Решение № 110878124, 25.04.2023, Недригайлівський районний суд Сумської області

Провадження № 2/582/7/23

Справа № 582/202/22

Копія

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"25" квітня 2023 р.

Недригайлівський районний суд Сумської області у складі: головуючого судді Жмурченка В.Д., за участю секретаря Коваль В.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Недригайлів за правилами спрощеного позовного провадження матеріали цивільної справи за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є гроші ком", Товариства з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН», Товариства з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА Україна", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "МАНІВЕО ШВИДКА ДОПОМОГА", Товариства з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ АКТИВІВ", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ІРБІС", за участі третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, Товариства з обмеженою відповідальністю "БРЕЙН КАПІТАЛ", про визнання недійсними пунктів договорів,

У С Т А Н О В И В :

Представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулася до Недригайлівського районного суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан" та просить суд визнати недійсними пункти 1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.6, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.3.1.1, 2.3.1.2, 2.4.1, 2.4.2, 2.4.3, 3.2.2, 3.2.4 - 3.2.8, 3.2.10, 4.1, 4.2 Договору про споживчий кредит № 4243448 від 12.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Мілоан", код ЄДРПОУ 40484607.

Крім того, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулася до суду і ще з одним позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан" та просить суд визнати недійсними пункти 1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.6, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.3.1.1, 2.3.1.2, 2.4.1, 2.4.2, 2.4.3, 3.2.2, 3.2.4 - 3.2.8, 3.2.10, 4.1, 4.2 Договору про споживчий кредит № 101161559 від 12.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Мілоан", код ЄДРПОУ 40484607.

Крім того, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулася до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є ГРОШІ КОМ", та просить визнати недійсними пункти 1.4, 1.4.1, друге речення п. 1.4.2, п. 1.5.1, 1.5.3, 1.7, 2.2.2.4, 3.1-3.5, 4.3-4.3.2 Договору позики "Простой" № 3469508080-532727 від 12.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є ГРОШІ КОМ".

Крім того, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А. звернулася до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН" та просить суд визнати недійсними пункти 1.17, 1.22, 1.27, 2.6.5-2.6.7, 5.7.2, 6.6, 6.8, 7.4, додаток № 2 в частині реальної річної процентної ставки у розмірі 34843,22% та суми загальної вартості кредиту у розмірі 14094,20 грн кредитного договору №1772925-А від 31.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН", код ЄДРПОУ 40071779.

Також, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А. звернулася до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА УКРАЇНА" та, з урахуванням уточнень, просить визнати недійсними пункти 1.4.1, 1.4.2, 1.5.1, 1.5.2, 1.6.1, 1.6.2, 7.4 Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, та пункти 3.2, 3.3 та 3.4 Додаткового договору до Договору № 2564882 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 11.12.2021, укладених між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА УКРАЇНА", код ЄДРПОУ 42753492, та судові витрати покласти на відповідача.

Також, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулася до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА", в якому просить визнати недійсними пункти 1.9, 1.9.1, 1.9.2, 1.9.3, 1.10, 1.11, 1.12.2, 1.14, 1.14.1, 1.14.2, 2.1.1.3, 2.1.1.5, 4.3, 4.10, 5.1, 5.3 Договору кредитної лінії № 508106079 від 24.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА".

Крім того, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулася до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ", в якому просить визнати недійсними п. 2.3 у частині процентної ставки (базової) за день - встановленої у розмірі 1,99 %, зниженої процентної ставки/день. % - 0,597 %; процентної ставки за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, % - 2.70 %; встановлення пені %/день у розмірі 2.70 %; орієнтовної реальної річної процентної ставки, % - 642,22 %; орієнтовна загальна вартість позики, у грн. 17276,17 грн., п. 3, п. 4, п. 5.3, п. 15 Договору позики № 74536421 від 30.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ".

Також, представник позивача ОСОБА_1 , адвокат Мачула А.А., звернулась до суду із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ІРБІС", в якому просить визнати недійсними пункти 3.1, 3.2, 4.2, 5.11.1, 10.6 Договору про надання фінансового кредиту за №16990892 від 11.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ірбіс", код ЄДРПОУ 42427514, судові витрати покласти на відповідача.

Представник позивача вважає, що зазначені пункти договорів підлягають визнанню недійсними, оскільки встановлена в договорах процентна ставка перевищує розумну межу відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобов`язання, є явно завищеною, не відповідає вимогам п. 5 частини третьої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" і засадам справедливості, добросовісності, розумності, що як наслідок свідчить про непропорційність великої суми компенсації у разі невиконання позивачем зобов`язань за цими договорами. Тому, з посиланням на відповідні положення ЦК України, Закону України "Про захист прав споживачів", просить визнати вказані пункти договорів недійсними.

Ухвалою суду від 11.11.2022 об`єднано в одне провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан", про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/202/22, провадження № 2/582/138/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан", про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/203/22, провадження № 2/582/139/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія "Є гроші ком" про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/201/22, провадження № 2/582/192/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН" про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/205/22, провадження № 2/582/201/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА Україна" про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/195/22, провадження № 2/582/131/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "МАНІВЕО ШВИДКА ДОПОМОГА" про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/206/22, провадження № 2/582/177/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ АКТИВІВ" (справа № 582/204/22, провадження № 2/582/172/22), цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ІРБІС" про визнання недійсними пунктів договору (справа № 582/196/22, провадження № 2/582/173/22), та присвоєно об`єднаній справі № 582/202/22 провадження № 2/582/138/22.

Ухвалою суду від 11.11.2022 зупинено розгляд вказаної справи до закінчення перегляду в касаційному порядку справи № 582/178/22 за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "КОМБІ", про визнання недійсними пунктів договору.

Ухвалою суду від 23.02.2023 поновлено провадження у вказаній справі та розгляд справи призначено на 28.03.2023.

Ухвалою суду від 28.03.2023 розгляд справи відкладено до 25.04.2023 та залучено до участі в справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору - Товариство з обмеженою відповідальністю "БРЕЙН КАПІТАЛ" (ідентифікаційний код 43646369, адреса місцезнаходження: 49041, Дніпропетровська область, м. Дніпро, вул. Стартова).

Представник позивача Мачула А.А. у судове засідання не прибула, подала суду клопотання про розгляд справи без її участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі.

Представники відповідачів, Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан" Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є гроші ком", Товариства з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН", Товариства з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА Україна", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "МАНІВЕО ШВИДКА ДОПОМОГА", Товариства з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ АКТИВІВ", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ІРБІС", у судове засідання не прибули, надали, кожен окремо, суду клопотання про розгляд справи без їхньої участі.

Крім того, скориставшись своїм правом, надали суду відзиви на позовні заяви, в яких позовні вимоги не визнали, вважають їх безпідставними, необгрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають. Зазначили, що позивачем ОСОБА_1 було укладено кредитні договори. Відповідачі виконали свій обов`язок щодо надання кредитів у повному обсязі. Натомість, позивач свій обов`язок щодо повернення кредитів та сплати відсотків не виконала, більше того не здійснила жодного платежу на виконання умов кредитних договорів, у зв`язку з чим у позивача виникла прострочена заборгованість перед відповідачами. Крім того, зазначили, що позивач пройшла реєстрацію в Інформаційно-телекомунікаційних системах Товариств, що свідчить про те, що позивач ознайомилася з Правилами та іншою наданою їй інформацією. Під час здійснення реєстрації позивач пройшла процедуру ідентифікації в ІТС відповідачів, а саме надала всі свої особисті дані (ПІБ, дані паспорта, дату та рік народження, ідентифікаційний номер, свій номер мобільного телефону, електронну пошту, місце роботи, місце реєстрації та проживання); надала згоду на обробку персональних даних, шляхом проставлення в ІТС Товариств електронної відмітки, в порядку передбаченому статтею 2 Закону України "Про захист персональних даних", створила особистий кабінет; пройшла процедуру верифікації своєї платіжної картки, на яку в подальшому були перераховані кредитні кошти, про що надали копії відповідних сторінок з ІТС товариств.

