Решение № 139964448, 22.09.2026, Валківський районний суд Харківської області

Справа № 615/2029/26

Провадження № 2/615/801/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 вересня 2026 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Логвінова А.О.,

за участю секретаря судового засідання Партоли О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Валки Харківської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 615/2029/26

за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Стислий зміст (виклад) позовних вимог.

20 липня 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр»(далі по тексту - позивач, ТОВ «Споживчий центр») звернулось до Валківського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту - відповідач, ОСОБА_1 ), у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором № 11.09.2025-100001177 від 11 вересня 2025 року.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 11 вересня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 11.09.2025-100001177, за умовами якого відповідачу надано кредит у розмірі 6 500,00 грн строком на 98 днів із датою повернення 17 грудня 2025 року. Процентна ставка є фіксованою та становить 1 % за один день користування кредитом. Умовами договору також передбачено комісію, пов`язану з наданням кредиту, у розмірі 20 % від суми кредиту, що становить 1 300,00 грн.

28 вересня 2025 року між сторонами укладено додатковий договір, відповідно до якого суму кредиту збільшено до 11 700,00 грн шляхом надання другого траншу у розмірі 5 200,00 грн. Комісію, пов`язану з наданням другого траншу, встановлено у розмірі 1 040,00 грн.

15 жовтня 2025 року між сторонами укладено наступний додатковий договір, яким суму кредиту збільшено до 13 300,00 грн шляхом надання третього траншу у розмірі 1 600,00 грн. Комісію, пов`язану з наданням третього траншу, встановлено у розмірі 320,00 грн.

Позивач зазначає, що станом на 03 липня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 становить 28 485,22 грн, з яких: 12 712,48 грн основний борг; 8 802,74 грн проценти за користування кредитом; 320,00 грн комісія, пов`язана з наданням кредиту; 6 650,00 грн проценти, нараховані відповідно до ст. 625 ЦК України.

Стислий зміст (виклад) заяв по суті справи.

Заяви по суті справи від сторін не надходили.

Аргументи (позиції) учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явився. Подав до суду клопотання, у якому просить розглядати справу за відсутності представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр». Також зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання не з`явився. Про день, час та місце проведення розгляду справи повідомлявся належним чином, шляхом направлення судових повісток до електронного кабінету відповідача. Про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не надав.

Згідно із ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

У відповідності до приписів ст. 280 ЦПК України суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Рух справи.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 23 липня 2026 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 13 серпня 2026 року задоволено клопотання представника позивача про витребування доказів. Витребувано у Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» наступну інформацію: чи емітувалась (видавалась) банківська картка № НОМЕР_1 на ім`я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп: НОМЕР_2 ; інформацію про рух коштів по банківському рахунку № НОМЕР_1 , який відкритий на ім`я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп: НОМЕР_2 , за 11 вересня 2025 року; інформацію про рух коштів по банківському рахунку № НОМЕР_1 , який відкритий на ім`я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп: НОМЕР_2 , за 28 вересня 2025 року; інформацію про рух коштів по банківському рахунку № НОМЕР_1 , який відкритий на ім`я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп: НОМЕР_2 , за 15 жовтня 2025 року.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

11 вересня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено кредитний договір № 11.09.2025-100001177 (а.с. 13-16).

ОСОБА_1 в електронній формі прийняв пропозицію про укладення кредитного договору, підписавши відповідь позичальника про прийняття пропозиції електронним підписом одноразовим ідентифікатором E468.

Відповідно до умов кредитного договору дата надання кредиту 11 вересня 2025 року, сума кредиту 6 500,00 грн, строк кредитування 98 днів з дати його надання, дата повернення кредиту 17 грудня 2025 року. Реквізитами електронного платіжного засобу Афоніна Андрія Андрійовича для перерахування кредитних коштів визначено 5168-74ХХ-ХХХХ-6964.

