Решение № 127186169, 07.05.2025, Міжгірський районний суд Закарпатської області

Справа № 309/385/25

2/302/195/25

Номер рядка звіту 38

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07.05.2025 селище Міжгір`я

Міжгірський районний суд Закарпатської області

в особі головуючого судді Кривка В. П.,

з участю: секретарка судового засідання Липей В.В.,

без участі сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК», в інтересах якого діє Козак Т.О., до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 58 100 грн 74 коп,-

В С Т А Н О В И В:

04.02.2025 року представниця позивача через систему "Електронний суд" подала суду вищенаведений позов. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що 23 травня 2021 між сторонами було підписано угоду про надання кредиту «Рефінансування» № 15612. Позивач надав відповідачу кредит на наступних умовах сума кредиту: 41 739,82 грн - процентна ставка; пільгова процентна ставка: 27% - річних від суми кредиту. Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі. У подальшому відповідач перестав виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме перестав сплачувати заборгованість по кредиту та процентах. Неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни. Позивач зазначає, що умови вищезазначеного кредитного договору позичальником лишаються невиконаними, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості. Як наслідок, станом на 06.11.2024 заборгованість за угодою № 15612 від 23.05.2023 року (кредитна заборгованість) становить 58 100,74 грн, яка складається з заборгованість по тілу кредиту 41 739,82 грн; заборгованість за процентами 16 360,92 грн. Позивач, керуючись ч.2 ст.1050, ст.1048 ЦК України та кредитним договором, надіслано відповідачу Повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за процентами тощо в стислі терміни, однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість так і не була погашена.

Ухвалою Хустського районного суду Закарпатської області від 05.02.2025 року цивільну справу за позовом АТ «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором передано за підсудністю до Міжгірського районного суду Закарпатської області.

Ухвалами Міжгірського районного суду Закарпатської області від:

- 07.03.2025 року прийнято позовну заяву АТ «ТАСКОМБАНК» до розгляду та відкрито провадження у справі; постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін;

-01.05.2025 року здійснено перехід зі спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін в спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін у цій цивільній справі.

Представниця позивача на розгляд справи в судове засідання не з`явилася, про таке повідомлялася належно, однак у позові вислови прохання розгляд справи проводити без участі представника АТ «ТАСКОМБАНК».

Відповідач на розгляд справи в судове засідання не з`явився, про таке повідомлявся належно, ухвалу про відкриття провадження отримав 19.03.2025 року, відзив на позовну заяву не надав, строк для подачі такого сплив.

Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до наступного висновку.

23.05.2023 року АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 уклали угоду про надання кредиту «Рефінансування» №15612 про наступне:

- банк надає Клієнту кредит на умовах передбачених Кредитним договором про надання кредиту «Рефінансування», а Клієнт зобов`язується використати його за цільовим призначенням, виконати інші умови Кредитного договору про надання кредиту «Рефінансування» та повернути Банку кредит у терміни, встановлені Кредитним договором про надання кредиту «Рефінансування» (п.2.1 договору).

- Сума Кредиту (загальний розмір кредиту) 41739,82 грн. Тип Кредиту кредит. Визначення суми кредиту здійснюється в межах Доступного Ліміту послуги «Розстрочка» (п.2.2 договору).

- Процентна ставка за користування коштами кредиту залежить від умов користування кредитом та становить: пільгова процентна ставка - 27% річних від суми кредиту, що застосовується в період строку кредиту, зазначеного в п.2.4 Угоди (п.2.3 договору).

- Проценти за кредитом обчислюються, виходячи з 30 днів у календарному місяці та 360 днів у році (метод нарахування 30/360). Нарахування процентів здійснюється з дня видачі кредиту по день, що передує дню його повернення (п.2.3.1 договору).

- Строк кредиту 48 місяців, з кінцевим терміном повернення 23.05.2027р. (включно) (п.2.4 договору).

- Повернення Кредиту здійснюється відповідно до рекомендованого Графіку платежів, з урахуванням обов`язкових строків для сплати платежів передбачених в п.2.4. цієї Угоди. При цьому, Порядок сплати заборгованості за Кредитом «Рефінансування» визначено в Розділі 8 Публічної пропозиції (п.3.2 договору).

Позивачем надано у справу додаток 1 до угоди про надання кредиту «Рефінансування» №15612 від 23.05.2023 року, який являє собою таблицю обчислення загальної вартості кредиту «Рефінансування» для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.85-91).

