Решение № 107985010, 21.12.2022, Петропавлівський районний суд Дніпропетровської області

Справа № 188/1576/21

Провадження № 2/188/175/2022

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 грудня 2022 року смт. Петропавлівка

Петропавлівський районний суд Дніпропетровської області в складі :

головуючої судді Курочкіної О.М.,

секретар судового засідання Лукіна Л.Г.,

справа №188/1576/21

позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк»

відповідач: ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В :

Позивач вважає, що 27.11.2016 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору №Б/Н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити, зменшити, збільшити або анулювати кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Відповідач підтвердив свою згоду власним підписом у заяві на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.

Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10.4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт прийняв нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та попереднього повідомлення Клієнта.

Позивач зазначивши, що AT "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору, розмір кредиту не зазначив, відсутній він і в наданих письмових доказах.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використанні перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку, позичальник повинен виконати зобов`язання з повернення Кредиту тому числі простроченого кредиту та Овердрафту , оплати Винагороди Банку.

Відповідно до п. 2.1.1.12.5. Умов та правил надання банківських послуг, У разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором Банк має право вимагати сплати Клієнтом штрафів у розмірі, встановленому Тарифами на дату укладання договору.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором позивач вважає, що Відповідач станом на 19.10.2021 року має заборгованість в розмірі 121237.55 грн., яка складається з наступного:

- 95243.19 грн. - заборгованість за кредитом;

- 25999.36 грн. - заборгованість по відсоткам.

- 0.00 грн. - штрафи.

Позивач просить стягнути з відповідача нараховану заборгованість та сплачений судовий збір.

В судове засідання представником позивача надано заяву про розгляд справи у його відсутність, позов підтримує, просить стягнути заборгованість та судові витрати.

Відповідач до суду не з`явилася, відповідно до вимог ЦПК України про час, дату та місце розгляду справи була належним чином повідомлена, про що свідчить рекомендоване відправлення №5270002799451 .

Суд, вивчивши матеріали справи, приходить до висновку, позов не підлягає задоволенню.

У відповідність ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки встановлені договором чи законом.

Згідно ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до положень ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошові суми відповідно до ст. 625 ЦК України.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. до відносин за кредитним договором застосовуються положення ст.1046-1053 , якщо інше не встановлено зазначеними статтями і не випливає із суті кредитного договору.

Матеріалами справи підтверджується, між позивачем та ОСОБА_1 було укладено договір шляхом подачі Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг б/н від 27.11.2016 року.

Укладання договору з відповідачем підтверджується наданим розрахунком відповідно до якого ОСОБА_1 неодноразово погашала заборгованість за кредитним договором, останнє поповнення було здійснено 17. 05.2021 року.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Сторони уклали Договір , тож позивач має право вимагати повернення позики, сплати процентів, пені та втрати від інфляції в порядку передбаченого положеннями ЦК України.

В анкеті - заяві № б/н від 27.11.2016 року, в наданому розрахунку заборгованості відсутня інформація про розмір отриманих відповідачем коштів, тому встановити розмір отриманого відповідачем кредитних коштів, на підставі наданих позивачем документів, неможливо.

В позові AT "А-БАНК" зазначив, що свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору, але в умовах теж не зазначено розмір наданого кредиту.

Заборгованість за тілом кредиту витрати клієнта за рахунок кредитного ліміту, заборгованість за простроченим тілом це заборгованість за тілом кредиту, строк сплати якого минув, тобто це частина витраченого клієнтом кредитного ліміту, яка вже має бути погашена клієнтом станом на конкретну дату.

Щодо заборгованості за тілом кредиту, відповідно до наданого розрахунку, то перша зазначена заборгованість в розрахунку складає 30 грн.46 коп., всі інші нарахування заборгованості здійснювались з урахуванням нарахованих позивачем відсотків та погашення відповідачем нарахованої заборгованості .