За умовами кредитного договору кредит надається на придбання товарів, робіт або послуг для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Пунктом 6 акцептованих умов кредитного договору встановлено фіксовану незмінну процентну ставку у розмірі 1 % за один день користування кредитом, яка застосовується протягом усього строку кредитування та не може бути збільшена кредитодавцем в односторонньому порядку.

Пунктом 10 умов кредитного договору визначено денну процентну ставку у розмірі 0,93 %, яка розрахована за формулою виходячи із загальних витрат за споживчим кредитом у розмірі 5 894,45 грн, загального розміру кредиту 6 500,00 грн та строку кредитування 98 днів. Водночас пунктом 11 кредитного договору визначено, що відсотки, економічна сутність яких полягає у платі за користування кредитом, розраховуються шляхом множення всієї суми кредиту, включаючи всі транші, або залишку суми кредиту на кількість днів користування кредитом та договірну процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді. Такою договірною процентною ставкою за кредитним договором є саме 1 % за один день користування кредитом.

Комісію, пов`язану з наданням першого траншу, встановлено у розмірі 20 % від суми кредиту, що становить 1 300,00 грн. Її економічна сутність у кредитному договорі визначена як плата за надання кредиту. Комісія нараховується та обліковується кредитодавцем у день видачі кредиту (п. 7 кредитного договору).

Кредитним договором також передбачено, що кредитодавець не надає додаткових та/або супутніх послуг.

28 вересня 2025 року ОСОБА_1 в електронній формі звернувся до позивача із пропозицією про укладення додаткового договору до кредитного договору (а.с. 17 зворот 18).

Пунктом 1.1 додаткового договору від 28 вересня 2025 року загальну суму кредиту збільшено до 11 700,00 грн.

Пунктом 1.2 додаткового договору передбачено надання ОСОБА_1 другого траншу у розмірі 5 200,00 грн 28 вересня 2025 року шляхом перерахування коштів з використанням реквізитів електронного платіжного засобу 5168-74ХХ-ХХХХ-6964. Строк, на який надавався другий транш, становив 81 день.

Пунктом 1.3 додаткового договору від 28 вересня 2025 року передбачено комісію, пов`язану з наданням другого траншу, економічна сутність якої визначена як плата за надання кредиту, у розмірі 20 % від суми другого траншу, що становить 1 040,00 грн.

Пунктом 1.5 додаткового договору від 28 вересня 2025 року розрахункову денну процентну ставку визначено у розмірі 0,85 %, орієнтовну реальну річну процентну ставку 10 683,85 %, загальні витрати за споживчим кредитом 8 033,30 грн, а орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача 19 733,30 грн. При цьому додатковим договором не змінено встановлену кредитним договором договірну процентну ставку у розмірі 1 % за один день користування кредитом. У додатковому договорі окремо зазначено, що процентна ставка, відсотки та порядок їх нарахування не змінюються, а базою розрахунку є сума усіх наданих та неповернутих траншів.

Пунктом 1.6 додаткового договору від 28 вересня 2025 року строк кредитування визначено у 98 днів з дня надання першого траншу, а датою повернення кредиту залишено 17 грудня 2025 року.

Додатковий договір від 28 вересня 2025 року підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором K446.

15 жовтня 2025 року ОСОБА_1 в електронній формі звернувся до позивача з пропозицією про укладення наступного додаткового договору (а.с. 19 зворот 20).

Пунктом 1.1 додаткового договору від 15 жовтня 2025 року визначено, що загальна сума кредиту, яка складається з усіх наданих траншів, становить 13 300,00 грн.

Пунктом 1.2 додаткового договору передбачено надання ОСОБА_1 третього траншу у розмірі 1 600,00 грн 15 жовтня 2025 року шляхом перерахування коштів з використанням реквізитів електронного платіжного засобу 5168-74ХХ-ХХХХ-6964.

