Решение № 140682846, 16.10.2026, Славутицький міський суд Київської області

Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

(заочне)

Справа №377/540/26

Провадження №2/377/498/26

16 жовтня 2026 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Теремецької Н.Ф., за участю секретаря судового засідання - Приліпко К.М., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-

У С Т А Н О В И В:

До суду в підсистемі «Електронний суд» надійшла позовна заява, у якій позивач, від імені якого діє представник - адвокат Анохіна О.О., посилаючись на статті 4, пункт 1 частини 6 статті 19, частину 5 статті 28, 175-177, 211, пункт 1 частини 1 статті 274 ЦПК України, просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитними договорами у розмірі 165796,81 гривень та понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2662,40 гривень.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 18.01.2022 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1002073685801 на суму 51 889,64 гривень. 02.02.2022 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1002081037501 на суму 28 878,93 гривень. 14.07.2023 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1012291529 на суму 45 447,52 гривень. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином, у зв`язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем станом на 03.07.2025 склала: по кредитному договору № 1002073685801 від 18.01.2022 - 77 290,45 гривень, з яких: 37 837,45 гривень - заборгованість за кредитом; 7,68 гривень - заборгованість за процентами; 39 445,32 гривень - заборгованість за комісією; по кредитному договору № 1002081037501 від 02.02.2022 - 37 863,94 гривень, з яких: 20 277,82 гривень - заборгованість за кредитом; 2,99 гривень - заборгованість за процентами; 17 583,13 гривень - заборгованість за комісією; по кредитному договору № 1012291529 від 14.07.2023 - 50 642,42 гривень, з яких: 38 762,40 гривень - заборгованість за кредитом; 4,01 гривень - заборгованість за процентами; 11 876,01 гривень - заборгованість за комісією. Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Загальна сума заборгованості за кредитними договорами № 1002073685801 від 19.01.2022, № 1002081037501 від 02.02.2022, № 1012291529 від 14.07.2023 складає 165 796,81 гривень, яка підлягає стягненню з урахуванням положень статей 525-526, 530, 1048-1049, 1054 ЦК України з відповідача на користь позивача (а. с. 3-5, 81-83).

Ухвалою судді від 03 червня 2026 року позовну заяву залишено без руху, оскільки вона не відповідала вимогам частини першої, четвертої статті 77 ЦПК України, та надано позивачу строк для усунення недоліків (а. с. 69-71).

Ухвалою судді від 12 червня 2026 року після усунення недоліків та виконання вимог, передбачених частиною шостою статті 187 ЦПК України, було прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи в порядку загального позовного провадження та призначено підготовче засідання на 19 серпня 2026 року (а. с. 87-88).

Ухвалою суду від 19 серпня 2026 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду на 08 вересня 2026 року (а. с. 96-97).

Ухвалою суду від 08 вересня 2026 року розгляд справи було відкладено на 28 вересня 2026 року на підставі частини четвертої статті 223 ЦПК України (а. с. 106-107).

Позивач свого представника в призначене судове засідання не направив, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином через електронний кабінет. В позовній заяві позивач, від імені якого діє представник - адвокат Анохіна О.О., просила розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримала в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечувала.

Відповідач ОСОБА_1 повторно в призначене судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового засідання повідомлялась за адресою зареєстрованого місця проживання, проте конверт із судовою повісткою та доданими документами повернуто до суду не врученим з поштовою відміткою причини повернення «адресат відсутній за вказаною адресою». У такому випадку ОСОБА_1 , якій адресовано судову повістку разом із доданими документами, за зареєстрованим місцем проживання, вважається належним чином повідомленою про дату, час і місце судового засідання відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України. Відзив на позовну заяву відповідач не надіслала, причини неявки суд не повідомила.

За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 28 вересня 2026 року суд ухвалив заочне рішення у справі.

Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Згідно з висновком, викладеним у постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 05 вересня 2022 року у справі №1519/2-5034/11, та частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог з наступних підстав.

Судом встановлено, що 18 січня 2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» із Заявою на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002073685801, підписаною нею 18.01.2022 власноручним підписом, в якій вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону, та просила надати їй споживчий кредит на умовах, визначених в даній заяві (а. с. 15-16).