Надалі для безпосереднього оформлення кредитів позивач в ІТС відповідачів обрала бажані суми кредитів та строки кредитування; ознайомилася з текстами примірних кредитних договорів, що пропонувалися для укладання, Правилами, інформацією зазначеною в частині 2 статті 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" та іншою необхідною інформацією, про що позивач поставила відповідні відмітки в ІТС Товариств, якими підтвердила, що вона ознайомлена з текстами Правил та прийняла їх умови, а потім позивач створила заявки на отримання кредитів згідно з обраними нею умовами.

Також вказують, що ознайомили позивача з Паспортами кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору (стандартизована форма) в порядку, за формою та за змістом, що передбачені статтею 9 Закону України «Про споживче кредитування», а отже вважають, що позивач була належним чином ознайомлена із усіма умовами Кредитних договорів ще до укладання відповідних договорів.

Підписавши Договори позичальник підтвердила, що вивчила умови Договорів та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, а їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цих Договорів їй зрозумілі. Тобто договори були укладені і підписані сторонами у відповідності з умовами Закону. У зв`язку з чим у позові просили відмовити повністю, розгляд справи просили провести без їхньої участі.

Належним чином повідомлений представник Товариства з обмеженою відповідальністю "БРЕЙН КАПІТАЛ", третьої особи по справі, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, у судове засідання не прибув.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України справу розглянуто за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, дослідивши наявні у справі докази в їх сукупності, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з такого.

Так, судом встановлено, що 12.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ "МІЛОАН" було укладено з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, через Мобільний додаток Договір про споживчий кредит № 4243448, відповідно до якого кредитодавець надав позичальнику грошові кошти у сумі 5000,00 грн, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом, терміном на 15 днів з 12.12.2021 з терміном повернення до 27.12.2021. Кредитний договір підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Крім того, позивачем 12.12.2021 було підписано паспорт споживчого кредиту № 4243448, що містить інформацію про умови кредитування, яка надається клієнту до укладення договору, а також було підписано анкету-заяву на кредит та підтверджено згоду з умовами оферти ((кредитного договору), (т. 8, а.с. 46-49).

Отже, відповідач, на виконання пунктів кредитного договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 5000,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням № 63139373 від 12.12.2021 (т. 8, а.с. 65).

Позивач визнає факт укладення Договору про споживчий кредит № 4243448 від 12.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

30.12.2021 відбулася пролонгація кредитного договору № 42434448 на 3 дні, і відповідач перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 745,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером № 64447525 від 30.12.2021 (т. 8, а.с. 99).

При цьому представник позивача вважає пункти 1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.6, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.3.1.1, 2.3.1.2, 2.4.1, 2.4.2, 2.4.3, 3.2.2, 3.2.4-3.2.8, 3.2.10, 4.1, 4.2 договору про споживчий кредит несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Так, згідно п. 1.5 договору загальні витрати позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складають 3700,00 грн в грошовому виразі та 71,345,146.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка), і включає в себе складові, визначені у п.п. 1.5.1-1.5.2 договору. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, що складається з суми загального розміру кредиту та загальних витрат позичальника за кредитом складає 8700,00 гривень. Загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані виходячи з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться не змінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості в термін, вказаний в п. 1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань.

Згідно п. 1.5.1 договору комісія за надання кредиту: 1450,00 грн, яка нараховується за ставкою 29,00 відсотків від суми кредиту одноразово.

Відповідно до п. 1.5.2 договору проценти за користування кредитом: 2250,00 грн, які нараховуються за ставкою 3,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом.

Відповідно до п. 1.6 - 1.7 договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом. Тип процентної ставки: фіксована.

Відповідно до п. 2.2.1 договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п. 1.5.1-1.5.2 договору, в термін (дату), вказаний в п. 1.4. У випадку, якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п.1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п. 1.5.2 або проценти за стандартною (базовою) ставкою, визначеною в п. 1.6 договору, в сумі та на умовах визначених п. 2.3 договору.

Згідно до п. 2.2.2 договору нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п. 2.2.3 договору.

Згідно до п. 2.2.3 договору проценти нараховуються за стандартною (базовою) ставкою, що визначена п. 1.6 цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, тощо, визначена в п. 1.5.2 процентна ставка протягом первісного строку кредитування визначеного п. 1.3 запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну (базову) ставку встановлену п. 1.6 договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної (базової) ставки, то після завершення первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах, проценти з дня продовження строку кредитування (пролонгації) на стандартних (базових) умовах, згідно п. 2.3.1.2 продовжують нараховуватись за базовою ставкою згідно п. 1.6 договору. Стандартна (базова) процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк кредитування, що продовжений на стандартних (базових) умовах, це означає, що протягом первісного строку кредитування та/або в період пролонгації на пільгових умовах позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною (базовою) ставкою встановленою п. 1.6 та процентною ставкою визначеною п.1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної (базової) ставки не може бути збільшено товариством без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.

Згідно до п. 2.3.1.1 договору пролонгація на пільгових умовах:

позичальник має право неодноразово продовжувти строк кредитування за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил надання фінансових кредитів (послуг) товариством, що розміщені на веб-сайті Товариства miloan.ua за посиланням https://miloan.ua/s/documems і є невід`ємною частиною нього договору. Для продовження строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії передбачені розділом 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту. Можливі періоди продовження строку кредитування: на 3 дні, максимальний розмір комісії 3 відсотки від поточного залишку кредиту; на 7 днів, максимальний розмір комісії 5 відсотків від поточного залишку кредиту; на 15 днів, максимальний розмір комісії 10 відсотків від поточного залишку кредиту.

Якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на пільгових умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду, на який продовжено строк кредитування, нараховуються за ставкою визначеною п. 1.5.2 договору.

Згідно до п. 2.3.1.2 договору позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів. Користування кредитними коштами припиняється, якщо у позичальника відсутня заборгованість перед кредитодавием за кредитом (тілом кредиту).

Якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на стандартних (базових) умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк кредитування нараховуються за стандартною (базовою) ставкою наведеною в п. 1.6 договору.

У випадку, якщо позичальник протягом періоду на який продовжено строк кредитування (пролонгації) на стандартних (базових) умовах вчинить дії для продовження строку кредитування на пільгових умовах, такі дії зупиняють строк пролонгації на стандартних (базових) умовах до моменту спливу строку пролонгації на пільгових умовах.

Згідно до п. 2.4.1 договору позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше терміну, передбаченого п. 1.4 договору, а у випадку пролонгації не пізніше дати завершення періоду на який продовжено строк кредитування.

Згідно до п. 2.4.2 договору у випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати повернення кредиту) будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключено, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту в термін, передбачений п. 1.4 договору або у дату завершення періоду пролонгації. Якщо заборгованість не буде погашена після завершення строку кредитування визначеного п. 1.3 та п. 2.3 цього договору, виконання зобов`язання зі сплати платежів вважається простроченим позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4, п. 3.2.5 договору.

