Решение № 126720121, 17.04.2025, Лубенський міськрайонний суд Полтавської області

Справа № 552/9141/24

Провадження № 2/539/417/2025

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17.04.2025

місто Лубни Полтавської області

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі головуючої судді Мирошникової О. Ш., за участю секретаря судового засідання Коваль Ю. А.,

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом:

Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» - позивач, до

ОСОБА_1 - відповідач,

про стягнення заборгованості за кредитним договором, та

ухвалив це рішення про часткове задоволення позову про таке:

І. Стислий виклад позицій сторін по справі:

1.23.12.2024 АТ «Перший український міжнародний банк» (далі АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 179809,60 грн заборгованості за кредитним договором № 1001088570701 від 27.07.2018 та 2422,40 гривень судового збору.

1.1.Позивач обґрунтовував свої вимоги тим, що відповідач не виконав зобов`язань за цим кредитним договором з повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом, в зв`язку з чим виникла ця заборгованість.

2.Відповідач відзив до суду у встановлений судом строк не подав.

ІІ. Заяви, клопотання учасників справи

3.Представник позивача в прохальній частині позову просив розглядати справу за його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечує.

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі

4.Ухвалою від 23.12.2024 Київський районний суд міста Полтави передав цю справу на розгляд Лубенському міськрайонному суду Полтавської області за територіальною підсудністю.

4.1.14.01.2025 суд відкрив провадження у справі, постановив слухати справу за правилами загального позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

4.2.Ухвалою від 14.02.2025 суд закрив підготовче провадження та призначив справу до судового розгляду по суті у відкритому судовому засіданні.

4.3.Суд повідомив учасників про час та місце розгляду справи належним чином.

4.4.Учасники справи не скористалися своїм правом брати участь у судовому засіданні, їх нез`явлення не перешкоджає вирішенню спору.

4.5.В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

4.6.17.04.2025 суд постановив здійснити заочний розгляд цієї справи.

VІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин

5.27.07.2018 відповідач підписав Заяву №1001088570701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій вказав, що підписанням цієї Заяви підтвердив, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг.

5.1.Договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану… (п. 2.2.1 публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору (далі Пропозиція), а. с. 10).

5.2.Згідно п. 2.2.5 Пропозиції підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в т. ч. тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.

5.3.У вказаній вище заяві відповідач просив надати йому споживчий кредит на наступних умовах: цільове призначення: а) загальні споживчі цілі; б) оплата договору страхування, в) сплата разової комісії банку; сума - 96019,62 грн в т. ч. на загальні споживчі цілі 83671 грн, для оплати договору страхування 12048,62 грн, для сплати разової комісії 300 грн; строк - 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,1%; розмір процентної ставки 12% річних; схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - видача готівкою через касу банку; банківський переказ за реквізитами; платіжні періоди з 30.07.2018 по 30.07.2020; сума платежу за розрахунковий період 7496,59 грн щомісяця та 7496,34 грн (останній платіж); комісія за обслуговування кредитної заборгованості 2976,61 грн щомісяця (а. с. 7).

6.27.07.2018 відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом вищевказаної заяви №1001088570701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а. с. 7 зворот).

7.АТ «ПУМБ» свої зобов`язання перед відповідачем виконав, а саме перерахував ОСОБА_1 96019,62 грн кредитних коштів, що підтверджується платіжною інструкцією № TR.29931323.13145.359 від 30.07.2018 (а. с. 17 зворот).

8.У письмовій вимозі (повідомленні) АТ «ПУМБ» від 07.10.2024, адресованій ОСОБА_1 , позивач вимагав протягом тридцяти днів з моменту отримання цього повідомлення погасити заборгованість по кредитному договору, що станом на 06.10.2024 становить 179809,60 грн (а. с. 15).

