Решение № 136507152, 14.05.2026, Знам'янський міськрайонний суд Кіровоградської області

14.05.2026

ЄУН 389/3733/25

Провадження № 2/389/1200/25

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 травня 2026 року Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.,

за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам`янка Кіровоградської області, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач, 10 жовтня 2025 року звернувся до суду позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1374-7424 від 02 квітня 2024 року в розмірі 67500 грн 00 коп. Також просить стягнути судові витрати по справі в сумі 2422 грн 40 коп.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 02 квітня 2024 року між позивачем та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1374-7424. Відповідно до норм ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію», згідно зі ст.12 якого, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор С3991, для підписання кредитного договору №1374-7424 від 02 квітня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 13500 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період - 21 день, знижена % ставка 2,50% в день, стандартна % ставка 2,50 % в день.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору. Однак, ОСОБА_1 порушив умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за цим договором, внаслідок чого у нього станом на 02 вересня 2025 року утворилась заборгованість у розмірі 114750 грн 00 коп., яка складається з наступного: 13500 грн 00 коп. - прострочена заборгованість за кредитом; 101250 грн 80 коп. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме: частково списано заборгованість позичальника за нарахованими процентами у сумі 47250 грн 00 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 67500 грн 00 коп.

Відтак, позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: 13500 грн.- прострочена заборгованість за кредитом; 54000 грн 00 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, що разом становить 67500 грн 00 коп.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у матеріалах справи міститься його заява, в якій він просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, причини неявки суду не повідомив. При цьому, 27 жовтня 2025 року подав відзив на позовну заяву (а.с.46-56), в якому вважає позовні вимоги необгрунтованими і просить відмовити в їх задоволенні в позову обсязі. Вказує, що позивачем не надано належних та достатніх доказів на підтвердження укладення між ними в електронній формі кредитного договору №1374-7424 від 02 квітня 2024 року, підписання його зі сторони позичальника електронним підписом одноразоі ідентифікатором, що саме він застосував ідентифікатор електронного підпису. У матеріалах справи відсутні: оферта на укладення кредитного договору, акцепт оферти на укладення кредитного договору, відсутня інформація щодо того, чи проходила особа яка нібито укладала кредитний договір ідентифікацію, як це передбачено чинним законодавством, відсутні докази проведення такої ідентифікації, відсутня відповідь особи яка нібито проходила ідентифікацію про прийняття пропозиції (акцепт), відсутнє підтвердження вчинення електронного правочину, яке повинен був отримати позичальник, при укладанні договору. Також зазначає, що у матеріалах справи відсутні докази перерахування йому кредитних коштів. Наявний у справі лист АТ КБ «ПриватБанк» сам по собі не може підтверджувати переказ йому коштів за кредитним договором, в ньому відсутня інформація щодо особи отримувача коштів, підстави перерахування кштів, повного карткового рахунку на який було перераховано кошти, що униможливлює ідентифікувати особу. Також позивачем не надано доказів існування будь-яких правовідносин між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та АТ КБ «ПриватБанк», яке згідно доводів ТОВ "Укр Кредит Фінанс", здійснило переказ коштів на його рахунок від імені кредитодавця.

Також відповідач звернув увагу на те, що відсоки за кредитним договором нараховані поза межами строку кредитування. Розмір відсотків є несправедливим у розумінні ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів». До того ж, 22 листопада 2023 року було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінснових послуг» №3498-ХІ, який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Даним законом серед іншого було внесено зміни в ЗУ «Про споживче кредитування». Так ст.8 вказаного закону було доповнено частиною 5 такого змісту «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч.4 цієї статті, не може перевищувати 1%. Враховуючи, що самим Законом України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ передбачено, що він набрав чинності 24 грудня 2023 року, а договір позики, нібито було укладено 02 квітня 2024 року, тобто після набрання чинності цим законом, то проценти у відповідності до чинного законодавства повинні бути нараховані у розмірі, що не перевищує 1% в день. Водночас, позивач не привів умови договору позики до відповідності ЗУ «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою більше 1% в день, що суперечить вищенаведеним нормам чинного законодавства. Разом з тим, ч.5 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нічемним. Вочевидь, в силу приписів ч.5 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування», пункти які враховують стандартну процентну ставку з перевищенням 1% в жень є нікчемними. Таким пунктом у спірному кредитному договорі є п.4.10, ним встановлено розмір відсоткової ставки на рівні 2,50% в день. В даному випадку процентну ставку -1% в день застосовувати не можливо, оскільки в силу нікчемності вищезазначеного пункту про нарахування процентів, проценти в договорі позики є неузгодженими.

Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що між сторонами 02 квітня 2024 року, за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1374-7424.

Відповідно до п.4.1, 4.2, 4.6 кредитного договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 13500 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту: 02 квітня 2024 року. Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу.

У пунктах 4.7- 4.10 кредитного договору зазначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов?язаний здійснювати не пізніше визначних графіком відповідних платежів (який є додатком 3 до договору дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов?язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду у розмірі обов?язкового платежу, до такого обов?язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов?язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов?язкового платежу.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту додати фактичного повернення всієї суми кердиту, за наступною ставкою 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом з Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 2,50 % процентів (п.4.15 договору).

Порядок укладення договору описаний у розділі 3 цього кредитного договору. Вказано, що договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до Особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно з п.3.2. цього договору (номер телефону, адреса електронної пошти, тощо), зокрема але не виключно в один із наступних способів: - у СМС-повідомленні; - з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); - електронним листом; - шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю. Використання одноразового паролю має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до Особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно з п.3.2. цього договору (номер телефону, адреса електронної пошти, тощо), зокрема але не виключно в один із наступних способів: у СМС-повідомленні; з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); електронним листом; шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю. Використання одноразового паролю має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». До укладення цього договору між сторонами, кредитодавцем було здійснено дистанційну ідентифікацію та верифікацію позичальника з метою надання фінансових послуг та був використаний наступний спосіб ідентифікації?та верифікації позичальника (в тому числі, здійснений з метою укладення між сторонами раніше укладених договорів), з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу: отримання через систему BankID НБУ ідентифікаціи?них даних позичальника. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом договору. Проект договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строків сплати процентів. У разі погодження із запропонованими кредитодавцем умовами договору, позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, вказаним позичальником у ІТС Кредитодавця, в тому числі, але не виключно: з використанням номеру телефона заявника (надсилання СМС-повідомлення на такий номер телефону або надсилання повідомлення з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо) або шляхом здійснення дзвінку на такий номер телефону та повідомлення одноразового ідентифікатора (одноразового паролю); з використанням адреси електронної пошти Заявника (надсилання електронного листа на таку адресу електронної пошти), що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті Кредитодавця. Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього договору у формі електронного документа та примірник (оригінал) цього договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. договору. Сторони узгодили, що кредитодавець надсилає (повторно надсилає) позичальнику підписаний договір у Особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу gorintolik 199494@gmail.com.

У пункті 12.13 договору зазначено, що невід`ємною частиною цього договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. При підписані договору позичальником зазначено зазначено свої персональні дані, номер паспорта, РНОКПП, електронну адресу та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 . Про зазначене свідчить розділ 13 договору - реквізити сторін (а.с.11-15).

Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які також підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, передбачені правила та процес надання кредиту, порядок укладання договору, правил нарахування відсотків за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів та порядок внесення змін до договору чи правил та припинення договору (а.с.16-19).

Як вбачається з паспорта споживчого кредиту від 02 квітня 2024 року сторони погодили тип кредиту - кредитна лінія, сума кредиту від 13500 грн, строк кредитування 300 календарних днів, мета отримання кредиту - задоволення особистих потреб, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом на банківський рахунок позичальника, процентна ставка, відсотків річних 912,50% річних (2,50% в день), тип відсоткової ставки - фіксована. Паспорт споживчого кредиту відповідачем також підписано за допомогою електронного підпису одноразового ідентифікатора (а.с.19-20).