Згідно до п. 2.4.3 договору з метою забезпечення належного та своєчасного виконання зобов`язань позичальника по погашенню кредиту, комісії, процентів та пені позичальник відповідно до вимог ст. 26 Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", доручає товариству здійснювати договірне списання грошових коштів з будь-яких рахунків позичальника, відкритих ним у банках, у розмірі, що становить суму кредиту, комісії за надання кредиту, процентів, штрафних санкцій та інших грошових зобов`язань позичальника перед кредитодавцем, за умови настання строків виконання позичальником будь-яких грошових зобов`язань, передбачених цим договором, а також ініціювати переказ та здійснювати договірне списання коштів за правилами відповідної платіжної системи, якщо списання здійснюється у платіжній системі.

Згідно до п. 3.2.2, п.п. 3.2.4 - 3.2.8, п. 3.2.10 договору, кредитодавець має право, крім інших передбачених законодавством та цим договором, прав:

- отримувати від позичальника та з інших джерел дані про кредитоспроможність позичальника, у тому числі, про належність йому на праві власності майна, про розмір доходів та іншу інформацію, з метою аналізу спроможності позичальника своєчасно повернути наданий кредит та сплатити проценти за користування кредитом;

- стягувати з позичальника пеню та/або проценти за невиконання чи неналежне виконання умов цього договору відповідно до розділу 4;

- у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право стягнути заборгованість в примусовому порядку та/або звернути стягнення на майно, що належить позичальнику на праві власності;

- відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього договору без згоди позичальника. У випадку, якщо після відступлення прав вимоги за цим договором кредитодавець отримає від позичальника платіж (кошти) для погашення існуючої заборгованості за цим договором, такий платіж (кошти) відповідно до ч. 2 ст. 516 Цивільного кодексу України позичальнику не повертаються і зараховуються в рахунок виконання зобов`язань позичальника за цим договором;

- кредитодавець, новий кредитор (у випадку відступлення права вимоги Кредитодавцем за цим договором) мають право залучати колекторську (і) компанію (ї) для врегулювання простроченої заборгованості позичальника за цим договором;

- незважаючи на інші положення цього договору, кредитодавець має право в односторонньому порядку вносити будь-які зміни до умов кредитного договору та змінювати розмір заборгованості позичальника, в тому числі у зв`язку з реструктуризацією його зобов`язань за договором, за умови, що ці зміни не погіршують становище позичальника як боржника за кредитним договором у порівнянні з тим, що існувало до моменту застосування змін;

- кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія для донесення до позичальника інформації про необхідність виконання зобов`язань за цим договором при врегулюванні простроченої заборгованості мають право звертатись та взаємодіяти з третіми особами, персональні дані яких передані кредитодавцю, новому кредитору, колекторській компанії позичальником у процесі укладення, виконання та припинення цього договору, у т.ч. повідомляти їм інформацію про укладення позичальником цього договору, його умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір.

Згідно до п. 4.1 - 4.2 договору, у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту та/або сплати процентів за його користування та/або інших платежів згідно з умовами цього договору, позичальник починаючи з дня наступного за останнім днем строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), за наявності вимоги кредитодавця зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми невиконаного грошового зобов`язання, за кожен день прострочення та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума, неустойки (штраф, пеня) нарахована за порушення зобов`язань позичальником не може перевищувати 50 відсотків від загальної суми кредиту одержаного позичальником за цим договором, а у випадку, якщо загальний розмір кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, сукупна сума неустойки не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної позичальником за цим договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Вказана пеня розраховується по дату повного погашення простроченої заборгованості, включаючи день такого погашення або досягнення максимально можливого розміру визначеного цим пунктом.

У разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою, передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 Цивільного кодексу України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п. 1.6 договору. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимоги кредитодавця.

Крім того, цього ж дня, 12.12.2021, між ОСОБА_1 та ТОВ "МІЛОАН" було укладено з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, через Мобільний додаток і ще один ідентичний Договір про споживчий кредит № 101161559 (т. 4, а.с. 18-22), відповідно до якого кредитодавець надав позичальнику грошові кошти у сумі 5000,00 грн, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом, терміном на 15 днів з 12.12.2021 з терміном повернення до 27.12.2021. Кредитний договір підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Крім того, позивачем 12.12.2021 було підписано паспорт споживчого кредиту № 101161559, що містить інформацію про умови кредитування, яка надається клієнту до укладення договору, а також було підписано анкету-заяву на кредит та підтверджено згоду з умовами оферти ((кредитного договору), (т. 4, а.с. 46-49).

Згідно п. 1.5 договору загальні витрати позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складають 2825,00 грн в грошовому виразі та 5,409,714.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка), і включає в себе складові, визначені у п.п. 1.5.1 - 1.5.2 договору. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, що складається з суми загального розміру кредиту та загальних витрат позичальника за кредитом складає 7825,00 гривень. Загальні витрати Позичальника за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані виходячи з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться не змінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості в термін, вказаний в п. 1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань.

При цьому, згідно п. 1.5.1 договору комісія за надання кредиту: 950,00 грн, яка нараховується за ставкою 19.00 відсотків від суми кредиту одноразово, а відповідно до п. 1.5.2 договору проценти за користування кредитом: 1875,00 грн, які нараховуються за ставкою 2,50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом.

Отже, відповідач, на виконання пунктів кредитного договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 5000,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням № 36431832 від 12.12.2021 (т. 4, а.с. 65).

Позивач визнає факт укладення Договору про споживчий кредит №101161559 від 12.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти п. 1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.6, 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.3.1.1, 2.3.1.2, 2.4.1, 2.4.2, 2.4.3, 3.2.2, 3.2.4 - 3.2.8, 3.2.10, 4.1, 4.2 вказаного договору про споживчий кредит несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

30.12.2021 відбулася пролонгація кредитного договору № 101161559 на 15 днів, і відповідач перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 2072,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером № 37359366 від 30.12.2021 (т. 4, а.с. 94).

Судом також встановлено, що 12.12.2021 між ОСОБА_1 та ТОВ "Є ГРОШІ КОМ" на умовах строковості, зворотності та платності, електронним підписом одноразовим ідентифікатором, укладено Договір позики "Простой" № 3469508080-2027105, згідно з умовами якого позивачу було надано грошові кошти у сумі 10600,00 грн, строком на 30 календарних днів, зі строком повернення позики до 10.01.2022 включно (т. 3, а.с. 51-62).

Отже, відповідач, на виконання пунктів кредитного договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 10600,00 грн.

Позивач визнає факт укладення Договору позики "Простой" від 12.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти 1.4, 1.4.1, друге речення п. 1.4.2, п. 1.5.1, 1.5.3, 1.7, 2.2.2.4, 3.1-3.5, 4.3-4.3.2 вказаного договору про споживчий кредит несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Згідно з п. 1.4-1.4.1 договору винагороду позикодавця складає одноразова комісія у розмірі 2,50%, але не менше 100,00 грн від суми позики, вказаної в п. 1.1 договору позики, що підлягає сплаті в момент надання позики та утримується позикодавцем згідно з п. 1.1 договору. Комісія за обслуговування позики складає 0,20% від суми позики, вказаної в п. 1.1 договору позики, щоденно.

Згідно другого речення п. 1.4.2 договору комісія за обслуговування особистого кабінету позичальника складає 10,00 грн за тиждень та нараховується з наступного дня за днем отримання позики до дня повного виконання своїх зобов`язань позичальником за цим договором.

