Решение № 139980569, 21.09.2026, Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/310/26

Провадження № 2/474/395/26

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

21.09.26 смт Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк Глобус до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -

встановив:

24.04.2026р. Акціонерне товариство Комерційний Банк Глобус (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 13.12.2018р., зі змінами, в розмірі 190 048 грн. 36 коп., з яких: 49 367 грн. 70 коп. - заборгованість по кредиту; 140 484 грн. 66 коп. заборгованість за відсотками; 200 грн. 00 коп. заборгованість за штрафом.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що відповідач, з метою отримання банківських послуг 13.12.2018р. уклав з позивачем Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного договору.

Відповідно до умов договору банком відкрито позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 за програмою кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів ПАТ «КБ «ГЛОБУС» на наступних умовах: сума ліміту овердрафту - 50 000 грн; строк дії ліміту овердрафту - 12 місяців з 13.12.2018р. по 13.12.2019р.; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) - 42%.

Вказував, що Заявою-анкетою передбачено, що після закінчення строку дії дозволеного овердрафту банк може продовжувати його дію на кожні 12 місяців.

Дозволений овердрафт кредит який надається банком в межах ліміту дозволеного овердрафту в разі перевищення суми операції. Пільговий період кредитування період кредитування протягом якого встановлюється окрема знижена процентна ставка за користування лімітом дозволеного овердрафту розмір якої встановлюється відповідно до діючих тарифів. Пільговий період починається з дня виникнення заборгованості і триває 30 днів з дати виникнення заборгованості по дозволеному овердрафту чи до моменту погашення заборгованості.

Проценти за користування овердрафтом нараховуються за фактичний строк користування кредитними коштами виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку у розмірі процентної ставки вказаної в тарифах.

Оскільки відповідачем не здійснено своєчасного погашення грошових коштів за овердрафтом після завершення пільгового періоду та не сплачено проценти за користування дозволеним овердрафтом позивачем нараховані проценти у розмірі 42% та 46.8% на суму існуючої заборгованості.

Сторони домовилися, що банк має право вносити зміни та доповнення до договору, у т.ч. зміну Тарифів. Пропозиція банку щодо зміни умов договору та Тарифів доводиться до відому клієнта шляхом розміщення оголошення, пропозиції щодо зміни умов до дошці об`яв головного офісу банку (його відділень) та/або в мережі інтернет на сайті банку, і така пропозиція набуває чинності з дати вказаної у ній, але не раніше за 30 днів з моменту її надсилання клієнту чи розміщення оголошення. В зв`язку з цим клієнт зобов`язується щомісячно відвідувати сторінку сайту банку з метою перевірки інформації щодо змін (п.п. 6.1.1-6.1.3 договору).

Рішенням Тарифного комітету банку були затверджені зміни до Тарифного плану «Запасочка» - протокол № 14 від 15.04.2019р., у т.ч. внесено зміни до розміру відсоткової ставки її збільшення до 46,8% річних. Та відповідна інформація була розміщена в мережі Інтернет на сайті банку і на дошках оголошень головного офісу (його відділень).

За користування овердрафтом клієнт сплачує проценти у розмірі і строки визначені тарифами (щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за місяцем їх нарахування клієнт сплачує обов`язковий щомісячний платіж). У разі несплати обов`язкового щомісячного платежу та процентів, вони вважаються простроченими та переносяться на рахунок простроченої заборгованості.

У п. 3.1.5 договору сторонами визначено, що у випадку невиконання (неповного виконання) клієнтом зобов`язань банк має право достроково розірвати договір.

Відповідно до п. 4.7.4 Договору, за користування неповернутою в строк сумою дозволеного овердрафту та\або непогашення в строк суми обов`язкового щомісячного платежу та процентів за користування лімітом дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплачувати проценти та штрафи відповідно до умов цього договору та тарифів банку.