Пунктом 1.3 додаткового договору від 15 жовтня 2025 року передбачено сплату комісії, пов`язаної з наданням третього траншу, у розмірі 20 % від суми третього траншу, що становить 320,00 грн.

Пунктом 1.5 додаткового договору від 15 жовтня 2025 року розрахункову денну процентну ставку визначено у розмірі 0,72 %, орієнтовну реальну річну процентну ставку 8 177,76 %, загальні витрати за споживчим кредитом 5 868,01 грн, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача 18 580,49 грн. Формула розрахунку денної процентної ставки наведена як 5 868,01 грн / 12 712,48 грн / 64 дні ? 100 %. При цьому договірна процентна ставка, за якою нараховуються відсотки за користування кредитом, залишилась незмінною та становила 1 % за один день користування кредитом.

Пунктом 1.6 додаткового договору строк кредитування залишено у межах 98 днів з дня надання першого траншу, з кінцевою датою повернення кредиту 17 грудня 2025 року.

Додатковий договір від 15 жовтня 2025 року підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором K692.

Відповідно до інформації Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» платіжна картка № 5168745198836964 емітована на ім`я ОСОБА_1 .

З банківської виписки за рахунком ОСОБА_1 вбачається відображення 11 вересня 2025 року операції з перерахування 6 500,00 грн, 28 вересня 2025 року 5 200,00 грн, 15 жовтня 2025 року 1 600,00 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості позивача станом на 03 липня 2026 року сума наданих за кредитним договором траншів становить 13 300,00 грн, а загальний розмір заявленої заборгованості 28 485,22 грн, з яких 12 712,48 грн основний борг, 8 802,74 грн відсотки за користування кредитом, 320,00 грн комісія та 6 650,00 грн відсотки відповідно до ст. 625 ЦК України (а.с. 24-25).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що з 11 вересня 2025 року відсотки за користування кредитом нараховувались за договірною ставкою 1 % за один день користування кредитом.

З 11 вересня 2025 року по 24 вересня 2025 року включно базою для нарахування відсотків була сума першого траншу 6 500,00 грн, у зв`язку із чим щоденно позивачем нараховувалось по 65,00 грн відсотків, що відповідає ставці 1 % на день. За 14 днів нараховано 910,00 грн відсотків.

11 вересня 2025 року позивачем також нараховано комісію, пов`язану з наданням першого траншу, у розмірі 1 300,00 грн.

24 вересня 2025 року ОСОБА_1 здійснив платіж у розмірі 1 770,63 грн. Позивач зарахував 910,00 грн у рахунок погашення нарахованих відсотків та 860,63 грн у рахунок комісії, унаслідок чого залишок комісії за розрахунком позивача становив 439,37 грн, а основний борг залишився у розмірі 6 500,00 грн.

З 25 вересня 2025 року по 27 вересня 2025 року включно позивач продовжував нараховувати відсотки за договірною ставкою 1 % за день на основний борг 6 500,00 грн, тобто по 65,00 грн за кожен день.

28 вересня 2025 року після надання другого траншу у розмірі 5 200,00 грн позивач визначив основний борг у розмірі 11 700,00 грн. Починаючи з 28 вересня 2025 року відсотки за договірною ставкою 1 % на день нараховувались у розмірі 117,00 грн за один день. Цього ж дня позивач нарахував комісію у розмірі 1 040,00 грн, після чого загальний залишок непогашеної комісії становив 1 479,37 грн.

За період з 25 вересня 2025 року по 08 жовтня 2025 року включно позивачем було нараховано 1 482,00 грн відсотків, а саме 195,00 грн за три дні з 25 вересня по 27 вересня 2025 року із розрахунку 65,00 грн за день та 1 287,00 грн за одинадцять днів з 28 вересня по 08 жовтня 2025 року із розрахунку 117,00 грн за день.