Згідно з п. 1.5.1 договору протягом строку позики, встановленого пунктом 1.3 договору, розмір відсотків за користування коштами складає: 2,20% від суми позики щоденно, що за календарний рік становить 803% річних. У разі дострокового повернення всієї суми позики, позичальник повинен сплатити проценти за весь строк користування позикою, встановлений п. 1.3 договору.

Згідно з п. 1.5.3 договору орєнтовна реальна річна процентна ставка за позикою розраховується позикодавцем у відповідності до правил розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, затвердженої постановою Правління Національного банку України 11.02.2021 за № 16 та визначається у Графіку платежів цього договору, що наведений у додатку 1 та є невід`ємною частиною цього договору.

Згідно з п. 1.5.7 договору деталізована інформація щодо визначення сукупної вартості позики при нарахуванні відсотків за користування коштами у відповідності до п. 1.5.1 договору, комісій та плати за супровідні послуги зазначена у Графіку платежів цього договору, що наведений у додатку 1 та є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до п. 2.2.2.4 договору у випадку прострочення позики за договором позичальник зобов`язаний у повному обсязі сплатити відсотки за користування коштами виходячи з фактичного строку користування позикою, комісії та штрафні санкції (пеня, штраф).

Згідно п. 3.1 - 3.5 договору позичальник зобов`язаний здійснювати повернення позики, нарахованих процентів та комісій на умовах, встановлених цим договором. Сторони досягли згоди у тому, що повернення позики та сплата процентів за користування позикою та передбачних договором комісій здійснюватиметься у відповідності до умов цього договору та додатку № 1 до цього договору. Позикодавець надає позичальнику інформацію про актуальний стан заборгованості шляхом щотижневого направлення СМС-повідомлення на телефонний номер позичальника. За отримання кожного СМС-повідомлення про актуальний розмір заборгованості позичальнику нараховується комісія у розмірі 12,00 (дванадцять гривень 00 копійок) гривень.

Нарахування та сплата процентів за цим договором обчислюються виходячи зі строку позики згідно п. 1. 3 цього договору. При цьому пеня нараховується з першого дня прострочення до дня повного погашення заборгованості за позикою (зарахування на поточний рахунок позикодавця) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за позикою.

Заборгованість за договором позики, що включає в себе суму позики, нараховані відсотки за користування коштами, комісії та штрафні санкції (пеня, штраф) у разі несвоєчасного повернення позики позичальником, підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок позикодавця. Фактом оплати вважається надходження грошових коштів на поточний рахунок позикодавця. Погашення заборгованості за договором позичальник здійснює самостійно. При цьому, позичальник має право уповноважувати третю собу на погашення заборгованості, та підтверджує, що погашення заборгованості не є нерозривно пов`язаним з особою позичальника.

При отриманні позикодавцем коштів для виконання зобов`язань позичальника, позикодавець направляє такі кошти на погашення заборгованості в такій черговості:

- у першу чергу - нараховані проценти за користування позикою у відповідності до графіку платежів, згідно п.1.5.1 договору;

- у другу чергу - повернення суми позики наданої позичальнику у відповідності до графіку платежів.

У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги позикодавця у такій черговості:

- у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума позики та прострочені проценти за користування позикою;

- у другу чергу сплачуються сума позики та проценти за користування позикою;

- у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до цього договору.

У разі прострочення сплати заборгованості за договором позики, повернення позики позикодавцю, сплата відсотків за користування коштами, штрафних санкцій (пеня, штраф) у разі несвоєчасного повернення заборгованості позичальником, тощо здійснюється у такій послідовності:

- у першу чергу - штраф передбачений п. 4.3.2 договору;

- у другу чергу - позичальник сплачує пеню за прострочення виконання зобов`язання згідно з пунктом 4.3.1 договору;

- у третю чергу - пеню за прострочення виконання зобов`язання згідно підпункту 4.3 договору;

- у четверту чергу - нараховані проценти за користування позикою у відповідності до графіку платежів згідно підпункту 1.5.1 договору;

- у п`яту чергу - сума позики, надана позичальнику у відповідності до графіку платежів.

Згідно з пунктом 4.3 договору, у разі прострочення виконання цього договору, позичальник зобов`язаний сплатити 4,00% від суми позики за кожен день прострочення з першого дня прострочення.

Відповідно до пункту 4.3.1 договору у разі прострочення сплати заборгованості за цим договором більш ніж на 30 календарних днів, пеня згідно з п. 4.3 цього договору збільшується на 2 %. Тобто загальна сума з 31 дня прострочення буде становити 6 % від суми позики за кожен день прострочення до дня повного погашення заборгованості за позикою, включаючи день погашення, які позичальник зобов`язується сплатити позикодавцю.

Згідно п. 4.3.2 договору у разі прострочення сплати заборгованості за цим договором більш ніж на 61 днів, позичальник зобов`язується додатково сплатити штраф у розмірі половини (50%) суми позики, визначену відповідно п. 1.1 договору. Штраф включає в себе витрати позикодавця на повідомлення різними способами (телефонним дзвінком, смс-повідомленням, надсиланням поштових повідомлень, повідомлень на електронну адресу) позичальника про заборгованість, розшук позичальника для врегулювання у досудовому порядку спору, та інші витрати пов`язані з захистом своїх прав позикодавцем.

Як встановлено судом, 24.02.2022, відповідач, Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є гроші ком", передав своє право вимоги за договором позики "Простой" № 3469508080-2027105 від 12.12.2022 Товариству з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "БРЕЙН КАПІТАЛ" на підставі договору про надання фінансових послуг факторингу. Вказане підтверджується копією договору про надання фінансових послуг факторингу № 2022-02-7Б від 24.02.2022 з додатком № 1 до цього договору, Актом прийому-передачі прав вимоги згідно договору/факторингу, згідно якого клієнт передав, а фактор прийняв право вимоги за грошовим зобов`язанням ОСОБА_1 за укладеним 12.12.2021 договором № 3469508080-2027105 (а.с. 67-71).

Таким чином, судом встановлено, що належним відповідачем у цій частині позовних вимог є ТОВ "Брейн капітал".

З урахуванням принципу диспозитивності суд не має права проводити заміну неналежного відповідача належним з власної ініціативи.

За приписами статті 51 ЦПК України суд першої інстанції може залучити до участі у справі співвідповідача або замінити первісного відповідача належним відповідачем лише за клопотанням позивача.

При цьому, судом було роз`яснено позивачу право заявити клопотання про заміну неналежного відповідача, але в судовому засіданні представник позивача наполягала, що належним відповідачем є саме Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є гроші ком" та, підстави для заміни відповідача у справі, відсутні.

Вирішення даного спору належним чином без участі у справі належного відповідача було б прямим порушенням прав особи, яка не залучена до участі у справі у якості відповідача, і до якої мав би бути пред`явлений даний позов.

У зв`язку з тим, що позивач категорично відмовилась клопотати щодо залучення до участі в справі співвідповідача, ухвалою суду від 28.03.2023 за власною ініціативою залучено до участі в справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, Товариство з обмеженою відповідальністю "БРЕЙН КАПІТАЛ".

Однак, належним чином повідомлений представник ТОВ "БРЕЙН КАПІТАЛ" у судове засідання не прибув, заяв, клопотань не надіслав.

Оскільки судом встановлено, що позов у цій частині пред`явлений до неналежного відповідача, клопотання про заміну первісного відповідача належним відповідачем до суду від позивача не надійшло, то суд прийшов до висновку, що в цій частині позовних вимог, слід відмовити.