Позичальник не виконав умови договору, внаслідок чого виникла заборгованість за договором, яка станом на 01.03.2026р. складає 190 048 грн. 36 коп., з яких: 49 367 грн. 70 коп. прострочена заборгованість по кредиту; 140 484 грн. 66 коп. прострочена заборгованість за відсотками; 200 грн. 00 коп. заборгованість за штрафом за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом в межах дозволеного овердрафту.

Посилаючись на відповідні правові норми та докази, зважаючи на те, що відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договорами не погашає, позивач просить стягнути з відповідача вказану суму заборгованості.

Крім того позивач просить стягнути з відповідача понесені судові витрати у розмірі 2 684 грн. судового збору та 6 000 грн. 00 коп. витрат на професійну правничу (правову) допомогу.

Також, 25.06.2026р. представницею позивача Малою В.В. на виконання ухвали суду надано Заяву у якій додатково зазначено, що сума боргу, яка вийшла на прострочку у клієнта 49 893 грн 70 коп. На тіло кредиту було сплачено 1318 грн 40 коп (стовпчик 9 розрахунку). Процентів всього було нараховано 163 824 грн 26 коп. та сплачено в їх погашення 23 339 грн 60 коп. (стовпчик 11 розрахунку). Залишок заборгованості за процентами 140 484 грн 66 коп. Всі зняття готівки та вчинені платежі відображено у виписках.

Представниця позивача Прохоренко В.П. та Мала В.В. в судові засідання, призначені на 29.06.2026р. та 21.09.2026р., не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у заяві від 26.06.2026р. та у заяві від 17.09.2026р. представниця позивача Мала В.В. просила розглядати справу у її відсутність та дала згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач у судові засідання, призначенні на 29.06.2026р. та 21.09.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, шляхом направлення рекомендованим поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Він же про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

21.09.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, 13.12.2018р. між позивачем та відповідачем було укладено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі Заяви-анкети № 13/704 про приєднання до вказаного договору (далі Заява анкета).

У вказаній Заяві-анкеті відповідач просив надати кредит у національній валюті України, шляхом встановлення ліміту овердрафту на поточному (картковому) рахунку № НОМЕР_1 за програмою кредитування кредитна картка «Запасочка» для фізичних осіб клієнтів ПАТ «КБ «Глобус» на наступних умовах: початкова сума ліміту дозволеного овердрафту 50 000 грн. 00 коп. та максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 100 000 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців, процентна ставка в пільговий період кредитування (річних) 0,0001 %, фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 42,00 %, проценти за користування недозволеним (простроченим) овердрафтом (%річних) 50%.

Крім того, у Заяві-анкеті зазначено, що клієнт доручив банку після закінчення строку дії дозволеного овердрафту, який визначений в даній Заяві-анкеті, продовжувати дію дозволеного овердрафту на кожні наступні 12 місяців на умовах визначених договором.

Також, у даній Заяві-анкеті (п.1-5) погоджено, що відповідач, підписанням цієї Заяви-анкети, поміж іншого: 1) акцептував публічну пропозицію ПАТ «КБ «Глобус» на укладення цього Договору, яка розміщена на сайті банку www.globusbank.com.ua, і беззастережно приєднався до умов цього Договору. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної відповідачем Заяви-анкети; 2) погодився з тим, що Заява-анкета разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, Розрахунком орієнтовної сукупної вартості споживчого кредиту та процентної ставки становить між ним та банком договір, умови якого він підтверджує та зобов`язується виконувати; 3) підтвердив, що ознайомлений з діючими картковими лімітами, Тарифами, Правилами користування платіжними картками банку.

У п. 6 Заяви-анкети відповідач підтвердив, що ця Заява-анкета є також і заявою на відкриття поточного карткового рахунку та у п. 8 доручив банку самостійно (без додаткових його розпоряджень) здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків відкритих йому у АТ «КБ «Глобус» для погашення грошових зобов`язань перед банком.