Згідно з витягом з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» » на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Спортбанк», які введені в дію наказом голови правління АТ «ТАСКОМБАНК» від 28.02.2023 року №41-ОД з 01.03.2023 року, у випадку порушення Клієнтом умов Договору та/або умов Кредитного договору про надання кредиту «Плати частинами» та/або Кредиту «Проста розстрочка» та/або погіршення кредитоспроможності та/або платоспроможності Клієнта, а також право- та дієздатності Клієнта, таких як ув`язнення або утримання під арештом та/або у випадку ініціювання Банком закриття рахунків відкритих в межах проекту Sportbank на підставі ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» та/або у разі затримання сплати суми Кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць, Банк має право вимагати дострокового повернення заборгованості за всіма наявними у Клієнта кредитними продуктами. В даному випадку Клієнт повинен здійснити дострокове повернення заборгованості за продуктом Кредитування рахунку, продуктами Кредит «Плати частинами», Кредит «Проста розстрочка» та іншими кредитними продуктами по проекту Sportbank, процентів нарахованих на заборгованість за Кредитом (-ами), протягом 30 календарних днів, з дня пред`явлення банком Заключної Вимоги. Якщо протягом цього періоду Клієнт усуне порушення умов цього Договору (крім випадку ініціювання Банком закриття рахунків відкритих в межах проекту Sportbank на підставі ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» ), така Заключна Вимога Банку втрачає чинність. Днем пред`явлення Банком Клієнту Заключної вимоги з вимогою дострокового повернення Кредиту(-ів) є день її направлення Клієнту в Мобільний застосунок та/або поштовим зв`язком за місцем проживання Клієнта та/або іншим способом (п.п.9.1.1 та 9.1.2 публічної пропозиції).

Позивач також долучив до справи стандартизовану форму паспорта споживчого кредитування «Рефінансування» (а.с.97-99).

Згідно з випискою по особовому рахунку за період з 23.05.2023 року по 06.11.2024 року від 06.11.2024 року позивач 23.05.2023 року видав відповідачу кредит за договором №15612 від 23.05.2023 року в сумі 41 739 грн 82 коп.

Згідно з повідомленням-вимогою АТ «ТАСКОМБАНК» від 23.05.2024 року №181305/70, яка згідно з фіскальним чеком Укрпошти відправлена відповідачу 24.05.2024 року на адресу його місця проживання, АТ «ТАСКОМБАНК» у зв`язку з тривалим невиконанням відповідача його зобов`язань за кредитним договором вимагає достроково повністю повернути кредит; заборгованість по кредиту станом на 22.05.2024 року становить разом 52885 грн 52 коп.

Згідно з розрахунком заборгованості по кредитному договору №15612 від 23.05.2023 року укладеному з позивальником ОСОБА_1 станом на 06.11.2024 року, заборгованість ОСОБА_1 станом на 06.11.2024 року становить 58100 грн 74 коп, з неї 41739 грн 82 коп- по тілу кредиту, а 16360 грн 92 коп по відсоткам ( в т.ч. прострочені).

Відповідно до ч.1 та 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з п.п.9.1.2 витягу з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Спортбанк», які введені в дію наказом голови правління АТ «ТАСКОМБАНК» від 28.02.2023 року №41-ОД з 01.03.2023 року, днем пред`явлення Банком Клієнту Заключної вимоги з вимогою дострокового повернення Кредиту(-ів) є день її направлення Клієнту в Мобільний застосунок та/або поштовим зв`язком за місцем проживання Клієнта та/або іншим способом.

З наявної у справі вимоги, яка згідно з фіскальним чеком Укрпошти відправлена відповідачу 24.05.2024 року на адресу його місця проживання, АТ «ТАСКОМБАНК» у зв`язку з тривалим невиконанням відповідача його зобов`язань за кредитним договором вимагає достроково повністю повернути кредит; заборгованість по кредиту станом на 22.05.2024 року становить разом 52885 грн 52 коп.

Проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

Проценти за «користування кредитом» нараховуються не лише в межах строку кредитування, а й після спливу такого строку, тобто до моменту повного фактичного повернення кредитних коштів, свідчать про помилкове розуміння скаржниками правової природи процентів, які сплачуються позичальником у випадку прострочення грошового зобов`язання. Проценти, які можуть бути нараховані поза межами строку кредитування (чи після вимоги про дострокове погашення кредиту), є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України.

До таких правових висновків дійшла ВП ВС у постанові від 05.04.2023 року (справа №910/4518/16).

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості після пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредиту відповідачу нараховувалися проценти, зокрема з 01.06.2024 по 05.11.2024 за процентною ставкою 27.

Таким чином, суд приходить до висновку, що з відповідача в користь позивача слід стягнути 53282,58 грн заборгованості за кредитним договором (з неї 41739 грн 82 коп- по тілу кредиту, 11542 грн 76 коп - по відсоткам), без врахування нарахованих процентів після пред`ялення вимоги про дострокове повернення кредиту (без врахування розрахунку заборгованості з 01.06.2024 року -05.11.2024).

Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За подання позову позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2422 грн 40 коп. Оскільки позовні вимоги задоволено частково (на 91,71 %), тому пропорційно до розміру задоволених позовних вимог на користь позивача з відповідача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2221 грн 58 коп (2422 грн 40 коп х 91,71% = 2221 грн 58 коп).

Керуючись ст.ст. 141, 263-265, 273, 279, 354, 355 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (місце реєстрації проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (місцезнаходження: 01032, м.Київ, вул.С.Петлюри, 30; ЄДРПОУ: 09806443) кредитну заборгованість у розмірі 53282 грн 58 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» понесені судові витрати у виді судового збору в розмірі 2221 грн 58 коп.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо в Закарпатський апеляційний суд або через Міжгірський районний суд Закарпатської області протягом тридцяти днів з дня його складення

Учасник справи, якому рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Рішення набирає законної сили згідно з ст. 273 ЦПК України.

Рішення складено 08.05.2025.

Суддя: В. П. Кривка