Судом також встановлено, що 31.12.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту шляхом ідентифікації останньої і використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на підставі примірного кредитного договору було укладено кредитний договір "1772925-А" з додатком № 1 та угоду до кредитного договору №1772925-А від 31.12.2021 (автопролонгація), (т. 6, а.с. 84-95), відповідно до умов якого товариство зобов`язалося передати позичальнику у власність грошові кошти у розмірі 6421,00 грн на визначений строк, а саме на 30 днів, а позичальник зобов`язалась повернути таку суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми позики.

Відповідач, на виконання п.п. 2.1, 2.6 договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 6421,00 грн.

Позивач визнає факт укладення кредитного договору "1772925-А" від 31.12.2021 з додатком № 1 та угоди від 31.12.2021 до кредитного договору (автопролонгація), так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти 1.17, 1.22, 1.27, 2.6.5-2.6.7, 5.7.2, 6.6, 6.8, 7.4, додаток №2 в частині реальної річної процентної ставки у розмірі 34843,22% та суми загальної вартості кредиту у розмірі 14094,20 грн кредитного договору несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Так, згідно п. 1.17 кредитного договору, стандартна процентна ставка це процентна ставка, відповідно до розміру якої позичальнику нараховуються проценти за користування кредитом в період з дати видачі кредиту до дати повернення кредиту (включно) та яка становить 1,99 % в день.

Згідно п. 1.22 кредитного договору, підвищена процентна ставка це процентна ставка, відповідно до розміру якої позичальнику нараховуються проценти за користування кредитом в період, встановлений умовами цього Договору, та яка становить 2,99 % в день.

Згідно п. 1.27 кредитного договору, прострочена заборгованість це сума грошових коштів, яка складається з суми кредиту і процентів за ним, нарахованих до дати повернення кредиту (включно), а також штрафних санкцій у разі їх нарахування.

Згідно п. п. 2.6.5-2.6.7 кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за акційною процентною ставкою в розмірі 0,6169% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Реальна річна процентна ставка за користування кредитом становить 747,49%. Розрахунок реальної річної процентної ставки наведено у розширеному графіку платежів, що є невід`ємною частиною цього договору (додаток № 1). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за фактичну кількість днів користування кредитом, а саме за період з дати видачі/отримання кредиту і до запланованої дати повернення кредиту включно. Загальна вартість кредиту становить 7609,3 грн. Сума до повернення 7609,3 грн.

Згідно п. 5.7.2 кредитного договору, в період автопролонгації діє підвищена процентна ставка у розмірі 2,99% в день.

Згідно п. 6.6 кредитного договору, у разі застосування автопролонгації на суму кредиту (фактичний залишок суми кредиту) позичальника нараховується підвищена процентна ставка, яка становить 2.99% за кожен день користування кредитом. Така підвищена процентна ставка нараховується починаючи з першого дня автопролонгації та діє до дня, зазначеного у відповідній угоді як нова узгоджена сторонами запланована дата повернення кредиту, та/або до оформлення позичальником продовження строку користування кредитом на умовах цього договору.

Згідно п. 6.8 кредитного договору, у разі прострочення виконання зобов`язань за цим договором, позичальник зобов`язується сплатити кредитодавцю на його вимогу (одноразово) штраф у розмірі 50% процентів від суми кредиту, що складає 3210,5 грн.

Згідно п. 7.4 кредитного договору, у разі виникнення прострочення заборгованості позичальника та/або під час дії автопролонгації, кредитодавець має право здійснити договірне списання такої заборгованості з будь-яких рахунків позичальника на підставі положень Закону України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні". Для реалізації цього права, позичальник доручає та надає дозвіл кредитодавцю здійснювати таке договірне списання із зазначених в Особистому кабінеті платіжних карток та з будь-яких своїх рахунків, відкритих у будь-яких банках в межах розміру суми заборгованості позичальника перед кредитодавцем після настання строку повернення кредиту та інших платежів за цим договором або під час дії автопролонгації.

Згідно Додатку № 2 до Угоди на автопролонгацію кредитного договору відповідно до п. 5 Правил розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (розширений графік платежів із загальною вартістю кредиту для споживача та реальною річною процентною ставкою за договором про споживчий кредит), реальна річна процентна ставка становить 34843,22%, а загальна вартість кредиту становить 14094,20 грн.

Судом також встановлено, що 10.11.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА УКРАЇНА" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту шляхом ідентифікації останньої і використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на підставі примірного кредитного договору було укладено Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 з додатком № 1 (графік платежів), (т. 1, а.с. 69-76), відповідно до умов якого товариство зобов`язалося передати позичальнику у власність грошові кошти у розмірі 15000,00 грн на визначений строк, а саме на 30 днів, а позичальник зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за його користування, та, (в разі наявності) штрафні санкції.

Відповідач, на виконання п. 1.2 договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 15000,00 грн.

11.12.2021 між ТОВ "ЛІНЕУРА УКРАЇНА" та ОСОБА_1 було укладено додатковий договір до Договору № 2564882 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 11.12.2021 (т. 1, а.с. 79).

Позивач визнає факт укладення Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, та Додаткового договору до Договору № 2564882 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 11.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти 1.4.1, 1.4.2, 1.5.1, 1.5.2, 1.6.1, 1.6.2 та 7.4 Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, та пункти 3.2, 3.3 та 3.4 Додаткового договору до Договору № 2564882 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 11.12.2021, несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Так, згідно п. 1.4.1 Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, стандартна процентна ставка становить 1,99 % в день та застосовується: у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 цього договору, якщо не виконані умови для застосування зниженої процентної ставки; у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація за ініціативою клієнта, відповідно п. 4.1 договору; у межах нового строку кредиту, якщо відбулася автопролонгація, відповідно до п. 4.2 договору.

Згідно п. 1.4.2 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, знижена процентна ставка становить 0,80% в день та застосовується відповідно до наступних умов.

Якщо клієнт у межах строку, визначеного в п. 1.3 договору або протягом трьох календарних днів, що слідують за датою закінчення такого строку, здійснить повне погашення кредитної заборгованості або протягом такого строку за ініціативою клієнта відбудеться продовження строку кредиту на новий строк, клієнт як учасник Програми лояльності отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити клієнт за стандартною процентною ставкою до дати фактичного повернення кредиту (а у випадку пролонгації до дати пролонгації (не включно), але в будь-якому випадку не більше ніж за період строку кредиту, зазначеного в п. 1.3 договору, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.

У випадку невиконання клієнтом умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для клієнта здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим договором та доступні для інших клієнтів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки. При цьому, клієнт розуміє та погоджується, що застосування стандартної процентної ставки без знижки не можна вважати зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для клієнта, оскільки надання кредиту за цим договором здійснюється саме на умовах стандартної процентної ставки, а можливість отримання індивідуальної знижки забезпечена для клієнта лише як для учасника Програми лояльності та лише за умови виконання вимог для її застосування, передбачених цим договором.

Якщо клієнт є учасником програми лояльності розмір зниженої процентної ставки, зазначений в договорі, має значення, що є меншим за розмір стандартної процентної ставки, зазначеної в договорі.

Якщо клієнт не є учасником програми лояльності розмір зниженої процентної ставки дорівнює розміру стандартної процентної ставки, в зв`язку з чим цей підпункт договору носить технічний характер та не має юридичного змісту для клієнта.