9.У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором утворилася заборгованість, яка згідно з наданими представником позивача розрахунками станом на 06.10.2024 року становить 179809,60 грн, з яких 75664,47 грн - заборгованість за кредитом, 43827,84 грн - заборгованість за процентами, 60317,29 грн. - заборгованість за комісією (а. с. 18-19).

V. Законодавство, яке застосував суд

10.Цивільний кодексУкраїни (станом на день укладення кредитного договору 27.07.2018):

Частина перша статті 526 - зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 610 - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Стаття 625-боржник незвільняється відвідповідальності занеможливість виконанняним грошовогозобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Частина перша статті 634 - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Стаття 638-договір єукладеним,якщо сторонив належнійформі досяглизгоди зусіх істотнихумов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частина перша та третя статті 1054 - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Частини перша третястатті 1056-1 процентнаставка закредитом можебути фіксованоюабо змінюваною.Тип процентноїставки визначаєтьсякредитним договором. Розмірпроцентів,тип процентноїставки (фіксованаабо змінювана)та порядокїх сплатиза кредитнимдоговором визначаютьсяв договорізалежно відкредитного ризику,наданого забезпечення,попиту іпропозицій,які склалисяна кредитномуринку,строку користуваннякредитом,розміру обліковоїставки таінших факторівна датуукладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

11.Закон України «Про споживче кредитування» (станом на день укладення кредитного договору 27.07.2018):

Частина перша статті 1, зокрема договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Частина друга статті 8 - до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності). У разі якщо витрати на додаткові чи супутні послуги кредитодавця, отримання яких є обов`язковим для укладення договору про споживчий кредит, або кредитного посередника (за наявності) не були включені до загальних витрат за споживчим кредитом, платежі за ці послуги не підлягають сплаті споживачем.

Частина перша статті 11 - після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Частини перша та п`ята статті 12 у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: … 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; … 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та слати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені…

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Частина першастатті 13,зокрема договір проспоживчий кредит,договори пронадання додатковихта супутніхпослуг кредитодавцемі третімиособами тазміни доних укладаютьсяу письмовійформі (упаперовому абоелектронному виглядіз накладеннямелектронних підписів,електронних цифровихпідписів,інших аналогіввласноручних підписів(печаток)сторін упорядку,визначеному законодавством).Кожна сторонадоговору отримуєпо одномупримірнику договоруз додаткамидо нього.Примірник договору,що належитьспоживачу,має бутипереданий йомуневідкладно післяпідписання договорусторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Частина перша статті 15 споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Частини перша та друга статті 16, зокрема споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа.

12.Цивільний процесуальний кодекс України:

Частина третя статті 12 - кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частина перша статті 13 - суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Частина перша статті 76 - доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частина перша статті 81 - кожна сторона повинна довести обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Частина перша статті 141 - судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

13.Правовий висновок викладений у постанові ВСУ № 204/224/21 від 06.11.2023: «При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".»

14.Правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду України від 28 березня 2018 року (справа № 444/9519/12): «Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання».

VІ. Мотивована оцінка суду

15.Суд встановив, що між сторонами виникли спірні правовідносини про невиконання відповідачем умов кредитного договору з повернення суми кредиту, сплати процентів за користування ним та комісії в сумі 179809,60 грн, яка складається з заборгованостей за кредитом 75664,47 грн, процентами 43872,84 грн, комісії 60317,29 грн.

16.Суд встановив, що 27.07.2018 між сторонами спору був укладений кредитний договір № 1001088570701, який за своїм видом є договором про споживчий кредит, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу споживчий кредит на умовах, зазначених в договорі, а відповідач зобов`язувалася повернути кредит, сплатити проценти та комісію за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

17. В Договорі сторони погодили строк кредиту 24 місяці, суму кредиту - 96019,62 грн, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,1%, що становить 2976,61 грн. щомісяця; розмір процентної ставки 12% річних; платіжні періоди з 30.07.2018 по 30.07.2020; суму платежу за розрахунковий період 7496,59 грн щомісяця та 7496,34 грн (останній платіж).