У пункті 11 Заяви-анкети відповідач підтримав отримання ним платіжної картки № НОМЕР_2 ;

До позовної заяви, крім заяви-анкети, представник банку додав типову форму 2018р. Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), який затверджений рішенням Правління банку, протокол № 65 від 08.10.2018р. (далі Типовий договір), у якому наведено тлумачення наступних термінів: овердрафт - кредит, який надається Банком Клієнту в разі перевищення суми операції Держателем платіжної картки залишку коштів на рахунку та в інших випадках, визначених цим Договором (Дозволений овердрафт та Недозволений овердрафт). Ліміт дозволеного овердрафту - максимальний розмір кредитних коштів у вигляді Дозволеного овердрафту, на отримання якого Клієнт має право відповідно до умов цього Договору.

У п.п. 2.1-2.4 типового договору зазначено, що даний договір визначає умови та порядок відкриття банком рахунку клієнта, обслуговування платіжної картки та умови і порядок встановлення ліміту дозволеного овердрафту на цей рахунок. Банк відкриває клієнту рахунок на підставі підписаної клієнтом Заяви на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки та здійснює РКО клієнта з використанням платіжної картки. У порядку та на умовах договору банк зобов`язується надавати клієнту комплекс послуг визначених договором і Тарифами, замовлений клієнтом шляхом підписання Заяви на приєднання, а клієнт здійснювати оплату за надані банком послуги та інші зобов`язання згідно договору. Заява-анкета на приєднання (додаток №1 до договору), Правила користування платіжними картками банку (додаток № 2 до договору), публічна пропозиція банку на укладення договору (додаток № 3 до договору), розрахунок орієнтовної сукупної вартості кредиту та реальної відсоткової ставки (додаток № 4 до договору), Паспорт споживчого кредиту (додаток № 5 до договору) є невід`ємними частинами договору та разом з ним складають єдиний документ.

В рамках кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання відкрити відповідачу рахунок, надати платіжну картку та здійснювати обслуговування рахунку відповідно до умов цього договору, правил платіжної системи та чинного законодавства України (п.п. 3.3.1 типового договору), а також забезпечувати своєчасне зарахування коштів на рахунок клієнта протягом одного банківського дня з моменту надходження коштів до банку (п.п. 3.3.2 типового договору).

У п.п. 3.1.5 та 4.4.3 типового договору сторонами визначено, що у випадку невиконання (неповного виконання) клієнтом зобов`язань або настання обставин визначених у п.п. 4.4.2 типового договору - банк має право достроково розірвати договір та стягнути повну суму заборгованості за договором на момент його розірвання.

Умови овердрафту (розмір ліміту дозволеного овердрафту, процентні ставки за користування ним, комісії за видачу коштів, вказано у Тарифах та у Заяві-анкеті, шляхом надання якої клієнт акцептує вказані умови. В заяві на приєднання зазначається початковий розмір ліміту дозволеного овердрафту, що доступний клієнту на момент акцептування пропозиції. За користування овердрафтом клієнт сплачує проценти у розмірі і строки обумовлені чинними Тарифами та умовами договору. Строк дії ліміту дозволеного овердрафту не повинен перевищувати 12 місяців. Пролонгація його дії (за умови прийняття банком такого рішення) здійснюється відповідно до умов договору, що додаткового погоджено у п.п. 4.4.5 типового договору (п.п. 4.1.3-4.1.4, 4.1.9, 4.4.5 Типового договору).

За змістом положень п.п. 4.2.1 та 4.2.2, 4.2.3 Договору, визначено, що проценти за користування овердрафтом нараховуються за фактичний строк користування кредитом виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку у розмірі процентної ставки зазначеної у Тарифах. Нарахування процентів здійснюється щомісячно за фактичну кількість днів місяця та року (факт/факт). Пільговий період починається з дня виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту, та діє протягом 30 календарних днів з дати виникнення заборгованості по Дозволеному овердрафту, або до моменту погашення заборгованості по рахунку в повному обсязі. Протягом пільгового періоду проценти нараховуються за зниженою процентною ставкою.

