Решение № 110755978, 08.05.2023, Володимирецький районний суд Рівненської області

Справа 556/256/23

Номер провадження 2/556/165/2023

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08.05.2023 року.

Володимирецький районний суд Рівненської області в складі:

головуючого судді - Котик Л.О.,

при секретарі- Соловей Г.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Володимирець в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовомАТ КБ "ПРИВАТБАНК"до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК"з звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором.

Свої позовні вимоги обгрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку чим підписав Заяву № б/н від 15 лютого 2021 року.

Відповідач при підписанні заяви підтвердив свою згоду на те, підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач ознайомлений із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача у анкеті-заяві, де є відповідні запевнення відповідача щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді, а також наказом банка про їх затвердження. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі, що також підтверджується копією Паспорту споживчого кредиту.

Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності дост. 634 ЦК України, був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлений початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 50000,00 грн. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за Договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, однак не виконав взятих на себе зобов`язань і станом на 28.11.2022 у нього утворилась заборгованість перед банком в загальній сумі 36019 грн 52 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 30928,46 грн.; заборгованості за нарахованими відсотками в сумі 2099,81 грн.; заборгованості за простроченими відсотками в сумі 2991,25 грн. та судові витрати по справі.

Вказаний позов надійшов до суду 27 січня 2023 року.

Ухвалою Володимирецького районного суду Рівненської області від 09.02.2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження в справі в порядку спрощеного позовного провадження.

В судове засідання представник позивача не з`явився, подав заяву про розгляд справи у їх відсутності . Не заперечують щодо ухвалення заочного рішення.

Належним чином повідомлений відповідач та його представник в судове засідання не з`явилися, представник відповідача надав заяву про визнання позову та просив розстрочити заборгованість за кредитним договором, у зв`язку із скрутним матеріальним становищем довірителя, на шість місяців.

Розгляд справи здійснюється за відсутності сторін, без фіксування судового засідання технічними засобами, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Дослідивши письмові докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з таких підстав.

Відповідно до ч. 1ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цьогоКодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

У відповідності до вимогст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно ст.81,83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.

На підставіст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Судом встановлено, що 15 лютого 2021року ОСОБА_1 підписав Заяву клієнтафізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та Заяву про приєднання доУмов та правил надання послуг (надаліЗаява), в якій вказав, що на підставі власного волевиявлення, згідно зістаттею 634 ЦК України, приєднується до розділу «Загальні положення», «Кредитні карти», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК», що розміщені в мережі Інтернет за адресою www.privatbank.ua/terms, в редакції, затвердженій Протоколом засідання Правління Банку №8 від 19 лютого 2019 року.

В Заяві визначено істотні умови кредитування, диференційовано умови для карт «Універсальна» та «Універсальна Gold». Серед іншого визначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, суму/ліміт кредитурозмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна» і 75000 грн. для карт «Універсальна Gold», строк кредитування12 місяців, з пролонгацією, мета кредитуспоживчі цілі, процентна ставка, відсотків річних43,0 % для карт «Універсальна» і 40,8 % для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставкифіксований, також регламентовано кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, визначені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді сплати пені, штрафів, визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних84,0 для карт «Універсальна» і 81.6 % для карт «Універсальна Gold».

Згідно пункту 2.1.1.2.1. Заяви, банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором.

Згідно пунктів 2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Заяви тип кредиту, відновлювальна кредитна лінія, мета кредитуспоживчі цілі та строк кредиту20 років. При цьому, сторони узгодили, що кредит надається на здійснення будь-яких споживчих трат клієнта. Тратице будь-які списання з кредитної картки клієнта, здійснені за рахунок наданого банком кредиту шляхом: - переказу коштів з рахунка клієнта з метою оплати вартості товарів і послуг (в тому числі сплати відсотків за користування кредитними коштами); - перерахування коштів зі свого рахунка на рахунки інших осіб; - отримання коштів у готівковій формі в касах банків, через банкомати; - здійснення інших операцій, передбачених договором обслуговування між Банком та Клієнтом.

Відповідно пункту 2.1.1.2.5. Заяви загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані Клієнту на умовах цього Договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим Договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна», 75 000 грн. для карт «Універсальна голд», 100 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 200 000 грн. для Преміальної картки World Black Edition, 400 000 грн. для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн. для Преміальної картки Infinite, 300 000 грн. для Преміальної картки VISA Signature.

