Повідомити про помилку або ідею
YouControl
logo youcontrol
0 800 309 077
Дзвінок безкоштовний
УКР

Зареєструйтесь і перевірте 10 компаній безкоштовно, або отримайте консультацію по номеру 0 800 309 077.

Надати не можна відмовити: як отримати в банку кредит, а не облизня

26 квітня 2019 р.
youcontol

На що банк зверне увагу перед тим, як відкривати рахунок чи давати кредит компанії? Як передбачити відмову та виправити свої недоліки?

Відкрити рахунок в банку чи взяти кредит на розвиток бізнесу. Ніби не вкрай складні процедури, але вони можуть закінчитися фіаско. Так трапляється, якщо фінансова установа вирішує, що ваша надійність та доброчесність залишає бажати кращого. За якими критеріями банк аналізує потенційних претендентів на співпрацю? Яку інформацію може у вас попросити надати перед тим, як вступити в ділові відносини? Відповіді надали Олексій Тихонов, керівник управління кредитування УкрСиббанку, та Наталія Чорногуб, експерт із комплаєнсу, GR-менеджер YouControl, під час вебінару “Внутрішня сторона кредитування. Що банк хоче знати про мою компанію?”.

Перевірка або покарання

Звертаючись в банк, варто пам’ятати, що в його роботі є регламент та вимоги від регулятора. І порушення певних правил, зокрема, при кредитуванні може закінчитися для нього фінансовим покаранням.

“За даними НБУ, 2018 року 13 банків України оштрафували на 150 млн грн, а ще 21 установа отримала попередження. Найпоширенішими порушеннями, що призвели до цього, є факти здійснення ризикової діяльності у сфері фінмоніторингу, недотримання вимог законодавства щодо публічних діячів та пов’язаних з ними осіб, а також порушення окремих вимог в ідентифікації, верифікації та вивченні клієнтів”, – констатувала Наталія Чорногуб.

Тож який сенс банкам випробовувати свою вдачу та ризикувати бути покараним? Простіше ретельно перевірити кожного потенційного клієнта та визначитися, чи варто з ним будь-яким чином співпрацювати. Так робить і УкрСиббанк.

“НБУ надав нам чіткі інструкції, яким чином відібрати клієнтів, та й у кожного банку є своя політика в цьому питанні. Перед початком співпраці, ми проводимо ідентифікацію особи, яка до нас звернулася за послугою. Ми починаємо з анкетування, яке дозволяє зрозуміти, що це за клієнт, чи прив’язаний він до певної бізнес-групи та хто нею керує, чим займається та де саме веде свою діяльність, який його фінансовий стан. Ми вивчаємо підприємство не лише за наданою ним самим інформацією, а й відвідуємо його офіс, виробництво, склади. Це дозволяє підтвердити чи спростувати відомості, що він нам надав. Окрім цього, ми перевіряємо власноруч зібрані та вказані клієнтом дані за допомогою таких ресурсів, як YouControl, який консолідує всі необхідні нам відомості”, – розповів Олексій Тихонов.

Акценти в перевірці

Досвід та рекомендації НБУ підказують банкам, які проблеми компаній або ж сумнівні факти про них можуть стати непереборним бар’єром для співпраці. Хоча керівник управління кредитування УкрСиббанку наголошує, що не варто робити поспішних висновків на основі якихось даних. Якщо інформація викликає сумніви, варто її перевірити в різних джерелах, а також дати клієнту можливість пояснити той чи інший факт.

“Прозорі компанії швидко все роз’яснюють, надають докази того, що проблеми немає. А щодо тих, хто не поспішає з відповідями та не має аргументів, швидко приймаються відповідні рішення”, – запевнив Олексій Тихонов.

До позитивних ознак, які можуть пришвидшити початок співпраці, відноситься те, що:

•  компанія працює на ринку тривалий період і на момент звернення не перебуває в процесі припинення;

•  її місце реєстрації зрозуміле, не викликає питань (не Крим чи зона проведення ООС);

•  нею довго керує одна людина, тобто менеджер є ефективним;

•  склад засновників незмінний протягом тривалого часу;

•  вона має відповідний до її виду діяльності статутний капітал, вся сума внесена;

•  компанія має ліцензії, тобто вона орієнтована на реальний сектор, але важливо, щоб документи були чинними, не анульованими.

А на що конкретно експерти радять звертати увагу із негативних чи суперечливих ознак? Як компанії самі можуть зрозуміти, що не відповідають вимогам банку і виправити це?