У п.п. 4.3.1, 4.3.2 погоджено, що щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за місяцем їх нарахування клієнт сплачує обов`язковий щомісячний платіж та нараховані проценти за користування дозволеним овердравтом. У разі несплати обов`язкового щомісячного платежу та процентів, вони вважаються простроченими та переносяться на рахунок простроченої заборгованості. Проценти за користування не дозволеним овердрафтом відносяться на рахунки простроченої заборгованості у день їх нарахування. Заборгованість за не дозволений овердрафтом вважається простроченою в день її виникнення. Проценти за користування не дозволеним овердрафтом вважаються простроченими в момент їх нарахування.

Відповідно до п.п. 4.7.2 типового договору клієнт зобов`язується сплачувати обов`язковий щомісячний платіж (якщо такий визначений Тарифами) та проценти за користування Дозволеним овердрафтом в строк до 10 числа місяця, наступного за місяцем їх нарахування або в день розірвання Договору.

У п.п. 4.7.3. договору вказано, що клієнт зобов`язаний повернути заборгованість за Дозволеним овердрафтом в межах строку дії Ліміту дозволеного овердрафту, зазначеного в п. 4.1.9. Договору (за виключенням випадків, коли Банком прийняте рішення продовжити дію Дозволеного овердрафту на новий строк), а заборгованість за Недозволеним овердрафтом в день її виникнення.

Згідно з п. 4.7.4 типового договору, - за користування неповернутою в строк сумою дозволеного овердрафту та\або непогашення в строк суми обов`язкового щомісячного платежу та процентів за користування лімітом дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплачувати проценти та штрафи відповідно до умов цього договору та тарифів банку.

Пункт 4.7.5 типового договору встановлює, що клієнт зобов`язується достроково повністю повернути заборгованість за Дозволеним овердрафтом, сплатити проценти за фактичний термін користування ним, комісії та штрафні санкції (за наявності та/або якщо банк скористується своїм правом їх застосувати) у випадках, передбачених п.п. 3.1.5 та 4.4.2 договору (дострокове розірвання).

Банк має право вносити зміни та доповнення до договору, у т.ч. зміну Тарифів. Пропозиція банку щодо зміни умов договору та Тарифів доводиться до відому клієнта шляхом розміщення оголошення, пропозиції щодо зміни умов до дошці об`яв головного офісу банку (його відділень) та/або в мережі інтернет на сайті банку, і така пропозиція набуває чинності з дати вказаної у ній, але не раніше за 30 днів з моменту її надсилання клієнту чи розміщення оголошення. В зв`язку з цим клієнт зобов`язується щомісячно відвідувати сторінку сайту банку з метою перевірки інформації щодо змін (п.п. 6.1.1-6.1.3 договору).

У разі припинення дії даного договору (його розірвання) за ініціативою клієнта або за ініціативою Банку, ПК анулюються, а заборгованість клієнта має бути погашено в день припинення дії цього договору (його розірвання) (п.п. 6.4 договору).

Пунктом 6.11 договору встановлено, що договір набуває чинності в день отримання банком від клієнта письмової заповненої та підписаної заяви на приєднання і діє до закриття рахунку та виконання сторонами всіх належних за договором зобов`язань.

Також представником банку додано до матеріалів позову Правила користування платіжними картками ПАТ «КБ «Глобус» (додаток № 2 до договору) та Публічну пропозицію ПАТ КБ Глобус на укладення договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування про надання комплексу банківського обслуговування в АТ КБ Глобус.

Умови Тарифного плану «Запасочка» затверджені рішенням Тарифного комітету ПАТ КБ «Глобус» протокол № 09 від 21.02.2018р. містять умови обслуговування овердрафту в рамках програми кредитна картка «Запасочка», які аналогічні умовам кредитування, що погоджені відповідачем у Заяві-анкеті від 13.12.2018р.