Безпідставними є і вимоги про стягнення простроченого тіла кредиту через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по його сплаті в заяві від 27.11.2016 року, оскільки тіло кредиту і прострочене тіло кредиту не є тотожними поняттями.

Відповідно до наданого розрахунку відповідач на погашення нарахованої банком заборгованості з 01.01.2017 року до 19.10.2021 року сплатила 92545 грн.

Суд приходить до висновку, позивач не надав належних та допустимих доказів на підтвердження того, що відповідачу наданий кредит в розмірі та на умовах, які передбачені кредитним договором, про отримання кредитної картки, перерахування кредитних коштів відповідачу та що саме Умови та Правила є складовою частиною укладеного між сторонами договору і що саме вказані Умови та Правила мала на увазі відповідач, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, та відповідно, чи брала на себе зобов`язання відповідач з повернення кредиту, зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту.

Аналогічний висновок викладений у Постановах КЦС ВС від 25.05.2022 у справі № 219/7527/16.

Таким чином приховавши від суду фактично наданий відповідачу розмір кредитних коштів, позивач, отримавши від відповідача за період з 01.01.2017 року до 19.10.2021 року на погашення заборгованості кошти в розмірі 92545 грн., за цей період ще нарахував відповідачу заборгованість в розмірі 121237 грн. 55 коп.

Судом встановлено, в наданих письмових доказав відсутні інформація про отриману відповідачем банківську карту, строк її дії та зарахування на неї кредитних коштів.

Враховуючи зазначене, суд вважає неправомірним стягнення з боржника заборгованості за тілом кредиту в розмірі 95243.19 коп., крім того, відповідно до наданого розрахунку, вона накопичувалася з нарахованої позивачем заборгованості по відсоткам, враховуючи, що станом на 31.12.2017 залишок заборгованості за тілом кредиту складав 1 грн.09. коп.

Відповідно до ч.2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Враховуючи зазначене, суд приходить до висновку, що встановити заборгованість за відсотками без встановлення належної заборгованості за тілом кредиту неможливо, тож у задоволенні вимог в частині стягнення заборгованості за поточними та простроченими відсотками у розмірі 25994 грн.36 коп. грн. також слід відмовити.

Витягом з Умов та правил надання батьківських послуг в ПАТ «Акцент-Банк» та Тарифами користування кредитною карткою, тип якої позивачем не визначений, які розміщені на сайті https://a-bank.com.ua/terms, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування.

Умови та правила надання батьківських послуг в ПАТ «Акцент-Банк» не відповідають наданому розрахунку, за весь період в розрахунку порушено пункт 2.1.12.24, так як жодного разу позивачем не зазначено штрафні санкції.

Тому суд має сумніви, що саме ці витяг з Умов та Правилами розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування, так як в заяві зазначено, що відповідач ознайомився з Умовами та Правилами в рекламному буклеті, що не є тотожним офіційним та належним чином оформленим документом .

Крім того, Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк містить лише анкетні дані відповідача, а посилання на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, про заяву щодо надання банківських послуг надруковано дрібним шрифтом, тим більш умова про право позичальника змінювати на власний розсуд відсоткову ставку без належного повідомлення боржника є нікчемною.

В наданих позивачем документах відсутня інформація про розмір отриманих грошових коштів та розміру встановленого чи зміненого ліміту.

Крім того, відповідно до практики ВС, викладеній у Постанові КЦС ВС від 27.05.2021 у справі № 803/159/20 (№ в ЄДРСР 97242831) умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті не можуть бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може самостійно вносити відповідні зміни в такі умови та правила споживчого кредитування.

Відповідно до ч.2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України у випадку, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Судовий збір при подачі позову сплачений у розмірі 2270.00 грн. не підлягає відшкодуванню на користь позивача, ч.1 ст. 141 ЦПК України передбачає, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.. 526, 527, 549-554, 625,1048-1050,1054 ЦК України, ст.ст. 4, 133, 141, 258, 264-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності до п.п. 15.5 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.

Суддя О. М. Курочкіна