Ознаки фіктивності. Щодо цього аспекту навіть є лист НБУ із необхідними роз’ясненнями та застереженнями. Відповідно до нього, викликати питання, наприклад, має приналежність компанії до місця масової реєстрації. Ще один індикатор –  масовий директор, який фантастичним чином керує десятками чи навіть сотнями підприємств. Суть бізнесу, який має такі ознаки, незрозуміла, він непрозорий та підозрілий. І перспективи співпраці з ним сумнівні, особливо в питанні кредитування, коли мова йде про те, щоб довірити йому часто вагомі суми грошей.

Судові рішення, виконавчі провадження. Якщо щодо компанії є постанова суду про невиконання інших зобов’язань перед будь-яким банком, це ще один красномовний індикатор. Олексій Тихонов наголошує, що такий фактор не завжди блокує відкриття рахунків, адже ситуації бувають різні (тимчасова неплатоспроможність, конфлікт із фінустановою) і в них варто розібратися. Але в сумі з іншими негативними фактами, наприклад, з масовим директором – рішення щодо співпраці буде скоріше негативним.

Водночас судова практика може говорити лише про те, що компанія активно працює, відстоює свої інтереси. Також вона може бути просто згадана в судових документах, де сторонами є зовсім інші підприємства. В таких ситуаціях варто глибоко розібратися в ситуації, знайти та уважно прочитати судові рішення, а також попросити компанію прокоментувати судові документи.

► Податкова заборгованість та борги за заробітною платою. Наявність податкового боргу говорить перш за все про те, що компанія має спір з держорганом, який вона не вирішила. Це може означати різне, зокрема й те, що підприємство не дуже добре “себе почуває” у фінансовому плані. Тут варто звернути увагу на розмір та термін, протягом якого накопичувалась заборгованість.

Не найкращим індикатором, який дає розуміння, з ким доведеться мати справу банку, є і заборгованість по заробітній платі, особливо якщо вона “хронічна” та має великі обсяги.

Приналежність до бізнес-груп. За словами Олексія Тихонова, співробітники банку мають безпосередньо у представника компанії дізнатися, чи має вона відношення до якихось бізнес-груп. Ця інформація важлива як на початку співпраці, так і в процесі (якщо відбуваються зміни), адже дає чіткіше уявлення про клієнта та масштаби його роботи. У той же час відповідь компанії можна перевірити через YouControl. В системі буде відображатися, до якої ФПГ (фінансово-промислової групи) належить підприємство. А якщо мова про невелику кількість пов’язаних компаній, які ще не ідентифіковані як група, то виявити їх допоможе інструмент “Зв’язки” в системі.  

Фінансова стійкість. Одним із критеріїв, який говорить про те, що компанія може не впоратися із зобов’язаннями за кредитом, є її низька фінансова стійкість. Без проблем визначити її рівень допомагає інструмент в системі YouControl – FinScore. Він показує, як довго показник стійкості залишається низьким та чи не загрожує компанії банкрутство.

Санкції. Це одна із найбільших болей банків у питанні співпраці. При чому вони стають перешкодою не лише, коли стосуються самої компанії, а й материнського підприємства чи засновника. Згідно із законом, банки не мають права проводити операції з підсанкційними компаніями. Це суворо контролюється, а порушення призводять до покарання фінустанов. Тож санкції – це блокуючий фактор, швидко виявити який допомагає YouControl.

Зв’язки з ПЕПами. Причетність до компанії національних публічних діячів та декларантів має певні корупційні ризики. Тож банкам вкрай важливо володіти інформацією про такий зв’язок. І якщо щодо самих ПЕПів його встановити нескладно, то з пов’язаними з ними особами складніше. Роль банку у цій ситуації – глибоко проаналізувати усі можливі зв’язки компанії з публічними діячами, їхніми родичами та партнерами (у цьому допоможе YouControl) та визначити, наскільки правомірною буде співпраця з нею з точки зору корупційної складової.

“Нам потрібно розуміти, чому компанія потребує певну суму грошей та чи справиться вона з кредитом, на який вона претендує? Чи зможе вона правильно вкласти їх в бізнес, заробити на них? Адже не всі компанії спроможні ефективно розпорядитися грошима. У результаті вони не можуть повернути кредит не тому, що “погані”, а тому, що були не готові до певних змін та кроків. А банк у цій ситуації відіграє роль консультанта. Він має надати своє бачення щодо того, скільки він може надати коштів, аби заробив і бізнес, і сам банк,” – підсумував Олексій Тихонов, керівник управління кредитування УкрСиббанку.

Також він додав, що при цьому всьому найважливіше для банку не порушувати закон, співпрацюючи з певним клієнтом.