Водночас, до матеріалів позову представником позивача надано також Тарифний план «Запасочка» затверджений рішенням Тарифного комітету АТ КБ «Глобус» протокол № 14 від 15.04.2019р., що не підписаний відповідачем у будь який спосіб та водночас який містить умови обслуговування овердрафту в рамках програми кредитна картка «Запасочка», відмінні від тих, які були погоджені відповідачем у Заяві-анкеті від 13.12.2018р.: проценти за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту збільшені з 42% річних до 46,8% річних; штраф за порушення термінів погашення процентів 200 грн та за невиконання вимоги про виконання зобов`язань (у т.ч. достроково) 20% від суми зобов`язань за овердрафтом, що стягується одноразово.

09.11.2022р. на адресу відповідача направлено лист № 1-1706 про наявність заборгованості по споживчому кредиту, за період з 13.10.2018р. по 31.10.2022р., яка складає 112 915 грн. 86 коп., в якому роз`яснено, що у разі несплати заборгованості протягом 30 днів з моменту відправлення банком даного листа, банк буде змушений звернутися до суду з позовом щодо стягнення всієї заборгованості, про що до суду надано також Список форми 103 за № 15112022 у якому під порядковим № 2 зазначено ОСОБА_1 та службовий чек АТ «Укрпошти» від 15.11.2022р.

Згідно з наданими банком випискою по договору № 2625/57958/667 по особовому рахунку НОМЕР_1 за період з 13.12.2018р. по 01.04.2021р., випискою по карті № НОМЕР_3 з 14.12.2018р. до 17.09.2019р., випискою по комісіям, преміям та податкам з 17.12.2018р. до 16.09.2019р., випискою по рахунку заборгованості НОМЕР_1 (овердрафт пільговий) за період з 17.12.2018р. по 08.01.2019р., випискою по рахунку НОМЕР_4 (овердрафт стандартний) за період з 16.01.2019р. по 14.12.2020р., випискою по рахунку НОМЕР_5 (овердрафт не стандартний), випискою по рахунку НОМЕР_6 (% за овердрафт) за період з 31.01.2019р. по 31.12.2020р., випискою по рахунку НОМЕР_7 (% за овердрафт не стандартний) за період з 11.02.2019р. по 12.02.2020р., випискою по рахунку НОМЕР_8 (нараховані штрафи) за період з 11.02.2019р. по 11.03.2020р., та розрахунком заборгованості станом на 01.02.2026р., заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 01.02.2026р. становить: 49 363 грн 70 коп тіло кредиту; 140 484 грн 66 коп. проценти нараховані у період з 17.12.2018р. до 01.02.2026р., з них за ставкою 42% річних були нараховані з 17.12.2018р. до 26.04.2019р., а за ставкою 46,8% річних з 26.04.2019р. до 01.02.2026р.; 200 грн. 00 коп. заборгованість зі штрафу за несвоєчасне погашення основного боргу. При цьому, з них же вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, останнього разу - 19.02.2019р. (видача готівки). На погашення боргу відповідачем вчинені платежі: 1 318 грн 40 коп. на погашення основного боргу; 23 339 грн 60 коп. на погашення процентів та 1 600 грн на погашення штрафів, що відображено у графі 9 та 11 детального розрахунку за тілом та процентами, рядок «всього нараховано/погашено», а також у графі 9 детального розрахунку по штрафу, рядок «всього нараховано/погашено».

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ Глобус).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Доказів на спростування факту отримання кредитних коштів та не повернення їх, у розмірі, визначеному банком, що є процесуальним обов`язком відповідача, зважаючи на те, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом у відповідності до вимог ст.81 ЦПК України, відповідачем не надано.

Отже, оскільки, фактично отримані відповідачем кошти у добровільному порядку банку повернуті не були, наявні підстави вважати, що права кредитора порушені, а тому, згідно приписів п. 2 ст. 530 ЦК України, останній має право вимагати виконання обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, яка згідно розрахунку наданого банку та випискам по договору становить 49 363 грн. 70 коп. - прострочена заборгованість по кредиту (тіло).

Щодо вимог про стягнення процентів за кредитом у розмірі 140 484 грн 66 коп., нараховані з 17.12.2018р. до 01.03.2026р. за ставками 42 % річних та 46,8% річних, то слід зазначити наступне.