Згідно п. 1.5.1 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає за стандартною ставкою 29653,85% річних.

Згідно п. 1.5.2 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає за зниженою ставкою 1253,68% річних.

Згідно п. 1.6.1 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає за стандартною ставкою 23955,00 грн.

Згідно п. 1.6.2 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає за зниженою ставкою 18582,00 грн.

Згідно п. 7.4 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2564882 від 10.11.2021, у випадку невиконання та/або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом товариство має право нарахувати, а клієнт зобов`язаний на вимогу товариства сплатити товариству штраф: у розмірі 3,75% від суми кредиту, що становить 0,00 гривень, на 4-й день такого невиконання та/або неналежного виконання; та у розмірі 1,1% від суми кредиту, що становить 0,00 гривень, починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожен факт такого порушення, тобто за кожен день невиконання та/або неналежного виконання.

Відповідно до п. 3.2 - 3.4 Додаткового договору до Договору № 2564882 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 11.12.2021, сторони погодили наступну процентну ставку за користування кредитом протягом строку, встановленого в п. 3.1 цього Додаткового договору: 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Додаткового договору складає: 29653,85% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Додаткового договору складає: 23955 грн.

Судом встановлено, що 24 грудня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю "МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту шляхом ідентифікації останньої і використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором було укладено Договір кредитної лінії № 508106079 (т. 7, а.с. 19-22), відповідно до умов якого товариство зобов`язалося передати позичальнику кредит у вигляді кредитної лінії в розмірі кредитного ліміту на суму 29600,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за кредитним договором, відповідно до умов, визначених цим договором. Кредитна лінія надається строком на 30 днів від дати отримання кредиту (дисконтний період), а саме до 23.01.2022. За користування кредитом позичальник зобов`язаний сплатити проценти в наступному порядку: щоденно за дисконтною процентною ставкою в розмірі 131,40 (сто тридцять одна цілих чотири десятих) процентів річних, що становить 0,36 процентів від суми кредиту за кожен день користування ним; за умови продовження строку дисконтного періоду, тобто з наступного дня після закінчення дисконтного періоду, за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 526,66 (п`ятсот двадцять шість цілих шістдест шість сотих) процентів річних, що становить 1,44 процентів від суми кредиту за кожен день користування ним; якщо позичальник користуватиметься кредитом після закінчення дисконтного періоду без своєчасної плати процентів, умови щодо нарахування процентів за дисконтною та індивідуальною процентною ставкою за весь строк дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту і до взаємовідносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 766,50 (сімсот шістдесят шість цілих п`ять десятих) процентів річних, що становить 2,10 процентів в день від суми кредиту за кожен день користування ним.

Відповідач, на виконання п. 1.1 договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 29600,00 грн (т. 7, а.с. 23).

Позивач визнає факт укладення договору кредитної лінії № 508106079 від 24.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти п. 1.9, 1.9.1, 1.9.2, 1.9.3, 1.10, 1.11, 1.12.2, 1.14, 1.14.1, 1.14.2, 2.1.1.3, 2.1.1.5, 4.3, 4.10, 5.1, 5.3 Договору кредитної лінії № 508106079 від 24.12.2021 несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Згідно п. 1.9-1.9.3 договору за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за користування кредитом, які нараховуються в наступному порядку:

виключно на період строку, визначеного в п. 1.17 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно за дисконтною процентною ставкою в розмірі 131,40 (сто тридцять одна цілих чотири десятих) процентів річних, що становить 0,36 процентів від суми кредиту за кожний день користування ним;

за умови продовження строку дисконтного періоду, на умовах п. 1.8 договору, з наступного дня після закінчення вказаного в п.1.7 договору строку, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 526,66 (п`ятсот двадцять шість цілих шістдесят шість сотих) процентів річних, що становить 1,44 процентів в день від суми кредиту за кожен день користування ним. Кредитодавець за своїм вибором може надавати позичальнику знижки на розмір індивідуальної процентної ставки, про що останній інформується в особистому кабінеті.

Якщо позичальник користуватиметься кредитом після закінчення дисконтного періоду без своєчасної виплати процентів в порядку, передбаченому п.1.8 договору, умови щодо нарахування процентів за дисконтною та індивідуальною процентною ставкою за весь строк дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту і до взаємовідносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 766,50 (сімсот шістдесят шість цілих п`ять десятих) процентів річних, що становить 2,10 процентів в день від суми кредиту за кожен день користування ним, відповідно до чого позичальник зобов`язується сплатити позикодавцю різницю між нарахованими процентами за базовою процентною ставкою та фактично сплаченими процентами за дисконтною та індивідуальною процентними ставками за весь строк користування кредитом протягом дисконтного періоду. З огляду на вищезазначене та у порядку ст. 212 Цивільного кодексу України сторони домовились, що відкладальною обставиною за цим договором щодо виникнення у позичальника зобов`язань по сплаті процентів за базовою процентною ставкою від дати отримання кредиту по дату закінчення дисконтного періоду, є факт продовження користування кредитом понад строк дисконтного періоду з врахуванням всіх продовжень строку дисконтного періоду на умовах п. 1.8 цього договору.

Базова процентна ставка за користування кредитом не застосовується протягом строку дисконтного періоду виключно за умови, якщо розмір базової процентної ставки більший ніж 2,10 процентів від суми кредиту за кожен день користування кредитом. В усіх інших випадках нарахування процентів за базовою процентною ставкою здійснюється відповідно до умов цього пункту договору.

Відповідно до п. 1.10-1.11 договору позичальник зобов`язується не пізніше останнього дня дисконтного періоду (в термін платежу), з врахуванням всіх продовжень строку дисконтного періоду на умовах п.1.8 цього договору, оплатити всі фактично нараховані на термін платежу проценти за користування кредитом протягом дисконтного періоду.

Основна сума кредиту має бути повернена не пізніше дати закінчення дисконтного періоду, а у разі, якщо позичальник продовжує користуватися грошовими коштами після закінчення дисконтного періоду, з врахуванням всіх продовжень строку дисконтного періоду, та у разі продовження строку дії договору на умовах договору, основна сума кредиту має бути повернена не пізніше дати визначеної за правилами п. 1.12 договору, основна сума кредиту має бути повернена не пізніше граничного строку дії договору (закінчення строку його дії чи дати його дострокового розірвання). Також позичальник має право достроково повернути основну суму кредиту повністю або частково та сплатити всі фактично нараховані проценти в будь-який час.

Відповідно до п. 1.12.2 договору з наступного дня після закінчення дисконтного періоду позичальник зобов`язаний щоденно сплачувати кредитодавцю проценти з розрахунку 1087,70 (одна тисяча вісімдесят сім цілих сім десятих) процентів річних, що становить 2,98 процентів в день від суми кредиту за кожний день користування ним.

