Решение № 138489686, 24.07.2026, Придніпровський районний суд м. Черкас

Придніпровський районний суд м.Черкаси

Справа № 711/2710/26

Номер провадження2/711/1946/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 липня 2026 року м. Черкаси

Придніпровський районний суд м. Черкаси у складі:

головуючого судді Петренка О.В.,

за участю секретаря судового засідання Дмитренка О.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

18 березня 2026 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс», через підсистему «Електронний суд», звернулося до Придніпровського районного суду м. Черкаси з вказаною позовною заявою, в якій просить суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 10066 грн та витрати на сплату судового збору (вхідний №11749, а.с.1-8).

Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач зазначає, що 20.08.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1437-3387 (далі Кредитний договір).

Відповідно до умов Кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 3100 грн; строк кредитування 365 днів; базовий період 28 днів; комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту; знижена відсоткова ставка 1,50% в день; стандартна відсоткова ставка 1,50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору, та 1,18 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

На виконання вимог ст.639 ЦК України та ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор: А9238, для підписання Кредитного договору та ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії та іншими супутніми документами.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов, укладеного між сторонами Кредитного договору.

Відповідач підтвердив виникнення зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі у разі отримання нею грошових коштів.

Позивач у позові зазначає, що, станом на 20.01.2026, загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 11514,63 грн, з яких: 2707 грн заборгованість за кредитом, та 8807,63 грн заборгованість за нарахованими процентами.

Водночас, оскільки позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткове списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 1448,62 грн, то позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за Кредитним договором в сумі 10 066,01 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом у сумі 2707 грн та простроченої заборгованості за процентами у розмірі 7359,01 грн, а також судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2662,40 грн.

Ухвалою Придніпровського районного суду м. Черкаси від 06 квітня 2026 року прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором; визнано справу малозначною, а її розгляд вирішено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін; призначено розгляд справи по суті о 08 год 30 хв 07 травня 2026 року в приміщенні Придніпровського районного суду м. Черкаси (а.с.79-80).

Судове засідання, що було призначене о 08 год 30 хв 07.05.2026, відкладене у зв`язку з першою неявкою в судове засідання усіх учасників справи про що секретарем судового засідання складена відповідна довідка (а.с.88), а також надходженням від відповідача заяви про відкладення розгляду справи для надання можливості ознайомитися з матеріалами справи (а.с.86). Розгляд справи відкладений до 11 год 30 хв 22 травня 2026 року.

Протокольною ухвалою Придніпровського районного суду м. Черкаси від 22.05.2026 розгляд справи відкладений за клопотанням відповідача до 08 год 30 хв 24 липня 2026 року (а.с.95).

26 червня 2026 року відповідачем ОСОБА_1 до суду поданий відзив на позовну заяву (вхідний №27911, а.с.99-101). У цій заяві по суті справи відповідач позовні вимоги визнає частково з огляду на таке.

Заперечення проти позовних вимог відповідач обгрунтовує тим, що, на переконання відповідача, позивач у позовній заяві вказує, що добровільно відмовляється від стягнення частини відсотків. Проте відповідач переконаний, що це є спробою маніпуляції судовою увагою. У цьому контексті відповідач звертає увагу суду на те, що така «поступка» не змінює того факту, що сама база нарахування відсотків була незаконною, а вимоги безпідставними з самого початку. Відповідач не сприймає це як доказ доброчесності позивача, а лише як непряме визнання ним неправомірності власного розрахунку заборгованості.

Також відповідач у відзиві зазначає про нікчемність умови про сплату комісії згідно положень ч. 2 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», а тому, на думку відповідача, включення суми 465,00 грн до розрахунку боргу є безпідставним.

Крім того відповідач у відзиві акцентує увагу суду на тому, що нарахування позивачем відсотків за непомірно високою ставкою здійснено поза межами обумовленого договором строку (базового періоду у 28 днів / 365 днів згідно з п. 4.13 договору). На переконання відповідача, це є прямим порушенням правової позиції Великої Палати Верховного Суду (постанова від 28.03.2018 у справі № 444/169/15-ц), згідно з якою право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється зі спливом визначеного договором строку кредитування. У зв`язку з цим відповідач акцентує увагу суду на тому, що після 17.09.2024 у позивача відсутні правові підстави для нарахування договірних відсотків. Позивач мав право застосувати лише норми ст. 625 ЦК України, чого ним зроблено не було.

