитом у період з 21.08.2024 по 10.03.2025 (202 днів) за ставкою 1,0 % в день: 20000 грн х 1% х 202 дні = 40400 грн, що на 20200 грн менше ніж проценти, нараховані позивачем у цей період за ставкою 1,5% в день (20000 грн х 1,5% х 202 дні = 60600грн).

Відтак, суд визначає суму процентів, які підлягають стягненню з відповідача у розмірі 49036,98 грн (69236,98 грн/заявлено до стягнення 20200,00 грн).

Таким чином, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню: на загальну суму 69036,98 грн, з яких: 20000,00 грн неповернутий кредит; 49036,98 грн - проценти за користування кредитом.

Інший висновок суду не відповідав би принципу законності та справедливості.

Розподіл судових витрат.

За правилами ч. 2 ст. 141 ЦПК України у разі часткового задоволення позову судові витрати покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується банківською квитанцією та випискою про зарахування судового збору до спеціального фонду державного бюджету.

Позивачем визначено ціну позову сумою стягнення 89236,98 грн.

Оскільки, суд задовольняє позовні вимоги частково на суму 69036,98 грн, що становить 77,36 % від ціни позову, то з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1873,97 грн (2422,4 грн х 77,36 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1395-5310 від 15.05.2024 в розмірі 69036,98 грн (шістдесят дев`ять тисяч тридцять шість гривень 98 копійок), з яких: 20000 грн кредитні кошти; 49036,98 грн проценти за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 1873,97 грн (одна тисяча вісімсот сімдесят три гривні 97 копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення (складання).

Учасники справи:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133; код ЄДРПОУ 38548598;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_4 .

Суддя А.О. Залеська