Відповідно до пунктів 1-4 Заяви № 1002073685801 від 18.01.2022, найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - RS GP on GP (48) рефінансування (без стр.). Цільове призначення: а) погашення заборгованості; б) сплата разової комісії банку. Сума: 51 889,64 гривень, в тому числі з метою погашення заборгованості 51 889,64 гривень, для сплати разової комісії 0.00 гривень. Строк: 48 місяців.

Як вбачається з пунктів 5-9 Заяви № 1002073685801 від 18.01.2022, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,99 %. Розмір процентної ставки: 0,01% річних. Разова комісія: 0% від суми кредиту + 0 (Гривні). Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ (за реквізитами, зазначеними у пункті 10).

Згідно з Графіком платежів, який вказаний в Заяві № 1002073685801 від 18.01.2022, дата платежу - до 19 числа кожного календарного місяця; платіжні періоди з 19.01.2022 по 19.01.2026; сума платежу за розрахунковий період - по 2 113,85 гривень щомісяця (останній платіж 2 113,81 гривень); реальна річна процентна ставка - 45,2666 %; загальна вартість кредиту - 101464,76 гривень, з яких 49 564,80 гривень - комісія за обслуговування кредитної заборгованості, щомісячний платіж якої становить 1 032,60 гривень.

18 січня 2022 року відповідачем ОСОБА_1 власноручним підписом було підписано паспорт споживчого кредиту (Кредит на загальні цілі - RS GP on GP (48) рефінансування (без стр.), який містить загальні умови кредитування, розмір щомісячних платежів, розмір процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування кредитної заборгованості (а. с. 17).

Платіжною інструкцією № TR.55298437.77982.2464 від 18 січня 2022 року підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 51 889,64 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок № НОМЕР_1 за договором № 1002073685801 від 18.01.2022 (а. с. 36).

Факт отримання та користування кредитними коштами згідно з кредитним договором № 1002073685801 від 18.01.2022 підтверджується також випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 , відкритому на її ім`я за період з 18.01.2022 по 03.07.2025, де вбачається рух коштів по рахунку відповідача (а. с. 46-47).

Крім цього, 01 лютого 2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» із Заявою на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002081037501, підписаною нею 01.02.2022 власноручним підписом, в якій вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону, та просила надати їй споживчий кредит на умовах, визначених в даній заяві (а. с. 20-21).

Відповідно до пунктів 1-4 Заяви № 1002081037501 від 01.02.2022, найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - RS GP on GP (48) рефінансування (без стр.). Цільове призначення: а) погашення заборгованості; б) сплата разової комісії банку. Сума: 28 878,93 гривень, в тому числі з метою погашення заборгованості 28 878,93 гривень, для сплати разової комісії 0.00 гривень. Строк: 48 місяців.

Як вбачається з пунктів 5-9 Заяви № 1002081037501 від 01.02.2022, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,99 %. Розмір процентної ставки: 0,01% річних. Разова комісія: 0% від суми кредиту + 0 (Гривні). Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ (за реквізитами, зазначеними у пункті 10).

Згідно з Графіком платежів, який вказаний в Заяві № 1002081037501 від 01.02.2022, дата платежу - до 2 числа кожного календарного місяця; платіжні періоди з 02.02.2022 по 02.02.2026; сума платежу за розрахунковий період - по 1 176,46 гривень щомісяця (останній платіж 1 176,06 гривень); реальна річна процентна ставка - 45,325 %; загальна вартість кредиту - 56 469,68 гривень, з яких 27 585,12 гривень - комісія за обслуговування кредитної заборгованості, щомісячний платіж якої становить 574,69 гривень.

01 лютого 2022 року відповідачем ОСОБА_1 власноручним підписом було підписано паспорт споживчого кредиту (Кредит на загальні цілі - RS GP on GP (48) рефінансування (без стр.), який містить загальні умови кредитування, розмір щомісячних платежів, розмір процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування кредитної заборгованості (а. с. 22).

Платіжною інструкцією № TR.55616707.87354.2464 від 01 лютого 2022 року підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 28 878,93 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок № НОМЕР_2 за договором № 1002081037501 від 01.02.2022 (а. с. 37).

Факт отримання та користування кредитними коштами згідно з кредитним договором № 1002081037501 від 01.02.2022 підтверджується також випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 , відкритому на її ім`я за період з 01.02.2022 по 03.07.2025, де вбачається рух коштів по рахунку відповідача (а. с. 48-49).

