Решение № 138399103, 22.07.2026, Інгульський районний суд міста Миколаєва (до 25.04.2025 - Ленінський районний суд м. Миколаєва)

Справа № 489/5260/26

Провадження № 2/489/2965/26

РІШЕННЯ

Іменем України

22 липня 2026 року м. Миколаїв

Інгульський районний суд м. Миколаєва в складі:

головуючого судді Костюченка Г.С.

за участю секретаря судового засідання Савкової К.А.,

без участі сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань № 9 Інгульського районного суду м. Миколаєва цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

встановив:

Представник позивача звернувся до суду із позовом у якому просить стягнути із відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 21.05.2020 в розмірі 48 885,80 грн., з яких: 48 596,84 грн. - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту; 288,96 грн. - заборгованість за пенею, 0 грн. - борг за порушення грошового зобов`язання, а також представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 662,40 грн.

Позовні вимоги мотивовано тим, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 21.05.2020. На підставі укладеного договору відповідачу надано кредит у розмірі 45 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок. Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі. У зв`язку з порушенням умов Договору за відповідачем рахується заборгованості в загальному розмірі 48 885,80 грн.

Ухвалою Інгульського районного суду м.Миколаєва від 11.06.2026 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом учасників справи.

01.07.2026 року на адресу суду від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому адвокат Тисячник Р.Р. заперечує проти задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача грошових коштів, обґрунтовуючи це тим, що анкета-заява долучена до матеріалів справи не містить підпису відповідача, а також не містить умов кредитування та обрання відповідачем певної банківської послуги. Позивачем не надано доказів, що відповідач ознайомлена саме з тими умовами та правилами кредитування, що долучені до матеріалів справи. Крім того, заява-анкета не містить жодних відсотків, порядку нарахувань, комісій, штрафів тощо. Тому всі здійснені нарахування позивачем є незаконними. Вважають, що позивачем не обґрунтовано підстав для задоволення позову належними та допустимими доказами, а відтак вважають за необхідне відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі.

Від представника позивача 01.07.2026 року на адресу суду надійшла відповідь на відзив, в якому представник додатково надав Умови та правила обслуговування фізичних осіб в редакції від 06.05.2020 року, що діяла на момент підписання договору. Пунктом 6 Анкети-заяви Відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку, за такого анкета-заява та Умови та правила обслуговування фізичних осіб є підписаними з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа. Стосовно розрахунку заборгованості зазначив, що розрахунок заборгованості за Договором, який було подано разом з позовом з метою підтвердження наявність та розміру заборгованості. Розрахунок заборгованості є належним доказом та відповідає Деталізований виписці про рух коштів по картковому рахунку. Таблиця розрахунку заборгованості зображає саме наявність заборгованості. Поповнення які проводив Відповідач свідчать про те, що Відповідач усвідомлював, що винен Банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів. Тому, представник позивача зазначив, що присутні правові підстави для стягнення заборгованості з відповідача у повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, просив розглядати справу без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечував.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, у відзиві на позовну заяву просили розглядати справу за їх відсутності.

Дослідивши докази у справі, суд встановив такі обставини та відповідні правовідносини.

Як вбачається із матеріалів справи, 21.05.2020 між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрило ОСОБА_1 поточний рахунок та надало кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок на суму, зазначену у мобільному додатку.

В Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 21.05.2020 зазначено, що ця анкета-заява разом із Умовами і Правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, складають договір про надання банківських послуг, яка підписана особисто відповідачем особистим підписом.

В п.6 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 21.05.2020 відповідач засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися для вчинення правочинів та платіжних операцій.

Також, в Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 21.05.2020 зазначено, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,2% на місяць з першого дня користування кредитом.

Також, ОСОБА_1 підписано за допомогою електронного підпису Паспорт споживчого кредиту Чорної картки Monobank, відповідно до якого сума ліміту кредиту - до 500 000,00 грн., строк кредитування - 25 років з правом автоматичного продовження; процентна ставка (пільгова) - 0,00001%, базова - 3,1% в місяць (37,2% річних), фіксована; санкції за порушення зобов`язань за кредитом: від 1 до 30 днів - у розмірі 50 грн., від 31 до 90 днів - 100 грн., а від 91 до 120 днів - розраховується за формулою: 100 грн +6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 6,2% у місяць; інші платежі - від 121 (211) дня прострочення (до повного погашення) встановлена відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних.