08 жовтня 2025 року ОСОБА_1 здійснив платіж у розмірі 3 548,89 грн. Із цього платежу позивачем 1 482,00 грн зараховано у рахунок відсотків, 1 479,37 грн у рахунок комісії, а 587,52 грн у рахунок погашення основного боргу. Після цього основний борг у розрахунку позивача зменшився з 11 700,00 грн до 11 112,48 грн.

З 09 жовтня 2025 року по 14 жовтня 2025 року включно позивач нараховував відсотки за договірною ставкою 1 % за один день на основний борг у розмірі 11 112,48 грн. Розмір щоденного нарахування становив 111,12 грн або 111,13 грн залежно від округлення, а за цей період залишок нарахованих відсотків склав 666,75 грн.

15 жовтня 2025 року позивачем відображено надання третього траншу у розмірі 1 600,00 грн та збільшення основного боргу з 11 112,48 грн до 12 712,48 грн. Цього ж дня нараховано 320,00 грн комісії.

Починаючи з 15 жовтня 2025 року і до 17 грудня 2025 року включно позивач нараховував відсотки за тією самою договірною процентною ставкою 1 % за один день користування кредитом на основний борг 12 712,48 грн, що становило 127,12 грн або 127,13 грн за один день залежно від округлення.

Станом на 17 грудня 2025 року залишок нарахованих позивачем та непогашених відсотків за користування кредитом становив 8 802,74 грн. Починаючи з 18 грудня 2025 року позивачем відсотки за користування кредитом за ставкою 1 % на день більше не нараховувались.

Крім того, з 23 жовтня 2025 року позивачем розпочато нарахування відсотків відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі 172,90 грн за кожен день прострочення. Вказаний розмір відповідав установленій додатковим договором від 15 жовтня 2025 року умові про обмеження розміру відсотків, нарахованих за один день прострочення, сумою 172,90 грн.

З 23 жовтня 2025 року по 29 листопада 2025 року такі відсотки нараховувались по 172,90 грн за кожен день. Станом на 29 листопада 2025 року їх загальний розмір становив 6 570,20 грн. 30 листопада 2025 року додатково нараховано 79,80 грн, після чого загальний розмір нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України відсотків становив 6 650,00 грн і надалі не збільшувався.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

Положеннями ч.ч.1, 2 ст. 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частинами 1 та 2 ст. 639 Цивільного кодексу України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За приписами ч.ч. 1, 2 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

За змістом вимог ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі, а відповідно частини 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується Законом України «Про електронну комерцію».

Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначений порядок укладення електронного договору. Зокрема, відповідно до частини 3 цієї статті, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Частинами 4 та 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Згідно з ч. 1 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис.

За правилами ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги».

Кредитний договір № 11.09.2025-100001177 від 11 вересня 2025 року та додаткові договори від 28 вересня 2025 року та 15 жовтня 2025 року містять істотні умови такого виду договорів та підписані ОСОБА_1 електронними підписами одноразовими ідентифікаторами.

За таких обставин суд вважає встановленим факт укладення ОСОБА_1 кредитного договору та додаткових договорів до нього.

За змістом положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частинами 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки та порядок їх сплати визначаються в договорі.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Суд враховує, що договірна процентна ставка за користування кредитом упродовж усього строку кредитування становила 1 % за один день користування кредитом.

Вказана ставка не змінювалась додатковими договорами від 28 вересня 2025 року та 15 жовтня 2025 року. Передбачені додатковими договорами показники денної процентної ставки 0,85 % та 0,72 % є розрахунковими показниками вартості кредиту для споживача, тоді як відсотки за користування кредитом відповідно до умов договору нараховувались саме за ставкою 1 % на день.

Матеріалами справи, а саме банківською випискою Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк», встановлено здійснення операцій з перерахування на банківський рахунок ОСОБА_1 11 вересня 2025 року 6 500,00 грн, 28 вересня 2025 року 5 200,00 грн та 15 жовтня 2025 року 1 600,00 грн.