14 липня 2023 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» із Заявою на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1012291529, підписаною нею 14.07.2023 о 11:58:21 електронним підписом (тип підпису ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_3 ), паперова копія якої додана до позовної заяви, в якій вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону, та просила надати їй споживчий кредит на умовах, визначених в даній заяві (а. с. 12-13).

Відповідно до пунктів 1-4 Заяви № 1012291529 від 14.07.2023, найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - RS GP on СС рефінансування online (48). Цільове призначення: а) погашення заборгованості; б) сплата разової комісії банку. Сума: 45 447,52 гривень, в тому числі з метою погашення заборгованості 45 447,52 гривень, для сплати разової комісії 0.00 гривень. Строк: 48 місяців.

Як вбачається з пунктів 5-9 Заяви № 1012291529 від 14.07.2023, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,6%. Розмір процентної ставки: 0,01% річних. Разова комісія: 0% від суми кредиту + 0 (Гривні). Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання Споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ (за реквізитами, зазначеними у пункті 10).

Згідно з Графіком платежів, який є Додатком № 1 до Заяви № 1012291529 від 14.07.2023, дата платежу - до 14 числа кожного календарного місяця; платіжні періоди: з 14.07.2023 по 14.07.2027 року; сума платежу за розрахунковий період - 1 674,18 гривень щомісяця та 1 673,77 гривень останній платіж; реальна річна процентна ставка - 36,26 %; загальна вартість кредиту - 80 360,23 гривень, з яких 34 903,68 гривень - комісія за обслуговування кредитної заборгованості, щомісячний платіж якої становить 727,16 гривень (а. с. 12).

14 липня 2023 року об 11:58:21 відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису (тип підпису: ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_3 ) було підписано паспорт споживчого кредиту (Кредит на загальні цілі - RS GP on СС рефінансування online (48), який містить загальні умови кредитування, розмір щомісячних платежів, розмір процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування кредитної заборгованості (а. с. 14).

Платіжною інструкцією № TR.67897180.61215.25578 від 14 липня 2023 року підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 45 447,52 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок № НОМЕР_4 за договором № 1012291529 від 14.07.2023 (а. с. 38).

Факт отримання та користування кредитними коштами згідно з кредитним договором № 1012291529 від 14.07.2023 підтверджується також випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 , відкритому на її ім`я за період з 14.07.2023 по 03.07.2025, де вбачається рух коштів по рахунку відповідача (а. с. 50-51).

Відповідно до частини першої статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

За правилом частини першої статті 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Як зазначено у частині третій статті 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За нормою частини першої статті 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша стаття 628 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, відповідно до якої, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що кредитний договір № 1012291529 від 14.07.2023 було укладено в електронній формі.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У пункті 5 частини першої статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами частини сьомої статті 11 Закону № 675-VIII, електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до частини третьої статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону № 675-VIII).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них (частина п`ята статті 11 Закону України № 675-VIII).

Згідно із частиною шостою статті 11 Закону № 675-VIII, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами частини восьмої статті 11 Закону № 675-VIII, у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Статтею 12 Закону № 675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону № 675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини першої статті 3 Закону № 675-VIII).

На підтвердження своїх вимог позивачем надано паперову копію електронного кредитного договору № 1012291529 від 14.07.2023 року, який містить інформацію про його підписання 14.07.2023 об 11:58:09 відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом (тип підпису ОТП-пароль на номер телефону НОМЕР_3 ).

Зазначені обставини свідчать про належне укладення кредитного договору № 1012291529 від 14.07.2023, в тому числі погодження відповідача ОСОБА_1 з умовами вказаного договору, шляхом його підписання електронним підписом.

Аналогічна правова позиція сформована у постановах Верховного Суду. Так, у постанові Верховного Суду від 16 грудня 2020 року в справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.

Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з частиною першою статті 626 цього Кодексу, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 526 цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 1002073685801 від 18.01.2022, вбачається, що загальний розмір заборгованості за вказаним кредитним договором станом на 03.07.2025 становить 77 290,45 гривень та складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 37 837,45 гривень; заборгованості за процентами у розмірі 7,68 гривень; заборгованості за комісією в розмірі 39 445,32 гривень (зв. ст. а. с. 39, а. с. 40-41).