Стаття 509 ЦК України передбачає, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За ч.ч. 1, 3 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов`язками наділені обидві сторони договору.

За ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (положення про позику), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 і ч. 1 ст. 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частина ч. 2 ст. 1050 ЦК України встановлює, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

При цьому право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором.

Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (ст. 1049 ЦК України).

Статтями 526, 530, 610, а також ч. 1 ст. 612 ЦК України закріплено, що зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

За змістом ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

У постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18) викладено правову позицію про те, що після направлення кредитодавцем вимоги про дострокове повернення кредитної заборгованості та, відповідно, припинення дії кредитного договору, права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

При цьому, очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до ст. 1048 ЦК України.

За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до ст. 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

Відповідна правова позиція висловлена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 05 квітня 2023 року в справі № 910/4518/16.

При цьому суд звертає увагу на те, що правомірність нарахування процентів позивачем обґрунтовано також не підписаним відповідачем Тарифним планом «Запасочка» затвердженим рішенням Тарифного комітету АТ КБ «Глобус» протокол № 14 від 15.04.2019р., який містить умови обслуговування овердрафту в рамках програми кредитна картка «Запасочка», відмінні від тих, які були погоджені відповідачем у Заяві-анкеті від 13.12.2018р.: проценти за користування овердрафтом в межах ліміту дозволеного овердрафту збільшені з 42% річних до 46,8% річних; штраф за порушення термінів погашення процентів 200 грн та за невиконання вимоги про виконання зобов`язань (у т.ч. достроково) 20% від суми зобов`язань за овердрафтом, що стягується одноразово.

Перевіряючи правильність нарахування процентів за користування кредитом, суд доходить висновку про відсутність підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді стягнення процентів по кредиту в розмірі фіксованої процентної ставки 46,8%, які відмінні від процентів річних погоджених ними у заяві-анкеті як 42%.

Наведені вище обставини справи вказують на те, що сторона позивача не дотрималась письмової форми кредитного договору при зміні розміру процентів, а розмір плати за користування кредитом є другою основною умовою кредитного договору після визначення суми кредиту, допустила збільшення фіксована процентної ставки в односторонньому порядку та не довела, що позичальник належним чином був ознайомлений зі зміненими Тарифними планами «ЗАПАСОЧКА» від 15.04.2019.

Частина 7 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», у редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин, передбачала, що будь-які пропозиції кредитодавця про зміну умов договору про споживчий кредит, визначених частиною першою статті 12 цього Закону (окрім зміни змінюваної процентної ставки), повинні здійснюватися шляхом направлення кредитодавцем споживачу повідомлення в такий спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення повідомлення. Умова договору про надання споживачеві пропозицій про зміну зазначених умов договору іншим чином, ніж таким, що дає можливість встановити дату відправлення повідомлення, є нікчемною.

У постанові від 03 липня 2019 року, справа № 342/180/17, Велика Палата Верховного Суду вказала на те, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

В постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 також зазначено, що з огляду на положення Закону України «Про захист прав споживачів», Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи захисту інтересів споживачів» прийняті 09 квітня 1985 року № 39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООП та рішення Конституційного Суду України у справі № 1-12/2013 від 11 липня 2013 року та основні засади цивільного законодавства пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту, Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Водночас, фіксована процентна ставка 42% річних узгоджена позивачем та відповідачем, а надані суду матеріали справи дають суду можливість визначити розмір заборгованості за цією процентною ставкою.

09.11.2022р. на адресу відповідача направлено лист № 1-1706 про наявність заборгованості по споживчому кредиту, за період з 13.10.2018р. по 31.10.2022р., яка складає 112 915 грн. 86 коп., в якому роз`яснено, що у разі несплати заборгованості протягом 30 днів з моменту відправлення банком даного листа, банк буде змушений звернутися до суду з позовом щодо стягнення всієї заборгованості.

Такими діями кредитор на власний розсуд змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору.