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1374-7424, яка також підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором, наведений порядок проведення платежів за кредитним договором (а.с.20 зворот -21).

Отримання ОСОБА_1 кредитним коштів в сумі 13500 грн 00 коп. підтверджується довідкою ТОВ "Укр кредит фінанс" про перерахування суми кредитуЮ з якої вбачається, що за допомогою системи LiqPay 02 квітня 2024 року було здійснено платіж №2444859192 на платіжну картку № НОМЕР_1 за договором №1374-7424 від 02 квітня 2024 року в сумі 13500 грн 00 (а.с.24).

А також наданою АТ КБ «ПриватБанк» на запит суду інформацією та випискою за договором № Б/н за період 02 квітня 2024 року по 03 квітня 2024 року, відповідно до яких, на імя`я ОСОБА_1 в банку емітовано картку № НОМЕР_1 , на яку було зарахування коштів 02 квітня 2024 року на суму 13500 грн.

Розрахунок заборгованості за договором №1374-7424 від 02 квітня 2024 року свідчить про те, що загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем становить 114750 грн 00 коп., з яких: 13500 грн 00 коп. основний борг; 101250 грн 80 коп. залишок відсотків. Відсотки нараховані за період з 02 квітня 2024 року до 26 січня 2025 року за ставкою 2,50% в день. Тобто, відсотки нараховані за 300 календарних днів, у межах обумовленого сторонами строку кредитування (строку дії кредитного договору) та за погодженою процентною ставкою (а.с.25-26).

Поряд з цим, позивачем (кредитодавцем) було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача (позичальника) Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме частково списано заборгованість відповідача за нарахованими процентами у сумі 47250 грн 80 коп. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 67500 грн. 00 коп. Відтак, позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: 13500 грн- прострочена заборгованість за кредитом; 54000 грн 00 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, що разом становить 67500 грн 00 коп.

Таким чином на даний час за підрахунками позивача заборгованість з відповідача за кредитним договором складає 67500 грн 00 коп.

Положенням статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

Згідно з ч.1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію" електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до пункту 6 частини 1 статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

За змістом ст.526,527,530,610 ЦК України, зобов`язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, при цьому, якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, дане зобов`язання має бути виконане у зазначений період часу. Недотримання таких вимог призводить до порушення зобов`язання. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За правилами ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з ч.1 ст.82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово наголошувала на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц).

Отже, на підставі зібраних у справі доказів, в їх сукупності судом встановлено, що між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 в електронінй формі 02 квітня 2024 року укладено договір про відкриття кредитної лінії №1374-7424. Відповідачем кредитний договір підписаний шляхом використання електронного підпису одноразовим ідетифікатором, який йому було надіслано як смс повідомлення на його номер телефону. Підписуючи вказаний договір відповідач ознайомився з його умовами, зокрема зі строком кредитування, порядком та розміром нарахування відсотків, тобто прийняв всі умови договору, отримав позику в сумі 13500 грн.

Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би йому перераховані.

Відповідача не спростовано факту укладення кредитного договору, отримання кредитних коштів та не надано доказів своєчасності повернення кредиту.

За вказаного, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню, прострочена заборгованість за кредитом (тіло кредиту) в сумі 13500 грн.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача простроченої заборгованості за нарахованими відсотками (із застосуванням програми лояльності) в сумі 50400 грн 00 коп., суд приходить до наступного.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Так, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 не більше 1%.

Відповідно до ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Враховуючи, що кредитний договір, який є предметом спору в цій справі, укладений після набрання чинності Законом №3498-IX, до нього підлягала застосуванню ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» з урахуванням п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону.

Таким чином за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після 24 грудня 2023 року (дати набрання чинності Законом №3498-IX), денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання такого договору.