Разом з тим суд не погоджується із визначеним позивачем розміром основного боргу та відсотків, з огляду на наступне.

Щодо комісії, пов`язаної з наданням кредиту.

Умовами кредитного договору та додаткових договорів економічна сутність комісії безпосередньо визначена як плата за надання кредиту.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника, для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Разом з тим саме по собі надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком кредитодавця, а виконання такого обов`язку не може обумовлюватися окремою зустрічною оплатою з боку позичальника.

Наявність такої комісії вимагає зазначення в кредитному договорі переліку додаткових та супутніх фінансових послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням/поверненням кредиту, що надаються позичальнику, адже само по собі надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку/фінансової установи, й виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року в справі № 524/5152/15 (провадження № 61-8862сво18) зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.

Подібні висновки містяться у постановах Верховного Суду від 12 квітня 2022 року в справі № 640/14229/15 (провадження № 61-16739св20), від 21 квітня 2021 року в справі № 677/1535/15 (провадження № 61-19356св19), від 15 грудня 2021 року в справі № 209/789/15 (провадження № 61-16561св20), від 21 липня 2021 року в справі № 751/4015/15 (провадження № 61-8543св20).

Крім того, умовами кредитного договору прямо встановлено, що кредитодавець не надає додаткових та/або супутніх послуг.

Отже, умови договору про сплату комісії саме за надання кредиту, тобто за дії, які кредитор здійснює на власну користь, є несправедливими, суперечать принципу добросовісності, та мають наслідком істотний дисбаланс договірних прав і обов`язків та погіршення становища споживача, що за своєю природою є дискримінаційними.

Встановлена комісія за надання кредиту є невиправданим платежем, що спрямований на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже, така умова договору порушує публічний порядок, та є нікчемною.

Отже, комісія у сумі 320,00 грн стягненню з відповідача на користь позивача не підлягає.

При цьому із розрахунку позивача вбачається, що за рахунок платежу ОСОБА_1 від 24 вересня 2025 року в рахунок комісії зараховано 860,63 грн, а за рахунок платежу від 08 жовтня 2025 року 1 479,37 грн, тобто загалом 2 340,00 грн.

Оскільки обов`язку ОСОБА_1 зі сплати такої комісії не існувало, вказані кошти не могли бути спрямовані на її погашення та мають бути враховані при визначенні фактичного розміру непогашеного тіла кредиту і відсотків.

Пунктом 9.2 кредитного договору визначено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі черговість погашення вимог встановлюється законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 534 ЦК України у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у встановленій законом черговості, зокрема спочатку проценти, а після цього основну суму боргу.

За період з 11 вересня 2025 року по 24 вересня 2025 року включно, тобто протягом 14 днів, відсотки на суму першого траншу 6 500,00 грн підлягають нарахуванню за встановленою кредитним договором ставкою 1 % за один день користування кредитом.

Розмір відсотків за один день становить: 6 500,00 грн ? 1 % = 65,00 грн.

За 14 днів розмір відсотків становить: 65,00 грн ? 14 днів = 910,00 грн.

24 вересня 2025 року ОСОБА_1 сплатив 1 770,63 грн.

Із вказаної суми 910,00 грн підлягають зарахуванню у рахунок погашення нарахованих відсотків, а решта платежу: 1 770,63 грн 910,00 грн = 860,63 грн підлягає зарахуванню у рахунок погашення тіла кредиту.

Після цього залишок тіла кредиту становив: 6 500,00 грн 860,63 грн = 5 639,37 грн.

З 25 вересня 2025 року по 27 вересня 2025 року включно, тобто протягом трьох днів, відсотки за користування кредитом підлягають нарахуванню за тією самою договірною ставкою 1 % за один день на фактичний залишок основного боргу 5 639,37 грн.

Розмір відсотків за один день становить: 5 639,37 грн ? 1 % = 56,3937 грн, а за три дні: 5 639,37 грн ? 1 % ? 3 дні = 169,18 грн.

