Решение № 128940241, 17.07.2025, Рожищенський районний суд Волинської області

Справа № 161/5482/25

Номер провадження 2/167/264/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

17 липня 2025 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Гармай І. Т.,

з участю секретаря судового засідання Ісакової Н. Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

Стислий виклад позицій учасників справи.

25 березня 2025 року представник АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - АТ «А-БАНК») Шкапенко О. В. звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову посилається на те, що ОСОБА_1 звернулася до АТ «А-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК». Зазначає, що 09 березня 2020 року відповідач уклала з банком Кредитний договір № AВН0СТ15510853378 щодо надання кредиту в розмірі 15000 грн строком на 38 місяців (тобто до 08 травня 2023 року) та зі сплатою відсотків у розмірі 75% річних (далі - Кредитний договір, Договір).

Вказує, що у разі, якщо один із документів було підписано простим електронним підписом у вигляді ОТП-паролю, то відповідач підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» погодилася на його використання відповідно до п. 1.1.3.2.9 цих Умов, згідно якого банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміна Умов та правил надання банківських послуг, інформування про розмір заборгованості по кредиту, інформування про проведених банком акціях, дистанційне обслуговування і т.д.) встановити контакт з клієнтом, використовуючи будь-які зазначені канали зв`язку: відправлення SMS-повідомлень на мобільний телефон клієнта; відправлення повідомлення за допомогою мобільного додатку у випадку встановлення мобільного додатку для телефону, номер якого передавався клієнтом банку при його ідентифікації і статусу «on-line» в мобільному додатку, авторизація за допомогою мобільного телефону і OTP-пароля: поштовий лист; телеграма; повідомлення по електронній пошті; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друк інформації на чеках в РОS-терміналах; інші засоби комунікації.

Зазначає, що при цьому, в даних Умовах та правилах умови комунікації банку з клієнтом за допомогою SMS-повідомлень, SMS-паролів, SMS-підтверджень означають, в тому числі використання повідомлень у додатку. Механізм отримання згоди від клієнта шляхом авторизації за допомогою мобільного телефону і ОТР-пароля наступний: банк генерує ОТР-пароль і відправляє його клієнту в тілі SMS-повідомлення/ повідомлення мобільного додатку з зазначенням інформації, яка буде ним підтверджуватися. Для підтвердження згоди, клієнт передає отриманий ОТР-пароль у відповідному SMS-повідомленні/ повідомленні мобільного додатку або шляхом введення цього пароля у відповідному рядку використовуваного сервісу.

Вказує, що у разі збігу пароля з відправленим клієнту, банк перевіряє номер мобільного телефону клієнта, а саме, чи зареєстрований він в системі АВаnк24 і/або МоbіlеBanking. У разі якщо номер мобільного телефону зареєстрований і збігається з номером телефону клієнта вважається, що клієнт прийняв умови публічного договору, розміщеного у відповідному розділі цих Умов і правил, згідно якого клієнту надаватимуться витребувані ним послуги. Сторони визнають співпавший ОТР- пароль електронним підписом клієнта. При здійсненні платіжних операцій в системах дистанційного обслуговування банкомат, термінал самообслуговування, на сайті https://a24.a-bank.com.ua, виконання в програмних комплексах маніпуляцій, спрямованих на успішне завершення платежу, прирівнюється до електронного підпису клієнта.

Зазначає, що АТ «А-БАНК» свої зобов`язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі та надав ОСОБА_1 кредит у розмірі та відповідно до умов Договору.

Покликається на те, що відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, у зв`язку з чим станом на 25 березня 2025 року має заборгованість в розмірі 27091,95 грн, з яких: 14745,19 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 12346,76 грн загальний залишок заборгованості за відсотками.

Ураховуючи вищенаведене, просить стягнути з відповідача на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за Кредитним договором № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року у розмірі 27091,95 грн та понесені судові витрати по справі у розмірі 2422,40 грн.

У строк, установлений судом в ухвалі про відкриття провадження у справі, відповідач відзив на позовну заяву не надала.

Заяви, та клопотання учасників справи.

Позивач у судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою представником позивача Шкапенко О. В. подано клопотання в якому позовні вимоги підтримує, просить розгляд справи проводити у відсутності представника позивача, проти винесення заочного рішення у справі не заперечує.

Відповідач будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суду не повідомила, будь-яких заяв/клопотань до суду не подавала.

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою Луцького міськрайонного суду Волинської області від 27 березня 2025 року цивільну справу за позовом АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості передано на розгляд за підсудністю до Рожищенського районного суду Волинської області.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 23 квітня 2025 року позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк для усунення недоліків протягом десяти днів з дня вручення копії ухвали про залишення позовної заяви без руху.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 28 квітня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 27 травня 2025 року у зв`язку з відсутністю відомостей про вручення відповідачу повідомлення про дату, час та місце судового засідання розгляд справи відкладено.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 27 червня 2025 року у зв`язку з відсутністю відомостей про вручення відповідачу повідомлення про дату, час та місце судового засідання розгляд справи відкладено.

Судом неодноразово та завчасно судова повістка направлялась відповідачу на зареєстровану в установленому законом порядку адресу місця проживання відповідача, проте конверт повернувся до суду з відміткою поштового відділення «адресат відсутній за вказаною адресою».

Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18)

Поруч з цим, судом двічі розміщувалося на офіційному вебсайті судової влади України оголошення про виклик відповідача в судове засідання на 11 год 00 хв 27 червня 2025 року та на 10 год 00 хв 17 липня 2025 року.