17.1. Відповідач виконав свої зобов`язання за кредитним договором, надав відповідачу кредит у розмірі 96019,62 грн, що підтверджується платіжною інструкцією, випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 (а. с. 17 зворот, 20-22).

18. Суд встановив, що відповідач порушив умови договору в частині повернення позивачу кредиту в строк, погоджений ними в кредитному договору, оскільки відповідач не надав суду доказів погашення кредиту.

19. За встановлених обставин, суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача кредиту в сумі 75664,47 грн.

20. Щодо вимог про стягнення заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 43872,84 грн, суд зазначає таке:

20.1. В Договорі сторони погодили строк кредиту 24 місяці. Договір укладено 27.07.2018, дата видачі кредиту 30.07.2018, таким чином дата повернення кредиту та сплати процентів 27.07.2020.

20.2. Згідно позиції ВП ВС викладеній в постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 пункт 90, 91: «Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання».

20.3. Суд застосовує цю правову позицію та зазначає, що відсотки за користування кредитом можуть нараховуватися лише в межах погодженого сторонами строку кредитування за період з 27.07.2018 по 27.07.2020.

20.4. Згідно з розрахунками відповідача сума заборгованості по процентах за користування кредитом за період з 27.07.2018 по 27.07.2020 становить 7283,02 грн, з якою суд погоджується (а. с. 18).

21. Щодо вимог про стягнення заборгованості за комісіями в сумі 60317,29 грн, суд зазначає таке:

21.1. За частиною третьою статті 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Таким законом є Закон України «Про споживче кредитування».

21.2. Частина перша статті 11 ЗУ «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

21.3. За частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

21.4. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування», щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

21.5. Верховний Суд у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21 виснував, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

21.6. Враховуючи те, що за кредитним договором встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, пункти договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

21.7. Суд встановив, що в укладеному сторонами кредитному договорі не передбачено переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена така щомісячна комісія. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з відповідачем переліку послуг, за які він має сплачувати комісію.

21.8. За таких обставин, суд вважає, що позивач не довів правомірності стягнення з відповідача передбаченої умовами договору комісії за обслуговування кредиту, оскільки з тексту позовної заяви та доданих до неї документів взагалі не випливає зміст цієї послуги, обґрунтованість встановлення плати за її надання відповідно до Закону України «Про споживче кредитування».

21.9. В зв`язку з чим, суд відмовляє в задоволенні позовних вимоги в частині стягнення заборгованості за комісіями.

VII. Розподіл судових витрат

22. Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

22.1. Вимоги позивача суд задовольнив на 46,13%, тому суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1117,45 грн. Решту судового збору слід залишити за позивачем.

З цих підстав суд вирішив:

1.Задовольнити частково позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

2.Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість за кредитним договором №1001088570701 від 27.07.2018 у загальній сумі 82947,49 гривні (вісімдесят дві тисячі дев`ятсот сорок сім гривень 49 копійок), яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 75664,47 грн, заборгованості за процентами в сумі 7283,02 грн.

3.Відмовити в решті позовних вимог в частині стягнення процентів в сумі 36544,82 грн та комісії в сумі 60317,29 грн.

4.Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» судовий збір у сумі 1117,47 гривень (одна тисяча сто сімнадцять гривень 47 копійок).

5.Копію цього рішення направити учасникам справи.

6.Рішення набирає законної сили після закінчення тридцятиденного строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

7.Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання цього рішення.

8.Позивач: Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк», місцезнаходження: місто Київ, вулиця Андріївська, будинок 4; код ЄДРПОУ 14282829;

8.1.Відповідач: ОСОБА_1 , який народився ІНФОРМАЦІЯ_1 , остання адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 .

9.Суддя підписала повне рішення 17.04.2025.

Суддя Лубенського міськрайонного суду

Полтавської області Мирошникова О. Ш.