28 вересня 2025 року ОСОБА_1 надано другий транш у розмірі 5 200,00 грн, у зв`язку із чим тіло кредиту становило: 5 639,37 грн + 5 200,00 грн = 10 839,37 грн.

З 28 вересня 2025 року по 08 жовтня 2025 року включно, тобто протягом 11 днів, відсотки підлягають нарахуванню за договірною ставкою 1 % за один день на суму 10 839,37 грн.

Розмір відсотків за один день становить: 10 839,37 грн ? 1 % = 108,3937 грн.

За 11 днів розмір відсотків становить: 10 839,37 грн ? 1 % ? 11 днів = 1 192,33 грн.

Таким чином, з моменту здійснення платежу 24 вересня 2025 року до наступного платежу 08 жовтня 2025 року включно підлягало нарахуванню: 169,18 грн + 1 192,33 грн = 1 361,51 грн відсотків.

08 жовтня 2025 року ОСОБА_1 сплатив 3 548,89 грн.

Із зазначеного платежу 1 361,51 грн підлягають зарахуванню у рахунок погашення відсотків, а залишок: 3 548,89 грн 1 361,51 грн = 2 187,38 грн підлягає зарахуванню у рахунок тіла кредиту.

Після цього залишок тіла кредиту становив: 10 839,37 грн 2 187,38 грн = 8 651,99 грн.

З 09 жовтня 2025 року по 14 жовтня 2025 року включно, тобто протягом шести днів, відсотки підлягають нарахуванню за договірною процентною ставкою 1 % за один день на залишок тіла кредиту 8 651,99 грн.

Розмір відсотків за один день становить: 8 651,99 грн ? 1 % = 86,5199 грн.

За шість днів: 8 651,99 грн ? 1 % ? 6 днів = 519,12 грн.

15 жовтня 2025 року ОСОБА_1 надано третій транш у розмірі 1 600,00 грн, у зв`язку із чим залишок тіла кредиту становив: 8 651,99 грн + 1 600,00 грн = 10 251,99 грн.

З 15 жовтня 2025 року по 17 грудня 2025 року включно, тобто протягом 64 днів, відсотки підлягають нарахуванню за незмінною договірною процентною ставкою 1 % за один день користування кредитом на суму 10 251,99 грн.

Розмір відсотків за один день становить: 10 251,99 грн ? 1 % = 102,5199 грн.

За 64 дні розмір відсотків становить: 10 251,99 грн ? 1 % ? 64 дні = 6 561,27 грн.

Отже, після платежу від 08 жовтня 2025 року непогашеними залишились відсотки за період з 09 жовтня 2025 року по 14 жовтня 2025 року у розмірі 519,12 грн та за період з 15 жовтня 2025 року по 17 грудня 2025 року у розмірі 6 561,27 грн.

Загальний розмір непогашених відсотків за користування кредитом, нарахованих за договірною ставкою 1 % за один день, становить: 519,12 грн + 6 561,27 грн = 7 080,39 грн.

Залишок непогашеного тіла кредиту становить 10 251,99 грн.

Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за тілом кредиту та відсотками за користування кредитом становить: 10 251,99 грн + 7 080,39 грн = 17 332,38 грн.

Щодо відсотків, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України.

Позивачем заявлено до стягнення 6 650,00 грн відсотків відповідно до ст. 625 ЦК України.

Із наданого розрахунку вбачається, що їх нарахування розпочато 23 жовтня 2025 року. З 23 жовтня 2025 року по 29 листопада 2025 року позивач нараховував по 172,90 грн за кожен день прострочення, а 30 листопада 2025 року 79,80 грн, після чого загальний розмір нарахувань становив 6 650,00 грн.

Особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина 1статті 14 ЦК України).