Відповідно до п. 1.14 - 1.14.2 договору, враховуючи, що на момент укладення договору неможливо визначити модель поведінки позичальника щодо отримання додаткових траншів за договором в рамках кредитного ліміту та щодо повернення кредитних коштів по кредитній лінії, загальні витрати за кредитом /орієнтовна загальна вартість кредиту/реальна річна процентна ставка, розраховані для умовного характеру використання коштів в рамках кредитного ліміту, а також всі припущення, використані для обчислення цих значень наведено в паспорті споживчого кредиту, що є невід`ємним додатком до цього договору. Сторони погодили, що у зв`язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів по договору не надається! Припущення, використані при розрахунку орієнтовної реальної процентної ставки, грунтуються на середніх арифметичних значеннях розміру процентної ставки для клієнтів продукту «СМАРТ» в минулих звітних періодах.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для суми кредиту за першим траншем, що вказана в п. 1.3 договору, за умови застосування до відносин між сторонами правил нарахування процентів за дисконтною процентною ставкою, складає 32796 грн 80 коп. (тридцять дві тисячі сімсот дев`яносто шість грн. вісімдесят коп) та включає в себе загальні витрати за кредитом у вигляді процентів за користування кредитом у розмірі 3196 грн 80 коп та суму кредиту у розмірі 29600 грн 00 коп. Орієнтовна реальна процентна ставка, розрахована згідно методики Національного банку України, складає 248,26 % річних, при цьому загальна вартість першого траншу за кредитом і процентному вираженні за строк дисконтного періоду складає 110,80 % від суми першого траншу.

У разі настання передбаченої п. 1.9.3 договору відкладальної обставини, що має наслідком виникнення у позичальника зобов`язань по оплаті процентів, за встановлений в п. 1.2 договору строк, у розмірі що розраховуються за базовою процентною ставкою - орієнтовна загальна вартість кредиту складає 48248 грн 00 коп. (сорок вісім тисяч двісті сорок вісім грн нуль коп.) та буде включати в себе загальні витрати за кредитом у вигляді процентів за користування кредитом у розмірі 18648 грн 00 коп. та суму кредиту у розмірі 29600 грн 00 коп.

Згідно п. 2.1.1.3 договору, кредитодавець має право ініціювати договірне списання грошових коштів з банківського (карткового) рахунку, вказаного позичальником, до повного погашення заборгованості.

Згідно п. 2.1.1.5 договору, кредитодавець має право укласти договір відступлення права вимоги за договором або договір факторингу з будь-якою третьою особою, відповідно до чого, кредитодавець в будь-який час, в тому числі після, закінчення дисконтного періоду, має право відступити право вимоги до позичальника будь-якій третій особі.

Згідно п. 4.3 договору за порушення позичальником строків повернення кредиту та/або прострочення сплати процентів у строки, визначені договором, кредитодавець має право стягнути з позичальника пеню за кожен день прострочення в розмірі подвійної облікової ставки національного банку України, що діяла у період прострочення, але не більше ніж 15% від суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення позичальником зобов`язань за даним договором, не може перевищувати половину суми кредиту, одержаної позичальником за даним договором.

Згідно п. 4.10 договору в разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за цим договором у повному обсязі сплачена позичальником сума погашає вимоги у такій черговості: у першу чергу сплачуються прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту (за наявності); у третю чергу сплачуються нараховані проценти за користування кредитом; у четверту чергу сплачуються сума кредиту (у разі зобов`язань щодо її повернення); у п`яту чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору.

Згідно п. 5.1 договору невід`ємною частиною цього договору є Правила та Паспорт споживчого кредиту, що надано позичальнику до укладення договору. Уклавши цей договір, позичальник підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил, текст яких розміщений на Сайті Кредитодавця: www.moneyweo.ua.

Згідно п. 5.3 договору сторони погоджуються, що проценти, нараховані після закінчення строку дії цього договору (після 90 дня від дати закінчення дисконтного періоду) чи його дострокового розірвання, є процентами за користування грошовими коштами в розумінні ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України.

Судом встановлено, що 30 грудня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту шляхом ідентифікації останньої і використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором було укладено Договір позики № 74536421 (т. 5, а.с. 14). відповідно до умов якого товариство зобов`язалося передати позичальнику у власність грошові кошти у розмірі 14 652,00 грн на визначений строк а саме на 30 днів, а позичальник зобов`язалась повернути таку суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми позики.

Відповідач, на виконання п.п. 2.1 2.2 договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 14 652,00 грн.

Позивач визнає факт укладення Договору позики № 74536421 від 30.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти 2.3 у частині процентної ставки (базової) за день - встановленої у розмірі 1,99 % , зниженої процентної ставка/день. % - 0,597 %; процентної ставки за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, % - 2.70 %; встановлення пені %/день у розмірі 2.70 %; орієнтовної реальної річної процентної ставки, % - 642,22 %; орієнтовна загальна вартість позики, у грн. 17276,17 грн, п. 3, п. 4, п. 5.3, п. 15 договору позики несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Так, у Договорі позики зазначено про умови надання позики, в тому числі: сума позики - 14 652, 00 грн; строк, на який надається позика - 30 днів; дата повернення позики (останній день) - 29.01.2022.

Згідно п. 2.3 договору позики, базова процентна ставка у день становить 1,99%; знижена процентна ставка становить 0,597%; процентна ставка за кожний день прострочення в день становить 2,70%.

Згідно п. 3 договору позики позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до Договору, який є його невід`ємною частиною.

Згідно п. 4 договору позики, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики.

Відповідно до п. 5.3 договору позики, позичальник доручає позикодавцю ініціювати списання коштів із відповідного банківського рахунку позичальника із використанням реквізитів платіжних карток, що були зазначені позичальником при отриманні/поверненні позики, сплаті процентів за користування, та направляти їх на виконання грошових зобов`язань позичальника за цим договором. позичальник доручає позикодавцю здійснювати таке списання виключно з дати повернення позики. Списання може бути здійснено необмежену кількість разів, але у сумі, що не перевищує фактичної заборгованості позичальника на день такого списання.

Відповідно до п. 15 договору позики, позичальник несе повну відповідальність перед позикодавцем за повернення позики, сплату процентів та належне виконання зобов`язань за цим договором усім своїм майном.

Судом встановлено, що 11 грудня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ірбіс" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту шляхом ідентифікації останньої і використання нею електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, укладений договір про надання фінансового кредиту № 16990892 (т. 2, а.с. 14-26)), відповідно до умов якого Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія" Ірбіс" надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 1500,00 грн, а вона, у свою чергу, зобов`язалася повністю повернути кредит та сплатити нараховані відсотки до 11.03.2022 шляхом перерахування відповідної суми на поточний рахунок товариства.

Відповідач, на виконання п. 4.1 договору, перерахував грошові кошти на банківський рахунок позивача у розмірі 1500,00 грн, що підтверджується квитанцією за сплату (номер операції: 124536387 та Листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 22.05.2022 (т. 2, а.с. 85-86).

Позивач визнає факт укладення Договору про надання фінансового кредиту №16990892 від 11.12.2021, так само як і визнає факт отримання грошових коштів.

При цьому, вважає пункти 3.1, 3.2, 4.2, 5.11.1 та 10.6 кредитного договору несправедливими та такими, що підлягають визнанню недійсними, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Так, згідно п. 3.1 Договору про надання фінансового кредиту №16990892 від 11.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ірбіс", товариство надає кредит клієнту у розмірі 1500 гривень 00 копійок, з оплатою по процентній ставці, що вираховується в наведеному графіку згідно п. 3.2 цього договору, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити передбачені цим договором проценти у строки та на умовах даного договору.

Згідно п. 3.2 договору (порядок та умови надання кредиту) за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплатити товариству стандартну процентну ставку в розмірі 3%. Стандартна процентна ставка застосовується в межах строку, визначеного у п. 4.2 цього договору та у межах нового стандартного періоду строку кредитування, якщо відбулось продовження строку кредитування за ініціативою клієнта.

Згідно п. 4.2 договору клієнт зобов`язується повністю повернути кредит та сплатити відсотки, що були нараховані за кредитом до 11.03.2022 року шляхом перерахування відповідної суми на поточний рахунок товариства.

Згідно п. 5.11.1 договору процентна ставка є фіксованою та складає 3% в день: реальна річна процентна ставка за кредитом у льготному періоді складає 246221,4%, розрахунок якої буде здійснено на припущенні, що сторони виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені у договорі.

Згідно п. 10.6 договору укладаючи цей договір, сторони визнають, що до вимог за цим договором законодавством встановлена загальна позовна давність тривалістю у три роки. Натомість, сторони, укладаючи цей договір, керуючись положеннями статті 259 Цивільного Кодексу України, дійшли згоди (домовились) збільшити строк позовної давності до вимог за цим договором до 10 (десяти) років. Застереження до цього договору, вказане в абзаці першому цього пункту, є договором про збільшення позовної давності, укладеним в письмовій формі.

Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. (стаття 628 ЦК України).

Статті 6 та 627 ЦК України визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Судом встановлено, що кредитні договори між сторонами укладені в електронній формі.

У статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Факт досягнення згоди між Сторонами стосовно всіх умов договорів, з якими позивач була попередньо ознайомлена, підтверджується підписанням договорів, а отже при укладанні договорів позивач вільно та свідомо погодилась виконувати усі зазначені в них зобов`язання.

Враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, позивач мала можливість не вступати у кредитні відносини із відповідачами. Підписавши договори позики, ОСОБА_1 засвідчила, що погодилась на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договорами.

ОСОБА_1 , ознайомившись з умовами договорів позики, мала реальну можливість відмовитися від укладення останніх та на момент їх підписання додаткових вимог щодо спірних умов договорів не заявляла, що свідчить про свідоме визнання позивачем умов договорів, в тому числі їх оспорюваних умов.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Так, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (частина третя статті 215 ЦК України).

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон України «Про споживче кредитування».

Стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» станом на дату укладення кредитного договору містить положення про те, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно з частинами першою, другою та п`ятою статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Виходячи з мети законодавчого захисту прав споживача як більш вразливої та незахищеної сторони у договорі (в якому одна сторона є фахівець, а інша - ні), закон має на меті захистити право споживача бути обізнаним з умовами договору, що укладається, на зрозумілій для нього мові, коротко і прозоро, без прихованих невигідних для нього наслідків та умов, з метою уникнення ситуації, коли для належного розуміння договору та його умов споживач мав би детально аналізувати об`ємний матеріал, і з метою уникнення викривлення дійсного волевиявлення позичальника-споживача. Дані вимоги закону не мали на меті надати споживачу формальні підстави для подальшого визнання укладеного договору недійсним. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки.

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом, що врегулювано в частині другій статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування».

Стандартизована форма паспорта споживчого кредитування, наведена у додатку 1 до Закону № 1734-VIII, передбачає окремий розділ про наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (пеня, штрафи, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, інші платежі), де зазначаються розмір платежу, база його розрахунку та умови його застосування, а також окремий розділ додаткової інформації (додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту): послуги нотаріуса, послуги оцінювача, послуги страховика, інше, де зазначаються необхідність отримання відповідної послуги, перелік осіб за наявності.

Згідно зі статтею 19 Закону України «Про споживче кредитування», у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Методика розрахунку загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договорами про споживчий кредит встановлена Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими постановою Правління НБУ від 11 лютого 2021 року № 16 (далі - Правила).

Згідно з пунктом 5 Правил Кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил. Кредитодавець має право не надавати споживачу графік платежів у разі кредитування у вигляді кредитної лінії.

На момент укладення кредитних договорів ОСОБА_1 не зверталась до відповідачів із заявами про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договорів, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованих редакцій договорів, тим самим фактично погодилась зі всіма умовами таких договорів, в тому числі з тими, що оспорює.

Судом досліджено додатки до договорів позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики), Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспорта споживчих кредитів (позика на умовах повернення позики в кінці строку позики) (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), Правила надання грошових коштів у Позику), що дає підстави для висновку про повну обізнаність позивача з умовами договорів до їх підписання.

Надані відповідачами паспорти споживчих кредитів (позика на умовах повернення позики в кінці строку позики) (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), скріплені підписом ОСОБА_1 , яка підтвердила отримання нею інформації про права кредитодавців залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію у разі невиконання нею зобов`язань за договорами, про встановлені законодавством вимоги щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки), про її право на звернення до Національного банку України у разі недотримання таких вимог кредитодавцем та/або колекторською компанією, а також про її право на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої у процесі врегулювання простроченої заборгованості.

Кредитні договори укладені на визначений термін, за який позивач повинна сплатити проценти, що є платою за користування кредитом, а не компенсацією у розумінні ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів".

Термін "Компенсація" у відповідності до Закону України "Про захист прав споживачів" має значення захисного механізму у разі невиконання особою зобов`язань за договором. Дане поняття можна співвіднести з поняттям "штрафні санкції".

Штрафні санкції за договорами відповідачами не нараховувались.

Виходячи з оплатного характеру кредитних договорів, відсутні підстави вважати, що умови договорів про сплату відсотків за користування кредитами, є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договорів, оскільки вказані розміри відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін.

Отже суд, погоджуючись із позицією відповідачів, вважає, що твердження позивача про порушення вимог ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів", є безпідставними.

Крім того, суд вважає безпідставними вимоги позивача щодо визнання недійсним п. 10.6 Договору про надання фінансового кредиту №16990892 від 11.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ірбіс", який стосується позовної давності, оскільки у даній частині вимоги ніяким чином не обгрунтовані взагалі.

При цьому, пунктом 2.3 умов договору позики № 74536421, укладеного 30.12.2021 між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ", передбачено за кожний день прострочення сплату пені у розмірі 2,70 % в день.

У частині третій статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Встановлення сторонами умови кредитного договору в частині обов`язку позичальника сплачувати пеню у розмірі 2,70 % за кожен день прострочення, є несправедливою у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг відповідача, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації.

Тому, суд прийшов до висновку, що пункт 2.3, у частині встановлення пені у розмірі 2.70 % в день, Договору позики № 74536421 від 30.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ", слід визнати недійсним.

За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Частиною другою статті 78 ЦПК України встановлено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

З урахуванням наведеного, суд на підставі належним чином оцінених доказів дійшов висновку про часткове задоволення позову ОСОБА_1 .

Доказів протилежного матеріали справи не містять, позивачем таких не надано, що в силу положень статей 12, 81 ЦПК України є його процесуальним обов`язком.

Відповідно до Закону України "Про судовий збір", ст. 141 ЦПК України судовий збір компенсується за рахунок держави.

Керуючись ст.ст. 76, 141, 263-265, 279, ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "Мілоан", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Є гроші ком", Товариства з обмеженою відповідальністю "СС ЛОУН», Товариства з обмеженою відповідальністю "ЛІНЕУРА Україна", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "МАНІВЕО ШВИДКА ДОПОМОГА", Товариства з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ АКТИВІВ", Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "ІРБІС", за участі третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, Товариства з обмеженою відповідальністю "БРЕЙН КАПІТАЛ", про визнання недійсними пунктів договорів, задовольнити частково.

Визнати пункт 2.3 у частині встановлення пені у розмірі 2.70 % в день Договору позики № 74536421 від 30.12.2021, укладеного між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ", недійсним.

В іншій частині - відмовити.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення. До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи до Сумського апеляційного суду через Недригайлівський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя:підпис З оригіналом згідно

Суддя : В. Д. Жмурченко