Як вбачається з розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 1002081037501 від 01.02.2022, загальний розмір заборгованості за вказаним кредитним договором станом на 03.07.2025 становить 37 863,94 гривень та складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 20 277,82 гривень; заборгованості за процентами у розмірі 2,99 гривень; заборгованості за комісією в розмірі 17 583,13 гривень (а. с. 42-43).

Відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 1012291529 від 14.07.2023, загальний розмір заборгованості за вказаним кредитним договором станом на 03.07.2025 становить 50 642,42 гривень та складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 38 762,40 гривень; заборгованості за процентами у розмірі 4,01 гривень; заборгованості за комісією в розмірі 11 876,01 гривень (а. с. 44-45).

З виписок по рахунках № НОМЕР_5 , НОМЕР_1 , НОМЕР_6 , НОМЕР_2 , НОМЕР_7 , НОМЕР_4 , вбачається, що 19.01.2022 ОСОБА_1 було надано кредитні кошти у розмірі 51 889,64 гривень за договором № 1002073685801 від 18.01.2022; 02.02.2022 року кредитні кошти у розмірі 28 878,93 гривень за договором № 1002081037501 від 01.02.2022; 14.07.2023 року кредитні кошти у розмірі 45 447,52 гривень за договором № 1012291529 від 14.07.2023 (а. с. 46-51).

Доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Як зазначив Верховний Суд у постанові від 23 вересня 2019 року у справі №910/10254/18, банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а тому можуть підтверджувати факт передачі кредитних коштів позичальнику та заборгованість за кредитним договором.

Отже, виписки по рахунках № НОМЕР_5 , НОМЕР_1 , НОМЕР_6 , НОМЕР_2 , НОМЕР_7 , НОМЕР_4 , що знаходяться в матеріалах справи, є належними та допустимими доказами щодо заборгованості відповідача, які повинні досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Наведене також узгоджується з правовими позиціями, викладеними в постановах Верховного Суду від 3 липня 2019 року у справі № 204/2217/16-ц (провадження 61-47244св18) та від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 (провадження № 61-9618св19).

За змістом частини першої статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про захист прав споживачів», у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Таким чином, частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за вказаними кредитними договорами, укладеними із ОСОБА_1

04 липня 2025 року Акціонерним товариством «ПУМБ» було відправлено відповідачу ОСОБА_1 письмову вимогу (повідомлення) № КНО-44.2.2/1245 від 04.07.2025, в якій банк вимагав від відповідача виконати зобов`язання перед АТ «ПУМБ», а саме погасити заборгованість за кредитним договором № 1002073685801 в розмірі 77 290,45 гривень; за кредитним договором № 1002081037501 в розмірі 37 863,94 гривень; за кредитним договором № 1012291529 в розмірі 50 642,42 гривень, всього на загальну суму 165 796,81 гривень, протягом тридцяти днів з моменту отримання цього листа, що підтверджується копією письмової вимоги (повідомлення) № КНО-44.2.2/1245 від 04.07.2025 та списком згрупованих поштових відправлень № 20250704 ПУМБ_773 від 04.07.2025 (а. с. 33-35).

Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості за кредитними договорами, позивач просить стягнути крім тіла кредиту, процентів за користування кредитом, розмір та умови нарахування яких передбачені в Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002073685801 від 18.01.2022, Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002081037501 від 01.02.2022, Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1012291529 від 14.07.2023, комісію за обслуговування кредитної заборгованості за договором № 1002073685801 від 18.01.2022 в розмірі 39 445,32 гривень; за договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 17 583,13 гривень; за договором № 1012291529 від 14.07.2023 в розмірі 11 876,01 гривень.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до статей 7, 15 та 56 Закону України «Про Національний банк України», статті 56 Закону України «Про банки і банківську діяльність», статті 5 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі №202/5330/19 вказано, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Окрім того, Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду в постанові від 06.11.2023 по справі №204/224/21 виклала висновок щодо застосування норми права, а саме якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Необхідність внесення комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1, 99 % передбачено в пункті 5 Заяви № 1002073685801 від 18.01.2022 та пункті 5 Заяви № 1002081037501 від 01.02.2022, та у розмірі 1,6 % - у пункті 5 Заяви № 1012291529 від 14.07.2023, які є частиною укладених кредитних договорів

Враховуючи, що пунктом 5 Заяви № 1002073685801 від 18.01.2022, пунктом 5 Заяви № 1002081037501 від 01.02.2022 та пунктом 5 Заяви № 1012291529 від 14.07.2023 не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, що пов`язані з обслуговуванням кредиту, які надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, і АТ «ПУМБ» не надало доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, тому положення кредитних договорів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, у відповідача ОСОБА_1 не виникло обов`язку сплачувати щомісяця комісію у розмірі, передбаченому пунктом 5 Заяви № 1002073685801 від 18.01.2022, пунктом 5 Заяви № 1002081037501 від 01.02.2022 та пунктом 5 Заяви № 1012291529 від 14.07.2023.

Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку про незаконність нарахування комісії за кредитними договорами № 1002073685801 від 18.01.2022, № 1002081037501 від 01.02.2022 та № 1012291529 від 14.07.2023.

Отже, позовні вимоги в частині стягнення комісії за договором № 1002073685801 від 18.01.2022 в розмірі 39 445,32 гривень; за договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 17 583,13 гривень; за договором № 1012291529 від 14.07.2023 в розмірі 11 876,01 гривень задоволенню не підлягають, а сплачена комісія за договором № 1002073685801 від 18.01.2022 у розмірі 1 032,60 гривень, за договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 4 695,54 гривень, за договором № 1012291529 від 14.03.2023 в розмірі 5 090,12 гривень, мала бути зарахована банком у погашення тіла кредиту, процентів за користування кредитом за вказаним договором, чого банком зроблено не було.

З урахуванням наведеного, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість станом на 03 липня 2025 року: за кредитним договором № 1002073685801 від 18.01.2022 в розмірі 36 812,53 гривень (яка включає заборгованість за тілом кредиту -36 804,85 гривень, проценти за користування кредитом - 7,68 гривень, за вирахуванням суми сплачених відповідачем грошових коштів в рахунок погашення нарахованої комісії - 1 032,60 гривень); за кредитним договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 15 585,27 гривень (яка включає заборгованість за тілом кредиту - 15 582,28 гривень, проценти за користування кредитом - 2,99 гривень, за вирахуванням суми сплачених відповідачем грошових коштів в рахунок погашення нарахованої комісії - 4 695,54 гривень); за кредитним договором № 1012291529 від 14.07.2023 в розмірі 33 676,29 гривень (яка включає заборгованість за тілом кредиту - 38762,40 гривень, проценти за користування кредитом - 4,01 гривень, за вирахуванням суми сплачених відповідачем грошових коштів в рахунок погашення нарахованої комісії - 5 090,12 гривень).

За таких обставин, позов підлягає частковому задоволенню, оскільки стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість станом на 03 липня 2025 року за кредитним договором № 1002073685801 від 18.01.2022 в розмірі 36 812,53 гривень, за кредитним договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 15 585,27 гривень, за кредитним договором № 1012291529 від 14.07.2023 в розмірі 33 676,29 гривень. Загальна сума заборгованості за вказаними кредитними договорами становить 86 074,09 гривень.

В іншій частині позовні вимоги є недоведеними, доказами не підтвердженими, тому задоволенню не підлягають.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до платіжної інструкції № 207 від 11 вересня 2025 року, № 000583674/00000021639 від 08.06.2026 позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2 662,40 гривень (а. с. 2, 85). Вказана сума судового збору була зарахована до спеціального фонду державного бюджету України (а. с. 1, 86).

Відповідно до пункту 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 10 від 17 жовтня 2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати» вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір, (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом № 3674-VI).

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 662,40 гривень, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору пропорційно розміру задоволених вимог, виходячи з наступного розрахунку: 86 074,09 гривень х 100: 165 796,81 гривень = 51,92 % (відсоток розміру задоволеного позову); 2 662,40 гривень х 51,92 %:100 = 1 382,32 гривень (сума судових витрат, пропорційна відсотку задоволеного позову).

За таких обставин необхідно стягнути з відповідача на користь позивача понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 1 382,32 гривень пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-282 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за кредитним договором № 1002073685801 від 18.01.2022 в розмірі 36 812,53 гривень, за кредитним договором № 1002081037501 від 01.02.2022 в розмірі 15 585,27 гривень, за кредитним договором № 1012291529 від 14.07.2023 в розмірі 33 676,29 гривень, всього в розмірі 86 074,09 гривень.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 1 382 гривні 32 копійки.

Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», код ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: місто Київ, вулиця Андріївська, будинок 4.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_8 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повне заочне рішення суду складено 16 жовтня 2026 року.

Суддя Н. Ф. Теремецька