Згідно з довідкою від 06.04.2026 ОСОБА_1 в АТ "Універсал Банк" відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 .

Відповідно до довідки про встановлення розміру кредитного ліміту від 06.04.2026 року розмір встановленого кредитного ліміту на поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 45 500,00 грн.

Згідно з ст. 1054 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання відповідачем анкети-заяви позичальника, додатками до якої є Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту (надалі по тексту - кредитний договір).

За нормою ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно з ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до п. п. 5.3, 5.8.1 п. 5 розділу І Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank (далі - Умови і правила) клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Відповідно до положення п. 5.9 Розділу ІІ Умов і правил, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах.

Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (п. 5.11 Розділу ІІ Умов і правил).

Так, згідно з Тарифами банку, пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період за кожний день з моменту виникнення заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Пунктом 5.15 Розділу ІІ Умов і правил визначено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків.

Відповідно до п. 5.16 Розділу ІІ Умов і правил у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені (п. 5.17 Розділу ІІ Умов і правил).

Згідно з п. 5.22 Розділу ІІ Умов і правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості.

В спростування доводів представника відповідача про те, що позивачем не надано належних та допустимих доказів, які б підтверджували факт видачі кредитних коштів та їх руху по рахунку, суд зазначає наступне. Відповідно до постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 554/4300/16-ц від 25.05.2021 аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Позивач направив відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.п. 5.18, 5.19 Розділу II Умов і правил кредит став у формі «на вимогу».

Відповідно до наданого представником позивача розрахунку заборгованості, станом на 06.04.2026 загальний залишок заборгованості відповідача за наданим кредитом становить 48 885,80 грн., з яких: 48 596,84 грн. - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту; 288,96 грн. - заборгованість за пенею, 0 грн. - борг за порушення грошового зобов`язання.

ОСОБА_1 усунулась від виконання передбачених договором обов`язків та отримані кредитні кошти у повній мірі не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank», яка складається з заборгованості за сумою кредиту.

Тому суд погоджується з нарахованою заборгованістю за тілом кредиту у розмірі 48 596,84 грн.

Щодо вимог позивача про стягнення з відповідача пені у розмірі 288,96 грн, суд зазначає таке.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Отже, штраф і пеня є різновидами неустойки, які відрізняються тим, що розмір пені залежить від тривалості прострочення боржника, а штраф не залежить.

Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15.03.2022 №2120-ІХ, серед іншого, внесено зміни до розділу Прикінцеві та перехідні положення ЦК України та доповнено його пунктом 18 наступного змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

Тобто в період існування особливих правових наслідків - протягом дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування, до позичальника застосовуються особливі наслідки звільнення від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) кредитних зобов`язань.

Аналогічний правовий висновок, щодо аналізу п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, викладений у постанові Верховного Суду від12.06.2024 у справі № 910/10901/23, який, відповідно до положень ч. 4 ст. 263 ЦПК України, судом застосовується під час ухвалення судового рішення у подібній справі.

Згідно правового висновку, що викладений у постанові Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року в справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23), дія п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України розповсюджується на кредитний договір.

Враховуючи викладене, той факт, що кредитний договір укладено 21.05.2020, а з розрахунку заборгованості вбачається, що нарахування пені відбулось у період з 02.10.2025 по 06.04.2026 року, відтак у суду відсутні підстави для стягнення заборгованості з відповідача за пенею, тому позовні вимоги в цій частині не підлягають до задоволенню.

Дослідивши докази долучені до матеріалів справи щодо їх належності і допустимості, оцінивши їх в сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 646,69 грн., пропорційно до задоволеної частини вимог.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 2-13, 259, 263-265 ЦПК України, суд

вирішив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 21.05.2020, яка складає 48 596,84 грн. (сорок вісім тисяч п`ятсот дев`яносто шість гривень 84 копійки), з яких: 48 596,84 грн. - загальний залишок заборгованості за тілом кредиту.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 646 грн. 69 коп. (дві тисячі шістсот сорок шість гривень 69 копійок).

В задоволені іншої частини вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення або з дня складання повного тексту рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Відомості про учасників справи:

позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 22.07.2026.

Суддя Г.С.Костюченко