Решение № 140078151, 23.09.2026, Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області

Справа №: 398/3806/26

провадження №: 2/398/3723/26

РІШЕННЯ

Іменем України

"23" вересня 2026 р. м. Олександрія

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі:

головуючого судді Шинкаренко І.П.,

за участю секретаря судового засідання Воронцова В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ

АТ «Універсал Банк» через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовною заявою ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором у розмірі 132939,06 грн, а також понесені судові витрати. Позовні вимоги обґрунтовує тим, що monobank це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Позивач вказує, що умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал банк», опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення http://www/monobank.ua/terms.

Відповідач ОСОБА_1 12.01.2021 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал банк», тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит в розмірі 80000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . У зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань станом на 01.01.2026 утворилася заборгованість, в загальній сумі 132939,06 грн, яка складається із: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 104650,00 грн; заборгованості за пенею 28288,74 грн.

Ухвалою судді від 15.06.2026 відкрито провадження та справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

06.07.2026 року від відповідача ОСОБА_1 до суду надійшов відзив на позовну заяву, відповідач заперечила заборгованість за кредитним зобов`язаннями в частини нарахованої позивачем пені в сумі 28288,74 грн, як таку, що нарахована під час дії воєнного стану, крім того зазначила, що витрати позивача по сплаті судового збору самовільно списані ним 24.04.2026 року, крім того у мобільному застосунку банк щомісячно нараховує заборгованість як відповідальність за порушення грошового зобов`язання, в той же час, як у позовній заяві банком зазначено, що сума заборгованості за порушення грошового зобов`язання становить 0 грн. До відзиву відповідач долучила скріншоти відомостей мобільного застосунку та деталізацію списань за кредитом.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви додав клопотання про розгляд справи за його відсутності, у разі неявки відповідача до суду не заперечує проти винесення судом заочного рішення у справі.

В ході судового засідання 25.08.2026 року судом надано відповідачу додатковий час для надання підтвердження надсилання копії відзиву з долученими до нього письмовими доказами стороні позивача.

15 вересня 2026 року до суду від відповідач надійшов відзив на позовну заяву з підтвердженням про надсилання АТ ««Універсал банк», за змістом аналогічний відзиву від 06.07.2026 року.

У судове засідання призначене на 23.09.2026 року сторони не з`явились, в матеріалах справи наявні заяви від представника позивача та відповідача щодо проведення судового розгляду справи у їх відсутності.

На підставі викладеного, у відповідності з нормами ст. 223 ЦПК України, справу розглянуто без участі сторін.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки у судове засідання всіх учасників справи, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи у їх сукупності, з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши подані сторонами докази, суд дійшов наступних висновків.

Встановлено, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , 12.01.2021 шляхом заповнення анкети-заяви приєдналася до договору про надання банківських послуг АТ «Універсал Банк», погодившись з тим, що ця анкета разом з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Крім того, підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір та зобов`язалася виконувати його умови. Просила відкрити поточний рахунок та встановити кредитний ліміт на суму зазначену у мобільному додатку, завантаживши та надавши у розпорядження банку фото паспорта.

Пунктом 2.1 розділу І Умов і правил обслуговування встановлено, що банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатку.

Згідно з п. 2.4 розділу І Умов і правил своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками Сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п.2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Пунктами 2.1, 2.4, 2.5 розділу II Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Встановлено, що відповідач пройшов ідентифікацію та верифікацію клієнта у уповноваженого представника банку та отримав платіжну карту, що він засвідчив особистим підписом.

На виконання вказаних умов договору позивачем на ім`я відповідача відкрито рахунок НОМЕР_3 /№ НОМЕР_1 , на який 22.11.2022 року встановлена сума кредитного ліміту 15000,00 грн, яка в подальшому неодноразово збільшена: 26.03.2023 до 50000,00 грн, 10.06.2023 70000,00 грн, 06.09.2025 80000,00 грн.

Пунктом 5.4 Умов передбачено, що клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту передбачена в п.5.5 Умов, згідно якого кредит надається у вигляді поновлюваного кредитного ліміту/кредитної лінії, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Згідно з п. 5.7 Умов банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку. Відповідно до п. 5.9 Умов на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

За умовами п. 5.11 клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

Підпунктами 5.15-5.19 п.5 Розділу ІІ Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором. Зокрема в п. 5.15, 5.16 зазначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У п.п. 5.17, 5.18 Умов передбачено, що у випадку настання істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійсненні. При цьому, у разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), попередньо узгоджені умови кредитування поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу).

У випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18 кредит стає у формі "на вимогу", а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків, нарахованих штрафних санкцій за кредитом (з урахуванням відсотків).

Згідно досліджених в ході судового розгляду письмових документів встановлено, що AT "Універсал Банк" свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, відповідач не надав своєчасно та в повному обсязі банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, в результаті чого виникла заборгованість, що не заперечується відповідачем по справі.

З наданого до суду розрахунку заборгованості вбачається , що відповідач взяті на себе зобов`язання щодо повернення суми кредиту, належним чином не виконала, у результаті чого заборгованість за даним договором кредиту станом на 06.04.2026 року склала 132939,06 грн, яка складається із: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 104650,00 грн; заборгованості за пенею 28288,74 грн.

Крім того, позивачем додано виписку про рух коштів по картці відповідача за період з 21.01.2021 до 06.04.2026 року, що підтверджує активне використання відповідачем кредитних коштів.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти .

За положеннями статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів може встановлюватися договором. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням (ст. 610 ЦК України).

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

З пояснення до виписки про рух коштів на рахунку долучених представником позивача до матеріалів позовної заяви, вбачається, що відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника складає 80000,00 грн, враховуючи, що відповідно до пункту 3 анкети-заяви до договору про надання банківських послуг підписанням, якої відповідач беззастережно погодилася з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту; відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає мінус 52939,06 грн, тобто загальна заборгованість 132939,06 грн включає: повністю використаний боржником кредитний ліміт у сумі 80000,00 грн та суму овердрафту (мінусу по картці), яка становить 52939,06 грн. Овердрафт - (мінус) 52939,06грн виник наступним чином: якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, при цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

З огляду на викладене, у зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд та у неї виникла заборгованість в розмірі 104650,32 грн, виходячи із принципів розумності та справедливості, зважаючи на те, що позивачем надані належні та допустимі докази на підтвердження своїх вимог, а відповідачем вказана суму не оспорюється, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості на суму 104650,32 грн є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

В той же час щодо стягнення заборгованості за пенею 28288,74 грн суд зазначає наступне.

Відповідно до Указу Президента України № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» з 05 години 30 хвилин 24.02.2022 в Україні введено воєнний стан. Строк дії воєнного стану неодноразово продовжувався і на даний час його дію не припинено.

Як передбачено п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

На підставі зазначеного суд дійшов висновку що позов в частині стягнення заборгованості за пенею у розмірі 28288,74 грн, нарахованою після 24 лютого 2022 року є необґрунтованим та задоволенню не підлягає.

Щодо твердження відповідача про списання з її рахунку позивачем судових витрат і подальшого нарахування заборгованості за договором суд акцентує наступне.

Відповідно до правової позиції Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 року по справі № 444/9519/12, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Крім того, порядок звернення до суду за судовим захистом урегульовано ЦПК України. Подання позову до суду має відбуватись із дотриманням певних умов, що включає в тому числі сплату судового збору. Розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом. Як розподілити між сторонами судові витрати суд вирішує під час ухвалення рішення за результатом судового розгляду, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог .

Дії щодо списання з рахунку позичальника кредитодавцям судових витрат і подальшого нарахування заборгованості за договором після пред`явлення до суду цього позову, до постановлення судового рішення вочевидь не відповідає балансу інтересів сторін.

Суд акцентує, що принципи справедливості, добросовісності та розумності передбачають, зокрема, обов`язок особи враховувати потреби інших осіб у цивільному обороті, проявляти розумну дбайливість і добросовісно вести переговори, отже, сторони повинні сумлінно та добросовісно співпрацювати з метою належного виконання укладеного договору та дотримання вимог закону, кредитор у зобов`язанні має створити умови для виконання боржником свого обов`язку, для чого вчиняє не тільки дії, визначені договором, актами цивільного законодавства, але й ті, які випливають із суті зобов`язання.

Дії кредитодавця щодо списання з рахунку позичальника судових витрат і подальшого нарахування заборгованості за договором вочевидь не відповідають принципам справедливості, добросовісності, розумності та зазначеним вимогам закону.

Згідно зі ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог в розмірі 2095,84 грн (78,72 % від 2662,40 грн).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 133, 141, 263-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , останнє відоме зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», (місцезнаходження: м. Київ, вул. Оленівська, 23, код ЄДРПОУ 21133352), заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 12.01.2021 у розмірі 104650 (сто чотири тисячі шістсот п`ятдесят) грн 32 коп., а також витрати по сплаті судового збору у розмірі 2095 (дві тисячі дев`яносто п`ять) грн 84 коп.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення може бути подана апеляція до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 23.09.2026.

Суддя І.П. Шинкаренко