Підсумовуючи викладене, відповідач у відзиві зазначає про те, що дійсний залишок неповернутого ним позивачу кредиту становить 940 грн, який вираховується наступним чином: сума отриманого на картковий рахунок кредиту складає 3 100,00 грн; сума сплачених відповідачем коштів становить 2 160,00 грн; залишок неповернутого тіла кредиту становить: 3 100,00 грн 2 160,00 грн = 940,00 грн. У цьому контексті відповідач зазначає про те, що інші суми нараховані позивачем незаконно, а тому не підлягають стягненню.

У зв`язку з цим відповідач ОСОБА_1 просить суд позовні вимоги задовольнити частково, стягнувши з нього лише суму недоплаченого тіла кредиту в розмірі 940 грн, а в іншій частині позовні вимоги залишити без задоволення, врахувавши той факт, що відповідач є особою з інвалідністю ІІ групи.

Відповіді на відзив до суду не надходило.

Представник позивача Семенова Є.Р. у судове засідання не з`явилася, причин не прибуття у судове засідання суду не повідомила, про день, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, зокрема, шляхом направлення судової повістки про виклик до суду до електронного кабінету позивача, що була отримана цим учасником справи 13.06.2026 о 09 год 30 хв 23 сек (а.с.97 зворот). Водночас до позовної заяви долучено клопотання про розгляд цивільної справи без участі представника позивача, в якому представник позивача Резуєв Є.В. (керівник ТОВ «Укр Кредит Фінанс») зазначив про те, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с.72).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання, що призначено о 08 год 30 хв 24 липня 2026 року, не з`явився, однак про день, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, оскільки в матеріалах справи міститься розписка відповідача ОСОБА_1 про повідомлення йому про те, що судове засідання у справі №711/2710/26 відбудеться 24.07.2026 о 08 год 30 хв (а.с.94).

Абзацом 2 ч.6 ст.128 ЦПК України передбачено, що судова повістка може бути вручена безпосередньо в суді, а у разі відкладення розгляду справи про дату, час і місце наступного засідання може бути повідомлено під розписку.

Водночас, у розділі 6 відзиву на позовну заяву, відповідач ОСОБА_1 просив суд розгляд справи проводити у його відсутність (за наявними документами) (а.с.100 зворот).

У зв`язку з викладеним суд вирішив проводити судове засідання у відсутність як представника позивача ОСОБА_2 , так і відповідача ОСОБА_1 з підстав, передбачених ч.1 ст.223 ЦПК України. Цією нормою процесуального права передбачено, що неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Оскільки справа слухалась у відсутність всіх учасників справи тому фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи, врахувавши процесуальну позицію представника позивача, висловлену письмово, а також процесуальну позицію відповідача, що викладена письмово, дійшов таких висновків.

Судом встановлено, що 20 серпня 2024 року о 10 год 58 хв між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1437-3387 продукту «СreditKasa» (далі Кредитний договір).

Пунктом 2.2. Кредитного договору передбачено, що кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено, що датою видачі кредиту є 20.08.2024, останнім календарним днем першого базового періоду є 16.09.2024, сума кредиту становить 3100 грн, нараховані проценти за користування кредитом та комісія за видачу кредиту (разом) становлять 1767 грн, а разом до сплати 4867 грн.

Пунктом 3.1 Кредитного договору встановлено, що цей правочин укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.4.1 4.2 Кредитного договору сторони погодили, що загальний розмір кредиту (суми кредиту) становить 3100 грн, а датою видачі кредиту є 20.08.2024.

Пунктом 4.7 Кредитного договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Також п.4.8 Кредитного договору передбачено, що базовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальником здійснено дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань позичальника за договором. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього договору, починається перебіг нового базового періоду, за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту, у такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Крім того у п.4.9 Кредитного договору сторонами обумовлено, що сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів.