А тому, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню відсотки за погодженою сторонами у Заяві анкеті від 13.12.2018р. фіксованою процентною ставкою 42% річних, що також відповідає умовам про річну процентну ставку у Тарифному плані «Запасочка» затвердженому рішенням Тарифного комітету ПАТ КБ «Глобус» протокол № 09 від 21.02.2018р., та такі підлягають стягненню за період з 17.12.2018р. до 09.12.2022р. (сплив 30-денного строку з моменту направлення вимоги про дострокове погашення заборгованості), а тому сума процентів за вказаний період мала би становити 80 963 грн 86 коп. (за фактичний строк користування кредитом виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку у розмірі фіксованої процентної ставки 42% річних). Та з врахуванням вчинених відповідачем платежів на погашення боргу за процентами (графа 11 детального розрахунку за тілом та процентами) у розмірі 23 339 грн 60 коп., сума таких до стягнення має становити 57 624 грн 26 коп. (проценти), а тому позов у частині стягнення заборгованості за процентами підлягає задоволенню у вказаній сумі.

За такого позов підлягає частковому задоволенню, у сумі: 49 363 грн 70 коп. прострочена заборгованість по кредиту; 57 624 грн 26 коп. прострочена заборгованість за процентами та 200 грн штраф.

Позивач також просить стягнути з відповідача на свою користь витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 6 000 грн. 00 коп.

До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати, зокрема, на професійну правничу допомогу (ч.ч. 1, 3 ст. 133 ЦПК України).

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про адвокатуру та адвокатську діяльність» № 5076-VІ від 05.07.2012р. (далі - Закон № 5076-VІ) договір про надання правової допомоги - це домовленість, за якою одна сторона (адвокат, адвокатське бюро, адвокатське об`єднання) зобов`язується здійснити захист, представництво або надати інші види правової допомоги другій стороні (клієнту) на умовах і в порядку, що визначені договором, а клієнт зобов`язується оплатити надання правової допомоги та фактичні витрати, необхідні для виконання договору.

Пунктом 3.2 Рішення Конституційного Суду України від 30 вересня 2009 року № 23-рп/2009 передбачено, що правова допомога є багатоаспектною, різною за змістом, обсягом та формами і може включати консультації, роз`яснення, складення позовів і звернень, довідок, заяв, скарг, здійснення представництва, зокрема, в судах та інших державних органах тощо. Вибір форми та суб`єкта надання такої допомоги залежить від волі особи, яка бажає її отримати. Право на правову допомогу - це гарантована державою можливість кожної особи отримати таку допомогу в обсязі та формах, визначених нею, незалежно від характеру правовідносин особи з іншими суб`єктами права.

Гонорар є формою винагороди адвоката за здійснення захисту, представництва та надання інших видів правової допомоги клієнту. Порядок обчислення гонорару (фіксований розмір, погодинна оплата), підстави для зміни розміру гонорару, порядок його сплати, умови повернення тощо визначаються в договорі про надання правової допомоги. При встановленні розміру гонорару враховуються складність справи, кваліфікація і досвід адвоката, фінансовий стан клієнта та інші істотні обставини. Гонорар має бути розумним та враховувати витрачений адвокатом час (ст. 30 Закону № 5076-VІ).

У постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 910/12876/19 зауважено, що розмір гонорару визначається лише за погодженням адвоката з клієнтом, а суд не вправі втручатися в ці правовідносини. Водночас чинне процесуальне законодавство визначило критерії, які слід застосовувати при визначенні розміру витрат на правничу допомогу. З урахуванням наведеного суд зазначив, що процесуальним законодавством передбачено такі основні критерії визначення та розподілу судових витрат як їх дійсність, обґрунтованість, розумність і співмірність відповідно до ціни позову, з урахуванням складності та значення справи для сторін.

При визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їхнього розміру з огляду на конкретні обставини справи та фінансовий стан обох сторін. Ті самі критерії застосовує ЄСПЛ, присуджуючи судові витрати на підставі статті 41 Конвенції. Так, у справі «Схід / Захід Альянс Лімітед» проти України» (заява № 19336/04) зазначено, що заявник має право на компенсацію судових та інших витрат, лише якщо буде доведено, що такі витрати були фактичними і неминучими, а їхній розмір - обґрунтованим (пункт 268).

Розмір витрат на оплату послуг адвоката має бути співмірним із: 1) складністю справи та виконаними адвокатом роботами (наданими послугами); 2) часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг); 3) обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт; 4) ціною позову та (або) значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи на репутацію сторони або публічним інтересом до справи (ч. 4 ст. 137 ЦПК України).

Отже, при вирішенні питання про розподіл судових витрат суд має враховувати конкретні обставини справи, загальні засади цивільного законодавства та критерії відшкодування витрат на професійну правничу допомогу.

Позивачем на підтвердження понесених витрат надано:

- довіреність АТ КБ «Глобус» видану за підписом особи уповноваженої на вчинення юридичних дій від імені юридичної особи АТ КБ Глобус» ,у т.ч. підписувати договори, Мамедовим С.Г. зі строком дії до 08.12.2028р.;

- договір № 051222 від 05.12.2022р. про надання професійної правничої (правової) допомоги;

- акт № 13/704 прийому-передачі послуг за договором про надання професійної правничої (правової) допомоги до договору № 051222 від 18.07.2023р., у якому адвокат навів опис обсягу надання професійної правничої допомоги, час витрачений на її надання та вартість наданих послуг: проведення зустрічі із клієнтом та ознайомлення з наданими документами, консультації в рамках зустрічі щодо вирішення кредитної справи ОСОБА_1 , узгодження правової позиції у часі 2 години вартістю 3 000 грн.; складання позовної заяви про стягнення заборгованості та формування пакету документів з подачею позову до суду, включаючи гонорар успіху адвоката у часі 2 години вартістю 3 000 грн.. Всього у сумі 6 000 грн.;

- договір № 010224 про надання професійної правничої (правової) допомоги від 01.02.2024р.

Таким чином враховуючи вищевикладене, предмет та складність справи, час, необхідний для вчинення дій і надання послуг, зазначених в акті прийому-передачі виконаних робіт, а також засад розумності, справедливості та співмірності, суд з врахуванням вимог ст. 141 ЦПК України та часткове задоволення позову на 56,40%, приходить до висновку про стягнення на користь позивача з відповідача судових витрат на професійну правничу допомогу надану в сумі 3 384 грн. 00 коп.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3 328 грн. 00 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 876 грн. 99 коп. (56,40%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Комерційний Банк Глобус до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк Глобус заборгованість за договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 13.12.2018р., станом на 01.03.2026р., в сумі 107 187 (сто сім тисяч сто вісімдесят сім) грн. 96 коп., з яких: 49 363 (сорок дев`ять тисяч триста шістдесят три) грн. 70 коп. - прострочена заборгованість по кредиту; 57 624 (п`ятдесят сім тисяч шістсот двадцять чотири) грн. 26 коп. - прострочена заборгованість по процентам; 200 (двісті) грн. 00 коп. - штраф.

Відмовити у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк Глобус заборгованості за договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки від 13.12.2018р., станом на 01.03.2026р., в сумі 82 860 (вісімдесят дві тисячі вісімсот шістдесят) грн. 40 коп. - простроченої заборгованості по процентам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк Глобус судові витрати: судовій збір в сумі 1 867 (одна тисяча вісімсот сімдесят шість) грн. 99 коп. та витрати на професійну правничу допомогу в сумі 3 384 (три тисячі триста вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 1 460 (одна тисяча чотириста шістдесят) грн. 01 коп. та витрати на професійну правничу допомогу в сумі 2 616 (дві тисячі шістсот шістнадцять) грн. 00 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство Комерційний Банк Глобус.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний Банк Глобус (код ЄДРПОУ 35591059, місцезнаходження: 04073, м. Київ, Куренівський провулок, буд. 19/5).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_9 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 23 вересня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол