Решение № 116841421, 06.02.2024, Знам'янський міськрайонний суд Кіровоградської області

06.02.2024

ЄУН 389/4159/23

Провадження № 2/389/888/23

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 лютого 2024 року Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.

за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам`янка Кіровоградської області, в порядкуспрощеного позовногопровадження,цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з даною позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором №0765-6146 від 07 серпня 2021 року в розмірі 33648 грн. 00 коп.

Позовні вимоги обгрунтовані тим, що 07 серпня 2021 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №0765-6146. Як вбачається зі змісту кредитного договору, цей договір разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі істотні умови та з яким позичальник був ознайомлений попередньо. У відповідності до норм ч.1 ст.13ЗУ «Проспоживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документу, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію», згідно зі ст.12 якого, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А449, для підписання кредитного договору №0765-6146 від 07 серпня 2021 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 4800 грн, строк кредитування 300 днів, завлений строк - 20 днів, знижена % ставка - 2% в день, стандартна % ставка - 3% в день. Заявлений строк строк користування кредитом, що обраховується від дати видачі кредиту до визначеної позичальником, погодженої кредитодавцем та зазначеної у договорі про відкриття кредитної лінії дати, коли позичальником може бути використано право користування кредитом на умовах пільгової та/або зниженої процентної ставки. Заявлений строк обирається заявником/позичальником при подачі заяви на кредит.

Відповідач підтвердив виконання своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодвця, а саме отримавши кредитні кошти.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором. Проте, у подальшому припинив виконувати взяті на себе грошові зобов`язання, у зв`язку з чим, станом на 18 жовтня 2023 року у нього виникла заборгованість у загальному розмірі 33648 грн. 00 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 4800 грн. 00 коп., прострочена заборгованість за нарахованими відсотками 28848 грн. 00 коп.

На позовну заяву представником відповідача ОСОБА_2 подано відзив, в якому він просив відмовити в задоволенні позовних вимог. Вказав, що позовна заява є необгрунтовнаою та безпідставною у зв`язку з наступним. По перше, відповідач 02 червня 2022 року погасив суму кредиту в розмірі 4800 грн. 00 коп., що підтверджується пунктом 16 таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №0765-6146 відповідно до Методики НБУ, що долучив позивач до позовної заяви, а тому стягнення суми кредиту в розмірі 4800 грн. є безпідставним. По друге, на спірні правовідносини поширюється дія ЗУ «Про споживче кредитування». Згідно з п.2.7 договору про відкритя кредитної ліні , реальна річна процентна ставка дорівнює 626,474%, що суперечить абзацу 1 ч.2 ст.21 ЗУ «Про споживче кредитування», а тому цей пункт договору є нікчемним і не може застосовуватися. Положення договору, які передбачають можливість нарахування непропорційно великої суми компенсації у порівняні з розміром основного боргу, не відповідають засадам добросовісності та розумності і є несправедливими. Вимоги про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищеними, не відповідають засадам справедливості, добросовісності, розумності. По-третє, згідно з п.2.5 договору про відкриття кредитної лінії №0765-6146, заявлений строк користування кредитом складає 20 календарних днів з дня отримання кредиту. Після спливу визначеного договором строку кредитування право позикодавця нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом припиняється. Відповідно до розрахунку заборгованості, наданої позивачем, зазначено, що строк користування кредитом складає 803 дні.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву, в якій просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, представник позивача подав заяву, в якій просив розглянути справу за їх відсутності та відмовити в задоволенні позовних вимог.

Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до частин першої, другої статті 207ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК Українипередбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимогвідповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст.626ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно з частиною 1 статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 530 ЦК Українивизначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст.610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст.611 ЦК Україниу разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (стаття 612 ЦК України).

В силу положень ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК Українипозикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч.2 ст.1056-1ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Із прийняттям Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Судом встановлено, що міжсторонами 07серпня 2021року,за допомогоюВеб-сайту(creditkasa.ua),який єсукупністю інформаційнихта телекомунікаційнихсистем ТОВ«УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №0765-6146.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (пароля), про що свідчить п.7 договору - реквізити сторін.

Згідно з п.2.1 договору, розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмірнаданого кредиту становить 4800 грн.00 коп.

Відповідно до п.2.4 розмір процентів за користування кредитом: 3% від непогашеної суми кредиту за кожен день користування кредитом (Стандартна ставка). Проценти за користування кредитом нараховуються тз першого дня перерахування позичальнику кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом перерахування кредиту на рахунок кредитодавця, вказаний у цьому договорі. У випадках визначених цим жлговором позичальник може скористатися правом отримання зниженої процентної ставки у розмірі 2% (Знижена ставка) від непогашеної суми кредиту за кожен день користування кредитом.

Пунктом 2.5 договору визначено, що, заявлений строк користування кредитом складає 20 календарних днів з дня надання кредиту.

У пунктах 2.7,2.8 договору вказано, що реальна процентна ставка складає 626474%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення складає 48000 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 43200 грн.

Згідно з п.6.6 договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (строк кредитування). Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

Умовами договору передбачено, що його невід`ємною частиною є: 1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів); 2) Паспорт споживчого кредиту; 3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної відсоткової ставки.

Правила відкриття кредитної лінії розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись. Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) передбачені правила та процес надання кредиту, порядок укладання договору, правил нарахування відсотків за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів та порядок внесення змін до договору чи правил та припинення договору.

Як вбачається з паспорту споживчого кредиту від 07 серпня 2021 року сторони погодили: тип кредиту - кредитна лінія; сума кредиту від 400 до 20000 гривень; строк кредитування 300 календарних днів; мета отримання кредиту - задоволення особистих потреб, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом на платіжну картку позичальника; відсоткова ставка стандартна ставка 1095 % річних (3% в день), знижена ставка 730% (2% в день). Паспорт споживчого кредиту підписано за допомогою електронного підпису.

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №0765-6146, наведений порядок проведення платежів за кредитним договором.

Таким чином у підписаній відповідачем заяві чітко визначені сума кредиту, відсотки за користування кредитними коштами, отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим договір, згідно зі статтею 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів статті 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 4800 грн. 00 коп. підтверджується довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування ОСОБА_1 вказаної суми за договором №0765-6146 від 07 серпня 2021 року за допомогою системи EASYPAY_api, платіж 97576393 від 07 серпня 2021 року на платіжну карту.

Таким чином, виходячи з пункту 6.6 умов договору та дати перерахування кредиту позичальнику (07 серпня 2021 року) строк дії кредитного договору до 02 червня 2022 року (300 календарних днів).

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи в разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

За умовами договору №0765-6146 позичальник ОСОБА_1 зобов`язався повернути отримані ним грошові кошти та нараховані відсотки у визначений договором строк, однак, свої зобов`язання за договором не виконав та не повернув отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого у нього виникла заборгованість за цим договором.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», яка утворилася станом на 18 жовтня 2023 року, у розмірі 33648 грн. 00 коп., та складається із заборгованості за основним боргом - 4800 грн.00 коп., заборгованості за нарахованими процентами -28848 грн.00 коп., які нараховувалася до 02 червня 2022 року, тобто до закінчення строку дії кредитного договору.

Зі вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплинув 03 чернвня 2022 року, заборгованість по процентам не нараховувалася.

Таким чином, матеріалами справи підтверджується, що позичальник ОСОБА_1 допустив неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка добровільно ним не сплачується.

Отже, позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором є доведеними та обґрунтованими належними доказами у справі.

Щодо наведених стороною відповідача заперечень суд відзначає наступне.

Згідно з ч.ч. 1,2 ст.18Закону України«Про захистправ споживачів» (продавець, виконавець, виробник) не повинен включати у договори з споживачем умови, які є несправедливими. Однак, умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст.627 ЦК України.

Виходячи з оплатного характеру кредитного договору, відсутні підстави вважати, що умови договору про сплату відсотків за користування кредитом є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договору, оскільки вказаний розмір відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін у відповідному договорі (постанова Верховного Суду від 07 квітня 2021 року у справі №623/2936/19).

Посилання сторни відповідача на те, що строк повернення кредиту становив 20 днів є безпідставними та спростовуються наявними в матеріалах справи доказами, зокрема умовами підписаного позичальником електронного договору про відкриття кредитної лінії №0765-6146 (п.6.6. договору).

Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної стаки за договором є невід`ємною частиною договоу про відкриття кредитної лінії №0765-6146, і не підтверджує погашення позичальником заборгованості, як про це вказує представник відповідача. В ній наведені розрахункові періоди, суми платежів, які необхідно здійснити у розрахункові періоди на погашення кредитної заборгованості.

Враховуючи вище викладене суд вважає, що позові вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором №0765-6146 від 07 серпня 2021 року в сумі 33648 грн. 00 коп., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 4800 грн. 00 коп., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 28848 грн. 00 коп.

У відповідності до положень ч.1ст.141ЦПК України з відповідача на користь банку підлягає стягненню понесений ним документально підтверджений судовий збір.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.2,4,12,13, 81,89, 141, 142, 206, 223, 259, 263 -265, 274,354 ЦПК України суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», заборгованість за кредитним договором №0765-6146 від 07 серпня 2021 року в сумі 33648 (тридцять три тисячі шістсот сорок вісім) грн. 00 коп. та судовий збір у сумі 2147 (дві тисячі сто сорок сім) грн. 20 коп.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місце знаходження: бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407, місто Київ, код ЄДРПОУ 38548598.

Відповідач ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , проживає АДРЕСА_1 .

Суддя Г.В. Берднікова