Пунктом 4.10 Кредитного договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою: 1.50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою; 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит також належить до комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні позичальником у кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними додатковими угодами до цього договору, якими сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів. Якщо у відповідній додатковій угоді до цього договору, якою сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів, зазначено, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит на підставі такої додаткової угоди до цього договору є відсутньою) (пункт 4.11 Кредитного договору).

Водночас у п.4.13 Кредитного договору визначено його сторонами, що строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику, становить 365 днів з моменту перерахування коштів позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 19.08.2025.

Із п.4.14-4.17 Кредитного договору суд встановив, що його сторони погодили реальну річну процентну ставку на дату його укладення, що складає 14715,39%; орієнтовну загальну вартість кредиту на дату укладення Кредитного договору, що складає 18702,30 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом; денну процентну ставку на дату укладення Кредитного договору, що складає 1,379%; та загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення Кредитного договору, що складають 15602,30 грн, та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Також у п.6.9 означеного правочину сторони обумовили, що позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від цього договору без пояснення, у тому числі у разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу кредитодавця.

Крім того п.8.2 Кредитного договору обумовлено, що у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 1 (один) процент від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Нарахування процентів відповідно до положень статті 625 Цивільного кодексу України за несвоєчасне повернення отриманого кредиту здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день після закінчення строку кредитування до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

У п.13 Кредитного договору, у розділі «Позичальник», міститься електронний підпис (А9238), за допомогою якого позичальник ОСОБА_1 прийняв пропозицію (оферту), ввівши його комбінацію у відповідне поле на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс», з метою виконання п.3.8 Кредитного договору. Крім того, у цьому пункті Кредитного договору містяться реквізити номера особистого електронного платіжного засобу, на який підлягає перерахування кредитних коштів позичальнику кредитодавцем, а саме: НОМЕР_1 (а.с.12-22).

Також із досліджених Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», що затверджений наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №57-П від 14.06.2024, судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 20.08.2024 беззастережно погодився з їх умовами, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем: А9238) (а.с.23-30).

Крім того з дослідженої таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної відсоткової ставки за Договором №1437-3387 відповідно до Методики Національного банку України (Додаток №2 до Кредитного договору) судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 погодився з даними, які містяться у цьому документі, зокрема щодо дат повернення кредитних коштів, сум, які підлягали поверненню позичальником у визначені дати, а також реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту, що підтверджується електронним підписом відповідача у формі одноразового ідентифікатора (одноразового пароля: А9238) (а.с.31).

Із квитанції №2506000022 від 20.08.2024 та довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1437-3387 від 2008.2024 суд встановив, що 20.08.2024 о 10 год 58 хв кредитодавець ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему «LiqPay» АТ КБ «Приватбанк» здійснило перерахування 3100 грн на банківську картку, маска картки № НОМЕР_2 , з метою виконання умов кредитного договору №1437-3387 (а.с.49,50).

Також у судовому засіданні суд безпосередньо дослідив розрахунок заборгованості за договором №1437-3387 від 20.08.2024, станом на 20.01.2026, та встановив, що сукупна заборгованість відповідача перед позивачем за Кредитним договором становить 11 514,63 грн, з яких: 2707 грн заборгованість за кредитом, та 8807,63 грн заборгованість за нарахованими процентами.

Крім того, з цього письмового доказу суд встановив, що відповідач здійснював погашення заборгованості за Кредитним договором, а саме: 1) 29.08.2024 в сумі 200 грн, що кредитодавцем зараховані в рахунок погашення відсотків за користування кредитними коштами; 2) 14.09.2024 в сумі 1060 грн, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розподілені наступним чином: 51 грн у рахунок погашення комісії, 1 009 грн у рахунок погашення відсотків; 3) 16.09.2024 в сумі 900 грн, що кредитодавцем зараховані наступним чином: 414 грн у рахунок сплати комісії, 393 грн у рахунок погашення основної суми боргу (тіла кредиту), та 93 грн у рахунок погашення відсотків; 4) 23.09.2024 в сумі 90 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 5) 10.10.2024 в сумі 517,08 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 6) 14.10.2024 в сумі 530 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 7) 14.11.2024 в сумі 1258,91 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 7) 27.12.2024 в сумі 450 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 8) 05.01.2025 в сумі 42 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 8) 07.01.2025 в сумі 206 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків; 9) 17.01.2025 в сумі 180 грн, що зараховані у рахунок погашення відсотків

Також із означеного засобу доказування суд встановив, що кредитодавець в період часу з 20.08.2024 до 15.02.2025 здійснював щоденно нарахування позичальнику відсотків за користування кредитом з призми відсоткової ставки 1,5%; у період з 16.02.2025 до 19.08.2025 з призми відсоткової ставки на рівні 1,18%/день (а.с.46-52).