При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз.1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

Згідно пункту 2.1.1.2.7. Заяви кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунку клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.

Розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору. (пункт 2.1.1.2.8. Заяви про приєднання до Умов та Правил наданян послуг)

Згідно довідки, доданої до позовної заяви, ОСОБА_1 були видані кредитні картки: № НОМЕР_1 , дата відкриття15 лютого 2021 року, термін дії10/24, тип картки «Універсальна»; № НОМЕР_2 , дата відкриття 21 грудня 2021 року, термін дії12/25, тип картки «Універсальна».

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 , 15 лютого 2021 року було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 зі встановленням кредитного ліміту у розмірі 0,00 грн., 21 грудня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 5 000 грн. 00 коп., 23 грудня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 5600 грн., 28 грудня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 30000 грн., 28 грудня 2021 року зменшено кредитний ліміт до 20000 грн., 11 березня 2022 року зменшено кредитний ліміт до 00 грн.

Зі змісту виписки за договором б/н за період з 15.02.2021 по 01.11.2022 слідує, що ОСОБА_1 користувався кредитною карткою, а саме розраховувався в магазинах, знімав готівку в банкоматі, здійснював переказ грошових коштів на інші карткові рахунки.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 28.11.2022 у нього утворилась заборгованість перед банком в загальній сумі 36019 грн 52 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 30928,46 грн.; заборгованості за нарахованими відсотками в сумі 2099,81 грн.; заборгованості за простроченими відсотками в сумі 2991,25 грн..

Відповідно дост. 202 ЦК Україниправочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 203 ЦК Українивизначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

За змістом статей205,207 ЦК Україниправочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у томі числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідностатті 526 ЦК Українизобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 626 ЦК України,договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За положеннямист. 627 ЦК України,відповідно достатті 6 цього Кодексусторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК Українипередбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першоюстатті 634 ЦК Українипередбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК Українивизначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно достатті 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Судом встановлено, що ОСОБА_1 підписавши Заяву про приєднання доУмов та правил надання послуг відповідач на підставі власного волевиявлення, згідно зістаттею 634 ЦК України, приєднався до розділів «Загальні положення», «Кредитні карти», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК», що розміщені в мережі Інтернет за адресою www.privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, прийняв всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язався їх належним чином виконувати.

Відповідач погодився з визначеними у Заяві умовами кредитування, а саме з типом кредиту, розміром ліміту, строком кредитування, способом та строком надання кредиту, процентною ставкою в межах та поза межами пільгового періоду, типом процентної ставки, порядком повернення кредиту та наслідками прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором.

Умови укладеного між сторонами кредитного договору від 15 лютого 2021 року позивачем були виконані, а саме відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок та надана можливість розпоряджатися кредитними коштами.

Натомість з наданого розрахунку заборгованості, де відображено рух коштів з використанням кредиту та його погашенням, виписки за договором вбачається, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, у результаті чого станом на станом на 28.11.2022 у нього утворилась заборгованість перед банком в загальній сумі 36019 грн 52 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 30928,46 грн.; заборгованості за нарахованими відсотками в сумі 2099,81 грн.; заборгованості за простроченими відсотками в сумі 2991,25 грн..

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно достатті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

У пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженогоПостановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, вказано, що випискиз клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Судом встановлено, що кредитна картка відповідача була відкрита 15 лютого 2021 року, термін дії останньої картки до жовтня 2024 року. Відповідачу встановлювався кредитний ліміт у розмірі 20 000 грн. 00 коп.

Згідно виписки за договором б/н за період з 15 лютого 2021 року по 01 листопада 2022 року відповідач активно користувався кредитними коштами (отримував готівку у банкоматі, купував товари, перераховував кошти на інші рахунки тощо та частково здійснював повернення коштів банку), внаслідок чого і виникла заборгованість за кредитом. Натомість відповідач не спростував обставин користування кредитними картками і кредитним коштами.

Оскільки в ході судового розгляду знайшов підтвердження факт порушення відповідачем своїх зобов`язань щодо сплати боргу за кредитним договором, а також факт наявності заборгованості у розмірі 36019 грн 52 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 30928,46 грн.; заборгованості за нарахованими відсотками в сумі 2099,81 грн.; заборгованості за простроченими відсотками в сумі 2991,25 грн., суд доходить висновку про необхідність задоволення позову повністю.

Щодо клопотання відповідача про розстрочення виконання судового рішення, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ч. 267 ЦПК України, суд,який ухвалив рішення, може визначити порядок йоговиконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання,про що зазначає в рішенні.