Судом було вжито всіх заходів для повідомлення відповідача про розгляд цієї справи в порядку спрощеного позовного провадження та призначені судові засідання з викликом сторін, однак, відповідач не скористалася процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву, а також доказів, на підтвердження своїх заперечень, причини неявки в судове засідання не повідомила, а тому суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що відповідає положенню ч. 8 ст. 178 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

З огляду на вищевикладене та враховуючи, що сторона позивача не заперечує проти заочного розгляду справи, суд доходить висновку про можливість ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом установлено, що ОСОБА_1 звернулася до АТ «А-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписала заяву клієнта № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року і просила надати кредит за послугою "Швидка готівка" на таких умовах: тип кредиту - кредит, мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту - 15000 грн, строк кредиту - 36 місяців, процентна ставка (фіксована) 75 % на рік (п. 2-6 Заяви).

Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 4323357026724936, рахунок на внесення платежу № UA413077700000029094011423199 (п. 9 Заяви).

Відповідач ОСОБА_1 погодилася з тим, що підписана заява разом з Умовами та правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «А-БАНК» при наданні банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить між нею та банком Кредитний договір. Підписанням цієї заяви підтверджує, що вона ознайомлена з Умовами та правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «А-БАНК» при наданні банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (п. 11, 12 Заяви).

Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит сторони погодили дату видачі кредиту 09 березня 2020 року та дати платежів (останній платіж 08 березня 2023 року), чисту суму кредиту, що становить 15000 грн, щомісячні суми погашення кредиту та суми процентів за користування кредитом..

Відповідно до умов Паспорта споживчого кредиту "Швидка готівка" сума/ліміт кредитування: 15000 грн, строк кредитування: 36 місяців, процентна ставка: 75% річних, загальні витрати за кредитом: 22648,91 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом: 37648,91 грн, реальна річна процентна ставка: 107,86% річних. Паспортом передбачено порядок повернення кредиту: щомісячними платежами по 1067,31 грн протягом 36 місяців, а також наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: в разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою "Швидка готівка". З даним паспортом відповідач ознайомлена, що підтверджується простим електронним підписом за ідентифікатором НОМЕР_1 .

Позивачем АТ «А-БАНК» на виконання умов Кредитного договору № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року відповідачу ОСОБА_1 перераховано грошові кошти в сумі 15000 грн, що підтверджується меморіальним ордером № TR.13905571.19335.1392 від 09 березня 2020 року.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за Договором № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року та виписки покредиту станом на 25 березня 2025 року заборгованість останньої становить 27091,95 грн, з яких: 14745,19 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 12346,76 грн загальний залишок заборгованості за відсотками.

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ «А-БАНК») за Кредитним договором № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Відповідно до п. 4 ч. 3 ст. 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 Цивільним кодексом України(далі - ЦК України).

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст. 626, 628 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 цього Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).

Згідно з приписами ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч. 1 ст. 80 ЦПК України).

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Судом на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів встановлено, що 09 березня 2020 року відповідач ОСОБА_1 підписала заяву клієнта № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року та отримала кредит у розмірі 15000 грн і зобов`язалася повернути та сплатити відсотки за користування ним на визначених у Кредитному договорі умовах (строк кредитування 36 місяців, процентна ставка 75% річних).

Дослідженні судом розрахунок заборгованості та виписка по кредиту від 25 березня 2025 року підтверджують надання відповідачу кредитних коштів, користування відповідачем кредитними коштами, а також неналежне виконання умов Кредитного договору.

Разом з цим, звертаючись з позовом позивач зазначає, що строк на який надався кредит ОСОБА_1 становить 38 місяців, а саме з 09 березня 2020 року по 08 травня 2023 року.

Однак, як вбачається з Паспорту споживчого кредиту "Швидка готівка" в якому міститься інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, з якою споживача ОСОБА_1 було ознайомлено 09 березня 2020 року строк кредиту за вищевказаним договором зазначено 36 місяців.

Згідно заяви клієнта №AВН0СТ15510853378від 09березня 2020року та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит сторонами було обумовлено та надано відповідачу кредитні кошти строком на 36 місяців, а саме: з 09 березня 2020 року по 08 березня 2023 року включно.

Отже, за умовами Кредитного договору № AВН0СТ15510853378 від 09березня 2020року відсотки за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише на строк 36 місяців за період з 09 березня 2020 року по 08 березня 2023 року та згідно з розрахунку заборгованості становлять 12346,76 грн.

Враховуючи те, що відповідач отримала кредитні кошти та користувалася ними, належних і допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів на рахунки АТ «А-БАНК» вона не надала, а відтак, позовні вимоги необхідно задовольнити та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за Кредитним договором № AВН0СТ15510853378від 09березня 2020року в розмірі 27091,95 грн, з яких: 14745,19 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 12346,76 грн загальний залишок заборгованості за відсотками (з 09 березня 2020 року по 08 березня 2023 року).

Розподіл судових витрат.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до ч. 3ст. 4 Закону України «Про судовий збір» при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору (2422,40 грн).

При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 2422,40 грн. Враховуючи, що позовні вимоги задоволено у повному обсязі, а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати у розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 280 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за Кредитним договором № AВН0СТ15510853378 від 09 березня 2020 року в розмірі 27091 (двадцять сім тисяч дев`яносто одну) гривню 95 копійок, з яких: 14745 (чотирнадцять тисяч сімсот сорок п`ять) гривень 19 копійок загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та 12346 (дванадцять тисяч триста сорок шість) гривень 76 копійок загальний залишок заборгованості за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивачем заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення заочного рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного заочного рішення 17 липня 2025 року.

Учасники справи:

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, код ЄДРПОУ 14360080.

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, адреса: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_2 .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_3 .

Головуючий суддя І. Т. Гармай