Із аналізу Кредитного договору, що був укладений між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 , а також із Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної відсоткової ставки за договором №1437-3387 відповідно до Методики Національного банку України, суд встановив, що їх умови відповідачем ОСОБА_1 належним чином і у повному обсязі виконані не були.

Згідно з умовами Кредитного договору позичальник зобов`язувався повернути кредит, сплатити відсотки за користування ним та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки і на умовах передбачених цим правочином.

З наданих позивачем розрахунків вбачається, що відповідач не виконав умови Кредитного договору.

Відповідно до ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03.09.2015 (далі Закон №675), пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11 Закону №675).

Статтею 12 Закону №675 визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону №675 передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Таким чином, із дослідженого Кредитного договору суд встановив, що сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору на відповідних умовах шляхом підписання означеного правочину за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем): А9238.

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтями 525, 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк згідно з вказівками закону та договору.

Відповідно до укладених між первісними кредиторами та відповідачем умов договорів, а також положень ст. 1049, 1050 та 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Статті 527, 530 ЦК України визначають, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, а ст. 615 того ж Кодексу встановлює, що одностороння відмова від виконання зобов`язання і одностороння зміна умов договору не допускається.

Статтею 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Згідно ч. 1, 5, 6, 7 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Проте всупереч положенням ч. 1 ст. 81 ЦПК України, відповідачем не надано суду жодних доказів своєчасного та в повному обсязі виконання умов Кредитного договору в строки, передбачені цим правочином.

Отже, зважаючи на те, що ОСОБА_1 не виконав грошове зобов`язання за Кредитним договором, в частині сплати заборгованості за тілом кредитом у розмірі 2707 грн (з урахуванням сплачених позичальником грошових коштів у сумі 393 грн у рахунок погашення тіла кредиту, що мало місце 16.09.2024 (а.с.46 зворот)), тому порушені права позивача підлягають судовому захисту шляхом примусового стягнення з відповідача означеної суми заборгованості.

Водночас, суд, задовольняючи позовну вимогу про стягнення з відповідача основної суми боргу за Кредитним договором, також зважає на те, що відповідач не заперечував юридичного факту укладення означеного правочину.

Щодо розміру заборгованості за відсотками в сумі 7 359,01 грн, що нараховані ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за період з 20.08.2024 до 19.08.2025 (а.с.46-52), то суд зазначає наступне.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено, що датою видачі кредиту є 20.08.2024, останнім календарним днем першого базового періоду є 16.09.2024, сума кредиту становить 3100 грн, нараховані проценти за користування кредитом та комісія за видачу кредиту (разом) становлять 1767 грн, а разом до сплати 4867 грн.

Пунктом 3.1 Кредитного договору встановлено, що цей правочин укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.4.1 4.2 Кредитного договору сторони погодили, що загальний розмір кредиту (суми кредиту) становить 3100 грн, а датою видачі кредиту є 20.08.2024.

Пунктом 4.7 Кредитного договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Також п.4.8 Кредитного договору передбачено, що базовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальником здійснено дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань позичальника за договором. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього договору, починається перебіг нового базового періоду, за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту, у такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Крім того у п.4.9 Кредитного договору сторонами обумовлено, що сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів.

Пунктом 4.10 Кредитного договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою: 1.50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою; 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Водночас у п.4.13 Кредитного договору визначено його сторонами, що строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику, становить 365 днів з моменту перерахування коштів позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 19.08.2025.

Із п.4.14-4.17 Кредитного договору суд встановив, що його сторони погодили реальну річну процентну ставку на дату його укладення, що складає 14715,39%; орієнтовну загальну вартість кредиту на дату укладення Кредитного договору, що складає 18702,30 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом; денну процентну ставку на дату укладення Кредитного договору, що складає 1,379%; та загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення Кредитного договору, що складають 15602,30 грн, та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Згідно з ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст. 1048 ЦК України).

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Суд, перевіривши нарахування позивачем розміру відсотків за користування відповідачем сумою кредиту, керуючись ст.627 ЦПК України, а також умовами Кредитного договору та Додаткової угоди, встановив, що їх розмір визначений неправильно.

Так, за період строку кредиту з 20.08.2024 до 15.02.2025 (тобто протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Кредитного договору (п.4.10 Кредитного договору)) розмір відсотків, які мав сплатити позивачу відповідач згідно умов Кредитного договору, становить 7 468,83 грн, який розраховується наступним чином: а) за період з 20.08.2024 до 16.09.2024 (дати, коли позичальник частково погасив тіло кредиту в сумі 393 грн): 3100 грн х 0,015 = 46,5 грн (відсотки за 1 день користування кредитом); 46,5 грн х 28 днів (кількість днів між 20.08.2024 та 15.09.2024) = 1302 грн)); б) за період з 17.09.2024 до 15.02.2025 (дати закінчення перших 180 календарних днів з дня укладення Кредитного договору (п.4.10 Кредитного договору)): 2707 грн х 0,015 = 40,61 грн (відсотки за 1 день користування кредитом); 40,61 грн х 152 дні (кількість днів між 17.09.2024 та 15.02.2025) = 6 172,72 грн)).

Надалі, за період з 16.02.2025 до 19.08.2025 (тобто протягом наступних після спливу 180 календарних днів з дати укладення Кредитного договору, тобто зі 181 календарного дня з дня укладення Кредитного договору (п.4.10 Кредитного договору)) розмір відсотків, які мав сплатити позивачу відповідач згідно умов Кредитного договору, становить 5 908,9 грн, який розраховується наступним чином: 20707 грн х 0,0118 = 31,94 грн (відсотки за 1 день користування кредитом); 31,94 грн х 185 днів (кількість днів між 16.02.2025 та 19.08.2025, тобто період у часі, коли застосовується стандартна процентна ставка 1,18%/день (п.4.10 Кредитного договору) = 5 908,90 грн)).

Отже, сукупний розмір відсотків, що підлягали сплаті відповідачем кредитодавцю ТОВ «Укр Кредит Фінанс», за період з 20.08.2024 до 19.08.2025, згідно положень Кредитного договору, складав 13 383,62 грн, а з урахуванням того юридичного факту, що позичальник сплатив кредитодавцю грошові кошти в сумі 4 575,99 грн, то сума недоплачених позичальником відсотків складає 8 807,63 грн (13 383,62 грн 4575,99 грн).

Проте ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22.11.2013, що набрав чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Відповідно до пункту 17 розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 % (тобто, з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 до 20.08.2024 включно); починаючи з 21.08.2024 та надалі - 1%.

Проте відповідно до п. 4.10 Кредитного договору розмір стандартної процентної ставки протягом перших 180 календарних днів з дня укладення Кредитного договору становить 1,5%/день, а починаючи зі 181 календарного дня і до дня закінчення строку дії Кредитного договору відсоткова ставка обумовлена на рівні 1,18%/день (стандартна процентна ставка).

Частиною 5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Суд, проаналізувавши умови Кредитного договору, в контексті щоденної відсоткової ставки за користування кредитом протягом строку кредиту, зокрема в період часу з 21.08.2024 до 19.08.2025, у взаємозв`язку з положеннями ч.5 ст.8, ч.5 ст.12 та п.17 розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», встановив, що умова п. 4.10 Кредитного договору щодо сплати щоденних відсотків за користування сумою кредиту протягом, зокрема з 21.08.2024 до 15.02.2025, в розмірі 1,5%/день, а у період з 16.02.2025 до 19.08.2025 в розмірі 1,18%/день, є нікчемною, оскільки порушує права відповідача як споживача кредитних послуг щодо відповідності умов Кредитного договору положенням Закону України «Про споживче кредитування» в контексті максимальної щоденної відсоткової ставки, що визначена цим нормативно-правовим актом, починаючи з 24.12.2023.

У зв`язку з викладеним, суд дійшов висновку, що за період часу з 21.08.2024 до 15.02.2025 включно, відсотки за користування відповідачем як споживачем сумою кредиту підлягають перерахунку з призми щоденної відсоткової ставки в розмірі 1 % замість 1,5%, а за період з 16.02.2025 до 19.08.2025 в розмірі 1% замість 1,18%.

Таким чином, розмір відсотків, які підлягали сплаті відповідачем на користь кредитодавця ТОВ «Укр Кредит Фінанс», згідно умов Кредитного договору, з урахуванням грошових коштів, що сплачені позичальником кредитодавцю в рахунок погашення основної суми боргу, є наступним:

1)за 20.08.2024: 46,5 грн (3100 грн х 0,015 = 46,5 грн (розмір відсотків за один день користування сумою кредиту); 46,5 грн х 1 день = 46,5 грн));

2)за період з 21.08.2024 до 16.09.2024 (дати, коли позичальник частково погасив тіло кредиту в сумі 393 грн): 837 грн (3100 грн х 0,01 = 31 грн (відсотки за 1 день користування кредитом); 31 грн х 27 днів (кількість днів між 21.08.2024 та 16.09.2024) = 837 грн));

3)за період з 17.09.2024 до 19.08.2025: 9 122,59 грн (2707 грн х 0,01 = 27,07 грн (розмір відсотків за один день користування сумою кредиту); 27,07 грн х 337 днів (кількість днів між 17.09.2024 до 19.08.2026) = 9122,59 грн)).

Отже, сукупний розмір відсотків, що підлягали сплаті позичальником кредитодавцю ТОВ «Укр Кредит Фінанс», у період строку дії Кредитного договору, з урахуванням положень ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», складає 10 006,09 грн, а з урахуванням сплачених позичальником 4575,99 грн, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зараховані в рахунок погашення заборгованості за відсотками, розмір недоплачених позичальником відсотків за користування кредитними коштами склав 5 430,10 грн (10006,09 грн 4575,99 грн).

Водночас, з метою визначення дійсної суми відсотків, що підлягали сплаті позичальником кредитодавцю задля належного виконання умов Кредитного договору, слід надати правову оцінку запереченням відповідача щодо нікчемності такої умови Кредитного договору як сплата комісії за видачу, що викладені у відзиві на позовну заяву, оскільки позивачем сплачено 465 грн, які кредитодавцем зараховані саме у рахунок погашення комісії за видачу кредиту.

Як встановлено судом із розрахунку заборгованості за Кредитним договором (а.с.46-52), кредитодавцем нараховано позичальнику комісію за видачу кредиту в розмірі 465 грн, що сплачена позичальником 14.09.2024 в сумі 51 грн та 16.09.2024 в сумі 414 грн.

Пунктом 4.11 Кредитного договору передбачено, що комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит також належить до комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні позичальником у кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними додатковими угодами до цього договору, якими сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів. Якщо у відповідній додатковій угоді до цього договору, якою сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів, зазначено, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит на підставі такої додаткової угоди до цього договору є відсутньою).

Водночас із рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 вбачається, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10.06.2017.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на день виникнення спірних правовідносин, тобто станом на 20.08.2024 (день укладення Кредитного договору), загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на день виникнення спірних правовідносин, тобто станом на 20.08.2024 (день укладення Кредитного договору), до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Водночас Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на день виникнення спірних правовідносин, тобто станом на 20.08.2024 (день укладення Кредитного договору), після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» в редакції, чинній на день виникнення спірних правовідносин, тобто станом на 20.08.2024 (день укладення Кредитного договору), Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Зважаючи на викладене, комісія за надання кредиту може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладений після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі №204/224/21 зроблено висновок про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів існування переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Як вбачається зі змісту Кредитного договору, відповідач погодив комісію за видачу кредиту в розмірі 15%, засвідчивши це своїм електронним підписом одноразовим ідентифікатором, тоді як в Кредитному договорі не зазначено, а позивачем не надано суду доказів переліку послуг «за надання кредиту», їх погодження зі споживачем під час укладення означеного правочину.

Ураховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем під час укладення Кредитного договору, тому положення означеного правочину щодо обов`язку позичальника сплачувати плату як комісію за надання кредиту є нікчемними відповідно до ч. 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

У постановах Верховного Суду від 02.10.2019 у справі №545/2248/17 (провадження №61-11459св19) та від 09 січня 2020 року у справі №643/5521/19, провадження №61-20093св19) суд касаційної інстанції зробив висновок, що сплачені відповідачем кошти, які позивач безпідставно зарахував на погашення процентів при відсутності домовленості про їх сплату в підписаній відповідачем заяві-анкеті підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту.

Також у постанові Верховного Суду від 23.03.2023 у справі № 759/20374/20 (провадження № 61-4425св22) суд зробив висновок, що оскільки відповідачем безпідставно здійснено зарахування сплачених позивачем сум у рахунок погашення комісії, тому слід зобов`язати відповідача здійснити перерахунок заборгованості за кредитним договором.

Частиною 4 ст.263 ЦПК України передбачено, що при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені у постановах Верховного Суду.

Оскільки, як встановлено судом, умова Кредитного договору щодо сплати позичальником комісії за видачу кредиту є нікчемною, тому суд дійшов висновку про необхідність зарахування, сплачених відповідачем коштів у сумі 465 грн, що позивачем зараховані на сплату комісії за видачу кредиту, на погашення відсотків за користування кредитними коштами, визначивши остаточно їх у розмірі 4 965,10 грн (5430,10 грн 465 грн).

З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позовна вимога про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за відсотками є частково обгрунтованою, а тому такою, що підлягає задоволенню в сумі 4965,10 грн.

Водночас, суд відхиляє твердження відповідача щодо нарахування позивачем відсотків поза межами строку Кредитного договору, адже, на переконання відповідача, після 17.09.2024 у позивача відсутні правові підстави для нарахування відсотків згідно умов Кредитного договору, з огляду на таке.

Пунктом 2.2. Кредитного договору передбачено, що кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено, що датою видачі кредиту є 20.08.2024, останнім календарним днем першого базового періоду є 16.09.2024, сума кредиту становить 3100 грн, нараховані проценти за користування кредитом та комісія за видачу кредиту (разом) становлять 1767 грн, а разом до сплати 4867 грн.

Відповідно до п.4.1 4.2 Кредитного договору сторони погодили, що загальний розмір кредиту (суми кредиту) становить 3100 грн, а датою видачі кредиту є 20.08.2024.

Також п.4.8 Кредитного договору передбачено, що базовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальником здійснено дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань позичальника за договором. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього договору, починається перебіг нового базового періоду, за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту, у такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Крім того у п.4.9 Кредитного договору сторонами обумовлено, що сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів.

Пунктом 4.10 Кредитного договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою: 1.50% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою; 1,18% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Аналіз означених умов Кредитного договору дає підстави для висновку, що сторони означеного правочину досягли згоди про те, що строк кредитування становить 365 днів, тобто з 20.08.2024 до 19.08.2025. Також сторони Кредитного договору обумовили базовий період, який складає 28 календарних днів, який продовжується кожного разу на 28 календарних днів у випадку наявності у позичальника заборгованості зі сплати процентів, комісії або тіла кредиту. Водночас, перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії Кредитного договору, тобто 19.08.2025.

Як встановлено судом із розрахунку заборгованості за Кредитним договором, кредитодавцем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснено нарахування відповідачу як позичальнику відсотки за користування кредитними коштами у межах строку кредитування (п.4.2, 4.13 Кредитного договору). Водночас, доказів тому юридичному факту, що позичальник у перший базовий період здійснив повністю погашення кредитодавцю тіла кредиту та відсотків матеріали справи не містять і такі, всупереч положенням ч.1 ст.81 ЦПК України, не були долучені відповідачем до відзиву на позовну заяву.

У зв`язку з цим суд дійшов висновку, що позивачем нарахування відсотків за користування відповідачем кредитними коштами було здійснено в межах строку кредитування, а тому суд відхиляє твердження відповідача про нарахування позивачем відсотків поза межами строку дії Кредитного договору.