Судом встановлено, що первісний кредитор не врахував вкаханих норм закону щодо розміру денної процентної ставки, внаслідок чого наведені ним розрахунки заборгованості є неправильним. Невідповідність проведених первісними кредиторами розрахунків заборгованості за відсотками вимогам законодавства є підставою для проведення судом перерахунку суми заборгованості за відсотками за користування кредитними коштами.

Договір про відкриття кредитної лінії №1374-7424 укладений 02 квітня 2024 року строком на 300 днів, до 26 січня 2025 року. Відповідач отримав кредит в сумі 13500 грн., денна процентна ставка за користування кредитом з 02 квітня 2024 року до 26 січня 2025 року (300 днів) становила 2,5%, що складало 337 грн 50 коп. у день.

Нарахування процентів за користування кредитом в розмірі 2,5% починаючи з 21 серпня 2024 року до 23 квітня 2024 року та з 24 квітня 2024 року до 26 січня 2025 року, суперечить вимогам ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» з урахуванням п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування». Оскільки цей кредитний договір був укладений 02 квітня 2024 року, встановлена договором ставка 2,5 % відповідала чинному законодавству на момент його підписання та до 23 квітня 2024 року, надалі з 24 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року денна процентна ставка мала б становить 1,5% в день, а після з 21 серпня 2024 року та до 26 січня 2025 року (кінцева дата нарахування відсотків) повинна була становити 1%.

Виходячи з проведеного судом самостійно перерахунку відсотків з 2,5% на 1,5% починаючи з 24 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року та з 2,5 на 1% починаючи з21 серпня до 26 січня 2025 року, суд приходить до висновку, що сума нарахованих відсотків за цей період має складати 45900 грн 00 коп. (202 грн (1,5% відсуми позики) х119 днів) + (135 грн 00 коп. (1% від суми позики) х159днів).

Таким чином, суд приходить до висновку, що таким, що відповідає вимогам закону розмір процентів, що нараховані кредитним договором за період з 02 квітня 2024 року до 26 січня 2025 року (обумовлений в договорі строк - 300 календарних днів) складає 45900 грн. Тобто, 337 грн 50 коп. (нараховані відсотки за період з 02 квітня 2024 року 24 квітня 2024 року з розрахунку обумовленої в договорі щоденної ставки 2,5%, з 24 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року з розрахунку 1,5% в день, з 21 серпня 2024 року по 26 січня 2025 року з розрахунку 1% в день = 45900 грн 00 коп.

З урахуванням встановлених обставин, з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії кредитної лінії № №1374-7424 від 02 квітня 2024 року в сумі 59400 грн 00 коп., з яких: 13500 грн 00 коп.- прострочена заборгованість за кредитом; 45900 грн 00 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Решта доводів та аргументів учасників справи не мають значення для вирішення спору по суті, не спростовують встановлених судом обставин у спірних правовідносинах тавикладених висновків суду.

У рішенні ЄСПЛ по справі «Ґарсія Руіз проти Іспанії» (Garcia Ruiz v. Spain), заява № 30544/96, п. 26, ECHR 1999-1, Суд зазначив, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожен довід.

Також у відповідності до положень ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивачапідлягає стягненню понесений ним документально підтверджений судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2131 грн 71 коп.

Керуючись ст.2,4,12,13, 81,89, 141,259,263-265, 274,354 ЦПК України суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", заборгованість за кредитним договором про відкриття кредитної лінії №1374-7424 від 02 квітня 2024 року в сумі 59400 (п`ятдесят дев`ять тисяч чотириста) грн 00 коп., з них: 13500 грн 00 коп.- прострочена заборгованість за кредитом; 45900 грн 00 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

У задоволенні позову в частині стягнення відсотків за вказаним кредитним договором в сумі 1537 грн 20 коп., відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" судовий збір у сумі 2131 (дві тисячі сто тридцять одна) грн 71 коп.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.

Відомості про сторін:

позивач - Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місце знаходження: бул-р. Лесі Українки, буд.26, офіс 407, місто Київ, код ЄДРПОУ 38548598.

відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Г.В. Берднікова