Критерії правомірності примусу суб`єкта цивільного права до певних дій (бездіяльності) пов`язуються з тим, що відповідні дії (бездіяльність) мають бути обов`язковими для такого суб`єкта (див. постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 10 жовтня 2019 року у справі № 320/8618/15-ц (провадження № 61-4393сво18)).

Указом Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 64/2022 від 24 лютого 2022 року в Україні введено воєнний стан з 05 години 00 хвилин 24 лютого 2022 року, який триває до теперішнього часу.

У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем) (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України).

Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:

в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;

у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання).

Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 31 січня 2024 року у справі №183/7850/22.

Оскільки відсотки відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі 6 650,00 грн нараховані у період дії воєнного стану, вимоги у цій частині задоволенню не підлягають.

Відповідно до положень ст.ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу.

За змістом ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватись визначених у договорі строків, зокрема, щодо сплати коштів, визначених кредитним договором, а тому прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

На час розгляду справи судом відповідач не надав даних, що свідчать про добровільне погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором у добровільному порядку.

Отже, позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» підлягають частковому задоволенню шляхом стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 11.09.2025-100001177 від 11 вересня 2025 року у загальному розмірі 17 332,38 грн, з яких 10 251,99 грн заборгованість за тілом кредиту та 7 080,39 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Розподіл судових витрат.

Частиною 1 статті 141 ЦПК України визначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду з цим позовом Товариством з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» сплачено 2 662,40 грн судового збору за подання позову (позов подано через систему Електронний Суд), що підтверджується платіжною інструкцією від 08 липня 2026 року (а.с. 1).

Приймаючи до уваги, що позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1 619,99 грн (17 332,38 / 28 485,22 ? 2 662,40 = 1 619,99).

Відповідно до п. 4 ч. 3 ст. 133 ЦПК України до витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати, пов`язані з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи або підготовки до її розгляду.

Згідно з ч. 7 ст. 43 ЦПК України у разі подання до суду в електронній формі заяви по суті справи та документів, що до неї додаються, учасник справи зобов`язаний надати доказ надсилання таких матеріалів іншим учасникам справи. У разі відсутності в іншого учасника справи електронного кабінету або відсутності відомостей про його наявність такі документи направляються у паперовій формі листом з описом вкладення.

На підтвердження витрат, пов`язаних із направленням ОСОБА_1 копії позовної заяви та доданих до неї документів, позивачем надано квитанцію на суму 145,38 грн (а.с. 37).

Вказані витрати понесені позивачем у зв`язку з виконанням встановленого процесуальним законом обов`язку щодо направлення відповідачу копії позовної заяви та доданих до неї документів, а тому належать до витрат, пов`язаних з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи.

Оскільки позовні вимоги задоволено у розмірі 17 332,38 грн із заявлених 28 485,22 грн, з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» підлягають стягненню витрати, пов`язані з направленням копії позовної заяви та доданих до неї документів, пропорційно розміру задоволених позовних вимог у сумі 88,46 грн (145,38 грн ? 17 332,38 грн / 28 485,22 грн).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 268, 273, 280-284, 289, 351-352, 354-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 11.09.2025-100001177 від 11 вересня 2025 року у розмірі 17 332 (сімнадцять тисяч триста тридцять дві) грн 38 коп, з яких: заборгованість за тілом кредиту 10 251 (десять тисяч двісті п`ятдесят одна) грн 99 коп; заборгованість за відсотками за користування кредитом 7 080 (сім тисяч вісімдесят) грн 39 коп.

У задоволенні іншої частини позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 1 619 (одна тисяча шістсот дев`ятнадцять) грн 99 коп, а також судові витрати, пов`язані з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи або підготовки до її розгляду, у розмірі 88 (вісімдесят вісім) грн 46 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги до Харківського апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», місцезнаходження: м. Київ, вул. Саксаганського, 133 А, код ЄДРПОУ: 37356833.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 22 вересня 2026 року.

Суддя А.О. Логвінов