Також суд відхиляє контррозрахунок заборгованості за Кредитним договором, що підготовлений відповідачем ОСОБА_1 і долучений до відзиву (а.с.102), оскільки означений контррозрахунок виконаний всупереч умовам Кредитного договору з призми строку кредитування та розміру відсоткової ставки.

Щодо розподілу судових витрат, то суд зазначає про таке.

Із досліджених судом матеріалів позовної заяви вбачається, що судові витрати позивача складаються лише з витрат на оплату судового збору за подачу позовної заяви в розмірі 2662,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією кредитного №13076 від 04.03.2026 (а.с.11). Інших доказів, понесених позивачем судових витрат, матеріали означеної позовної заяви не містять.

Частиною 1 ст.141 ЦПК України визначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд визнав позовні вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за Кредитним договором обгрунтованими і задовольнив їх на суму 7672,10 грн (2707 грн заборгованість за основною сумою боргу (тілом кредиту), та 4965,10 грн заборгованість за відсотками)), що складає 76,22% від ціни позову (7672,10 грн / 10066,10 грн), тому з відповідача на користь позивача, керуючись ч.1 ст.141 ЦПК України, підлягав би стягненню судовий збір в сумі 2 029,28 грн, тобто 76,22% від розміру сплаченого позивачем судового збору (2662,40 грн х 0,7622).

Проте, згідно ч.6 ст.141 ЦПК України, якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. Якщо обидві сторони звільнені від оплати судових витрат, вони компенсуються за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.

Відповідно до п.9 ч.1 ст.5 Закону України «Про судовий збір», від сплати судового збору звільняються, особи з інвалідністю I та II груп, законні представники дітей з інвалідністю і недієздатних осіб з інвалідністю.

Як встановлено судом з копії пенсійного посвідчення серії НОМЕР_3 , яким документований відповідач ОСОБА_1 , останній є отримувачем пенсії по інвалідності довічно з підстав того, що є особою з інвалідністю ІІ групи (а.с.103).

Ураховуючи, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а відповідач ОСОБА_1 , відповідно до п.9 ч.1 ст.5 Закону України «Про судовий збір», звільнений від сплати судового збору, оскільки є особою з інвалідністю ІІ групи, суд, з урахуванням положень ч.1, 6 ст.141 ЦПК України, дійшов висновку, що судові витрати позивача на сплату судового збору у сумі 2029,28 грн слід компенсувати позивачу за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.

З огляду на викладене суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до відповідача ОСОБА_1 підлягають задоволенню частково в розмірі 7672,10 грн, з яких: 2707 грн заборгованість за основною сумою боргу (тілом кредиту), та 4965,10 грн заборгованість за відсотками. Крім того судові витрати позивача на сплату судового збору у сумі 2029,28 грн, що визначений пропорційно розміру задоволеним позовним вимогам, слід компенсувати позивачу за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України. У іншій частині позовні вимоги слід залишити без задоволення.

Керуючись ст. 527, 530, 599, 610, 626-628, 634, 638, 1046, 1048-1050, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст.8, 12, п.17 розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», ст. 13, 76, 77, 80, 81, 89, 133, 141, 247, 263, 264, 265, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

позовну заяву товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1437-3387 від 20 серпня 2024 року в розмірі 7672 (сім тисяч шістсот сімдесят дві) гривні 10 (десять) копійок, з яких 2707 (дві тисячі сімсот сім) гривень сума заборгованості за основною сумою боргу, та 4965 (чотири тисячі дев`ятсот шістдесят п`ять) гривень 10 (десять) копійок сума заборгованості за відсотками.

Компенсувати товариству з обмеженою відповідальністю ««Укр Кредит Фінанс» за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України, понесені судові витрати на сплату судового збору в розмірі 2029 (дві тисячі двадцять дев`ять) гривень 28 (двадцять вісім) копійок.

У іншій частині позовні вимоги залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення складене 24 липня 2026 року.

Сторони у справі:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ: 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , місце реєстрації проживання: АДРЕСА_1 .

Головуючий: О. В. Петренко