Як роз`яснив пленум Верховного Суду України в пункті 10 постанови від 26.12.2003 року №14 «Про практику розгляду судами скарг на рішення, дії або бездіяльність органів і посадових осіб державної виконавчої служби та звернень учасників виконавчого провадження», задоволення заяви про відстрочку або розстрочку виконання рішення суду можливе лише у виняткових випадках, які суд визначає, виходячи з особливого характеру обставин, що ускладнюють або виключають виконання рішення (хвороба боржника або членів його сім`ї, стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо).

Отже, розстрочка виконання рішення суду - це відтермінування у часі належного строку виконання рішення суду щодо сплати загальної суми боргу частинами. Надання розстрочки судом полягає у визначенні розміру щомісячних платежів з метою погашення всієї суми боргу, визначенні нової конкретної, більш пізньої ніж первинна, дати, з настанням якої й після завершення строку сплати останнього платежу на підставі розстрочки рішення має бути виконано повністю. При розгляді заяв щодо розстрочки виконання рішення необхідно виходити з міркувань доцільності та об`єктивної необхідності надання саме таких строків відтермінування виконання рішення в цілому; суми щомісячного платежу, наявність яких має бути доведена боржником. Строки такого відтермінування та сума щомісячних платежів знаходяться у прямій залежності від обставин, що викликають необхідність надання додаткового строку до повного виконання рішення суду. Надання розстрочки виконання рішення суду не може створювати занадто або безпідставно привілейовані умови для боржника.

Як на підстави для розстрочення рішення суду представник відповідача посилається на те, що матеріальне становище ОСОБА_1 не дозволяє йому одномоментно повернути позивачу 36019,52 грн. Відповідач не працює, на утриманні має четверо неповнолітніх дітей: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_3 , ОСОБА_5 , ІНФОРМАЦІЯ_4 , що стверджується свідоцтвами про народження дітей, серії НОМЕР_3 , серії НОМЕР_4 , серії НОМЕР_5 , серії НОМЕР_6 .

Як вбачається з матеріалів справи, дійсно доводи представника відповідача заслуговують на увагу. Відповідач має намір сплатити заборгованість за кредитним договором, однак перебуває в скутному матеріальному становищі, на утриманні має четверо неповнолітніх дітей, тому суд вважає, що існують обставини які істотно можуть ускладнити виконання рішення суду.

Розстрочка виконання рішення суду надасть можливість стягувачу у нетривалий проміжок часу одержати виконання від боржника рішення суду без ускладнень, які можуть виникнути у разі погіршення фінансового становища боржника, що в свою чергу може призвести до ускладнення виконання рішення або ж до неможливості його виконання.

Відповідно до ч.5 ст.435ЦПК України, розстрочка та відстрочення виконання судового рішення не може перевищувати одного року з дня ухвалення такого рішення, ухвали, постанови.

Враховуючи вищевикладене, приймаючи до уваги середньо - статистичні показники тривалості виконавчого провадження з виконання рішень суду, суд вважає, що розстрочення виконання судового рішення в межах строків, визначених ч.5 ст. 435 ЦПК України, тобто на 6 місяців, сприятиме дотриманню справедливого балансу між інтересами сторін, а тому клопотання представника відповідача адвоката Яременка В.В. підлягає задоволенню.

Так як позов підлягає задоволенню повністю, відповідно до ч. 1ст. 141 ЦПК Україниз відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору в розмірі 2684 грн. 00 коп.

Керуючись статтями526,530,610,611,625,634,1054,1056-1 Цивільного кодексу України, статтями3,12,13,81,141,259,263-265,280-282,354 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

Ухвалив:

Позов АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_5 , ІПН: НОМЕР_7 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 15 лютого 2021 року у розмірі 36019 (тридцять шість тисяч дев`ятнадцять) гривень 52 копійки.

Розстрочити виконання рішення суду про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 36019(тридцятьшість тисячдев`ятнадцять)гривень 52копійки строком на шість місяців, шляхом сплати рівними платежами по 6003 грн. 26 коп., щомісяця.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судові витрати у розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. У відповідності до п.15.5 розділу Х111 Прикінцеві положення, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються до або через Володимирецький районний суд Рівненської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: Котик Л.О.

Учасники процесу:

Позивач - Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, код ЄДРПОУ 14360570.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_5 , РНОКПП: НОМЕР_7 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .